Gdzie dostanę kredyt konsolidacyjny?

Gdzie dostanę kredyt konsolidacyjny? 1. W banku. 2. W SKOK-u. 3. Kredytu konsolidacyjnego nie dostaniesz w firmie pożyczkowej – tylko pożyczkę gotówkową. Z konsolidacji kredytów mogą skorzystać kredytobiorcy, którzy chcesz połączyć kilka kredytów w jeden i obniżyć wysokość nowej raty. Warunek jest jeden: pozytywna ocena kredytowa.

gdzie dostanę kredyt konsolidacyjny

Czym jest kredyt konsolidacyjny? Konsolidacja zobowiązań bankowych, to popularne rozwiązanie, stosowane w celu zredukowania liczby spłacanych kredytów i pożyczek bankowych. Dodatkowo poprzez wydłużenie czasu spłaty pozwala na płacenie mniejszej raty kredytowej.

Bank spłaca zatem przedstawione we wniosku kredytowym kredyty i pożyczki, i udziela nowy kredyt, tzw. kredyt konsolidacyjny. Należy pamiętać, że:

  • jest to kredyt celowy, który przeznaczony może być tyko na spłatę wybranych zobowiązań,
  • pieniędzy z kredytu nie otrzymujemy na konto, ponieważ to bank spłaca wierzycieli.

Kiedy sięgnąć po takie rozwiązanie? Większości przypadków jest stosowane w celu:

  • poprawy płynności finansowej,
  • zwiększenia zdolności kredytowej.

Rzadziej, wbrew pozorom, konsolidacja kredytów jest wybierana, aby zaoszczędzić na kredycie.

Na czym polega konsolidacja kredytów?

Na czym polega konsolidacja kredytów w zasadzie zostało napisane powyżej. Bank spłaca określone zobowiązania i oferuje nowy kredyt. Jest to kredyt udzielany na innych warunkach, i dotyczy to oprocentowania, jak i czasu kredytowania.

Wybierając kredyt konsolidacyjny zyskujesz:

  • możliwość zmiany kilku rat w różnych bankach, na jedną – niższą,
  • konsolidacja może obejmować nawet kilka produktów kredytowych:
    • kredyt/pożyczka gotówkowa,
    • kredyt/pożyczka samochodowa,
    • kredyt ratalny,
    • limit w karcie kredytowej,
    • limit w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym ROR,
    • kredyt/pożyczka hipoteczny,
    • kredyt mieszkaniowy,
    • kredyt studencki,
    • kredyt/pożyczka udzielony przez zakład pracy,

Zakres konsolidacji, zarówno produkty, maksymalna kwota i czas kredytowania, jest uzależniony od wybranego banku.

Należy zwrócić uwagę, że warunki na jakich jest udzielany kredyt konsolidacyjny są ustalane indywidualnie dla każdego klienta.

Jeżeli podstawowym założeniem konsolidacji będzie poprawa płynności finansowania lub zwiększenie zdolności kredytowej, to chcąc zmniejszyć nową miesięczną wysokość raty (porównując ją z sumą rat konsolidowanych zobowiązań) konieczne będzie wydłużenie okresu kredytowania.

Wiąże się to w oczywisty sposób z wyższym kosztem całkowitym kredytu, ponieważ im dłużej jest spłacany, to większy jest ogólny koszt odsetkowy.

Czy opłaca się konsolidować kredyty?

W przypadku osób, które dobrze radzą sobie ze spłatą swoich zobowiązań, a chcą zaoszczędzić na spłacie zadłużenia, powinny przeanalizować raty (kapitałowo-odsetkowe) pozostające do spłaty w stosunku do warunków nowego kredytu.

Dotyczy to głównie sytuacji, w których wcześniejsze zobowiązania zostały zaciągnięte na zdecydowanie gorszych warunkach, np. oprocentowanie stałe na 10%. 1

1. Przede wszystkim należy sprawdź, ile kapitału i odsetek z konsolidowanych zobowiązań pozostaje do oddania.

  • Sprawdź harmonogram spłat w rubryce z saldem kredytowym. Odpowiednie wyliczenia znajdziesz przy każdej racie. Jeżeli takich wyliczeń nie widzisz, to skontaktuj się z bankiem i poproś o analizę.

Odsetki i opłaty zapłacone, nie są uwzględniane w obliczeniach.

2. Porównaj sumę odsetek z pkt. 1. do całkowitych kosztów w nowej ofercie kredytowej.

  • Całkowity koszt kredytu uwzględnia wszystkie koszty kredytowe: odsetki, prowizja kredytowa, opłaty dodatkowe.

3. W przypadku uzyskania mniejszego kosztu dla kredytu konsolidacyjnego, to wówczas na konsolidacji zaoszczędzisz. W przeciwnym razie konsolidacja kredytowa nie będzie opłacalna.

Oszczędności z tytułu konsolidacji będą możliwe wówczas, kiedy znajdziesz tanią ofertę kredytową (jak najmniejszy koszt całkowity/RRSO) oraz odpowiednio zmniejszysz okres kredytowania (a więc odwrotnie niż to ma miejsce w przypadku poprawy płynności finansowej).

Kto może otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny może być udzielony osobom fizycznym posiadającym odpowiednią zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa jest rozumiana jako zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w umownych terminach spłaty.

Jednocześnie wymagana jest pełna zdolność do czynności prawnych, obywatelstwo polskie (lub karta stałego pobytu w Polsce) oraz udokumentowane źródła dochodu, otrzymywane z jednego z następujących źródeł zatrudnienia:

  • umowa o pracę na czas nieokreślony (co najmniej od 3 miesięcy2),
  • na podstawie kontraktu menadżerskiego lub umowy na czas określony (analiza możliwości ciągłości takiej umowy),
  • umowa zlecenia lub o dzieło (umowa zawierana jest systematycznie od co najmniej 1 roku2).

Poza tym może to być również:

  • renta lub emerytura,
  • prowadzenie działalności gospodarczej,
  • wynajem lub dzierżawa nieruchomości,
  • inny regularny dochód.

Gdzie dostanę kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką?

Konsolidacja kredytów i zmniejszenie nowej raty daje nie tylko możliwość poradzenia sobie ze spłatą zadłużenia, ale i z poprawą zdolności kredytowej. Mniejsza rata kredytowa, to mniejsze wydatki i lepszy bilans w domowym budżecie.

Taka poprawa wpływa na zwiększenie zdolności kredytowej, bez konieczności szukania nowych dochodów lub ograniczania innych wydatków. Banki wykorzystują więc sytuację i oferują tzw. dodatkową gotówkę w ramach konsolidacji.

Może ona sięgać nawet i 30% wysokości przeprowadzonej konsolidacji. Powinieneś jednak wziąć pod uwagę, że jeżeli konsolidujesz kredyty, aby poprawić płynność finansową, to w przypadku skorzystania z takiej propozycji, pozytywne efekty będą znikome – rata kredytowa może być tylko nieznacznie niższa, a zadłużenie dodatkowo rośnie.

Kiedy warto skorzystać z opcji dodatkowej gotówki? Tylko wówczas, kiedy pozwala na to sytuacja finansowa lub zamierzasz spłacić drogie pożyczki pozabankowe, zaciągnięte w firmach pożyczkowych.


1 Maksymalne dopuszczalne oprocentowanie nominalne jeszcze na początku 2020 r. wynosiło 10%, obecnie w 2021 r. wynosi 7,20%.
2 Należy oczywiście brać pod uwagę, że to konkretny bank określa zakres akceptowanych dokumentów.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok