Jak kilka kredytów zamienić na jeden? Zwłaszcza, jeżeli spłacasz kredyty i pożyczki gotówkowe, karty kredytowe, kredyt samochodowy czy masz dodatkowo zadłużenie w rachunku ROR. Podsumowując okazuje się, że każdego miesiące musisz zapłacić sporą ratę, wydatki rosną, a dochody nie wzrastają. Czy można w jakikolwiek sposób obniżyć wysokość rat kredytowych i poradzić sobie z zadłużeniem, tak aby nie zabrakło pieniędzy w następnym miesiącu?

jak kilka kredytów zamienić na jeden kredyt konsolidacyjny

W sytuacji, kiedy spłacasz tylko jeden kredyt, to zmniejszenie wysokości raty jest możliwe po przeprowadzonych negocjacjach z bankiem dotyczących nowych warunków spłaty. Podpisując aneks do umowy, można wówczas np.:

  • wydłużyć okres spłaty kredytu,
  • uzyskać prolongatę w spłacie zadłużenia.

Jednak w sytuacji, kiedy takich zobowiązań mamy kilka, a nawet i kilkanaście, to takie działania mogą być nie tylko czasochłonne, ale i nieskuteczne. Być może warto byłoby wziąć pod uwagę konsolidację kredytową i kredyt konsolidacyjny.

Jeżeli wcześniej nie spotkałeś się z tego rodzaju kredytem, to oznacza tylko, że przez ostatnie miesiące czy lata świetnie radziłeś sobie z regulowaniem zadłużenia i  nie było z tym większych problemów. Takie rozwiązanie jest bowiem kierowane do osób, które chcąc przede wszystkim poprawić płynność finansową, spłacać tylko jeden kredyt (w jednym terminie) lub/i zwiększyć swoją zdolność kredytową.

Kredyt konsolidacyjny? Co to jest i na czym polega konsolidacja kredytowa

Potocznie mówi się, że konsolidacja kredytów jest „połączeniem” kredytów i pożyczek bankowych w jeden nowy kredyt. W rzeczywistości zaciągamy nowy kredyt, tzw. kredyt konsolidacyjny, którym bank spłaca nasze zobowiązania przedstawione we wniosku kredytowym. W ten sposób można spłacić zarówno kredyty i pożyczki gotówkowe, jak i kredyty samochodowe, ratalne, hipoteczne oraz zadłużenie na kartach kredytowych i rachunkach bankowych (limity kredytowe).

No dobrze, ale przecież zaciągamy nowy kredyt, który może doprowadzić do nadmiernego zadłużenia – mogą powiedzieć osoby, które mają na koncie kilka kredytów. A przecież konsekwencją takiego postępowania jest niebezpieczeństwo wpadnięcia w spiralę zadłużenie, a to jest już pułapka finansowa! Tak naprawdę jednak, jest… zupełnie odwrotnie. Po to konsumenci sięgają po ten rodzaj kredytu, aby takiej sytuacji uniknąć. Wydaje się to nieco absurdalne, ale zaraz wszystko się wyjaśni.

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem konsumenckim, ale nie jest przeznaczany na bieżącą konsumpcję (np. zakup sprzętu AGD, nowego komputera czy samochodu), ale na spłatę starych (spłacanych) obecnie zobowiązań.

Wydłużony czas spłaty powoduje, że nowa rata będzie mniejsza niż suma rat konsolidowanych kredytów. Dodatkowo kredyty konsolidacyjne są nieco niżej oprocentowane (a nawet i bez prowizji) niż podobne kredyty gotówkowe.

Jaki kredyt konsolidacyjny? Dwa podstawowe kredyty

Kredyty konsolidacyjne w zasadzie można podzielić na dwa rodzaje:

  • bez dodatkowych zabezpieczeń – gotówkowy,
  • zabezpieczone hipoteką – hipoteczny.

Pierwszy z nich, kredyt konsolidacyjny gotówkowy, jest najbardziej popularny, ponieważ nie wymaga zbyt wielu formalności. Natomiast w przypadku, jeżeli jednym z konsolidowanych zobowiązań jest kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) lub zabezpieczeniem spłaty jest nieruchomość, wówczas mamy do czynienia z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy nie jest skomplikowanym produktem, ponieważ przypomina w swoim założeniu kredyt gotówkowy. Różnica polega na celu kredytowania, wysokości maksymalnym kredytu, czasie spłaty oraz to, że we wniosku kredytowym należy wymienić konsolidowane zobowiązania. Natomiast kredyt konsolidacyjny hipoteczny w swojej strukturze podobny jest do kredytu hipotecznego – występuje zabezpieczenie hipoteczne, niższe oprocentowanie, większa możliwa kwota do uzyskania, czas kredytowania może wynieść nawet i 30 lat, ale za to cały proces wnioskowania jest zdecydowanie dłuższy.

W obu przypadkach są weryfikowane zarobki, źródło ich uzyskiwania, wydatki kredytobiorcy oraz historia kredytowa w BIK.

Kredyt konsolidacyjny w praktyce

Jak wygląda konsolidacja w praktyce? Przypuśćmy, że spłacasz cztery zobowiązania i do spłaty pozostało jeszcze łącznie 210 tys. zł:

  • pożyczka gotówkowa – 20 tys. zł – 5 lat (oprocentowanie nominalne stałe 9,90%),
  • kredyt mieszkaniowy – 150 tys. zł – 18 lat (2,4%),
  • kredyt gotówkowy – 10 tys. zł – 3 lata (7,99%),
  • kredyt samochodowy – 30 tys. zł – 4 lata (4%).

Wysokość rat wynosi odpowiednio:

  • pożyczka gotówkowa – 565 zł,
  • kredyt mieszkaniowy – 870 zł,
  • kredyt gotówkowy – 354 zł,
  • kredyt samochodowy – 318 zł.

Łączna wysokość rat wynosi 2 107 zł. Po skonsolidowaniu kredytem na 210 tys. zł na 20 lat, przy założeniu, że jest to kredyt konsolidacyjny hipoteczny, a wartość nieruchomości wynosi 300 tys. zł, to nowa rata miesięczna może wynieść w granicach: 1 100 – 1 400 zł. Oczywiście są to szacunkowe wyliczenia, ponieważ dokładne wyliczenia może dokonać tylko bank, prezentując indywidualną ofertę. Ale już sam fakt obrazuje, że konsolidacja pozwala w znaczny sposób obniżyć wysokość płaconej raty.

Powyższy przykład odnosi się do konsolidacji hipotecznej, ponieważ kredyt konsolidacyjny gotówkowy nie obejmuje kredytów hipotecznych (mieszkaniowych), maksymalna dostępna kwota to z reguły 200 tys. zł, a maksymalny czas spłaty nie przekracza 10 lat.

Konsolidować kredyty czy pozostawić wszystko bez zmian?

Tak naprawdę jest to kwestia, która musi być rozpatrywana indywidualnie. Każdy kredytobiorca ma inną sytuację finansową. Podsumowując, nad konsolidację kredytów należałoby się zastanowić kiedy:

  • konieczna jest poprawa płynności finansowej, a nie ma możliwości nie tylko zwiększenia dochodów, ale również obniżenia wydatków,
  • spłacamy kilka (kilkanaście) kredytów i pożyczek i konieczne jest zredukowanie liczby zobowiązań,
  • chcemy poprawić (zwiększyć) zdolność kredytową – obniżka raty powoduje, że dochód rozporządzalny się zwiększa i tym samym rośnie zdolność kredytowa,
  • zastanawiamy się nad pożyczką gotówkową (lub innym produktem kredytowym). Przy konsolidacji banki często proponują dodatkową gotówkę na dowolny cel. Jest to nic innego jak pożyczka gotówkowa konsolidowana w ramach kredytu. Warto wziąć to pod uwagę, zamiast zaciągać kolejny kredyt jakiś czas po konsolidacji.

Przeglądając oferty kredytowe zwracaj uwagę na całkowity koszt kredytu i pamiętaj, że zmniejszenie raty kredytowej jest możliwe przede wszystkim dzięki wydłużeniu czasu spłaty. Z drugie jednak strony, im dłuższy czas spłaty, tym większy jest koszt odsetek. Połączenie kredytów nie oznacza zatem oszczędności w spłacie kredytu, ale komfort regulowania jednego zobowiązania. Tak naprawdę, a rzadko o tym się wspomina, konsolidacja kredytów powoduje wzrost wysokości zadłużenia, a powrót do stanu poprzedniego (przed konsolidacją) wymaga spłacenie co najmniej kilku rat.

Pozostałe: Pożyczki Pozabankowe: Pożyczki Krótkoterminowe - Pożyczki Na Raty | Konta bankowe: Konta Osobiste - Konta Firmowe.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.