Kredyt konsolidacyjny? Konsolidacja? Produkt kredytowy na trudne czasy? Jeżeli chcesz płacić mniejszą ratę, ale spłacać zobowiązanie przez dłuższy czas, a jednocześnie masz odpowiednią zdolność kredytową i wiarygodność kredytową, to można wziąć taką ewentualność pod uwagę.

Brzmi trochę enigmatycznie i mało zrozumiale? To nie ma co tracić czasu, bo czas to pieniądz!

czym jest kredyt konsolidacyjny i konsolidacja

1. Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, który może być zaciągnięty wyłącznie na spłatę innych kredytów i pożyczek bankowych.

2. Z kredytem konsolidacyjnym wiąże się zatem słowo „konsolidacja„, a potocznie mówi się o „połączeniu” wybranych zobowiązań w jeden, nowy kredyt.

3. Jakie kredyty i pożyczki bankowe można spłacić? Zakres konsolidacji może być bardzo szeroki i obejmować wiele różnych zobowiązań zaciągniętych w bankach (oczywiście, że mogą to być różne banki). Każdy bank prowadząc własną politykę kredytową, ustala jakie produkty mogą być spłacone. Najczęściej są to pożyczki i kredyty gotówkowe, ale również mogą to być kredyty i pożyczki:

  • samochodowe,
  • ratalne,
  • hipoteczne oraz
  • limity w kartach kredytowych i na rachunkach ROR.

4. Czy z kredytu konsolidacyjnego można spłacić pożyczki niebankowe, np. chwilówki lub pożyczki ratalne? Nie. Są jednak dwie możliwości:

  • pożyczka konsolidacyjna – bank wyznacza termin, w jakim należy spłacić wybrane zobowiązania (bankowe i niebankowe – pamiętaj, że kredyt bankowy i pożyczka pozabankowa to nie jest to samo!),
  • kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką – bank może udzielić nam pożyczkę gotówkową na dowolny cel (w ramach konsolidacji) i z tych środków można spłacić zobowiązania w firmach pożyczkowych.

W przypadku „czystego” kredytu konsolidacyjnego, to bank spłaca nasze zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym. Nam pozostanie już spłacać nowy kredyt, zgodnie z warunkami umowy.

Kredyty konsolidacyjne w bankach

5. Zasadnicze cele konsolidacji są w zasadzie dwa:

  • poprawa płynności finansowej lub/i
  • zwiększenie zdolności kredytowej.

Niektórzy dodaliby jeszcze oszczędności na kredycie, czyli zastąpienie starego kredytu z wysokim oprocentowaniem, nowym kredytem z dużo niższym. Ale żeby „wyjść na plus„, musiałaby zaistnieć trzy przesłanki:

  • jedynym kosztem kredytu, który chcemy spłacić, powinny być odsetki,
  • nowy kredyt powinien być znacznie niżej oprocentowany od starego – również bez żadnych kosztów dodatkowych,
  • liczba rat kredytu konsolidacyjnego musi być jednakowa (albo mniejsza) od starego kredytu.

Bardzo rzadko zdarza się, że na kredycie konsolidacyjnym można zaoszczędzić… A często dodaje się, że kredytobiorca ma tańszy kredyt, bez wyjaśnienia co się ma na myśli… Ale i do tego dojedziemy!

6. Wracając jednak do czynników o których zostało wspomniane powyżej (pkt 5): płynność finansowa i zdolność kredytowa.

Poprawa płynności finansowej następuje poprzez wydłużenie spłaty nowego kredytu, a dzięki temu następuje zmniejszenie raty kredytowej. W zależności od wybranego okresu kredytowego, nowa rata może być nawet o 30% mniejsza od sumy rat konsolidowanych kredytów.

Konsekwencją zmniejszenia raty kredytowej jest zwiększenie zdolności kredytowej – zmniejsza się wysokość miesięcznych wydatków, a tym samym do dyspozycji pozostaje większy rozporządzalny budżet.

