Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny? W banku, oczywiście! Co to jest konsolidacja kredytu i na czym polega? Przeczytaj więcej na ten temat i dowiedz się, jakie są podstawowe zalety i wady takiego rozwiązania.

gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny

Kilka kredytów i pożyczek gotówkowych, bardzo często w różnych bankach, limit kredytowy w koncie i karty kredytowe. Tak noże wyglądać sytuacja finansowa wielu Polaków. A jeżeli dojdą jeszcze inne kredyty bankowe oraz pożyczki pozabankowe w firmach pożyczkowych? Sytuacja może stać się niezbyt ciekawa, zwłaszcza, kiedy wysokość płaconych rat staje się dużym problemem… Czy jest jakieś wyjście z nadmiernego zadłużenia?

Najlepiej byłoby oczywiście pozbycie się części długów, co nie zawsze jest to możliwe. Należałoby zatem np. zwiększyć dochody lub ograniczyć inne wydatki. Dodatkowe środki zostałyby przeznaczone na szybszą spłatę zobowiązań i w ten sposób Twoje zadłużenie byłoby znacznie mniejsze.

Jeżeli nie jest to możliwe, a mimo wszystko chciałbyś zmniejszyć wysokość raty, to innym rozwiązaniem byłaby konsolidacja kredytów. O tym co daje konsolidacja kredytów i dla kogo kredyt konsolidacyjny to dobre rozwiązanie, o tym poniżej.

Na czym polega kredyt konsolidacyjny i konsolidacja?

Słowo „konsolidacja” oznacza oznacza łączenie, połączenie, skomasowanie, zespolenie, itp. Jest bardzo często używane w terminologii bankowej. Konsolidacja ściśle związana jest z kredytem konsolidacyjnym – kredytem celowym przeznaczanym na spłatę kredytów i pożyczek bankowych, wyszczególnionych we wniosku kredytowym.

O tym czy można spłacić kredytem konsolidacyjnym pożyczki w firmach pożyczkowych przeczytasz tutaj: Konsolidacja kredytów bankowych i pozabankowych.

Dlatego też często mówi się o konsolidacji, jako o „połączeniu” kilku kredytów w jeden nowy kredyt. Ostatecznie sprowadza się to do tego, że po przeprowadzonej konsolidacji w banku, płacimy tylko jedną ratę zamiast kilku i dodatkowo może być ona niższa od sumy rat płaconych przed konsolidacją.

Gdzie dostanę kredyt konsolidacyjny? Tego rodzaju kredyt mogą udzielać wyłącznie banki (zarówno komercyjne i spółdzielcze) oraz SKOK-i. Podmioty niebędące bankami nie mogą zaoferować kredytu, ale co najwyżej pożyczkę gotówkową.

Oferta banków jest bardzo zróżnicowana w tym zakresie, dlatego warto zapoznać się z najnowszymi i aktualnymi propozycjami. Tylko w ten sposób zwiększa się szanse na dokonanie korzystniejszego wyboru.

Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca? Na konsolidację kredytów nie powinno się patrzeć jak na „opłacalność” z punktu ekonomicznego – ponieważ jest to nowy kredyt, to i wystąpią koszty kredytowe – ale należy mieć na uwadze poprawę płynności finansowej domowego budżetu.

Jeżeli następuje ograniczenie wydatków oraz zmniejszenie ryzyka nieterminowego płacenia rat (oraz możliwość odłożenie dodatkowych środków), to jest to opłacalne. Zwiększenie zdolności kredytowej i uzyskanie dodatkowej gotówki, np. na spłacenie pożyczek w firmach pożyczkowych, to to jest również opłacalne.

Jeżeli spojrzymy natomiast w szerszym zarysie na kredyty i pożyczki konsumenckie, to żadne z nich nie są opłacalne, ponieważ zawsze należy oddać więcej, niż tylko pożyczony kapitał.

Rodzaje kredytów kredyt konsolidacyjny

Kredyty konsolidacyjne można podzielić ze względu na formę zabezpieczenia jego spłaty. Jeżeli nie występuje zabezpieczenie na nieruchomości, to mamy do czynienia z najbardziej popularną konsolidacją i z kredytem konsolidacyjnym gotówkowym. Przy zabezpieczeniu na hipotece nieruchomości mówimy o kredycie konsolidacyjnym hipotecznym.

W związku z powyższym zakres konsolidowanych zobowiązań jest również inny. Jakie kredyty można spłacić kredytem konsolidacyjnym? W teorii wszystkie kredyty i pożyczki:

  • gotówkowe,
  • ratalne,
  • samochodowe,
  • odnawialne,
  • studenckie,
  • konsolidacyjne,
  • hipoteczne (konsolidacja hipoteczna),
  • limity na rachunkach bankowych oraz karty kredytowe.

W praktyce to banki samodzielnie ustalają warunki kredytowe: ostateczną INDYWIDUALNĄ ofertę, minimalną i maksymalną kwotę konsolidacji, czas spłaty i rodzaje produktów kredytowych.

Jeżeli częścią konsolidowanych zobowiązań jest kredyt hipoteczny, to cały kredyt również będzie zabezpieczony hipoteką. Jeżeli konsolidacja opiewa na dużą kwotę, bez kredytu hipotecznego, to w przypadku zabezpieczenia spłaty kredytu na nieruchomości, również jest udzielany kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Taki kredyt jest oczywiście znacznie tańszy dla konsumenta (przyjmując podobną kwotę kredytu i czas kredytowania) i mniej ryzykowny dla banku – ze względu na rodzaj zabezpieczenia.

Kredyt konsolidacyjny najlepsza oferta

Jak dokonać odpowiedniego wyboru kredytu konsolidacyjnego? Przede wszystkim należy określić:

1. Cel konsolidacji kredytów – poprawa płynności finansowej czy zwiększenie zdolności kredytowej.

W pierwszym przypadku zasadniczym celem jest zmniejszenie strony wydatkowej w domowym budżecie. Wysokość nowej raty następuje poprzez znaczne wydłużenie okresu kredytowania – nie korzystamy wówczas z możliwości dobrania dodatkowej gotówki. Jeśli masz problemy z regulowaniem zadłużenia już teraz, to ta opcja nie tylko zwiększy dodatkowo Twój dług, ale problemy z regulowaniem zadłużenia wrócą ponownie za kilka miesięcy.

Dodatkową gotówkę w ramach konsolidacji można wziąć pod uwagę wyłącznie wówczas, kiedy do chcemy spłacić zadłużenie w firmach pożyczkowych.

Drugi przypadek powinien być rozpatrywany w sytuacji, kiedy chcemy uzyskać dodatkową gotówkę w ramach kredytu konsolidacyjnego, bądź w perspektywie kilku miesięcy będziemy ubiegać się o kredyt lub pożyczkę.

Dopiero w następnym kroku należy zadecydować jakie kredyty i pożyczki zamierzamy skonsolidować i w jakiej wysokości.

Jeżeli do spłacenia zostało niewiele rat, to lepszą opcją będzie ich spłata osobno, bez włączania do konsolidowanych zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny 10 lat – maksymalny gotówkowy

Ostateczna wysokość nowej raty powinna być niższa niż suma wszystkich rat konsolidowanych zobowiązań. Okres spłaty – im dłuższy, tym mniejsza rata – umożliwi odpowiednie ustalenie miesięcznych płatności. Ale należy pamiętać, że:

  • dłuższy okres kredytowania, to wzrost całkowitej kwoty kredytu i wysokości zadłużenia.

Niestety, konsolidacja zawsze przewyższa sumę kwot do spłacenia z poszczególnych zobowiązań.

Jak działa kredyt konsolidacyjny przedstawione zostanie na poniższym przykładzie.

Maksymalny okres kredytowania w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych to 10 lat. I na taki czas przeprowadzimy konsolidację w naszej symulacji.

Założenia:

  • Spłacane są 4 kredyty i pożyczki bankowe – do spłaty pozostało łączne zadłużenie na 80 tys. zł, a suma rat wynosi 1552 zł.
  • Kredyt konsolidacyjny jest zaciągany na 80 tys. zł i nie korzystamy z opcji dodatkowej gotówki.

Nowa rata może wynieść (w szacunkowych wyliczeniach, korzystając z różnych propozycji kredytowych dostępnych na rynku) 910-1400 zł. Różnica w stosunku do poprzedniej jest znaczna. A jaki jest całkowity koszt kredytu? Przyjmując powyższy zakres rat, całkowity koszt wyniesie:  29 200-88 000 zł. I o taką kwotę oczywiście zwiększy się wysokość nowego zadłużenia, która po konsolidacji wynosić będzie odpowiednio: 109 200-168 000 zł.

Najtańszy kredyt konsolidacyjny

W przypadku, kiedy szukasz jakiegokolwiek kredytu i zależy Tobie na jego cenie, to należy zwracać uwagę na oprocentowanie rzeczywiste RRSO oraz całkowity koszt kredytu. RRSO,  to parametr, który przedstawia wszystkie koszty kredytu procentowo w ujęciu rocznym do całkowitej wysokości kredytu.

Im mniejsze są obie wartości, to kredyt jest tańszy. Jakie elementy wpływają na koszt całkowity? Przede wszystkim są to:

  • odsetki – zależą od wysokości oprocentowania nominalnego kredytu, wysokości kredytu, czasu kredytowania i rodzaju rat (stałe lub malejące).
  • prowizja od wysokości udzielonego kredytu – naliczana najczęściej jako pewien procent od kredytu,
  • koszty dodatkowe, np. opłata za rozpatrzenie wniosku, ubezpieczenie, itp.

Wydłużenie okresu spłaty zobowiązania, to oczywiście niższa rata miesięczna, ale następuje wzrost kosztów odsetkowych. Prowizja? Niezależenie czy pożyczasz 80 tys. zł na 10 lat czy na 5 lat będzie jednakowa – np. prowizja w wysokości 10% od 80 tys. zł wyniesie 8000 zł. A co z ubezpieczeniem? Zwiększa całkowity koszt kredytu, chyba, że obniżka oprocentowania lub prowizji (w zamian za jego wykupienie) zrekompensuje koszty wykupienia polisy.

Kredyt konsolidacyjny wady i zalety. Krótkie podsumowanie

Konsolidacja kredytów wydaje się być najlepszą opcją, jeśli obawiamy się, że za kilka miesięcy nie poradzimy sobie ze spłatą wszystkich zobowiązań, a suma domowych wydatków pokrywa się z uzyskiwanymi dochodami.

Skonsolidowanie kredytów i zmniejszenie raty kredytowej pozwala poprawić płynność finansową i lepiej zarządzać domowym budżetem.

Osoby, które dysponują odpowiednio wysoką zdolnością kredytową, mogą liczyć również na dodatkową gotówkę w ramach przeprowadzanej konsolidacji.

Wady konsolidacji kredytu:

  • zwiększa wysokość zadłużenia.
  • przy wysokich kwotach i długim okresie kredytowania, bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia kredytu.
  • konsolidacja hipoteczna wymaga zabezpieczenia spłaty kredytu na hipotece nieruchomości.
  • jeżeli korzystasz z dodatkowych środków w ramach kredytu konsolidacyjnego, a znajdujesz się w trudnej sytuacji finansowej, to może sprawić, że nie poprawisz sytuacji domowego budżetu. Niespodziewany wzrost wydatków, może spowodować znaczne pogorszenie sytuacji finansowej i powrót do problemów ze spłatą zadłużenia.
  • wydłużenie okresu kredytowania zawsze zwiększa koszt odsetkowy i wysokość zobowiązania do uregulowania.

Każda decyzja kredytowa, nie tylko konsolidacyjna, musi być przemyślana, podjęta na podstawie racjonalnych argumentów, a nie podejmowana pod wpływem emocji. Podpisując umowę kredytowa, należy liczyć się z tym, że finansowanie zostanie udzielone na określonych warunkach i powstaje obowiązek regulowania rat zgodnie z zaakceptowanym harmonogramem.

Pozostałe: Pożyczki Pozabankowe: Pożyczki Krótkoterminowe - Pożyczki Na Raty | Konta bankowe: Konta Osobiste - Konta Firmowe.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.