Gdzie najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny

Konsolidacja kredytowa to przede wszystkim jedna, mniejsza miesięczna rata. Zamiast płacić kilka rat w każdym miesiącu, po konsolidacji będziesz płacić tylko jedną. Dodatkowo to możliwość znacznej poprawy płynności finansowej w domowym budżecie. Czy jest to możliwe? Oczywiście, że tak. Umożliwia to kredyt konsolidacyjny.

gdzie najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny

Spłacając zbyt dużo zobowiązań w każdym miesiącu, można bardzo szybko stracić kontrolę nad finansami. To nie tylko kilka różnych rat płaconych w różnych terminach i do różnych banków. Istotna jest również ich łączna wysokość.

Być może, kilka lub kilkanaście miesięcy temu wszystko było w porządku. Po zapłaceniu wszystkich wymaganych zobowiązań pozostawała nadwyżka finansowa. Obecnie, kiedy ceny produktów rosną bardzo szybko, a dochody nie zmieniają się w proporcjonalny sposób, może okazać się, że nadwyżka finansowa skurczyła się do niebezpiecznie niskiego poziomu. Co w sytuacji, kiedy nagle pojawią się niespodziewane wydatki? Co, jeżeli dochody miesięczne ulegną zmniejszeniu? Czy wówczas niezbędne będzie sięgnięcie po pożyczkę pozabankową?

Konsumenci, którzy chcieliby uporządkować swoją sytuację finansową i nie dopuścić do utraty lub zachwiania płynności finansowej, powinni przyjrzeć się kredytom konsolidacyjnym. Pozwoli to nie tylko zmniejszyć wysokość obciążeń kredytowych, ale również zaoszczędzić pieniądze. No i przede wszystkim odzyskać stabilizację finansową.

Jak wygląda kredyt konsolidacyjny?

Jak można zdefiniować kredyt konsolidacyjny? Potocznie mówi się, że jest to kredyt przeznaczany na połączenie innych kredytów w jeden. I w zasadzie jest to prawda. Jest to bowiem kredyt celowy, służący spłacie innych zobowiązań bankowych.

I w tym przypadku w zasadzie nie ma większego znaczenia, w jakich bankach te zobowiązania zostały zaciągnięte. Mogą być spłacane w dwóch bankach, jak i w czterech różnych. Nie ma również znaczenia, na jakie kwoty zostały zaciągnięte, jak i pozostający czas do uregulowania zadłużenia.

Nie ma również obowiązku konsolidacji wszystkich posiadanych kredytów i pożyczek. Konsolidowane są  najczęściej kredyty gotówkowe i pożyczki gotówkowe. Spłacone mogą być także kredyty:

  • samochodowe,
  • ratalne,
  • hipoteczne,
  • a także limity na kartach kredytowych i debety w kontach.

Należy jednak wziąć pod uwagę, że szczegóły oferty ustala zawsze bank. Propozycje i warunki kredytowania różnią się w dużym stopniu w poszczególnych bankach.

Przed podjęciem decyzji konieczne jest jednak, aby szczegółowo przeanalizować swoje zadłużenie. W ten sposób zadecydujesz, które kredyty spłacać będziesz na dotychczasowych warunkach, a które zostaną włączone do konsolidacji.

Pieniądze z kredytu konsolidacyjnego nie są przelewane na konto. Bank spłaca nim zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym i ostatecznie do uregulowania pozostaje jedno zobowiązanie z jedną ratą.

Samodzielna spłata kredytów jest możliwa w przypadku ubiegania się o pożyczkę konsolidacyjną. 

W jaki sposób nowa rata jest niższa od sumy rat konsolidowanych kredytów? W bardzo prosty sposób: dzięki wydłużeniu czasu spłaty. Im dłużej jest bowiem spłacane jakiekolwiek zobowiązanie, tym mniejsza będzie rata. Pamiętać jednak należy, że dłuższy czas spłaty wiąże się ze wzrostem kosztów całkowitych kredytu. Jednak w sytuacji, kiedy grozi nam utrata płynności finansowej i zdecydowanie gorsze konsekwencje, ten aspekt staje się sprawą drugorzędną.

Kredyt konsolidacyjny a zdolność kredytowa

Czy kredyt konsolidacyjny można otrzymać bez zbadania zdolności kredytowej? Nie. Wnioskowanie o każdy kredyt lub pożyczkę wiąże się z weryfikacją kredytową. I nie ma tutaj znaczenia, że przy składając poprzednio wnioski, tak analiza została przeprowadzona. Zbadanie zdolności kredytowej jest obowiązkiem ustawowym każdego banku.

Nie tylko zdolność kredytowa zostanie szczegółowo przeanalizowana, ale również i Twoja wiarygodność kredytowa w BIK. Dlatego tak istotne jest, aby wniosek kredytowy do banku wysłać w momencie, kiedy nie zalegasz z płatnościami rat. Wszelkiego rodzaju opóźnienia mogą przekreślić szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku.

Jakie dokumenty należy przygotować? Ubiegając się o kredyt konsolidacyjny gotówkowy, będę wymagane podobne jak przy kredycie gotówkowym.

  • Dokumenty potwierdzające tożsamość, np. dowód lub paszport,
  • Wysokość osiąganych dochodów,
  • Rodzaj zatrudnienia,
  • Umowy kredytów i pożyczek, które chcesz spłacić.

Bank może również dodatkowo poprosić Ciebie o wyciągi z rachunku bankowego, np. za ostatnie 3 miesiące. Nie przejmuj się jednak! Kontaktując się z bankiem w sprawie kredytu, uzyskasz informację i pomoc od pracownika banku.

Proszę wziąć jeszcze pod uwagę, że wyróżnić można dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

  • gotówkowe — najbardziej powszechne i popularne. Do 200 tys. zł i ze spłatą do 10 lat. Nie jest wymagane z reguły dodatkowe zabezpieczenie.
  • hipoteczne — zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na nieruchomości. Pierwszą opcją może być sytuacja, kiedy jednym z konsolidowanych kredytów jest produkt hipoteczny (kredyt hipoteczny, mieszkaniowy, pożyczka hipoteczna). Druga opcja dotyczy spłaty kredytów i pożyczek gotówkowych, kiedy ich zabezpieczeniem jest hipoteka na posiadanej nieruchomości. Maksymalna kwota kredytu zależy od wyceny nieruchomości. Czas spłaty sięgać może nawet i 30 lat.

Gdzie najłatwiej uzyskać kredyt konsolidacyjny?

W jakim banku złożyć wniosek o kredyt i w jakim banku będzie najłatwiej? Nie ma jednej odpowiedzi na tak zadane pytanie. I to z kilku powodów. Każdy potencjalny kredytobiorca ma inną sytuację finansową oraz inne potrzeby. Ponadto propozycje kredytowe zmieniają się w każdym miesiącu. Dzisiaj, kiedy czytasz ten artykuł, jedną z najlepszych propozycji kredytowych w tym zakresie jest pożyczka konsolidacyjna w Pekao. Jednak jest to oferta promocyjna, która wygasa 30 czerwca 2021 r. Jaka propozycja będzie najlepsza w lipcu 2021 r. lub później? Czas oczywiście pokaże.

Drugą istotną sprawą jest to, że konsolidacja przeprowadzana jest z uwzględnieniem jednej z trzech poniższych przesłanek:

  • Poprawa płynności finansowej — obniżenie wysokości nowej raty.
  • Zwiększenie zdolności kredytowej, aby uzyskać dodatkową gotówkę (pożyczkę lub kredyt).
  • Zaoszczędzenie na kredycie — zmniejszając czas kredytowania dzięki wybraniu korzystniejszej oferty.

Zapytanie kredytowe można złożyć do poniższych banków.

Na co zwrócić uwagę przy konsolidacji kredytów?

Zastanawiając się nad konkretną ofertę i przeprowadzając analizę, należy zwrócić uwagę na poszczególne elementy nowej oferty.

  • Całkowity koszt kredytu oraz RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Oba wyliczenia pomagają nie tylko porównywać oferty, ale również sprawdzić, ile kosztuje nowe zobowiązanie.
  • Całkowita kwota do zapłaty. Jest to suma pożyczone kapitału i kosztów całkowitych kredytów. Tyle wyniesie Twoje nowe zadłużenie.
  • Wysokość nowej raty. Jeżeli zależy Tobie na poprawieniu finansów domowego budżetu, to powinna ona być niższa od sumy konsolidowanych kredytów. Im niższa będzie kwota miesięcznej raty, to wyższy całkowity koszt kredytu.
  • Prowizja za udzielenie kredytu, odsetki – to najczęściej występujące koszty kredytowe. O ile banki niekiedy rezygnują z pobierania prowizji, to z odsetek nigdy nie rezygnują. Oprocentowanie nominalne jest ZAWSZE związane z kredytem.
  • Warto dowiedzieć się, czy w przypadku przejściowych problemów w spłacie kredytu, możliwe jest skorzystanie np. z wakacji kredytowych.
  • Dodatkowe zabezpieczenia. Przeważnie nie występują poza standardowymi. Może się jednak okazać, że uzyskasz lepsze warunki kredytowania, np. wybierając ubezpieczenie. Banki mogą wymagać dodatkowego zabezpieczenia w sytuacji: wysokiej konsolidacji, długiego czasu spłaty lub nie najlepszej oceny kredytowej.

Pamiętać zawsze należy o dwóch kwestiach:

  • Prowizja kredytowa najczęściej jest wyliczana od wysokości udzielonego kredytu. Wyniesie ona zatem tyle samo, niezależnie czy pożyczasz na 4 lata czy na 5 lat.
  • Wysokość zapłaconych odsetek zależy od wysokości oprocentowania, wysokości kredytu, czasu spłaty i wyboru rat (stałe lub malejące). Im zatem wyższe jest oprocentowanie, to tym większy jest koszt odsetkowy. Ma to zwłaszcza decydujące przy kredytach konsolidacyjnych, kiedy obniżka raty wynika z wydłużenia czasu spłaty.

Kredyt konsolidacyjny – podsumowanie

Kredyt konsolidacyjny to niewątpliwie wiele korzyści, począwszy od zmniejszenia raty, aż po możliwość uzyskania dodatkowej gotówki.

  • Wygoda z obsługą płatności tylko w jednym banku.
  • Spłata jednej raty.
  • Dzięki wydłużeniu czasu spłaty rata jest zdecydowanie niższa od sumy rat starych zobowiązań.
  • Możliwość uzyskania w ramach konsolidacji dodatkowej gotówki na dowolny cel.
  • Oszczędności dla osób, które spłacają stare kredyty z oprocentowaniem stałym, bliskim 10%. Obecnie maksymalne dopuszczalne oprocentowanie nominalne to 7,20%.

Rosnące obecnie koszty utrzymania, wysoka inflacja, sprawia, że coraz chętniej konsumenci korzystają z opcji konsolidacji kredytów. Mając na uwadze jednak, że powoduje wzrost wysokości zadłużenia, powinna być ona dobrze przemyślana. Niezbędne jest zatem przeprowadzenie dokładnej analizy sytuacji finansowej domowego budżetu.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok