Czy warto konsolidować kredyty bankowe?

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-08-24 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..

Choć z pozoru konsolidacja kredytów wydaje się atrakcyjną ścieżką wyjścia z pętli nadmiernego zadłużenia i wysokich rat, to nie można zapominać, że jest to produkt finansowy, który ma kilka niezaprzeczalnych zalet, ale, jak to bywa z produktami kredytowymi, ma również wady.

Decyzja o konsolidacji kredytów bankowych powinna być zawsze dokładnie przemyślana i uzależniona od indywidualnej sytuacji finansowej. W grę wchodzą bowiem liczne czynniki, takie jak wysokość dotychczasowego zadłużenia, liczba posiadanych zobowiązań, zdolność kredytowa oraz perspektywy na przyszłość. Brak analizy kosztów może skutkować tylko pogłębieniem problemów zamiast ich rozwiązaniem.

Warto więc zastanowić się, czy warto jest przeprowadzić konsolidację kredytów bankowych w indywidualnym przypadku. W niniejszym artykule przyjrzymy się zarówno zaletom, jak i wadom tego rodzaju finansowania oraz okolicznościom, w których warto, a w których nie należy z niego korzystać.

Odpowiemy również na często zadawane pytania dotyczące procedur i kryteriów przyznawania kredytów konsolidacyjnych przez banki. Dzięki temu będziesz mógł samodzielnie ocenić, czy to dobry sposób na wyprowadzenie Twoich finansów na prostą.

Finanse domowe w kryzysie – wysokie wydatki i raty kredytów

Jeżeli w ostatnich miesiącach pogorszyły się Twoje domowe finanse, ponieważ:

• wzrosły wydatki konsumpcyjne,
• więcej płacisz za prąd i gaz,
• podwyżki stóp procentowych spowodowały, że płacisz większe raty kredytowe,

to i strona wydatkowa domowego budżetu jest znacząco większa. A jeżeli dochody wcale lub tylko nieznacznie się zwiększyły, to co to oznacza?

1. Twój dochód rozporządzalny jest coraz mniejszy.
2. Twoja płynność finansowa może być zachwiana albo
3. Finansowa poduszka bezpieczeństwa nie będzie już wystarczająca.

Jeżeli nie występują takie zagrożenie i radzisz sobie ze spłatą zobowiązań, nie oznacza to wcale, że konsolidacja kredytów nie jest dla Ciebie. Pozwala zwiększyć zdolność kredytową, a to ma zasadnicze znaczenie, kiedy chciałbyś skorzystać z kolejnego kredytu.

Z konsolidacją nie czekaj, aż będzie za późno

Wielu kredytobiorców zaczyna się zastanawiać nad konsolidacją zobowiązań, kiedy… jest już za późno. Niestety, taka jest rzeczywistość.

W sytuacji, kiedy przestaniesz regulować raty kredytowe, to szanse na JAKIKOLWIEK kredyt bankowy – nie tylko konsolidacyjny – są właściwie zerowe. Owszem możesz wziąć pod uwagę pożyczkę pozabankową, aby zapłacić zaległą ratę, ale z czego spłacisz pożyczkę? W ten sposób powstaje spirala zadłużenia, efektem której są gigantyczne kłopoty finansowe.

Ale przecież o połączeniu wszystkich lub wybranych zobowiązań w nowy kredyt, można pomyśleć znacznie wcześniej. Kłopoty finansowe najczęściej nie pojawiają się z dnia na dzień, ale nawarstwiają się przez wiele miesięcy. Im wcześnie zdecydujesz się na konsolidację kredytów, tym lepiej. Pozytywna wiarygodność kredytowa i odpowiednia zdolność kredytowa, to klucz do uzyskania finansowania z banku.

