Gdzie najtańsza konsolidacja?

Gdzie najtańsza konsolidacja kredytów w banku? W tym miesiącu najtańszy kredyt konsolidacyjny, bo o nim jest mowa, jest w banku A, ale już w przyszłym miesiącu, może być już w całkiem innym. Propozycje kredytowe są dynamiczne, zmieniają się kilka razy w roku i są uzależnione w głównej mierze od panujących warunków gospodarczych, jak i działań marketingowych banków.

gdzie najtańsza konsolidacja

Dlatego tak trudno jest wskazać bank, gdzie jest TERAZ najtaniej. Najtańsza konsolidacja, a właściwie kredyt konsolidacyjny, uzależniony jest od czynników kosztowych. A tych może być kilka. Najpowszechniejsze są odsetki.

O ich wysokości decyduje oczywiście oprocentowanie nominalne kredytu. Jednak to jest tylko podstawa do ich wyliczania. Duży kredyt i dłuższy czas spłaty, to większy koszt odsetkowy, niż dla małego kredytu z krótkim czasem kredytowania.

Oprocentowanie nominalne roczne 12,69%.
Kredyt konsolidacyjny 50 tys. zł – 84 miesięczne równe raty kredytowe. Odsetki: 25 700,18 zł.
Kredyt konsolidacyjny 15 tys. zł – 50 miesięcznych równych rat kredytowych. Odsetki: 4 390,84 zł.

Odsetki przeważnie stanowią największą część kosztów kredytowych. Nie można jednak zapominać i o innych ewentualnych kosztach, np. o prowizji czy ubezpieczeniu spłaty kredytu.

Generalnie jest taka zasada: im lepszą ocenę kredytową uzyskasz w banku, tym nie tylko możesz liczyć na atrakcyjniejsze warunki kredytowania (tańsza konsolidacja), ale i masz większe możliwości negocjacji poszczególnych elementów kosztowych. Ta ostatnia reguła może nie dotyczyć propozycji kredytowych w promocji.

Najtańsza konsolidacja kredytów? Po co konsolidować kredyty?

Inflacja, której skutki społeczne i gospodarcze można łatwo przewidzieć, której konsekwencje widzimy zresztą na co dzień, stwarza coraz trudniejszą sytuację finansową dla wielu gospodarstw domowych.

Na pewno rosnące wydatki w dużym stopniu niepokoją kredytobiorców, zwłaszcza tych, którzy muszą spłacać kredyty z oprocentowaniem zmiennym. Żywność, gaz, prąd, raty – to wszystko rośnie. Dochody? Nie rosną, a realne spadają.

Zdolność kredytowa większości konsumentów uległa pogorszeniu, co oznacza, że decydując się na zaciągnięcie np. kredytu gotówkowego otrzymamy mniejszy kredyt niż oczekiwany.

Dla banków, kłopoty finansowe kredytobiorców, nie są również najlepszą wiadomością. Może to stwarzać ryzyko nieodzyskania wierzytelności. I dlatego we własnym interesie oferuję konsolidację i kredyt konsolidacyjny.

Bank, tak sam z siebie, rzadko zaproponuje konsolidację czy ewentualną formę restrukturyzacji zadłużenia, np. prolongatę rat kredytowych lub udzielenie wakacji kredytowych. Należy zadbać o to samodzielnie.

W takiej podbramkowej sytuacji, ale kiedy wywiązujemy się z terminowego regulowania rat, w niepewnej przyszłości, warto rozważyć konsolidację i kredyt konsolidacyjny.

Konsolidacja kredytów ma kilka zasadniczych zalet

Pierwsza zaleta: zmniejszenie liczby spłacanych kredytów. Nie ma tutaj nic związanego z „łączeniem” kredytów. Tak mówi się potocznie. Zaciągany jest nowy kredyt – właśnie kredyt konsolidacyjny – i z niego bank spłaca zobowiązania kredytobiorcy.

