Gdzie najtańsza konsolidacja?

2023-06-22 – ostatnia aktualizacja

Dlatego tak trudno jest wskazać bank, gdzie jest TERAZ najtaniej. Najtańsza konsolidacja, a właściwie kredyt konsolidacyjny, uzależniony jest od czynników kosztowych. A tych może być kilka. Najpowszechniejsze są odsetki.

Odsetki od kredytu konsolidacyjnego

O ich wysokości decyduje oczywiście oprocentowanie nominalne kredytu. Jednak to jest tylko podstawa do ich wyliczania. Duży kredyt i dłuższy czas spłaty, to większy koszt odsetkowy w porównaniu do małego kredytu z krótkim czasem kredytowania.

Odsetki przeważnie stanowią największą część kosztów kredytowych. Nie można jednak zapominać i o innych ewentualnych kosztach, np. o prowizji czy ubezpieczeniu spłaty kredytu.

Generalnie jest taka zasada: im lepszą ocenę kredytową uzyskasz w banku, tym nie tylko możesz liczyć na atrakcyjniejsze warunki kredytowania (tańsza konsolidacja), ale i masz większe możliwości negocjacji poszczególnych elementów kosztowych. Ta ostatnia reguła może nie dotyczyć propozycji kredytowych w promocji.

Gdzie najtańsza konsolidacja w banku?

Ponieważ oferta kredytowa jest indywidualna, to i trudno jest wskazać gdzie jest najtańsza konsolidacja. A to już tłumaczy, dlaczego żaden ranking kredytowy nie może być wiarygodnym źródłem w tej kwestii. Co w takiej sytuacji należy zrobić? Skontaktować się z wybranymi bankami i porównać wówczas oferty na podstawie kosztów.

Powyżej przedstawione są propozycje kredytowe w bankach: Santander Bank Polska, BNP Paribas, PKO Bank Polski, Alior Bank i Pekao.

Według RRSO najtańsza konsolidacja jest w Pekao S.A.: 12,55%. Najdroższa w Santander – 21,69%. Ale są to wyliczenia dla RRSO w przykładzie reprezentacyjnym:

1. Pekao: kwota kredytu 45 812 zł, całkowity koszt kredytu 16 269,51 zł, całkowita kwota do zapłaty 62 081,51 zł, umowa zawarta na 64 miesięcy. RRSO 12,55%.

2. Alior Bank: kwota kredytu 38 000 zł, całkowity koszt kredytu 14 884,21 zł, całkowita kwota do zapłaty 52 884,21 zł, umowa zawarta na 70 miesięcy. RRSO 12,57%.

3. BNP Paribas: kwota kredytu 55 000 zł, całkowity koszt kredytu 22 295,96 zł, całkowita kwota do zapłaty 77 295,96 zł, umowa zawarta na 72 miesiące. RRSO 12,65%.

4. Bank PKO BP: kwota kredytu 31 700 zł, całkowity koszt kredytu 19 679,91 zł, całkowita kwota do zapłaty 51 379,91 zł, umowa zawarta na 90 miesięcy. RRSO 14,94%.

5. Santander Bank:kwota kredytu 35 700 zł, całkowity koszt kredytu 30 099,40 zł, całkowita kwota do zapłaty 65 799,40 zł, umowa zawarta na 83 miesiące. RRSO 21,69%.

Jeżeli przeliczymy koszt pożyczenia pieniędzy na podstawie tych przykładów reprezentatywnych (ile należy oddać za pożyczoną 1 zł), to sytuacja się nie zmieni:

1. Pekao: 0,36 zł.
2. Alior Bank: 0,39 zł.
3. BNP Paribas: 0,41 zł.
4. Bank PKO BP: 0,62 zł.
5. Santander Bank: 0,84 zł.

Po co konsolidować kredyty?

Inflacja, której skutki społeczne i gospodarcze można łatwo przewidzieć, której konsekwencje widzimy zresztą na co dzień, stwarza coraz trudniejszą sytuację finansową dla wielu gospodarstw domowych.

Na pewno rosnące wydatki w dużym stopniu niepokoją kredytobiorców, zwłaszcza tych, którzy muszą spłacać kredyty z oprocentowaniem zmiennym. Żywność, gaz, prąd, raty – to wszystko rośnie. Dochody? Nie rosną, a realne spadają.

Zdolność kredytowa większości konsumentów uległa pogorszeniu, co oznacza, że decydując się na zaciągnięcie np. kredytu gotówkowego otrzymamy mniejszy kredyt niż oczekiwany.

Dla banków, kłopoty finansowe kredytobiorców nie są również najlepszą wiadomością. Może to stwarzać ryzyko nieodzyskania wierzytelności. I dlatego we własnym interesie oferuję konsolidację i kredyt konsolidacyjny.

W takiej podbramkowej sytuacji, ale kiedy wywiązujemy się z terminowego regulowania rat, w niepewnej przyszłości, warto rozważyć połączenie kilku kredytów w jeden i kredyt konsolidacyjny.

Skonsolidowanie kredytów ma kilka zasadniczych zalet

Pierwsza zaleta: zmniejszenie liczby spłacanych kredytów. Nie ma tutaj nic związanego z „łączeniem” kredytów. Tak mówi się potocznie. Zaciągany jest nowy kredyt – właśnie kredyt konsolidacyjny – i z niego bank spłaca zobowiązania kredytobiorcy.

Mogą to być kredyty różnego rodzaju – od kredytów i pożyczek gotówkowych, poprzez kredyty samochodowe, aż po limity w rachunkach bankowych i kartach kredytowych.

Druga zaleta: obniżenie miesięcznej raty kredytowej. Wiąże się to z wydłużeniem czasu kredytowania – inaczej nie będzie możliwe zmniejszenie raty o 20% czy 40% w stosunku do sumy tych rat kredytów, które skonsolidowaliśmy. Wydatki domowe zmniejszyć się mogą zatem w znaczący sposób.

Zaleta numer trzy: zwiększenie zdolności kredytowej. To jest konsekwencja wydłużenia czasu kredytowania i zmniejszenia raty: mniejsze wydatki w gospodarstwie domowym związane z obsługą zadłużenia.

Nawet najtańsza konsolidacja kredytów, to jednak koszt kredytowy

I tego nie da się uniknąć w sytuacji, kiedy decydujemy się na jakikolwiek kredyt lub pożyczkę. Bank musi zarobić. Ot tak, po prostu. Nawet wybierając najtańszą konsolidację kredytów, to i tak oddamy więcej niż tylko pożyczony kapitał.

Wynik równania:

Całkowita Kwota do Oddania = Wysokość Kredytu + Całkowity Koszt Kredytu

powoduje, że nasze całkowite zadłużenie wzrośnie o koszt kredytowy.

I jest jeszcze jedno niebezpieczeństwo: ryzyko zmiany stóp procentowych. Kredyt konsolidacyjny ze zmiennym oprocentowaniem, to nie to samo co kredyt konsolidacyjny ze stałą stopą oprocentowania. W pierwszym przypadku wzrost stóp procentowych spowoduje wzrost rat kredytowych (wzrośnie oprocentowanie), w drugim przypadku nic się nie zmieni.

Konsolidacja kredytów, to zjeść ciastko lub mieć ciastko

Zadając pytanie o konsolidację kredytów, czy to się opłaca, można jednoznacznie stwierdzić, że w ujęciu ekonomicznym, możliwych do osiągnięcie zysków, kredyt konsolidacyjny nie jest opłacalny. Jeszcze raz powtórzmy: wystąpi koszt kredytowy.

Ale oczywiście szukając odpowiedzi na pytanie: gdzie najtańsza konsolidacja, czyli gdzie jest tańszy kredyt, należy porównać ewentualne oferty. Pozwala to pożyczyć taniej.

Ale z drugiej strony, zmniejszenie obciążenia finansowego i zmniejszenie liczby kredytów do absolutnie niezbędnego minimum, ułatwi zdecydowanie lepsze gospodarowanie budżetem. Również terminowa spłata rat, zapobiegnie powstanie ryzyka pogorszenia historii kredytowej w BIK. A dla osób, które chcą w przyszłości korzystać z tego rodzaju finansowania, dobra historia kredytowa jest niezbędna.

Artykuł Gdzie najtańsza konsolidacja? zaktualizowany 23 czerwca 2023 r.