Korzyści z konsolidacji kredytów

Dlaczego warto skonsolidować kredyty? Można wymienić kilka plusów wynikających z „połączenia” zobowiązań:

• zredukowanie do niezbędnego minimum spłacanych kredytów i pożyczek,
• spłata kredytu konsolidacyjnego może być rozłożona na długi czas, co pozwala zmniejszyć w znaczący sposób wysokość miesięcznej raty,
• zamiast wielu rat jest do spłacania jedna, w jednym terminie,
• poprawienie płynności finansowej,
• zdolność kredytowa ulega zwiększeniu, a kredytobiorcom ze stabilną sytuacją finansową może skorzystać z tańszej pożyczki gotówkowej (tzw. dodatkowa gotówka), która jest konsolidowana w ramach kredytu.

Jakie kredyty i pożyczki warto jest skonsolidować?

W teorii jest to proste: skonsolidować można wszystkie kredyty i pożyczki bankowe, począwszy od gotówkowych, poprzez hipoteczne, a kończąc na zadłużeniu w koncie i kartach kredytowych. W praktyce zależy to zawsze od banku, który określa zakres konsolidacji i warunki na jakich kredyt zostanie udzielony.

A jak wygląda sytuacja z pożyczkami zaciągniętymi w instytucjach pożyczkowych? Można skonsolidować chwilówki lub pożyczki ratalne kredytem konsolidacyjnym?

Chwilówek i pożyczek ratalnych nie włączy do konsolidacji kredytowej żaden bank. Taka konsolidacja obejmuje tylko produkty bankowe, a czasami również zobowiązania zaciągnięte w SKOK-ach.

W jaki sposób można spłacić pożyczki niebankowe i czy warto to zrobić?

1. Zdecydowanie nie warto spłacać takich zobowiązań z nowej pożyczki w firmie pożyczkowej – to nic nie zmieni. Co prawda zamiast kilku pożyczek będzie tylko jedna, ale wysokość zadłużenie w znaczący sposób wzrośnie.
2. Warto jest natomiast skorzystać z możliwości jaką daje kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Dodatkowe środki pożyczone taniej niż daje to jakakolwiek pożyczka ratalna, umożliwi zamknięcie takich drogich zobowiązań.

Czy warto wziąć kredyt na konsolidację?

Pytanie: „czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny” można nieco zmodyfikować i zapytać inaczej: „czy warto brać kredyty?„.

Jeżeli uwzględniamy wyłącznie czynnik finansowy, to odpowiedź jest jasna: kredytów konsumenckich lepiej nie zaciągać. Dlaczego? Ponieważ poza pożyczonym kapitałem należy oddać również koszty za jego udostępnienie:

Żaden bank nie pożyczy pieniędzy za darmo. Jedynie w promocji czasami – i to dotyczy wyłącznie pożyczek gotówkowych – można pożyczyć nieco taniej. Najczęściej są to niewielkie kwoty udzielana na krótki czas (maksymalnie 24 miesiące).

W przypadku kredytów konsolidacyjnych czynnik ekonomiczny niekiedy schodzi na dalszy plan, ponieważ inne mogą być priorytety kredytobiorcy. Ważniejsza jest obniżka nowej raty niż koszt związany z konsolidacją. Jednakże, należy również mieć na uwadze, że owszem, kredyt konsolidacyjny niekiedy warto wziąć, jeżeli jest szansa na uzyskanie oszczędności w spłacie zobowiązania.

Strona praktyczna konsolidacji kredytów

A jak może wyglądać to w praktyce? Przyjmijmy, że konsolidujemy zobowiązania na 40 tys. zł – jest to suma rat, które pozostają do spłaty. Bank udziela nam kredytu w takie wysokości.

W zależności od czasu kredytowania, rata równa i całkowity koszt prezentują się następująco:

Jak widać powyżej, im mniejsza rata, tym większy koszt kredytowy.

Czy warto skonsolidować limity w kontach i na kartach kredytowych?

I ta kwestia jest w szczególności warta przemyślenia. Należy zwrócić uwagę na jedno: stopy procentowe są na bardzo wysokim poziomie – stopa referencyjna NBP wynosi 5,75% ¹. A to z kolei implikuje wysokie oprocentowanie kredytów i pożyczek (nie tylko bankowych).

Zwłaszcza to wysokie oprocentowanie nominalne dotyczy limitów w kontach i kartach kredytowych. Jeżeli jest ono regulowane na bieżąco i nie powstaje zadłużenie, to w zasadzie generują niewielkie koszty. Ale jeżeli tak nie jest? To płacimy wówczas bardzo wysokie odsetki!

