Czy warto konsolidować kredyty bankowe?

Czy warto konsolidować kredyty bankowe (jak również i pożyczki) w jeden kredyt? Chcesz zmniejszyć liczbę zobowiązań, zmniejszyć ratę i poprawić zdolność kredytową? To warto.

Czy warto konsolidować kredyty bankowe

Na początku powinniśmy jednak zadać sobie inne, również ważne pytanie: właściwie dla kogo przeznaczony jest kredyt konsolidacyjny i co daje konsolidacja kredytów?

Jeżeli ostatnie miesiące pogorszyły Twoje domowe finanse, ponieważ:

to łatwo jest zauważyć, że strona wydatkowa domowego budżetu również mocno wzrosła, a przecież dochody nie uległy zmianie. Co to oznacza?

1. Twój dochód rozporządzalny jest coraz mniejszy,
2. Twoja płynność finansowa może być zachwiana albo
3. Finansowa poduszka bezpieczeństwa nie będzie już wystarczająca.

Jeżeli nie występują takie zagrożenie, radzisz sobie ze spłatą zobowiązań, to wcale nie oznacza, że konsolidacji kredytów jest nie dla Ciebie. Konsolidacja kredytów pozwala poprawić zdolność kredytową, a to ma zasadnicze znaczenie, kiedy chciałbyś skorzystać w niedalekiej przyszłości z kredytu lub pożyczki bankowej.

Jakie są korzyści z konsolidacji kredytów?

Wielu kredytobiorców zacznie się zastanawiać nad konsolidacją zobowiązań i o samym kredycie konsolidacyjnym, kiedy… jest już za późno. Niestety, taka jest rzeczywistość.

W sytuacji, kiedy przestaniesz regulować raty kredytowe, to szanse na JAKIKOLWIEK kredyt – nie tylko konsolidacyjny – są minimalne. Owszem możesz wziąć pod uwagę pożyczkę pozabankową, aby spłacić zaległą ratę, ale z czego spłacisz nową pożyczkę? W ten sposób powstaje właśnie spirala zadłużenia, efektem której są gigantyczne kłopoty finansowe.

Ale przecież o „połączeniu” wszystkich lub wybranych zobowiązań w jeden nowy kredyt, można pomyśleć znacznie wcześniej. Kłopoty finansowe najczęściej nie pojawiają się z dnia na dzień, ale nawarstwiają się przez wiele miesięcy. Im wcześnie zdecydujesz się na konsolidację kredytów, tym lepiej. Pozytywna wiarygodność kredytowa i odpowiednia zdolność kredytowa, to klucz do uzyskania finansowania z banku.

Jakie są korzyści z konsolidacji kredytów? Można wymienić kilka plusów wynikających z „połączenia” kredytów:

  • zredukowanie do niezbędnego minimum spłacanych kredytów i pożyczek,
  • spłata kredytu konsolidacyjnego może być rozłożona na długi czas, co pozwala zmniejszyć w znaczący sposób wysokość miesięcznej raty,
  • zamiast wielu rat płacisz tylko jedną, w jednym terminie,
  • poprawiasz swoją płynność finansową,
  • zdolność kredytowa ulega zwiększeniu, co pozwala kredytobiorcom ze stabilną sytuacją finansową, skorzystać z tańszej pożyczki gotówkowej (tzw. dodatkowa gotówka), która jest konsolidowana w ramach kredytu.

Czy warto konsolidować kredyty i jakie można?

Niektóre kredyty warto jest skonsolidować, niektórych nie ma sensu, a jeszcze innych nie można. Tak naprawdę wszystko zależy od banku. To instytucja bankowa określa zakres konsolidacji i warunki na jakich kredyt zostanie udzielony.

W teorii wszystko jest jasne: skonsolidować można w zasadzie wszystkie kredyty i pożyczki bankowe, począwszy od gotówkowych, poprzez hipoteczne, a kończąc na zadłużeniu w koncie i kartach kredytowych.

A jak wygląda sytuacja z pożyczkami zaciągniętymi w instytucjach pożyczkowych? Można skonsolidować chwilówki lub pożyczki ratalne kredytem konsolidacyjnym?

