Dobry kredyt konsolidacyjny

Dobry kredyt konsolidacyjny na skonsolidowanie zadłużania, czyli jaki? Tani przede wszystkim. A czy właśnie TAKI dobry kredyt jest możliwy do wyszukania? Oczywiście, że tak! Warto wówczas zwrócić uwagę na oferty promocyjne.

dobry kredyt konsolidacyjny

Konsolidacja kredytów, to potoczenie „łączenie” kilku wybranych zobowiązań w jeden kredyt. Chociaż z „łączeniem” czy „zamianą”, a tak się również mówi o konsolidacji, nie ma ona nic wspólnego.

W rzeczywistości konsolidacja kredytów polega na zaciągnięciu nowego kredytu, właśnie kredytu konsolidacyjnego, a z udostępnionych środków są spłacane kredyty i pożyczki bankowe.

Wybierając kredyt konsolidacyjny, to bank spłaca wskazane kredyty i pożyczki. W przypadku pożyczki konsolidacyjnej, pieniądze przekazuj na konto pożyczkobiorcy, który zamyka zobowiązania samodzielnie.

Podstawowe zalety konsolidacji?

1. Mniej kredytów do spłacania. Jeżeli zostaną zamknięte wszystkie, to jest tylko jeden termin płatności.
2. Wydłużenie okresu spłaty nowego kredytu, pozwala zmniejszyć wysokość raty. Jest ona mniejsza niż suma rat konsolidowanych zobowiązań.
3. Zwiększa się zdolność kredytowa. Mniejsza rata, to jednocześnie mniejsze domowe wydatki i dzięki temu uzyskujemy większą zdolność. Dzięki temu można otrzymać tzw. dodatkową gotówkę czy większy kredyt w przyszłości.

Średnio, dzięki konsolidacji, raty kredytowe można obniżyć nawet o 20-30%.

Dobry kredyt konsolidacyjny, czyli gdzie skonsolidować kredyty?

Dobry kredyt konsolidacyjny jest to zatem taki kredyt, który ma najniższe oprocentowanie rzeczywiste (RRSO), a tym samym koszt całkowity kredytu jest najmniejszy.

Czy ten oto kredyt, to dobry kredyt konsolidacyjny, tani i korzystny? Nie można stwierdzić na podstawie jednej oferty kredytowej (a tym bardziej na podstawie propozycji kredytowej…). Do porównanie potrzebne są minimum dwie oferty z dwóch różnych banków. Na podstawie otrzymanych z banków Formularzy Informacyjnych jest możliwe porównanie ofert.

Przy czym muszą to być kredyty jednakowe – co do wysokości kredytu, czasu kredytowania i rodzaju rat kredytowych – malejące lub stałe.

Gdzie po kredyt? Propozycje kredytowe (kredyty i pożyczki) zostały udostępnione poniżej.

Całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego

Już wiesz, że dobry kredyt na skonsolidowanie zadłużenia, to kredyt tani – z jak najmniejszym kosztem kredytowym. Należy jednak wiedzieć, jakie koszty wpływają na cenę kredytu na konsolidację.

Kredyty, które nie są zabezpieczone na hipotece, mają te same rodzaje kosztów.

Zasadniczym i najpowszechniejszym elementem kosztowym każdego kredytu jest oprocentowanie nominalne. Właściwie jest to wskaźnik procentowy, który jest podstawą do wyliczania odsetek.

Stopa oprocentowania kredytu wyrażona jest jako stałe lub zmienne oprocentowanie stosowane do wypłaconej kwoty na podstawie umowy o kredyt w stosunku rocznym.1

Odsetki z pewnością będą stanowić największą część kosztów całkowitych kredytu. W końcówce 2022 r. stopy procentowe są na wysokim poziomie, a tym samym i średnie oprocentowanie kredytów nie należy do najniższych. A im większe jest oprocentowanie, większy kredyt i dłuższy czas spłaty, to i koszt zapłaconych odsetek będzie duży.