Czy warto skonsolidować wówczas takie kredyty bankowe?

Posłużmy się ponownie przykładem.

1. Przyznany limit kredytowy w wysokości 7 000 zł wypłacony jednorazowo. Jest spłacany w 12 równych kwotach miesięcznych (ok. 638,43 zł). Oprocentowanie roczne nominalne 17,00%. Koszt odsetkowy 661,20 zł. Całkowita kwota do zapłaty 7 661,20 zł.

2. Drugi limit to 13 000 zł (również wypłacony jednorazowo). Spłacany w 12 równych ratach (ok. 1 179,50 zł). Oprocentowanie roczne nominalne 16,00%. Odsetki 1 154,01 zł. Całkowita kwota do zapłaty 14 154,01 zł.

Łączne zadłużenie wynosi 20 tys. zł, a koszt całkowity 1 815,21 zł.

Konsolidacja jest przeprowadza na kwotę 20 tys. zł z 12. miesięcznymi równymi ratami i jest to kredyt oprocentowany 10,99% w skali roku. Jaka będzie rata równa i koszt odsetkowy?

• 1 767,54 zł oraz 1 210,48 zł.

Takie zadłużenie na kartach i limitach może ciągnąć się przez parę dobrych lat! Czy warto konsolidować takie kredyty bankowe? W tym przypadku odpowiedź jest twierdząca. Ale nie jest to żadna rekomendacja! Bo skonsolidowanie własnego zadłużenia należy indywidualnie przeanalizować.

Warto konsolidować kredyty? PODSUMOWANIE

Warto czynie warto konsolidować kredyty – jest to sprawa indywidualna, ale decyzja musi być przeanalizowana i podparta licznymi argumentami zarówno za, jak i przeciw. Można napisać, że dla niektórych kredytobiorców jest ona niezbędna, a inni kredytobiorcy mogą ją ewentualnie rozważyć.

Z jednej strony zmniejszysz liczbę spłacanych kredytów, poprawiasz sytuację finansową domowego budżetu, ale nie pozbywasz się zadłużenia. Co więcej: Twoje zadłużenie może znacząco wzrosnąć.

Sytuacja budżetowa jednak powinna ulec poprawie i jeżeli nie zaczniesz po raz kolejny – w trakcie spłacania kredytu konsolidacyjnego – zaciągać nowych pożyczek, to podejmując inne dodatkowe działania finansowe (np. poprzez zredukowanie pewnych wydatków domowych, zwiększenie uzyskiwanych dochodów itp.), masz duże szanse na uzdrowienie domowych finansów!

Dla osób, które mają stabilną i dobrą płynność finansową, kwestia czy warto skonsolidować kredyty bankowe jest również otwarta. Pozwala bowiem zwiększyć zdolność kredytową, a to ma duże znacznie w sytuacji ubiegania się o dodatkowe kredytowanie, np. pożyczkę gotówkową lub kredyt hipoteczny.

Z perspektywy banku, klient z małą liczbą zobowiązań do spłaty, z pozytywną historią kredytową i odpowiednią zdolnością kredytową, to klient, któremu można zaufać. A to ma już duże przełożenie na warunki kredytowe, które zaoferuje kredytodawca.

Proces konsolidacji krok po kroku

Konsolidacja kredytów to proces, który może przynieść wiele korzyści osobom borykającym się z licznymi zobowiązaniami finansowymi. Oto kilka podstawowych kroków, które należy podjąć, aby skutecznie przeprowadzić konsolidację kredytów:

1. Przegląd sytuacji finansowej. Pierwszym krokiem jest dokładna analiza swojej sytuacji finansowej z uwzględnieniem wszystkich spłacanych kredytów, pożyczek i innych zobowiązań finansowych. Należy zebrać informacje na temat wysokości rat, oprocentowania nominalnego, terminu spłaty i ewentualnych opłat dodatkowych.
2. Określenie celów konsolidacji. Ustal, co chcesz osiągnąć poprzez konsolidację. Czy Twoim głównym celem jest uproszczenie zarządzania zobowiązaniami, obniżenie miesięcznych rat, skrócenie okresu spłaty, czy może uzyskanie oszczędności?
3. Zapoznanie się z propozycjami banków i porównanie ofert. Zapoznaj się z propozycjami banków i porównaj. Zwróć uwagę na oprocentowanie, prowizje, okresy spłaty i dodatkowe koszty. Jeżeli stwierdzisz, że warto jest wziąć kredyt konsolidacyjny, wybierz najkorzystniejszą ofertę pod względem kosztów kredytu.
4. Złożenie wniosku. Po wybraniu odpowiedniej oferty, możesz złożyć wniosek o konsolidację kredytów. Przygotuj niezbędną dokumentację, jaką będzie wymagać bank, np. zaświadczenia o dochodach, wyciągi z kont i informacje o konsolidowanych zobowiązaniach.
5. Spłata kredytów. Po zaakceptowaniu wniosku i podpisaniu umowy, bank przejmie spłatę konsolidowanych zobowiązań z przyznanego kredytu. Ważne jest, abyś regularne spłacał nowy kredyt bez opóźnień, aby nie pogorszyć sobie wiarygodności kredytowej w BIK.

Jakie dokumenty są potrzebne do konsolidacji?

Ubiegając się o kredyt konsolidacyjny, bank będzie wymagał od Ciebie przedstawienia szeregu dokumentów, zarówno tych niezbędnych do potwierdzenia tożsamości i oceny zdolności kredytowej, jak i spłaty zobowiązań. Oto kluczowe dokumenty, które należy przygotować:

1. Dokumenty tożsamości. Potwierdzający Twoją tożsamość. Nie tylko konieczny przy składaniu wniosku, ale i na etapie pierwszego kontaktu z bankiem.
2. Zaświadczenie o dochodach. Zaświadczenie wysokości uzyskiwanych dochodach i ich źródłach, uzależnione są od sytuacji zawodowej wnioskodawcy. Inne będą wymagane w stosunku do osób zatrudnionych na umowę o pracę, pracujących na podstawie umów cywilnoprawnych, a jeszcze inne w przypadku osób samozatrudnionych czy emerytów. Każdy wnioskodawca jest traktowany indywidualnie przez bank i uzyska informacje wymaganych dokumentach dochodowych.
3. Umowy kredytowe. Należy przygotować umowy kredytów i pożyczek, które mają być skonsolidowane. Podobnie jak w przypadku zaświadczeń o dochodach, również w tym przypadku szczegółowe informacje zostaną przekazane przez kredytodawcę.
4. Dokumenty potwierdzające status prawny nieruchomości. Wymagane tylko w przypadku konsolidacji hipotecznej, kiedy zabezpieczeniem spłaty kredytu konsolidacyjnego jest hipoteka na nieruchomości. Wymagany będzie odpisy z księgi wieczystej oraz operat szacunkowy potwierdzający wartość nieruchomości.
5. Dokumenty dodatkowe. Wszystkie inne, które nie zostały wymienione powyżej. W zależności od oceny finansowej wnioskującego o kredyt, bank może zażądać dodatkowych dokumentów.

Pozytywna wiarygodność kredytowa w BIK – bez niej nie ma konsolidacji

Jednym z kluczowych czynników decydujących o możliwości skorzystania z kredytu konsolidacyjnego jest nasza wiarygodność kredytowa w BIK (Biuro Informacji Kredytowej).

Opóźnienia w spłacie zobowiązań mogą utrudnić lub wręcz uniemożliwić przeprowadzenie konsolidacji i uzyskanie kredytu.

BIK gromadzi informacje o historii kredytowej każdego kredytobiorcy, tworząc swego rodzaju „kredytową tożsamość”. Każda niespłacona w terminie rata, opóźnienie w regulowaniu należności czy nawet drobne uchybienie są skrupulatnie raportowane do BIK. Te negatywne wpisy obniżają naszą ocenę punktową (scoring kredytowy), co w konsekwencji może doprowadzić do obniżenia całościowej oceny kredytowej.

Niska ocena wiarygodności w BIK jest sygnałem ostrzegawczym dla potencjalnych kredytodawców, że istnieje ryzyko niewywiązania się z umowy kredytowej. W rezultacie bank może odmówić udzielenia kredytu konsolidacyjnego lub zaproponować go na zdecydowanie mniej korzystnych warunkach, np. z wyższym oprocentowaniem lub dodatkowymi zabezpieczeniami.

Dlatego tak ważne jest, aby dbać o terminową spłatę wszystkich zobowiązań finansowych znacznie wcześniej niż kilka dni przed złożeniem wniosku. Warto dodatkowo regularnie monitorować swoją historię kredytową i podejmować kroki w celu poprawy oceny, jeśli jest taka potrzeba.

FAQ – warto zrobić konsolidację kredytów?

Konsolidację kredytów powinny rozważyć przede wszystkim osoby posiadające kilka różnych zobowiązań kredytowych lub pożyczek, dla których łączna miesięczna wysokość rat jest zbyt duża. Dotyczy to również osób, które chcą poprawić swoją sytuację finansową, odzyskać kontrolę nad budżetem domowym, zwiększyć zdolność kredytową na przyszłość czy poszukać oszczędności na spłacie zobowiązań.

Kiedy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt konsolidacyjny warto wziąć, gdy posiadamy kilka kredytów lub pożyczek o wysokich ratach, których spłata staje się problematyczna. Konsolidacja pozwala zmniejszyć liczbę rat do jednej, obniżyć łączne miesięczne zobowiązania oraz poprawić płynność finansową gospodarstwa domowego. Jeżeli jeszcze nowy kredyt konsolidacyjny ma niższe oprocentowanie nominalne od spłacanych kredytów i nie ma innych kosztów poza samymi odsetkami, to może to być szczególnie korzystna opcja konsolidacji.

Dlaczego warto konsolidować kredyty bankowe?

Konsolidacja kredytów bankowych jest warta rozważenia, ponieważ pozwala zredukować liczbę kredytów i rozłożyć spłatę na dłuższy okres (mniejsze raty), poprawić płynność finansową oraz zwiększyć zdolność kredytową. Dodatkowo, niektóre banki oferują dodatkową gotówkę w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Czy warto konsolidować wszystkie kredyty?

Nie zawsze warto konsolidować wszystkie posiadane kredyty. Należy dokładnie przeanalizować opłacalność takiego rozwiązania, porównując całkowite koszty dotychczasowych zobowiązań z kosztami nowego kredytu konsolidacyjnego. Czasami bardziej opłacalne może być pozostawienie niektórych kredytów bez konsolidacji, czyli nie dołączania ich do wniosku i spłacanie tak, jak dotychczas. Dotyczy to przede wszystkim zobowiązań, kiedy do spłaty pozostało niewiele rat.

Kiedy nie warto konsolidować kredytów?

Konsolidacja kredytów może nie być opłacalna, jeśli dotychczasowe zobowiązania mają niskie oprocentowanie lub korzystne warunki spłaty. Nie warto również konsolidować, jeżeli chcemy uzyskać korzyści finansowe, a nowy kredyt ma zdecydowanie wyższe koszty całkowite, co tylko jeszcze bardziej zwiększy końcowe zadłużenie.

Czy warto porównać oferty kredytów konsolidacyjnych?

Absolutnie tak! Warto porównać oferty różnych banków dotyczące kredytów konsolidacyjnych. Pozwoli to wybrać najkorzystniejszą opcję, z najniższym oprocentowaniem, prowizjami i kosztami dodatkowymi. Nie warto jedynie korzystać z porównywarek kredytów konsolidacyjnych, które mogą ułatwić przegląd ofert, ale nie gwarantują wcale najlepszego wyboru.

Źródła i przypisy:
¹ Podstawowe stopy procentowe NBP https://nbp.pl/polityka-pieniezna/decyzje-rpp/podstawowe-stopy-procentowe-nbp/.
Publikacja „Czy warto konsolidować kredyty bankowe?” zawiera linki afiliacyjne do banków.