Czy warto brać kredyt gotówkowy?

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-08-03 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..

Eksperci przewidują, że w 2024 roku Rada Polityki Pieniężnej najprawdopodobniej utrzyma główne stopy procentowe na niezmienionym poziomie (obecnie główna stopa referencyjna wynosi 5,75%)¹. To oznacza, że koszty kredytów gotówkowych powinny pozostać stabilne. Dodatkowo, oferty ze stałym oprocentowaniem mogą stanowić swoistą tarczę przed ewentualnymi wahaniami wskaźnika WIBOR w przyszłości.

Zanim jednak podejmiemy decyzję o zaciągnięciu kredytu, warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową oraz rozważyć długoterminowe konsekwencje takiego zobowiązania. W dalszej części przyjrzymy się bliżej czynnikom, które warto wziąć pod uwagę, rozważając kredyt gotówkowy w obecnych warunkach rynkowych.

Czy warto zdecydować się teraz na kredyt gotówkowy?

Decyzja o zaciągnięciu kredytu gotówkowego zawsze powinna być dokładnie przemyślana i dostosowana do indywidualnej sytuacji finansowej. Niemniej jednak, obecna sytuacja rynkowa stwarza interesujące warunki dla potencjalnych kredytobiorców.

Przede wszystkim, warto zwrócić uwagę na prognozy dotyczące inflacji i stóp procentowych. Choć inflacja utrzymuje się na relatywnie niskim poziomie, to jednak eksperci przewidują jej wzrost w drugiej połowie roku. Głównym czynnikiem wpływającym na tę prognozę jest spodziewany wzrost cen energii elektrycznej.

Ta sytuacja ma bezpośrednie przełożenie na politykę Rady Polityki Pieniężnej (RPP). Mimo wcześniejszych spekulacji o możliwych obniżkach stóp procentowych, poziom inflacji prawdopodobnie skłoni Radę Polityki Pieniężnej do utrzymania obecnego poziomu stóp.

Oznacza to, że nie należy spodziewać się znaczących zmian w kosztach kredytowania w najbliższej przyszłości.

Co istotne, krótkoterminowe kredyty gotówkowe są mniej wrażliwe na wahania stóp procentowych niż długoterminowe kredyty hipoteczne. Dlatego nawet przy rosnącej inflacji, ich oprocentowanie powinno pozostać relatywnie stabilne. Dla tych, którzy chcą dodatkowo zabezpieczyć się przed potencjalnymi zmianami, dobrym rozwiązaniem może być wybór kredytu gotówkowego ze stałą stopą procentową.

Warto również pamiętać, że kredyt gotówkowy może być niezbędnym narzędziem w nagłych sytuacjach finansowych, takich jak zaplanowany remont mieszkania czy niespodziewana awaria domowego sprzętu AGD. W takich przypadkach, przy braku wystarczających oszczędności, kredyt gotówkowy często okazuje się najrozsądniejszym rozwiązaniem.

Podsumowując, obecna sytuacja na rynku prezentuje się korzystnie w przypadku rozważania zaciągnięcia kredytu lub pożyczki gotówkowej. Stopy procentowe są stabilne i przewidywalne koszty kredytowania stwarzają dogodne warunki.

Niemniej jednak, każda decyzja o zaciągnięciu kredytu powinna być poprzedzona dokładną analizą własnej sytuacji finansowej i długoterminowych konsekwencji takiego zobowiązania. Można również rozważyć alternatywne rozwiązania takie jak np. pożyczki gotówkowe online niebankowe. Ale w tym przypadku mogą one się okazać zbyt drogim rozwiązaniem, ze względu na maksymalne dopuszczalne oprocentowanie nominalne kredytów.

Kredyt gotówkowy a stopy procentowe NBP w 2024 roku

Rok 2024 przyniósł stabilizację w polityce monetarnej Narodowego Banku Polskiego, co ma bezpośrednie przełożenie na rynek kredytów gotówkowych. Po serii obniżek stóp procentowych przed wyborami parlamentarnymi na jesieni 2023 roku, kiedy to główna stopa referencyjna spadła z 6,75% do obecnych 5,75%, Rada Polityki Pieniężnej (RPP) konsekwentnie utrzymuje stopy na niezmienionym poziomie.

Ta stabilizacja teoretycznie powinna zapewniać przewidywalne warunki kredytowania. Jednak sytuacja jest bardziej złożona, gdyż na oprocentowanie kredytów wpływa nie tylko bezpośrednia decyzja RPP, ale również wskaźnik referencyjny WIBOR®. W przypadku kredytów gotówkowych, banki najczęściej opierają się na WIBOR® 3M lub WIBOR® 6M, które to wskaźniki reagują nie tylko na zmiany stóp procentowych, ale także na oczekiwania rynkowe.

Warto zauważyć, że większość kredytów gotówkowych w Polsce ma zmienne oprocentowanie. Oznacza to, że choć obecnie koszty kredytowania pozostają stabilne, mogą one ulec zmianie w przyszłości w zależności od decyzji RPP i zmian wskaźnika WIBOR®.

Prognozy na drugą połowę 2024 roku są niejednoznaczne. Rada Polityki Pieniężnej w komunikacie wydanym po posiedzeniu w dniach 2-3 lipca 2024 r.³ zauważa, że pomimo ożywienia gospodarczego, presja popytowa i kosztowa w Polsce pozostają na niskim poziomie, co ogranicza inflację krajową.

Wzrost wynagrodzeń, szczególnie w sektorze publicznym, może jednak zwiększyć presję popytową. W najbliższych kwartałach przewiduje się wzrost dynamiki cen konsumpcyjnych, głównie z powodu rosnących cen energii, co może przekroczyć cel inflacyjny. Po ustabilizowaniu się cen energii, inflacja powinna wrócić do celu, ale istnieją obawy dotyczące oczekiwań inflacyjnych. Dalsze decyzje jednak będą uzależnione od napływających danych dotyczących inflacji i aktywności gospodarczej.

Dla osób rozważających zaciągnięcie kredytu gotówkowego oznacza to, że obecna stabilizacja może być dobrym momentem na podjęcie decyzji kredytowej. Niemniej jednak, należy być przygotowanym na potencjalne zmiany w przyszłości. Warto rozważyć oferty kredytów ze stałym oprocentowaniem, które mogą zapewnić większą przewidywalność rat w dłuższej perspektywie.

Kto może zdecydować się teraz na kredyt gotówkowy?

W obecnych warunkach rynkowych, charakteryzujących się relatywnie niską inflacją, ale z prognozami jej wzrostu w nadchodzących miesiącach, kredyt gotówkowy może być atrakcyjną opcją dla określonej grupy osób.

Kredyt gotówkowy mogą rozważyć osoby, które:

• Rzeczywiście potrzebują gotówki. Kluczowe jest, aby kredyt był odpowiedzią na konkretną, uzasadnioną potrzebę, a nie impulsywną decyzją. Może to być nieplanowany wydatek, inwestycja w edukację czy konieczność wymiany sprzętu domowego. Jeśli nie posiadasz wystarczających oszczędności na realizację tych celów, kredyt gotówkowy czasami jest jedynym sensownym rozwiązaniem.
• Cieszą się stabilną sytuacją finansową. Osoby ze stałym zatrudnieniem, szczególnie na podstawie umowy o pracę, z dobrym i regularnym wynagrodzeniem, są w lepszej sytuacji. Stabilność finansowa zwiększa szanse na uzyskanie korzystnych warunków kredytowania i minimalizuje ryzyko problemów ze spłatą w przyszłości.
• Mają dobrą zdolność kredytową. Jest to klucz do uzyskania finansowania. Banki coraz częściej upraszczają procedury kredytowe, a osoby z bardzo dobrą oceną kredytową mogą liczyć na atrakcyjniejsze oferty i szybszą decyzję kredytową.
• Potrafią przewidzieć swoją sytuację finansową w dłuższej perspektywie. Biorąc pod uwagę prognozy ekonomiczne, w tym potencjalny wzrost inflacji, ważne jest, aby kredytobiorca był w stanie ocenić swoją zdolność do spłaty rat w dłuższym okresie. Na przykład, czy poradzi sobie ze spłatą zobowiązania w sytuacji podwyżki stóp procentowych?
• Preferują szybki dostęp do środków. Dla osób ceniących wygodę i szybkość, kredyty gotówkowe online mogą być szczególnie atrakcyjne. Wiele banków oferuje teraz uproszczone procedury, umożliwiające szybkie uzyskanie decyzji kredytowej i wypłatę środków.

Warto jednak pamiętać, że mimo korzystnych warunków rynkowych, nie należy spodziewać się gwałtownych spadków stóp procentowych w najbliższej przyszłości.

Kredyt gotówkowy a zdolność kredytowa w 2024 roku

W 2024 roku, kwestia zdolności kredytowej ma na pewno o znaczenie dla osób rozważających zaciągnięcie kredytu gotówkowego, ale nie jest aż tak istotna, jak w przypadku kredytów hipotecznych.

Obecna sytuacja ekonomiczna, charakteryzująca się stabilizacją stóp procentowych i relatywnie niską inflacją, stwarza lepsze warunki dla potencjalnych kredytobiorców.

Przede wszystkim, warto podkreślić, że każdy bank, rozpatrując wniosek o kredyt, dokładnie analizuje zdolność kredytową wnioskodawcy. Jest to kluczowy element procesu decyzyjnego, który determinuje nie tylko to, czy kredyt zostanie przyznany, ale również na jakich warunkach.

Dobra wiadomość dla potencjalnych kredytobiorców jest taka, że w 2024 roku zdolność kredytowa dla wielu potencjalnych kredytobiorców jest większa. Jest to efekt kilku czynników:

• Stabilizacja stóp procentowych. Utrzymujące się na niezmienionym poziomie stopy procentowe NBP przyczyniają się do przewidywalności kosztów kredytowania.
• Ograniczenia prawne Ustawa antylichwiarska oraz Kodeks cywilny regulują⁴ maksymalny poziom oprocentowania kredytów. Nie może ono przekraczać dwukrotności odsetek ustawowych, które są sumą stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego. Tym samym mniejsze stopy procentowe oznaczają mniejsze oprocentowanie kredytów i pożyczek oraz mniejsze odsetki.
• Niższe koszty kredytów. Dzięki nieco niższym stopom procentowym w porównaniu do poprzednich lat, kredyty gotówkowe stały się relatywnie tańsze.

Te czynniki sprawiają, że Polacy mogą ubiegać się o wyższe kwoty kredytów gotówkowych niż w poprzednich latach. Jednakże, należy pamiętać, że zdolność kredytowa jest indywidualną cechą każdego wnioskodawcy i zależy od wielu czynników, między innymi jest to:

• wysokość i stabilność dochodów,
• sytuacja zawodowa,
• aktualne zobowiązania finansowe,
• historia kredytowa.

Banki, oceniając zdolność kredytową, biorą pod uwagę wszystkie te elementy, aby upewnić się, że potencjalny kredytobiorca będzie w stanie regularnie spłacać raty.

Dla osób planujących zaciągnięcie kredytu gotówkowego w 2024 roku, kluczowe jest dokładne przeanalizowanie swojej sytuacji finansowej przed złożeniem wniosku. Warto również skontaktować się z bankiem, aby sprawdzić zdolność kredytową, co przedstawia pewien obraz możliwości kredytowych.

Oszacowanie zdolności kredytowej przy okresie kredytowania 48 miesięcy (4 lata):

Ile kosztuje kredyt gotówkowy w 2024 roku?

Koszty kredytów gotówkowych w 2024 roku ustabilizowały się, co jest bezpośrednim efektem utrzymywania przez Narodowy Bank Polski stałego poziomu stóp procentowych od października 2023 roku. Ta stabilizacja jest korzystna dla potencjalnych kredytobiorców, gdyż pozwala na bardziej przewidywalne planowanie finansowe.

Kluczowe elementy wpływające na koszt kredytu gotówkowego w 2024 roku to:

Stopa referencyjna NBP. Od października 2023 utrzymuje się na poziomie 5,75%, co jest wynikiem dwóch obniżek z poziomu 6,75% w sierpniu 2023.

• Wskaźnik WIBOR. WIBOR 3M, który jest często stosowany przy kredytach gotówkowych, wykazuje stabilność. Na początku sierpnia 2024 wynosi 5,85%, co stanowi niewielki wzrost w porównaniu do 5,84% w grudniu 2023. To jednak znacząca zmiana w stosunku do roku poprzedniego, kiedy wynosił 6,72% (sierpień 2023).
• Marża bankowa. To indywidualny składnik każdej oferty bankowej, dodawany do stawki WIBOR i wyznaczający oprocentowanie nominalne kredytów (RSO). W porównaniu do kredytów hipotecznych marża jest dość wysoka, jeżeli spojrzy się na oprocentowanie kredytów gotówkowych, które kształtuje się w granicach 9,99%-15,00%.
• Prowizja. Jednorazowa opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu, której wysokość może znacząco wpłynąć na całkowity koszt zobowiązania. Zdecydowana większość banków jej nie pobiera za względu ma wysokie oprocentowanie kredytów i zarobki uzyskiwane z odsetek.
• Okres kredytowania i wysokość kredytu. Dłuższy czas spłaty zwykle oznacza niższe raty, ale wyższy całkowity koszt kredytu ze względu na dłuższy okres naliczania odsetek. Im większy jest kredyt tym większy jest koszt odsetkowy (większy pożyczony kapitał) i jednocześnie należy wydłużyć kredytowanie, aby uzyskać mniejszą ratę.

Aby oszacować koszty kredytu gotówkowego, warto skorzystać z kalkulatora kredytów gotówkowych. Natomiast, aby uzyskać dokładne wyliczenia, konieczne jest skontaktowanie się z bankiem w sprawie oferty.

Przykładowe koszty kredytu gotówkowego w 2024 roku mogą wyglądać następująco:

• Kwota kredytu gotówkowego (bez kredytowanych kosztów) 9 358,15 zł.
• Oprocentowanie nominalne 10,14% (WIBOR 3M 5,85% + marża 4,29%).
• RRSO 17,24%.
• Całkowity koszt 2202,11 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 1363,71 zł, ubezpieczenie 838,40 zł).
• Całkowita kwota do zapłaty 11 560,26 zł.
• 32. miesięczne raty: do 10. dnia miesiąca – 31 rat po 335,06 zł , ostatnia 335 zł.
• Kalkulacja na 3 sierpnia 2024 r.

Należy pamiętać, że konkretne oferty mogą się znacząco różnić między bankami. Niektóre instytucje mogą oferować promocyjne warunki, np. obniżoną prowizję lub oprocentowanie, szczególnie dla swoich stałych klientów lub przy spełnieniu określonych warunków.

Czy warto brać kredyt gotówkowy? Jak wybrać mądrze?

Czy warto brać kredyt gotówkowy? Jeżeli już zdecydujesz się na kredyt gotówkowy, to nie tylko ważny jest cel kredytowania i wybór banku, ale i kwota jaką potrzebujesz oraz optymalna wysokość raty (w konsekwencji czas spłaty kredytu gotówkowego).

Porównaj oferty kredytów gotówkowych w wytypowanych bankach w oparciu o przekazane Formularze Informacyjne (pamiętając, że mają one swój termin ważności).

Na co zwrócić szczególną uwagę wybierając kredyt gotówkowy?
Można wymienić kilka istotnych punktów:

1. Porównując oferty kredytowe zwróć uwagę na całkowity koszt kredytu oraz RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania).
2. Oprocentowanie nominalne roczne jest również ważne, ponieważ jest ono podstawą do obliczenia kosztów odsetkowych. Jeżeli mamy dobrą ocenę kredytową, to warto je negocjować.
3. Jeżeli korzystasz z oferty promocyjnej kredytu gotówkowego, zapoznaj się z jej warunkami. Nie zapomnij o przejrzeniu Taryfy opłat i prowizji.
4. Zanim zaakceptujesz warunki umowy kredytowej i złożysz na niej swój podpis, konieczne jest, aby ją dokładnie przeczytać. Można poprosić o jej projekt i w domu, na spokojnie z nią się zapoznać. Umowa kredytowa określa m.in.: strony umowy, wysokość kredytu i czas kredytowania, zasady i terminy spłaty, wysokość całkowitego kosztu kredytu i jego RRSO, sposoby zabezpieczenia spłaty (jeśli takie będą). W umowie zawarte są także informacje o przysługujących prawach kredytobiorcy, m.in. do do przedterminowej spłaty kredytu, jak i odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni od jej podpisania.
5. Jeżeli pojawią się jakiekolwiek wątpliwości lub pytania, to wyjaśniaj je z doradcą kredytowym lub konsultantem bankowej infolinii.

Kredyt gotówkowy – to również jest ważne!

W umowie kredytowej znajdziesz informację o całkowitej kwocie kredytu udostępnionego kredytobiorcy oraz o całkowitym koszcie kredytu.

Całkowity koszt kredytu jest wyliczany i prezentowany w złotówkach (w walucie udostępnionego kredytu) jak i w ujęciu procentowym (RRSO).

Całkowity koszt kredytu w PLN, to suma poszczególnych kosztów (odsetki, prowizje oraz koszty usług dodatkowych), których poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu.

Natomiast RRSO, również uwzględnia wysokość kosztów (zamiast odsetek wliczane jest oprocentowanie nominalne), ale także wartość pieniądza w czasie (12 miesięcy).

Źródła i przypisy:
¹ https://nbp.pl/polityka-pieniezna/decyzje-rpp/podstawowe-stopy-procentowe-nbp/.
² https://stat.gov.pl/obszary-tematyczne/ceny-handel/wskazniki-cen/wskazniki-cen-towarow-i-uslug-konsumpcyjnych-w-czerwcu-2024-roku,2,152.html.
³ https://nbp.pl/wp-content/uploads/2024/07/Komunikat-RPP-lipiec-2024.pdf.
⁴ Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19640160093.
Publikacja „Czy warto brać kredyt gotówkowy w 2024?” zawiera linki afiliacyjne do banków.