Gdzie wziąć korzystny kredyt konsolidacyjny w internecie?

Gdzie wziąć korzystny kredyt konsolidacyjny przez internet? Najlepiej jest przeanalizować kredyty konsolidacyjne biorąc pod uwagę koszt całkowity takiego kredytu lub RRSO. W serwisie znajdziemy porównanie kredytów i zestawienie banków, w których o konsolidację można i warto zapytać.

Korzystasz z rankingów kredytowych? Musisz zatem wziąć pod uwagę, że nie każdy opublikowany ranking jest aktualny, ale i często nie jest obiektywny. Nie można stworzyć rankingu, który będzie uwzględniać najważniejsze czynniki, które są brane przy ocenie scoringowej, a którymi jest zdolność i wiarygodność kredytowa.

Dobrze skonstruowany ranking kredytowy może przydać się jednak w zapoznaniu się z najnowszymi propozycjami kredytowymi w bankach (o ile nie ma zbyt dużo ofert sponsorowanych).

Gdzie wziąć korzystny kredyt konsolidacyjny w internecie? W jakim banku?

Obecnie taką możliwość oferuje Alior Bank, a procedura wnioskowania odbywa się internetowo i telefonicznie. Zestawienie banków i kredytów konsolidacyjnych z najciekawszymi obecnie propozycjami, znajduje się poniżej.

Oceniając atrakcyjność kredytu konsolidacyjnego pod względem ceny musimy przeanalizować wszystkie koszty związane z kredytem. Tworząc swój własny ranking kredytów konsolidacyjnych powinniśmy uwzględniać RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania oraz koszty całkowite. RRSO nie zawiera jednak wysokości opłat z tytułu dodatkowych zabezpieczeń spłaty kredytu lub np. kosztów związanych z przedterminowej spłaty konsolidowanych zobowiązań w innych bankach.

Który z kosztów jest największy przy kredycie konsolidacyjnym?

Zasadniczym kosztem kredytu konsolidacyjnego, a który ma największe przełożenie na cenę takiego zobowiązania, są odsetki. Dlaczego tak się dzieje?

Średnia wartość kredytu konsolidacyjnego jest większa niż przeciętnego kredytu gotówkowego. Jest to łatwe do wytłumaczenia: konsolidowane są minimum dwa kredyty lub pożyczki. Bardzo często liczba zobowiązań, które spłacane są kredytem konsolidacyjnym, jest znacznie większa. To po pierwsze.

Po drugie, kredyt konsolidacyjny jest rozłożony na dłuższy czas, w taki sposób, aby nowa rata kredytowa była zdecydowanie mniejsza (nawet i więcej niż 30-40%) od sumy rat konsolidowanych zobowiązań.

Po trzecie, każdy kredyt jest oprocentowany, a to oznacza, że zostają naliczone odsetki od pożyczonego kapitału. Konkluzja jest zatem następująca:

Co z prowizją za udzielenie kredytu? W przypadku kredytów konsolidacyjnych, banki bardzo często rezygnują z pobierania prowizji na rzecz większego oprocentowania.

Korzystny kredyt konsolidacyjny: im mniejsze oprocentowanie, tym lepiej

Przy porównywaniu kredytów konsolidacyjnych, podobnie zresztą, jak i w przypadku pozostałych kredytów, należy zwracać uwagę na całkowity koszt, czyli na cenę kredytu. Jednak warto sprawdzić, jak zmieni się koszt odsetkowy w zależności od przyjętego oprocentowania nominalnego.

Założenie: kredyt konsolidacyjny 80 000 zł. Oprocentowanie: 7% – 8% – 9%. Okres kredytowania 6-10 lat. Raty równe. Ile wyniesie całkowity koszt kredytu?

Oprocentowanie 7% w skali roku:

• 6 lat (72 raty) – 1 363,92 zł – 18 202,28 zł,
• 7 lat (84 raty) – 1 207,41 zł – 21 422,81 zł,
• 8 lat (96 rat) – 1 090,70 zł – 24 706,95 zł,
• 9 lat (108 rat) – 1 000,50 zł – 28 054,23 zł,
• 10 lat (120 rat) – 928,87 zł – 31 464,14 zł.

Oprocentowanie 8% w skali roku:

• 6 lat (72 raty) – 1 402,66 zł – 20 991,47 zł,
• 7 lat (84 raty) – 1 246,90 zł – 24 739,36 zł,
• 8 lat (96 rat) – 1 130,93 zł – 28 569,70 zł,
• 9 lat (108 rat) – 1 041,50 zł – 32 481,70 zł,
• 10 lat (120 rat) – 970,62 zł – 36 474,49 zł.

Oprocentowanie 9% w skali roku:

• 6 lat (72 raty) – 1 442,04 zł – 23 827,09 zł,
• 7 lat (84 raty) – 1 287,13 zł – 28 118,61 zł,
• 8 lat (96 rat) – 1 172,02 zł – 32 513,56 zł,
• 9 lat (108 rat) – 1 083,43 zł – 37 010,73 zł,
• 10 lat (120 rat) – 1 013,41 – 41 608,74 zł.

Różnice pomiędzy ratami i kosztem całkowitym są już znaczne. Żeby to było bardziej czytelne zobrazujemy to jako różnice w racie i całkowitym koszcie kredytu pomiędzy oprocentowanie 7% i 9%:

Zyski w racie i w koszcie całkowitym: oprocentowanie kredytu 7% w stosunku do 8%:

• 6 lat (72 raty) -78,12 zł – 5 624,81 zł,
• 7 lat (84 raty) – 79,72 zł – 6 695,80 zł,
• 8 lat (96 rat) – 81,32 zł – 7 806,61 zł,
• 9 lat (108 rat) – 82,93 zł – 8 956,53 zł,
• 10 lat (120 rat) – 84,54 – 10 144,60 zł.

Jeżeli masz dobrą zdolność i wiarygodność kredytowa, to możesz spróbować negocjować propozycję kredytową, aby zostało obniżone oprocentowanie w stosunku do tego, które zostało Tobie zaproponowane. Każda obniżka oprocentowania, przy niezmienionych innych parametrach kosztowych, to korzystniejszy i tańszy kredyt!

Przykładowe propozycje kredytów konsolidacyjnych

Pożyczka konsolidacyjna z dodatkową gotówkową. Oprocentowanie nominalne roczne 4,59 proc. RRSO 7,95 proc. Prowizja 5% od wysokości kredytu. Rata miesięczna 1280,00 zł. Całkowity koszt kredytu 17 253,84 zł.

Kredyt konsolidacyjny (konsolidacja kredytów i pożyczek gotówkowych, kredytów konsolidacyjnych i limitów w ROR oraz kart kredytowych). Oprocentowaniem nominalne roczne 5,90 proc. RRSO 7,72 proc. Prowizja 4,90%. Rata miesięczna 1041,18 zł. Całkowite koszty kredytowania: 12 723,63 zł;

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Oprocentowanie 2,99 proc. w skali roku. RRSO 9,93 proc. Prowizja 8,99%. Rata miesięczna 224,16 zł. Całkowity koszt: 2432,15 zł.

Ale, jeżeli nie potrzebujesz lub nie chcesz brać kredytu konsolidacyjnego, to oczywiście można również zapoznać się z kredytami gotówkowymi, np. do 40 tys. zł – aktualne propozycje (także przez internet).