7. Kredyt konsolidacyjny jest skierowany do osób, które mają problemy ze spłatą wszystkich swoich zobowiązań, ale spłacają je na bieżąco. Opóźnienia lub zaprzestanie spłaty jakiegokolwiek kredytu spowoduje, że szanse na skonsolidowanie zobowiązań spadają do zera.

Kredyt konsolidacyjny? Jakie oszczędności?!

8. Wysokość nowej raty będzie niższa, niż suma wszystkich spłacanych dotąd zobowiązań, ale… Wiąże się to z wydłużeniem okresu kredytowania, a przecież nowy kredyt nie jest udzielany za darmo. Z pewnością wystąpią odsetki, których wysokość wynika z ustalonego oprocentowania nominalnego oraz długości kredytowania, wysokości kredytu, systemu rat (najczęściej są to jednak raty stałe). Dodatkowo mogą być naliczone inne koszty, np. prowizja.

Musisz mieć świadomość, że im dłuższy jest czas spłaty, to tym więcej zapłacisz za kredyt, niż w przypadku samodzielnego regulowania wybranych zobowiązań.

9. Czy konsolidacja ma sens? Oczywiście, że tak. Na pewno zaciągnięcie jakiegokolwiek kredytu konsumenckiego nie jest opłacalne – zawsze należy bowiem oddać więcej, niż pożyczyliśmy, a tym samym wzrasta nasze całkowite zadłużenie.

Nie inaczej jest z kredytem konsolidacyjnym – zadłużenie również wzrośnie (chyba, że pożyczymy z RRSO 0%, co nie jest jednak możliwe). Ale dla wielu osób jest to jedyne rozwiązanie, aby poprawić płynność finansową lub zdolność kredytową bez konieczności zwiększenia dochodów lub ograniczania innych wydatków.

Obecnie, kiedy „wszystko drożeje”, a wynagrodzenia nie rosną tak dynamicznie, wydatki z tytułu spłaty kredytu pochłaniają znaczną część domowego budżetu, a konsekwencją jest to, że coraz mniej wolnych środków pozostaje do naszej dyspozycji. Z obawy przed utratą płynności finansowej, można wziąć pod uwagę możliwość skorzystania z konsolidacji.

Dodatkowa gotówka z konsolidacją kredytów

10. Jeżeli nie musisz, nie korzystaj z możliwości uzyskania dodatkowej gotówki. W przypadku kredytu konsolidacyjnego pieniędzy nie otrzymujesz do własnej dyspozycji, ponieważ bank spłaca Twoich wierzycieli, ale może zaproponować Tobie dodatkową gotówkę do własnej dyspozycji. Jest to praktyka bardzo często stosowana przez banki. Z takiego rozwiązania można skorzystać w sytuacji kiedy:

  • chcesz spłacić inne zobowiązania niebankowe lub
  • masz zaplanowane inne wydatki, ale nie chcesz brać kolejnego kredytu i zwiększać liczby posiadanych zobowiązań.

Taka dodatkowa gotówka, to oczywiście pożyczka gotówkowa, które jest automatycznie konsolidowana i jest kolejnym kosztem, który wpływa na długość spłaty kredytu lub wysokość rat.

Konsolidacja jest dobrym rozwiązaniem w konkretnych przypadkach, ale podobnie jak każdy inny kredyt, wymaga od Ciebie przeprowadzenia analizy kosztów (można to oczywiście przeprowadzić wspólnie z doradcą bankowym) i powinien być dopasowany do Twoich potrzeb i możliwości finansowych.

Pozostałe: Pożyczki Pozabankowe: Pożyczki Krótkoterminowe - Pożyczki Na Raty | Konta bankowe: Konta Osobiste - Konta Firmowe.

Jedna odpowiedź

  1. Niestety wiele osób wpada w problemy finansowe, które są wynikiem zbyt dużej liczby kredytów i wysokich rat. I co wówczas zrobić? Dwa wyjścia: aneksy do umów lub konsolidacja w PKO BP.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.