Jak można obniżyć raty kredytów?

Jak można obniżyć raty kredytów i pożyczek, w sytuacji, kiedy ich łączna suma stanowi zbyt duże obciążenie dla domowych finansów? Jedno zobowiązanie można oczywiście zrestrukturyzować (przeczytaj: restrukturyzacja kredytu gotówkowego), ale w przypadku kilku zobowiązań jest to już zbyt czasochłonne. Jaki jest sposób? Zastanów się nad skonsolidowaniem kredytów w jeden nowy.

Jak można obniżyć raty kredytów

Najczęściej konsumenci zaciągają kredyty i pożyczki gotówkowe (w tym również i pozabankowe), ale spłacają także kredyty samochodowe, ratalne, nie wspominając już o zadłużeniu na kartach kredytowych i rachunkach bankowych.

W końcu okazuje się, że suma rat kredytowych jest już tak dużym obciążeniem dla domowych finansów, że należy z tym coś zrobić. Jak zmniejszyć wysokość raty?

Twój dochód rozporządzalny, a więc ten, który pozostaje do Twojej dyspozycji może zmniejszyć się z kilku powodów:

1. Jeżeli spłacasz kredyty i pożyczki z oprocentowaniem zmiennym, to podwyżki stóp procentowych powodują, że rośnie wysokość raty kredytowej.

2. Rosnące ceny energii, żywności, czynszów, itp. powodują, że rosną koszty utrzymania.

3. Dochody pozostają na niezmienionym poziomie. Kiedy otrzymałeś ostatnią podwyżkę w pracy? Inflacja na koniec 2021 r. wynosi ponad 7%.

Pewnym rozwiązaniem, które może pomóc w takiej sytuacji jest skonsolidowanie kredytów i pożyczek bankowych w jeden kredyt – kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny – kredyt na spłatę starych zobowiązań zaciągniętych w różnych bankach

Z konsolidacją kredytową związany jest kredyt konsolidacyjny lub pożyczka konsolidacyjna. Oba produkty są bardzo podobne do siebie, z tym, że pożyczka konsolidacyjna w niektórych przypadkach daje większe możliwości w zakresie łączenia zobowiązań.

W języku potocznym o konsolidacji kredytowej mówi się jako o ”łączeniu” kredytów w jeden.

Banki chętniej oferują kredyty konsolidacyjne niż np. kredyty gotówkowe, zauważając, że kredytobiorca podejmuje kroki, zmierzające do poprawy płynności finansowej. Co więcej, kredyty i pożyczki konsolidacyjne są często oferowane na lepszych warunkach niż kredyty gotówkowe.

Zauważ, że kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowy, co oznacza, że może być przeznaczony wyłącznie na spłatę innych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych.

Dla banku – kredytobiorca wnioskujący o kredyt konsolidacyjny – to zdecydowanie lepsza sytuacja, niż ta, w której kredytobiorca płaci z opóźnieniem raty kredytowe lub nawet zaprzestaje spłaty kredytu.

Gdzie zapytać o kredyt konsolidacyjny? Przegląd banków i kredytów:

Jak obniżyć ratę kredytu w przypadku konsolidacji kredytowej?

Posłużmy się przykładem, w którym spłacamy 4 różne kredyty gotówkowe (oczywiście mogą to być różne kredyty lub pożyczki bankowe), zaciągnięte w różnych bankach, na inne kwoty, z inną ratą kredytową.

Rata kredytowa – liczba rat pozostających jeszcze do spłaty – wysokość zadłużenia:

  • 180 zł – 23 rat – 4 140 zł,
  • 340 zł – 41 raty – 13 940 zł,
  • 350 zł – 59 rat – 20 650 zł,
  • 250 zł – 18 rat – 4 500 zł.

Łączna wysokość rat wynosi zatem 1120 zł przy zadłużeniu na 43 230 zł. Zaciągamy kredyt konsolidacyjny na kwotę posiadanego zadłużenia – 43 230 zł.

Bank spłaca wierzycieli i wyszczególnione kredyt, a następnie udziela nam kredyt konsolidacyjny na kwotę 43 230 zł.

W jakiej wysokości będzie nowa rata? Zależy to od przyjętego okresu kredytowania – RRSO 7,44%.

  • 4 lata (48 rat) – 1 039,21 zł,
  • 5 lat (60 rat) – 860,09 zł,
  • 6 lat (72 raty) – 741,19 zł,
  • 7 lat (84 raty) – 656,69 zł.

Jak widać nowa rata kredytowa może być znacznie mniejsza od sumy rat płaconych poprzednio. Jednak konsolidacja kredytowa i zmniejszenie raty kredytowej ma konsekwencję w postaci wzrostu wysokości zadłużenia.

Dlaczego mniejsza rata kredytowa dla kredytu konsolidacyjnego, to większe zadłużenie?

Nowa rata kredytowa będzie mniejsza od sumy rat spłacanych wcześniej, przed konsolidacją. To z pewnością dobra wiadomość. A jaka jest ta zła?

Przede wszystkim dłużej należy dłużej spłacać kredyt, co powoduje, że rośnie wysokość całkowitego zadłużenia. Posłużmy się do wyjaśnienia tej kwestii powyższym przykładem i odpowiemy na pytanie: Jaki będzie koszt całkowity kredytu przy danej wysokości raty?

  • 1 039,21 zł – okres kredytowania 48 miesięcy – Całkowity Koszt Kredytu: 6 652,08 zł,
  • 860,09 zł – okres kredytowania 60 miesięcy – CKK: 8 375,40 zł,
  • 741,19 zł – okres kredytowania 72 miesiące – CKK: 10 135,68 zł,
  • 656,69 zł – okres kredytowania 84 miesiące – CKK: 11 931,96 zł.

Konkluzja jest jasna: im mniejsza jest rata kredytowa (wydłużony czas spłaty), tym większy będzie koszt kredytu i tym mocniej zwiększy się całkowite zadłużenie.

Wynika to z dwóch przesłanek: 1. kredyty są oprocentowane (a więc należy zapłacić określoną cenę za pożyczony kapitał), 2. mogą wystąpić inne koszty dodatkowe (np. prowizja) i to wszystko wpływa na całkowity koszt zobowiązania. Taka sytuacja dotyczy nie tylko kredytów konsolidacyjnych, ale każdego innego kredytu.

Jakie kredyty można skonsolidować korzystając z kredytu konsolidacyjnego?

Banki konsolidują w teorii wszystkie kredyty i pożyczki udzielone przez instytucje bankowe. Tak, ale to jest teoria, bo praktyka pokazuje, że zakres konsolidacji jest czasami mocno ograniczony.

Pamiętać należy, że każdy bank prowadzi indywidualną politykę kredytową i samodzielnie decyduje nie tylko o warunkach udzielania kredytu1, ale i o szczegółach oferty.

Najczęściej konsolidowane są:

Ale gama produktów kredytowych, które mogłyby być włączone do konsolidacji jest znacznie szersza:

  • kredyty i pożyczki hipoteczne,
  • kredyty ratalne,
  • kredyty konsolidacyjne,
  • karty kredytowe,
  • limity kredytowe w ROR-ach.

I oczywistym jest, że niektóre z banków umożliwiają ich wcześniejszą spłatę.

A co pożyczkami niebankowymi (chwilówki i ratalne)? Nie można ich spłacić kredytem konsolidacyjnym, ale rozwiązaniem na ich wcześniejszą spłatę może być tzw. dodatkowa gotówka lub pożyczka konsolidacyjna.


1 Oczywiście jest ograniczony przez Ustawę o kredycie konsumenckim i tzw. ustawę antylichwiarską w zakresie stosowania kosztów odsetkowych i pozaodsetkowych. To ograniczenie dotyczą również pozostałe podmioty oferujące kredyty i pożyczki.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok