Jak działa konsolidacja kredytów

21 maja, 2020

Jak działa konsolidacja kredytów w banku? Twoje miesięczne obciążenia z płatności rat sprawiają, że bardzo trudno jest dopiąć domowy budżet? Kredyt konsolidacyjny może być skutecznym rozwiązaniem.

Przede wszystkim połączenie różnych zobowiązań bankowych w jeden kredyt daje możliwość znacznego obniżenia miesięcznych rat. O tym jak działa konsolidacja kredytów i w jakim banku o taki kredyt możesz wnioskować, dowiesz się poniżej:

Porządkowanie finansów domowych można zacząć od konsolidacji kredytów, czyli „połączenia” wielu kredytów i pożyczek w jeden kredyt. Zamiast spłacać kredyt gotówkowy osobno, pożyczkę gotówkową w innym banku, a być może i kredyt ratalny, to korzystając z kredytu konsolidacyjnego będziesz miał do spłaty tylko jeden.

Jakie produkty podlegają konsolidacji, to zależy od konkretnej oferty bankowej. Generalnie jednak, poza wspomnianymi produktami można skonsolidować:

  • limity na kontach bankowych oraz na kartach kredytowych,
  • kredyty hipoteczne,
  • kredyty samochodowe.

Niektóre banki skonsolidują również kredyt studencki, czy… inny kredyt konsolidacyjny.

To wszystko pomoże nie tylko uporządkować zobowiązania, ale i dzięki temu będziesz pamiętać o jednej racie, zamiast o kilku, a do tego nowa rata może być niższa, niż suma rat, które płacisz obecnie.

jak działa konsolidacja kredytów w bankach

Jak działa konsolidacja kredytów i czy warto?

Czy warto skorzystać z takiej możliwości, to już inna „para kaloszy”. Z pewnością jest to jedno z nielicznych rozwiązań, aby poprawić płynność finansową w długim terminie. Po drugie, pozwala na poprawę zdolności kredytowej. Ale ponieważ jest to nowy kredyt, to i mogą wystąpić dodatkowe koszty, takie jak np. prowizja. Jest ona naliczana od wartości kredytu, jako pewien procent, np. 5%.

Odsetki to standardowy koszt i zawsze jest powiązany z kredytami.

Pamiętaj o tym, aby spłacić swoje bieżące zobowiązania w najbardziej korzystny sposób. Co to oznacza? Musisz wziąć pod uwagę, że obniżenie raty jest możliwe tylko w dwóch przypadkach:

  • znacznego obniżenia oprocentowania lub
  • przy wydłużeniu czasu spłaty kredytu.

Najczęściej w przypadku konsolidacji mamy do czynienia z tymi dwoma elementami. Przy czym najważniejszy jest dłuższy czas kredytowania. Wydłużając czas spłaty o jeden miesiąc zmniejsza się wysokość raty, ALE jednocześnie zwiększa się całkowity koszt kredytu. Jest to spowodowany jednym czynnikiem: odsetkami.

Szukasz kredytu hipotecznego? Sprawdź propozycje w bankach i ekspertów finansowych. Dowiedz się jak są dodatkowe koszty kredytowe poza odsetkami i prowizją!

Natomiast wysokość odsetek zależy od trzech czynników:

  • procentowania nominalnego,
  • wysokości kredytu,
  • czasu kredytowania.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy 100 tys. zł

Skorzystajmy z kalkulatora kredytów konsolidacyjnych, aby oszacować wysokość raty dla kredytu konsolidacyjnego gotówkowego na 100 tys. zł. Okres kredytowania 5-10 lat. Dodatkowo oszacowany zostanie całkowity koszt takiego kredytu.

  • 5 lat – rata: 2067 zł. Koszt całkowity: 24 020 zł.
  • 6 lat – rata: 1787 zł. Koszt całkowity: 28 664 zł.
  • 7 lat – rata: 1589 zł. Koszt całkowity: 33 476 zł.
  • 8 lat – rata: 1478 zł. Koszt całkowity: 41 888 zł.
  • 9 lat – rata: 1384 zł. Koszt całkowity: 49 472 zł.
  • 10 lat – rata: 1311 zł. Koszt całkowity: 57 320 zł.

Oprocentowanie kredytu nie ma tutaj znaczenia, ponieważ powyższy przykład ma za zadanie jedynie zobrazowanie malejącej raty i zwiększenia ogólnych kosztów kredytowych wraz z wydłużeniem czasu jego spłaty.

Kredyt konsolidacyjny – nie jest to kredyt oddłużeniowy!

Wbrew obiegowym opiniom, że kredyt konsolidacyjny to kredyt oddłużeniowy, należy jednoznacznie i stanowczo podkreślić, że jest to nieprawda!

  1. Nie oddłuża – powstaje tylko nowe zadłużenie.
  2. Wysokość zadłużenia się zwiększa – ze względu na większy koszt całkowity.

Kredyt konsolidacyjny może chronić przed spiralą długów, która powstaje z powodu nadmiernego zadłużania się. Konsekwencją jest brak możliwości z poradzeniem sobie z regulowaniem rat.

Niejednokrotnie nawet niewielkie zmniejszenie się dochodów powoduje, że pojawiają się trudności z bieżącym uregulowaniem jednej raty. Co wówczas najczęściej robimy? Nie płacimy (bo, jakoś to będzie) lub sięgamy po szybką pożyczkę niebankową.

Jeżeli się obawiasz, że pożyczki i kredyty, które spłacasz mogą stać się w niedługim czasie dużym problemem, to skontaktuj się jak najszybciej z bankiem – być może okaże się, że kredyt konsolidacyjny, to rozwiązanie dla Ciebie.

Pamiętaj, aby dokładnie zapoznać się z propozycją i wybrać najlepsze warunki, tak, aby oferta w pełni spełniała Twoje oczekiwania i możliwości finansowe.