Poza oprocentowaniem nominalnym mogą dojść jeszcze koszty dodatkowe, np.: prowizja czy ubezpieczenie. W przeciwieństwie do odsetek, mogą wystąpić, ale nie muszą.

Nie jest tajemnicą, że banki zarabiają obecnie dużo na odsetkach i mogą sobie pozwolić na zrezygnowanie z prowizji i obwieścić wszystkim: PROMOCJA! Prowizja 0%!
Prowizja za przyznanie kredytu konsolidacyjnego może być pobierana z góry, przed wypłaceniem kredytu, ale może zostać doliczona do pierwszej raty lub rozłożona na raty.

Ubezpieczenie nie jest wymagane, ale często banki je oferują. Proponując np. niższe oprocentowanie lub obniżenie prowizji, jeżeli zdecydujemy się na wykupienie polisy.

Porównanie kredytów konsolidacyjnych powinno być obowiązkowe

Ale tylko pod warunkiem, że szukamy tańszego kredytu, czyli chcemy zapłacić za kredyt mniejszą cenę. W związku z tym co zostało napisane powyżej, kredyty porównujemy według RRSO lub kosztów całkowitych.

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania przedstawia w ujęciu procentowy relację między kosztami całkowitymi kredytu a jego kwotą w skali roku. RRSO zawiera wszystkie koszty kredytu, takie jak oprocentowanie nominalne, prowizję, opłaty przygotowawcze i ubezpieczenie.

Koszt całkowity również zawiera koszty, które jesteśmy zobowiązani ponieść w związku z umową kredytową, tylko, że zamiast oprocentowania są wliczane odsetki.

Dzięki takiej pomocy, możliwe jest porównanie kredytów w takiej samej wysokości i z takim samym okresem kredytowania, co pozwoli samodzielnie znaleźć dobry kredyt konsolidacyjny.

Konsolidacja jest OK, a kredyt konsolidacyjny nie jest dobry

Tak na koniec, a koniecznie należy to zaznaczyć, że konsolidacja kredytów ma wiele zalet, które zostały wymienione powyżej.

Dla przypomnienia: 1. mniej kredytów do spłacania; 2. mniejsza rata; 3. większa zdolność kredytowa.

Mniejsza rata jest fajna, oczywiście. Wydatki w budżecie domowym się nieco zmniejszą. Ale kredyt konsolidacyjny? To jednak konieczność i nie jest dobry. Żaden kredyt konsumencki nie jest dobry, bo więcej oddajesz niż pożyczasz.

Przykład. Konsolidacja kredytów na 65 tys. zł. Jedyny koszt to odsetki (oprocentowanie nominalne 12,49% w skali roku). Jaka będzie rata? A jaki koszt całkowity kredytu?

Kredyt konsolidacyjny 65 tys. zł. RSO: 12,49%. Raty równe – Całkowity koszt kredytu równy kosztowi odsetkowemu).

  • 7 lat – 1 164,53 zł – 32 820,52 zł,
  • 8 lat – 1 074,01 zł – 38 105,17 zł,
  • 9 lat – 1 005,02 zł – 43 542,24 zł,
  • 10 lat – 951,07 zł – 49 127,86 zł.

Nie było trudno przewidzieć, że im dłuższy jest czas spłaty, to rata będzie mniejsza (i o to chodzi w konsolidacji), a koszt całkowity coraz większy (i to jest skutek uboczny). Jednocześnie należy również zdawać sobie sprawę, że zwiększy się zadłużenie, nawet wówczas, kiedy otrzymamy zwrot nadpłaconych kosztów za wcześniejszą spłatę kredytów.

Więcej informacji o konsolidacji kredytów i rozszerzenie tematu: W jakim banku najlepiej zrobić konsolidację dwóch i więcej kredytów?.

1 https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf Ustawa o kredycie konsumenckim.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok