2023-08-07 – ostatnia aktualizacja
Jeżeli analizujesz na bieżąco swoją sytuację finansową i widzisz, że raty kredytowe stały się zbyt dużym obciążeniem w domowych wydatkach, to nie czekaj, aż sprawa się pogorszy. Nie zadawaj sobie pytania: dlaczego warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?, tylko zapytaj o kredyt.
Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty? Najnowsze zestawienie kredytów znajdziesz poniżej, bez konieczności wychodzenia z domu. Wystarczy wysłać wniosek kontaktowy i doradca z wybranego banku przedzwoni do Ciebie.
Kiedy wziąć kredyt konsolidacyjny i skorzystać z konsolidacji?
Z kredytu konsolidacyjnego należałoby skorzystać nie wówczas, kiedy masz już kłopoty finansowe, ale znacznie wcześniej. Zaleganie ze spłatą rat kredytów/pożyczek grozi negatywną historią kredytową i jednocześnie wpisem do bazy dłużników. Uniemożliwia to uzyskanie jakiegokolwiek finansowania.
Działaj znacznie szybciej, kiedy tylko dostrzeżesz pierwsze problemy finansowe, np.:
- uzyskiwane dochody się zmniejszyły,
- zwiększyły się wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego,
- potrzebujesz nagłej i niespodziewanej gotówki, a już i tak masz kilka zobowiązań kredytowych.
Jednym z głównych powodów, dla których warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego, jest możliwość łatwiejszego zarządzania finansami. Kiedy masz wiele różnych zobowiązań, musisz pamiętać o różnych terminach spłaty, a jednocześnie suma rat jest zbyt duża, to konsolidacja może pomóc w poprawie sytuacji finansowej.
Różne rodzaje kredytów do skonsolidowania
Najczęściej spłacane są kredyty i pożyczki gotówkowe, ale nie tylko. Połączyć w jeden kredyt możesz również kredyty ratalne, samochodowe, hipoteczne i zadłużenia na kartach kredytowych i rachunkach ROR.
Tajemnicze „połączenie” oznacza spłacenie zobowiązań wyszczególnionych we wniosku kredytowym nowym kredytem – kredytem konsolidacyjnym.
Czy kredyt konsolidacyjny to dobre rozwiązanie?
I tak, i nie… Nieco enigmatyczna odpowiedź, ale należy brać pod uwagę, że jest to kredyt celowy na spłatę posiadanych zadłużeń bankowych. Cel konsolidacji może być różny, a jeżeli radzisz sobie ze spłatą kredytów lub nie zamierzasz ubiegać się o dodatkowe finansowanie, to konsolidacja nie ma sensu.
Lepszym rozwiązaniem jest spłacać raty w wyznaczonych terminach. Jeżeli stwierdzisz, że nie potrzebujesz kart kredytowych czy limitów w rachunkach, to z nich zrezygnuj (oczywiście spłacając wcześniej zadłużenie).
Poprawa zdolności kredytowej
Dlaczego warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego, jeżeli chcemy zwiększyć zdolność kredytową? Ponieważ obniżona zostaje rata kredytowa i tym samym mniejsze będą wydatki, a to automatycznie przekłada się na większy rozporządzalny budżet.
Poprawienie zdolności kredytowej przez konsolidację jest praktykowane, jeżeli zamierzamy wziąć kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką lub większy kredyt w przyszłości. Być może bez połączenia kredytów, wysokość finansowania zostałaby ograniczona właśnie ze względu na zbyt niską zdolność kredytową.
Koszt kredytu konsolidacyjnego
Zasadniczą wadą każdego kredytu jest jego koszt, a to oznacza, że korzystając z finansowania w banku, musisz zawsze oddać więcej niż tylko pożyczony kapitał. To wszystko co zapłacisz powyżej kapitału jest ceną kredytu (kosztem całkowitym). Nie inaczej wygląda to w przypadku kredytów konsolidacyjnych.
Zawsze wystąpią odsetki (oprocentowanie nominalne), niekiedy prowizja, być może również skorzystasz z ubezpieczenia. Zsumowane poszczególne koszty dają całkowity koszt kredytu.
No to się w takim razie nie opłaca… Ale w przypadku kredytów konsolidacyjnych nie zawsze chodzi o oszczędności (chociaż oczywiście jest wskazane, aby szukać jak najtańszego kredytu), ale przede wszystkim o:
- zredukowanie liczby kredytów i pożyczek,
- obniżenie wysokości nowej raty – zwiększając odpowiednio okres kredytowania – tym samym poprawisz płynność finansową,
- zwiększenie zdolności kredytowej.
Co należy zrobić, aby dostać kredyt konsolidacyjny?
Należy spełnić cztery warunki, aby zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu:
- skontaktować się z bankiem (bank sam z siebie nie zaproponuje Tobie konsolidacji),
- wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową,
- wiarygodność kredytowa w BIK musi być pozytywna,
- należy wypełnić wniosek kredytowy.
Zadecyduj również jakie zobowiązania skonsolidujesz i jaka rata kredytowa byłaby najbardziej optymalna. Porównaj co najmniej dwie oferty i nie skupiaj się wyłącznie na „swoim banku”, bo nie jest to gwarancja najkorzystniejszej oferty.
Porównaj kredyty konsolidacyjne w bankach
Im więcej kredytów porównasz, tym większa szansa na korzystniejszy wybór. Jednak, jeżeli nie dysponujesz czasem, to wybierz tylko dwie oferty – któraś z nich będzie tańsza. Poza tym możesz dodatkowo negocjować warunki kredytowe.
Z pewnością już wiesz dlaczego warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego i kiedy rozważyć decyzję. Nie ma jednego uniwersalnego narzędzia, które dokona analizy kredytowej za Ciebie. Z pewnością nie będzie to porównywarka kredytów czy ranking kredytów konsolidacyjnych. Bank ułatwi Tobie zadanie, ponieważ wyliczy koszty dla różnych okresów spłaty, wysokości kredytu i przy różnych opcjach. Twoim zadaniem będzie podjęcie decyzji o tym, co wybierzesz.
Z konsolidacji warto jest skorzystać tylko z jednego powodu: aby płacić mniejszą ratę. A na drugim miejscu jest zmniejszenie ilości spłacanych kredytów.
Jeżeli nie mamy innych możliwości, aby poprawić swoją sytuację finansową, to oczywiście, że konsolidacja kredytów w jeden jest jedynym możliwym rozwiązaniem. Należy jednak zaakceptować, że zwiększy się poziom zadłużenia ogólnego. Ale to jest konsekwencja z jaką należy się liczyć zaciągając każdy kredyt lub biorąc pożyczkę. Pytanie czy zastanawialiśmy się nad zwiększającym się zadłużeniem, kiedy pospisywaliśmy wcześniejsze umowy kredytowe?
Oferty kredytów konsolidacyjnych warto jest sprawdzić, jeżeli ktoś zastanawia się nad konsolidacją, zwłaszcza, że mocno zmieniła się sytuacja na rynku. Ponieważ spadły stopy procentowe, to i banki mają tańsze oferty kredytów konsolidacyjnych, a kredyt konsolidacyjny z atrakcyjniejszymi warunkami jest możliwy do znalezienia.
Warto zatem skontaktować się z bankiem i ustalić warunki oraz harmonogram spłat nowego kredytu w taki sposób, aby rata kredytowa odpowiadała nasze aktualnej sytuacji finansowej.