2023-05-25 – ostatnia aktualizacja
Jeżeli radzisz sobie ze spłatą zaciągniętych kredytów i pożyczek bankowych, to konsolidacją kredytów nie powinieneś być zainteresowany. Jednak takie rozwiązanie może być brane również pod uwagę, kiedy zastanawiasz się nad kolejną pożyczką lub kredytem i chciałbyś zwiększyć zdolność kredytową.
Odpowiemy sobie poniżej – krótko i w nieskomplikowany sposób – na kilka podstawowych pytań związanych z konsolidacją kredytów.
Kredyt konsolidacyjny? Co to jest?
Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym. Oznacza to, że może być przeznaczony tylko na jeden i to ściśle określony cel – spłatę starych (aktualnie posiadanych) zobowiązań kredytowych. Niekiedy jest również możliwe spłacenie zobowiązań zaciągniętych w SKOK-ach.
W zasadzie nie jest możliwe włączenie do konsolidacji pożyczek gotówkowych z firm pożyczkowych.
Najbardziej popularne kredyty celowe konsumenckie:
- kredyty hipoteczne – m.in. na zakup, remont nieruchomości,
- kredyty konsolidacyjne – spłata wybranych zobowiązań bankowych,
- kredyty ratalne – z przeznaczeniem na zakup dóbr konsumenckich.
Warto zaznaczyć, że w ramach kredytu konsolidacyjnego jest możliwe uzyskanie dodatkowych środków finansowych – kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka. I można je wydać dowolnie. Jest to tak naprawdę pożyczka gotówkowa, które jest automatycznie konsolidowana.
Na czym polega konsolidacja kredytów?
Konsolidacja kredytów, wbrew pozorom, jest bardzo często stosowanym rozwiązaniem, polegającym na połączeniu wybranych kredytów i pożyczek w nowy kredyt. Tzw. połączenie kilku kredytów w jeden polega na tym, że to bank spłaca zobowiązania, które zostały wyszczególnione we wniosku kredytowym z udzielonego kredytu.
Zanim podejmiesz decyzję o przeprowadzeniu konsolidacji, należy przeanalizować strukturę zadłużenia i wybrać te zobowiązania, które chcesz spłacić wcześniej.
W jakiej sytuacji wziąć pod uwagę konsolidację?
Konieczne jest również zastanowienie się po co konsolidować kredyty i czy warto to zrobić? Bo jaki jest główny cel konsolidacji kredytowej?
W praktyce można wyróżnić następujące:
1. Zdecydowana poprawa płynności finansowej dzięki zmniejszeniu raty kredytowej. Nie ma zatem konieczności zwiększania dochodów lub ograniczania innych wydatków. Ale warto to zrobić w miarę możliwości.
2. Zwiększenie zdolności kredytowej. Zmniejszenie wydatków budżetowych z tytułu obsługi zadłużenia, automatycznie przekłada się na większą zdolność kredytową. Oczywiście pod warunkiem, że następuje zmniejszenie raty kredytowej.
Obniżenie raty w powyższych przypadkach odbywa się dzięki wydłużeniu czasu spłaty nowego zobowiązania.
3. Praktyczne zastosowanie: zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań, a tym samym liczby płaconych rat w każdym miesiącu. Ograniczenie ich do niezbędnego minimum, zmniejsza prawdopodobieństwo przeoczenia płatności.
4. Oszczędności kredytowe. Tylko w sytuacji, kiedy nowy kredyt jest udzielany na zdecydowanie lepszych warunkach, niż stare kredyty. Bardzo często taka operacja wiąże się ze zmniejszeniem czasu spłaty i zwiększeniem raty kredytowej.
Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny?
Na krótko można się zatrzymać przy punkcie 4. i zastanowić się czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny w ujęciu ekonomicznym. Przedstawione to zostanie na prostym przykładzie.
Zanim przejdziemy do wyliczeń, należy przypomnieć, że rata kredytowa składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Możesz to sprawdzić – wystarczy zajrzeć do harmonogramu spłaty.
Oznacza to, że w wybierając raty równe, spłacasz w każdej racie część pożyczonego kapitału i odsetki od pozostałego do spłaty kapitału.
Stan przed konsolidacją
Załóżmy, że spłacasz trzy zobowiązania. Jedynym kosztem są odsetki.
1. Kredyt gotówkowy 15 tys. zł z oprocentowaniem 14,23%.
Czas kredytowania 36 miesięcy.
Rata równa: 514,34 zł.
Całkowita kwota do spłaty: 18 516,30 zł (cześć odsetkowa: 3 516,30 zł).
Zostało spłaconych 12 rat miesięcznych (kapitał: 4 311,63 zł, odsetki: 1 860,48 zł).
Pozostało 24 rat – zadłużenie: 12 344,16 zł (kapitał: 10 688,37 zł, odsetki: 1 655,82 zł).
2. Pożyczka gotówkowa 25 tys. zł z oprocentowaniem 13,99%.
Czas kredytowania 44 miesiące.
Rata równa: 729,55 zł.
Całkowita kwota do spłaty: 32 100,20 zł (cześć odsetkowa: 7 100,21 zł).
Zostało spłaconych 20 rat (kapitał: 9 803,71 zł, odsetki: 4 787,37 zł).
Pozostało 24 rat – zadłużenie: 17 509,12 zł (kapitał: 15 196,29 zł, odsetki: 2 312,84 zł).
3. Kredyt 5 tysięcy z oprocentowaniem 12,54%.
Czas kredytowania 24 miesiące.
Rata równa: 236,63 zł.
Całkowita kwota do spłaty: 5 679,13 zł (cześć odsetkowa: 679,13 zł).
Zostały spłacone 4 raty (kapitał: 749,16 zł, odsetki: 197,36 zł).
Pozostało 20 rat – zadłużenie: 4 732,61 zł (kapitał: 4 250,84 zł, odsetki: 481,77 zł).
Ogólnie sytuacja wygląda następująco:
- Wysokość całkowitego zadłużenia: 34 585,89 zł.
- Zadłużenie w części kapitałowej: 30 135,50 zł.
- Suma miesięcznych rat: 1 480,52 zł.
Czas na konsolidację.
Konsolidacja kredytu – spłata starego kredytu nowym
Zapadała zatem decyzja o konsolidacji jednego kredytu. Oferta kredytowa w banku jest na tyle, atrakcyjna, że warto zastanowić się nad przeniesieniem kredytów.
Założenie jest następujące:
1. Kredyt konsolidacyjny w wysokości 30 135,50 zł – kapitał pozostający do spłaty z trzech zobowiązań.
2. Oprocentowanie nominalne: 11,85% w skali roku.
3. Okres kredytowania: 25 miesięcy.
Całkowity kwota do spłaty: 34 156,05 zł, w tym odsetki 4 020,55 zł. Rata równa: 1 366,24 zł.
Jak widać rata miesięczna jest nie tylko mniejsza, ale i zostały uzyskane oszczędności na konsolidacji.
Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna?
Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna? Konsolidacja kredytów jest opłacalna w dwojaki sposób: w sytuacji, kiedy obawiamy się problemów finansowych spowodowanych wysokimi wydatkami w domowym budżecie lub kiedy zamierzamy zaoszczędzić na spłacie kredytu.
Jeżeli spłacasz więcej niż jedno zobowiązanie w banku i są zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu, to warto jak najszybciej rozważyć konsolidację. Jest to rozwiązanie, które pozwali odciążyć nieco budżet i zbudować tzw. bezpieczną poduszkę finansową.
Należy jednak zawsze brać pod uwagę, że konsekwencją wydłużenia czasu kredytowania (zmniejszenia raty kredytowej) jest wzrost kosztów odsetkowych. I to nie dotyczy wyłącznie kredytów konsolidacyjnych, ale każdego kredytu. Co prawda pożyczasz kapitał, ale musisz dodatkowo oddać również koszty związane z udzieleniem finansowania (odsetki oraz prowizja, inne opłaty, jeżeli występują). Ostatecznie wysokość Twojego zadłużenia rośnie.
Kolejną rzeczą, o której należy pamiętać, to wiarygodność kredytowa. Jeżeli nie radzisz sobie z terminową spłatą kredytów, to konsolidacja zobowiązań może być niemożliwa do przeprowadzenia. Po prostu bank nie udzieli Tobie kredytu ze względu na negatywną historię kredytową w BIK.
Nie czekaj zatem, aż będzie za późno! Skontaktuj się z bankiem, przygotuje wszystkie niezbędne dokumenty i podejmij najlepszą decyzję. Jeżeli Twoja ocena kredytowa jest pozytywna, to nie spiesz się i dokładnie przeanalizuj decyzję kredytową.