W firmach pożyczkowych nie znajdziesz ofert kredytów konsolidacyjnych. Instytucje pożyczkowe oferują wyłącznie pożyczki gotówkowe, które można nazywać pożyczkami dla zadłużonych, z komornikiem na skonsolidowanie długów, itp. Są to jednak tylko pożyczki (znacznie droższe niż podobne w bankach) – kredyty bowiem mogą być udzielane TYLKO przez banki i SKOK-i.

Chwilówek i pożyczek ratalnych nie włączy do konsolidacji kredytowej żaden bank. Taka konsolidacja obejmuje tylko produkty bankowe, a czasami również zobowiązania zaciągnięte w SKOK-ach.

W jaki sposób można spłacić pożyczki niebankowe? Na pewno nie korzystając z pożyczki w firmie pożyczkowej – to nic nie zmieni. Co prawda zamiast kilku pożyczek będzie tylko jedna, ale wysokość zadłużenie znacznie wzrośnie. Jedyną słuszną opcją z której można skorzystać, jest kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką lub ewentualnie pożyczka konsolidacyjna bankowa.

Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką, a pożyczka konsolidacyjna

Dodatkowa gotówka, którą bank może zaproponować w czasie konsolidacji, jest proponowana klientom, których zdolność kredytowa jest na tyle wysoka, że poradzą sobie ze spłatą większego zobowiązania. Ponieważ konsolidacja kredytów pozwala na zmniejszenie wysokości raty kredytowej w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań, to i jednocześnie strona wydatkowa w domowym budżecie się zmniejsza, a tym samym strona dochodowa jest ulega zwiększeniu.

Uzyskane w ten sposób środki (które nie są niczym innym, jak pożyczką gotówkową) pozostają do swobodnej dyspozycji i przelewane na konto kredytobiorcy.

Należy pamiętać, że środków z kredytu konsolidacyjnego nie otrzymujemy na konto. Jest to kredyt celowy, który musi zostać przeznaczony wyłącznie na spłatę zobowiązań. Spłaty wierzycieli dokonuje bank, który udzielił kredytu konsolidacyjnego.

Pożyczka konsolidacyjna różni się nieco od kredytu konsolidacyjnego i przypomina pożyczkę gotówkową. Jednak w tym przypadku pieniądze są przelewane na konto pożyczkobiorcy, który samodzielnie spłaca zobowiązania (i mogą to być również pożyczki niebankowe – jeżeli bank to akceptuje). Najczęściej pożyczkobiorca ma określony czas na zamknięcie zobowiązań, a bank może wymagać przekazania zaświadczeń wskazujących, że nastąpiła ich spłata.

Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych?

Podział kredytów konsolidacyjnych jest dokonywany najczęściej ze względu na rodzaj zabezpieczenia:

  • kredyty konsolidacyjne gotówkowe bez dodatkowych zabezpieczeń – podobnie jak w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego.

Kredyty konsolidacyjne gotówkowe nie przekraczają z reguły kwoty 200 tys. zł, a okres kredytowania to maksymalnie 10 lat. Są najbardziej popularne, ponieważ nie wymagają dodatkowych formalności, procedura podobna jest to kredytu gotówkowego, a wniosek kredytowy jest rozpatrywany bardzo szybko.

Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych gotówkowych jest zbliżone (ale z reguły nieco niższe) do kredytów gotówkowych. Konsolidacja gotówkowa nie pozwala skonsolidować produktów hipotecznych.

  • kredyty konsolidacyjne gotówkowe z zabezpieczeniem – może to być zarówno ubezpieczenie, jak i poręcznie osoby trzeciej. Stosowane najczęściej w stosunku do kredytobiorców z nie najlepszą oceną kredytową, wysoką konsolidacją i długim okresem spłaty.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy z ubezpieczeniem jest oferowany między innymi w Alior Banku: ubezpieczenie na życie dla kredytów od 30000 zł do 70000 zł. Dla kredytów powyżej 70000 zł – ubezpieczenie na wypadek utraty pracy
i NNW.

  • kredyty konsolidacyjne hipoteczne – zabezpieczeniem spłaty kredytu jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości kredytobiorcy lub innej osoby (która wyraziła zgodę).

Kredyty konsolidacyjne hipoteczne mogą przekraczać znacznie 200 tys. zł, ponieważ wysokość kredytu zależy od wyceny nieruchomości. Okres kredytowania jest dłuższy niż 10 lat – nierzadko jest to 25 lat. Są zdecydowanie mniej popularne, ponieważ czas rozpatrywania wniosku jest znacznie dłuższy w porównaniu do kredytów konsolidacyjnych gotówkowych i wymagają dodatkowych formalności. Występują również opłaty pozabankowe, np. wycena nieruchomości, opłaty sądowe i notarialne.

Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych hipotecznych jest znacznie niższe niż kredytów gotówkowych. Konsolidacja hipoteczna pozwala skonsolidować kredyty hipoteczne (mieszkaniowe) wraz z innymi kredytami i pożyczkami bankowymi.

Czy warto konsolidować kredyty bankowe? Czy to się opłaca?

Pytanie: „czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny” można nieco zmodyfikować i zapytać inaczej: „czy opłaca się brać kredyty?„.

Jeżeli uwzględniamy wyłącznie czynnik finansowy, to odpowiedź jest jasna: kredytów konsumenckich nie opłaca się zaciągać. Dlaczego? Ponieważ poza pożyczonym kapitałem należy oddać również koszty pozaodsetkowe:

Całkowita wartość do oddania = pożyczony kapitał + odsetki + koszty pozaodsetkowe

Żaden bank nie pożyczy pieniędzy za darmo.

Jedynie w promocji – i to dotyczy wyłącznie pożyczek – można pożyczyć i oddać tyle samo. Najczęściej są to niewielkie kwoty udzielana na krótki czas (maksymalnie 24 miesiące).

A jak może wyglądać to w praktyce? Przyjmijmy, że konsolidujemy zobowiązania na 40 tys. zł – jest to suma rat, które pozostają do spłaty. Bank udziela nam kredytu na 40 tys. zł. W zależności od czasu kredytowania, rata i całkowity koszt prezentują się następująco (wyliczenia szacunkowe):

  • 4 lata – 976,33 zł – 6863,84 zł,
  • 5 lat – 804,24 zł – 8254,40 zł,
  • 6 lat – 689,43 zł – 9638,96 zł,
  • 7 lat – 607,72 zł – 11048,48 zł,
  • 8 lat – 549,34 zł – 12736,64 zł,
  • 9 lat – 504,31 zł – 14465,48 zł,
  • 10 lat – 468,57 zł – 16228,40 zł.

Jak widać powyżej, im mniejsza rata, tym większy koszt kredytowy. Ostatecznie – niezależnie czy spłacamy kredyt przez 4 lata czy przez 10 – następuje wzrost całkowitego zadłużenia.

Kredyt konsolidacyjny czy warto skorzystać z opcji konsolidacji?

Jest to co prawda sprawa indywidualna, ale decyzja musi być przeanalizowana i podparta licznymi argumentami zarówno za, jak i przeciw. Można napisać więcej: dla niektórych kredytobiorców jest ona niezbędna!

Z jednej strony zmniejszasz liczbę spłacanych kredytów, poprawiasz sytuację finansową domowego budżetu, ale nie pozbywasz się zadłużenia. Co więcej: Twoje zadłużenie wzrośnie.

Twoja sytuacja budżetowa ulegnie jednak poprawie i jeżeli nie zaczniesz po raz kolejny – w trakcie spłacania kredytu konsolidacyjnego – zaciągać kredytów i pożyczek, to podejmując inne działania finansowe (np. zredukowanie pewnych wydatków domowych, zwiększenie uzyskiwanych dochodów, itp.), masz duże szanse na uzdrowienie domowych finansów!

Dla osób, które mają stabilną i dobrą płynność finansową, konsolidacja kredytowa zwiększa zdolność kredytową, co ma duże znacznie, kiedy ubiegają się o dodatkowe kredytowanie, np. pożyczka gotówkowa lub kredyt hipoteczny. Z perspektywy banku klient z małą liczbą zobowiązań do spłaty, z pozytywną historią kredytową i odpowiednią zdolnością kredytową, to klient, któremu można zaufać. A to ma już duże przełożenie na warunki kredytowe, które zaoferuje kredytodawca.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok