Dlaczego warto skonsolidować kredyty?

2022-04-03 – ostatnia aktualizacja

Z pewnością nie można napisać, że kredyt konsolidacyjny jest opłacalny, ponieważ bardzo rzadko zdarza się, że koszty przedterminowej spłaty zaciągniętych zobowiązań są niższe od korzyści, jakie daje kredyt konsolidacyjny. Jednak główną istotą konsolidacji nie jest wcale opłacalność takiego rozwiązania, a poprawa płynności finansowej i zdolności kredytowej.

Zanim wyjaśnimy czym jest konsolidacja kredytów i sam kredyt konsolidacyjny, należy pamiętać, że bank pobiera opłaty za udzielone finansowanie. Najczęściej są to odsetki (naliczane wg ustalonego oprocentowania nominalnego) oraz koszty dodatkowe, np. prowizja czy ubezpieczenie. Wszystkie koszty stanowią całkowity koszt kredytu, czyli bardziej obrazowo, jest to cena kredytu.

Konsolidacja kredytów tak naprawdę byłaby opłacalna tylko w jednej sytuacji: kiedy spłacane aktualnie kredyty i pożyczki byłyby oprocentowane znacznie wyżej niż nowy kredyt. Jednocześnie jedynym kosztem kredytu konsolidacyjnego byłyby odsetki z odpowiednio dopasowanym okresem spłaty.

Jeżeli zatem chcemy zaoszczędzić pieniądze, to najlepszym sposobem jest niezaciąganie kredytów. Spłacając jednak kilka zobowiązań, musimy płacić kilka rat miesięcznie, a to może doprowadzić do utraty płynności finansowej w momencie niespodziewanych wydatków lub rosnących kosztów życia. W takiej sytuacji warto jest rozważyć konsolidację i skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego.

Czym jest w zasadzie konsolidacja kredytowa?

Praktycznie każdy bank ma w swojej ofercie kredyt konsolidacyjny, który pozwala „połączyć” wiele różnych zobowiązań zaciągniętych wcześniej w różnych bankach. Inaczej mówiąc, zaciągając nowy kredyt, można spłacić zobowiązania, takie jak:

• kredyty i pożyczki gotówkowe,
• kredyty ratalne,
• kredyty samochodowe,
• kredyty hipoteczny (mieszkaniowe),
• zadłużenie na karcie kredytowej i na rachunku bieżącym,

Bardzo rzadko banki konsolidują pożyczki niebankowe (zaciągniętych w firmach pożyczkowych), chyba że zamiast kredytu udzielą pożyczki konsolidującej lub skorzystamy z opcji dodatkowej gotówki w ramach kredytu i z tych dodatkowych pieniędzy samodzielnie zamkniemy te zobowiązania.

Ponieważ każdy z banków prowadzi samodzielną politykę kredytową, inny może być zakres konsolidacji.

Dwa typy kredytów konsolidacyjnych: gotówkowe i hipoteczne

Kredyty konsolidacyjne można podzielić na standardowe i online, ale najważniejszy podział związany jest ze stosowanym zabezpieczeniem: kredyty konsolidacyjne gotówkowe lub hipoteczne.

Najbardziej popularne są kredyty konsolidacyjne gotówkowe, ponieważ nie wymagają one dodatkowego zabezpieczenia (ewentualnie bank może zaproponować wykupienie ubezpieczenia). Ich wysokość nie przekracza przeważnie 200 tys. zł, a czas spłaty maksymalnie wynosi 8-10 lat.

Drugi rodzaj kredytu konsolidacyjnego, hipoteczny, wymaga ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego na rzecz banku. Oznacza to dwie możliwości: konsolidowany jest również kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) lub zabezpieczeniem spłaty kredytu konsolidacyjnego jest nieruchomość. Kredyty konsolidacyjne hipoteczne udzielone mogą być na znacznie lepszych warunkach niż kredyty konsolidacyjne gotówkowe, a dodatkowo ich wysokość może znacznie przekraczać 200 tys. zł (zależy to od wyceny nieruchomości), a czas spłaty wynosi nawet i 30 lat.

Kiedy zdecydować się na konsolidację kredytów?

Jest to sprawa indywidualna i konieczna jest analiza sytuacji finansowej, potrzeb i oczekiwań kredytobiorcy. Dla jednych może to być niezbędne rozwiązanie, które uchroni przed utratą płynności finansowej, a dla innych możliwość poprawy zdolności kredytowej, potrzebnej do uzyskania w przyszłości nowego kredytu.

Bardzo istotna sprawa: przy ocenie kredytowej brana jest pod uwagę zarówno zdolność kredytowa, jak i wiarygodność kredytowa (BIK). Oba czynniki są niezależne od siebie. Niska zdolność kredytowa jest często przyczyną odrzucenia wniosku kredytowego, podobnie jak i negatywna historia kredytowa (co najmniej 30-dniowe opóźnienie w spłacie jakiejkolwiek raty kredytowej lub pożyczkowej).

Koszt kredytu konsolidacyjnego

Ile kosztuje konsolidacja? Podstawowym kosztem kredytu konsolidacyjnego są odsetki. W niektórych przypadkach należy zapłacić prowizję, która jest naliczana jako pewien procent kwoty udzielanego kredytu. Banki również mogą zaproponować obniżenie oprocentowania czy zrezygnowania z prowizji w zamian za wykupienie oprocentowania.

Kosztem dodatkowym może być również opłata za wcześniejszą spłatę zaciągniętych kredytów i pożyczek. Warto zatem bardzo dokładnie przeliczyć czy koszt nowego kredytu jest dla nas akceptowalny w zamian za korzyści, jakie osiągniemy z tytułu konsolidacji.