Mogą to być kredyty różnego rodzaju – od kredytów i pożyczek gotówkowych, poprzez kredyty samochodowe, aż po limity w rachunkach bankowych i kartach kredytowych.

O produktach, które podlegają konsolidacji decyduje bank i można to sprawdzić na jego stronie. Zakres konsolidacji, czyli to co zamierzamy skonsolidować, pozostaje w gestii kredytobiorcy.

Druga zaleta: obniżenie miesięcznej raty kredytowej. Wiąże się to z wydłużeniem czasu kredytowania – inaczej nie będzie możliwe zmniejszenie raty o 20% czy 40% w stosunku do sumy tych rat kredytów, które skonsolidowaliśmy. Wydatki domowe zmniejszyć się mogą zatem w znaczący sposób.

Pamiętać należy o tym, co zostało napisane powyżej: wydłużenie spłaty spowoduje wzrost kosztów odsetkowych.

Zaleta numer trzy: zwiększenie zdolności kredytowej. To jest konsekwencja wydłużenia czasu kredytowania i zmniejszenia raty: mniejsze wydatki w gospodarstwie domowym związane z obsługą zadłużenia.

Nawet najtańsza konsolidacja kredytów, to jednak koszt kredytowy

I tego nie da się uniknąć w sytuacji, kiedy decydujemy się na jakikolwiek kredyt lub pożyczkę. Bank musi zarobić. Ot tak, po prostu. Nawet wybierając najtańszą konsolidację kredytów, to i tak oddamy więcej niż tylko pożyczony kapitał.

Wynik równania:

Całkowita Kwota do Oddania = Wysokość Kredytu + Całkowity Koszt Kredytu

powoduje, że nasze całkowite zadłużenie wzrośnie o koszt kredytowy.

Nie wliczamy „zysków” ze zwrotu nadpłaconych kosztów, w związku z szybszym uregulowaniem zobowiązań.

I jest jeszcze jedno niebezpieczeństwo: ryzyko zmiany stóp procentowych. Kredyt konsolidacyjny ze zmiennym oprocentowaniem, to nie to samo co kredyt konsolidacyjny ze stałą stopą oprocentowania. W pierwszym przypadku wzrost stóp procentowych spowoduje wzrost rat kredytowych (wzrośnie oprocentowanie), w drugim przypadku nic się nie zmieni.

Ale obniżka stóp procentowych, to jednocześnie zmniejszenie raty. A należy mieć na uwadze, że kredyty konsolidacyjne, jednak należą do kredytów długoterminowych.

Konsolidacja kredytów, to wybór pomiędzy: zjeść ciastko i mieć ciastko

Zadając pytanie o konsolidację kredytów, czy to się opłaca, można jednoznacznie stwierdzić, że w ujęciu ekonomicznym, możliwych do osiągnięcie zysków, konsolidacja jest nieopłacalna. Jeszcze raz powtórzmy: wystąpi koszt kredytowy.

Oszczędności z konsolidacji kredytów byłyby możliwe w sytuacji, kiedy „zamieniamy” drogie kredyty na tańsze. Warto tutaj zwrócić uwagę, że np. limity w kontach i zadłużenie w kartach kredytowych, które nie są spłacane, są obciążone wysokimi odsetkami – te produkty kredytowe są najwyżej oprocentowane spośród wszystkich produktów kredytowych oferowanych przez banki.

Ale z drugiej strony, zmniejszenie obciążenia finansowego i zmniejszenie liczby kredytów do absolutnie niezbędnego minimum, ułatwi zdecydowanie lepsze gospodarowanie budżetem. Również terminowa spłata rat, zapobiegnie powstanie ryzyka pogorszenia historii kredytowej w BIK. A dla osób, które chcą w przyszłości korzystać z tego rodzaju finansowania, dobra historia kredytowa jest niezbędna.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok