2024-03-18 – ostatnia aktualizacja
Na początku powinniśmy jednak zadać sobie inne, również ważne pytanie: dla kogo przeznaczony jest kredyt konsolidacyjny i co daje konsolidacja kredytów?
Zamiast wstępu. Jak wygląda stan Twoich domowych finansów?
Jeżeli w ostatnich miesiącach pogorszyły się Twoje domowe finanse, ponieważ:
- wzrosły wydatki konsumpcyjne,
- więcej płacisz za prąd i gaz,
- podwyżki stóp procentowych spowodowały, że płacisz większe raty kredytowe,
to i strona wydatkowa domowego budżetu jest znacząco większa. A jeżeli dochody wcale lub tylko nieznacznie się zwiększyły, to co to oznacza?
1. Twój dochód rozporządzalny jest coraz mniejszy,
2. Twoja płynność finansowa może być zachwiana albo
3. Finansowa poduszka bezpieczeństwa nie będzie już wystarczająca.
Jeżeli nie występują takie zagrożenie i radzisz sobie ze spłatą zobowiązań, nie oznacza to wcale, że konsolidacja kredytów nie jest dla Ciebie. Pozwala zwiększyć zdolność kredytową, a to ma zasadnicze znaczenie, kiedy chciałbyś skorzystać z kolejnego kredytu.
Z konsolidacją nie czekaj, aż będzie za późno
Wielu kredytobiorców zaczyna się zastanawiać nad konsolidacją zobowiązań, kiedy… jest już za późno. Niestety, taka jest rzeczywistość.
W sytuacji, kiedy przestaniesz regulować raty kredytowe, to szanse na JAKIKOLWIEK kredyt bankowy – nie tylko konsolidacyjny – są właściwie zerowe. Owszem możesz wziąć pod uwagę pożyczkę pozabankową, aby zapłacić zaległą ratę, ale z czego spłacisz pożyczkę? W ten sposób powstaje spirala zadłużenia, efektem której są gigantyczne kłopoty finansowe.
Ale przecież o połączeniu wszystkich lub wybranych zobowiązań w nowy kredyt, można pomyśleć znacznie wcześniej. Kłopoty finansowe najczęściej nie pojawiają się z dnia na dzień, ale nawarstwiają się przez wiele miesięcy. Im wcześnie zdecydujesz się na konsolidację kredytów, tym lepiej. Pozytywna wiarygodność kredytowa i odpowiednia zdolność kredytowa, to klucz do uzyskania finansowania z banku.
Jakie są plusy z konsolidacji kredytów?
Dlaczego warto skonsolidować kredyty? Można wymienić kilka plusów wynikających z „połączenia” zobowiązań:
- zredukowanie do niezbędnego minimum spłacanych kredytów i pożyczek,
- spłata kredytu konsolidacyjnego może być rozłożona na długi czas, co pozwala zmniejszyć w znaczący sposób wysokość miesięcznej raty,
- zamiast wielu rat jest do spłacania jedna, w jednym terminie,
- poprawienie płynności finansowej,
- zdolność kredytowa ulega zwiększeniu, a kredytobiorcom ze stabilną sytuacją finansową może skorzystać z tańszej pożyczki gotówkowej (tzw. dodatkowa gotówka), która jest konsolidowana w ramach kredytu.
Jakie kredyty, pożyczki można włączyć do konsolidacji?
W teorii jest to proste: skonsolidować można w wszystkie kredyty i pożyczki bankowe, począwszy od gotówkowych, poprzez hipoteczne, a kończąc na zadłużeniu w koncie i kartach kredytowych. W praktyce zależy to zawsze od banku, który określa zakres konsolidacji i warunki na jakich kredyt zostanie udzielony.
A jak wygląda sytuacja z pożyczkami zaciągniętymi w instytucjach pożyczkowych? Można skonsolidować chwilówki lub pożyczki ratalne kredytem konsolidacyjnym?
Chwilówek i pożyczek ratalnych nie włączy do konsolidacji kredytowej żaden bank. Taka konsolidacja obejmuje tylko produkty bankowe, a czasami również zobowiązania zaciągnięte w SKOK-ach.
W jaki sposób można spłacić pożyczki niebankowe? Na pewno nie korzystając z pożyczki w firmie pożyczkowej – to nic nie zmieni. Co prawda zamiast kilku pożyczek będzie tylko jedna, ale wysokość zadłużenie w znaczący sposób wzrośnie. Jedyną słuszną opcją z której można skorzystać, jest kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką lub ewentualnie pożyczka konsolidacyjna bankowa.
Czy warto konsolidować kredyty bankowe? Czy to się opłaca?
Niektóre kredyty warto jest skonsolidować, niektórych nie ma sensu, a jeszcze innych nie można.
Pytanie: „czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny” można nieco zmodyfikować i zapytać inaczej: „czy opłaca się brać kredyty?„.
Jeżeli uwzględniamy wyłącznie czynnik finansowy, to odpowiedź jest jasna: kredytów konsumenckich nie opłaca się zaciągać. Dlaczego? Ponieważ poza pożyczonym kapitałem należy oddać również koszty pożyczonego kapitału:
Żaden bank nie pożyczy pieniędzy za darmo. Jedynie w promocji czasami – i to dotyczy wyłącznie pożyczek gotówkowych – można pożyczyć i oddać tyle samo. Najczęściej są to niewielkie kwoty udzielana na krótki czas (maksymalnie 24 miesiące).
Strona praktyczna konsolidacji kredytów
A jak może wyglądać to w praktyce? Przyjmijmy, że konsolidujemy zobowiązania na 40 tys. zł – jest to suma rat, które pozostają do spłaty. Bank udziela nam kredytu w takie wysokości.
W zależności od czasu kredytowania, rata równa i całkowity koszt prezentują się następująco (wyliczenia szacunkowe):
- 4 lata – 1 043,37 zł – 10 081,52 zł,
- 5 lat – 879,50 zł – 12 770,21 zł,
- 6 lat – 771,44 zł – 15 543,67 zł,
- 7 lat – 695,25 zł – 18 400,69 zł,
- 8 lat – 638,96 zł – 21 339,89 zł.
Jak widać powyżej, im mniejsza rata, tym większy koszt kredytowy.
Czy warto konsolidować limity w kontach i na kartach kredytowych?
I to jest kwestia w szczególności warta przemyślenia. Należy zwrócić uwagę na jedno: stopy procentowe są na bardzo wysokim poziomie – stopa referencyjna NBP wynosi 5,75% 1. A to z kolei implikuje wysokie oprocentowanie kredytów i pożyczek (nie tylko bankowych).
Zwłaszcza to wysokie oprocentowanie nominalne dotyczy limitów w kontach i kartach kredytowych. Wszystko jest ok, jeżeli jest ono regulowane na bieżąco i nie powstaje zadłużenie. Ale jeżeli jest odwrotnie? To płacimy wówczas bardzo wysokie odsetki!
Czy warto skonsolidować wówczas takie kredyty bankowe?
Posłużmy się ponownie przykładem.
1. Przyznany limit kredytowy w wysokości 7 000 zł wypłacony jednorazowo. Jest spłacany w 12 równych kwotach miesięcznych (ok. 640 zł). Oprocentowanie roczne nominalne 18,75%. Koszt odsetkowy 680,68 zł. Całkowita kwota do zapłaty 7 680,68 zł.
2. Drugi limit to 13 000 zł (również wypłacony jednorazowo). Spłacany w 12 równych ratach (ok. 1198,04 zł). Oprocentowanie roczne nominalne 19,00%. Odsetki 1 376,43 zł. Całkowita kwota do zapłaty 14 376,43 zł.
Łączne zadłużenie wynosi 20 tys. zł, a koszt całkowity 2057,11 zł.
Konsolidacja jest na kwotę 20 tys. zł, na 12 miesięcznych równych rat kredytowych i jest to kredyt – wcale nie w promocji – oprocentowany 12,59% w skali roku. Jaka będzie rata równa i koszt odsetkowy?
- 1 782,50 zł oraz 1 390,01 zł.
Takie zadłużenie na kartach i limitach może ciągnąć się przez parę dobrych lat! Czy warto konsolidować takie kredyty bankowe? W tym przypadku odpowiedź jest twierdząca. Ale nie jest to żadna rekomendacja! Bo skonsolidowanie własnego zadłużenia należy indywidualnie przeanalizować.
PODSUMOWANIE
Warto, nie warto konsolidować – jest to sprawa indywidualna, ale decyzja musi być przeanalizowana i podparta licznymi argumentami zarówno za, jak i przeciw. Można napisać więcej: dla niektórych kredytobiorców jest ona niezbędna!
Z jednej strony zmniejszysz liczbę spłacanych kredytów, poprawiasz sytuację finansową domowego budżetu, ale nie pozbywasz się zadłużenia. Co więcej: Twoje zadłużenie może znacząco wzrosnąć.
Sytuacja budżetowa jednak powinna ulec poprawie i jeżeli nie zaczniesz po raz kolejny – w trakcie spłacania kredytu konsolidacyjnego – zaciągać nowych pożyczek, to podejmując inne dodatkowe działania finansowe (np. zredukowanie pewnych wydatków domowych, zwiększenie uzyskiwanych dochodów itp.), masz duże szanse na uzdrowienie domowych finansów!
Dla osób, które mają stabilną i dobrą płynność finansową, kwestia czy warto skonsolidować kredyty bankowe jest również otwarta. Pozwala bowiem zwiększyć zdolność kredytową, a to ma duże znacznie w sytuacji ubiegania się o dodatkowe kredytowanie, np. pożyczkę gotówkową lub kredyt hipoteczny.
Z perspektywy banku, klient z małą liczbą zobowiązań do spłaty, z pozytywną historią kredytową i odpowiednią zdolnością kredytową, to klient, któremu można zaufać. A to ma już duże przełożenie na warunki kredytowe, które zaoferuje kredytodawca.
1 Podstawowe stopy procentowe NBP https://nbp.pl/polityka-pieniezna/decyzje-rpp/podstawowe-stopy-procentowe-nbp/.