Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny i spłacić stare zobowiązania nowym kredytem? Opłaca się wówczas, kiedy zaoszczędzisz na takiej operacji. W inny sposób opłaca się również, kiedy po podliczeniu wszystkim domowych wydatków, okazuje się, że bilans domowego budżetu zbliża się do ZERA. Przeczytaj poniżej czym jest konsolidacja kredytów i kiedy warto takie rozwiązanie wziąć pod uwagę, a kiedy jest po prostu konieczne.
Jeżeli radzisz sobie ze spłatą zaciągniętych kredytów i pożyczek bankowych, to konsolidacją kredytów nie powinieneś być zainteresowany. Jednak takie rozwiązanie może być brane również pod uwagę, w szczególności, kiedy zastanawiasz się nad kolejną pożyczką lub kredytem.
Odpowiemy sobie poniżej – krótko i w nieskomplikowany sposób – na kilka podstawowych pytań związanych z konsolidacją kredytów.
1. Co to jest kredyt konsolidacyjny?
2. Na czym polega konsolidacja kredytów?
3. W jakiej sytuacji wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny?
4. Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny?
Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowy. Oznacza to, że może być przeznaczony tylko na określony cel – spłatę starych zobowiązań kredytowych, które zostały zaciągnięte w bankach. Niekiedy jest również możliwe spłacenie zobowiązań zaciągniętych w SKOK-ach. Nie jest natomiast możliwe włączenie do konsolidacji pożyczek gotówkowych z firm pożyczkowych.
Najbardziej popularne kredyty celowe konsumenckie:
- kredyty hipoteczne – m.in. na zakup, remont nieruchomości,
- kredyty konsolidacyjne – spłata wybranych zobowiązań bankowych,
- kredyty ratalne – z przeznaczeniem na zakup dóbr konsumenckich.
Środki finansowe z pożyczek gotówkowych i hipotecznych, przeznaczone mogą być na dowolny cel, który nie jest określony w umowie.
Do kredytów konsumenckich zaliczane są również kredyty w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym ROR, inaczej nazywane debetem.
Natomiast brak jest obecnie definicji kredytu odnawialnego. Cechą charakterystyczną tego produktu jest to, że można korzystać z przyznanego przez bank limitu, a który następnie jest odnawiany za każdym razem, gdy zostanie spłacona przez konsumenta część tego limitu. Przykładem kredytu odnawialnego jest umowa o kartę kredytową.
Na czym polega konsolidacja kredytów?
Konsolidacja kredytów, wbrew pozorom, jest bardzo często stosowanym rozwiązaniem, polegającym na połączeniu wybranych kredytów i pożyczek w jeden kredyt. Tzw. połączenie kredytów, polega na tym, że to bank spłaca zobowiązania, które zostały wyszczególnione we wniosku kredytowym, a następnie udziela kredyt w takiej wysokości.
Pamiętaj: nie pożyczasz wyłącznie kapitału – będący sumą pozostających do spłat zobowiązań. Dodatkowo dojdą odsetki oraz być może koszty dodatkowe, np. prowizja za udzielenie kredytu.
Zanim podejmiesz decyzję o przeprowadzeniu konsolidacji, należy przeanalizować strukturę zadłużenia i wybrać te zobowiązania, które chcesz skonsolidować.
W jakiej sytuacji wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny?
Konieczne jest również zastanowienie się, po co konsolidować kredyty i czy warto to zrobi? Bo jaki jest główny cel konsolidacji kredytowej?
W praktyce można wyróżnić następujące cele:
1. Zdecydowana poprawa płynności finansowej, dzięki zmniejszeniu raty kredytowej. Nie ma zatem konieczności zwiększania dochodów lub ograniczania innych wydatków.
2. Zwiększenie zdolności kredytowej. Zmniejszenie wydatków budżetowych z tytułu obsługi zadłużenia, automatycznie przekłada się na większą zdolność kredytową. Oczywiście pod warunkiem, że następuje zmniejszenie raty kredytowej. Dzięki temu można otrzymać tzw. dodatkową gotówkę (pożyczkę gotówkową w ramach konsolidacji) lub wnioskować o większy kredyt/pożyczkę niż przed przeprowadzoną konsolidacją.
Obniżenie raty w powyższych przypadkach odbywa się dzięki wydłużeniu czasu spłaty nowego zobowiązania.
3. Praktyczne zastosowanie: zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań, a tym samym liczby płaconych rat w każdym miesiącu. Ograniczenie ich do niezbędnego minimum, zmniejsza prawdopodobieństwo przeoczenia płatności.
4. Oszczędności kredytowe. Tylko w sytuacji, kiedy nowy kredyt jest udzielany na zdecydowanie lepszych warunkach, niż stare kredyty. Bardzo często taka operacja wiąże się ze zmniejszeniem czasu spłaty i zwiększeniem raty kredytowej.
Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny?
Na krótko można się zatrzymać przy punkcie 4. i na prostym przykładzie przedstawić konsolidację i oszczędności z tego tytułu.
Zanim przejdziemy do wyliczeń, należy przypomnieć, że rata kredytowa składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Możesz to sprawdzić – wystarczy zajrzeć do harmonogramu spłaty.
Oznacza to, że w wybierając raty równe, spłacasz w każdej racie część pożyczonego kapitału i odsetki od pozostałego do spłaty kapitału.
Załóżmy, że:
1. Obecnie spłacasz kredyt w wysokości 50 000 zł. Oprocentowanie wynosi 10% i jest stałe w skali roku. Okres kredytowania wynosi 7 lat, jedynym kosztem kredytowym są odsetki (19 724,97 zł), a rata miesięczna jest stała i wynosi 830,06 zł.
Spłaconych zostało 29 rat (2 lata i 5 miesięcy). Harmonogram wygląda następująco (tylko wycinek):
Nr raty – kapitał pozostający do spłaty – wysokość raty : część kapitałowa + odsetkowa raty.
- 1| 50 000 zł – 830,06 zł : 413,39 zł + 416,67 zł
- 2| 49 586,61 zł – 830,06 zł : 416,84 zł + 413,22 zł
- 3| 49 169,77 zł – 830,06 zł : 420,31 zł + 409,75 zł
- 4| 48 749,46 zł – 830,06 zł : 423,81 zł + 406,25 zł
- 5| 48 325,65 zł – 830,06 zł : 427,35 zł + 402,71 zł
- 6| 47 898,30 zł – 830,06 zł : 430,91 zł + 399,15 zł
- …
- 80| 4 048,52 zł – 830,06 zł : 796,32 zł + 33,74 zł
- 81| 3 252,20 zł – 830,06 zł : 802,96 zł + 27,10 zł
- 82| 2 449,24 zł – 830,06 zł : 809,65 zł + 20,41 zł
- 83| 1 639,60 zł – 830,06 zł : 816,40 zł + 13,66 zł
- 84| 823,20 zł – 830,06 zł : 823,20 zł + 6,86 zł
Po zapłaceniu 29. rat sytuacja wygląda następująco:
- Suma zapłaconych rat: 24 071,74 zł.
- Spłacona część kapitałowa: 13 497,87 zł.
- Zapłacone odsetki: 10 573,86 zł.
Do spłaty pozostaje 55 rat:
- Suma rat: 45 653,30 zł.
- Część kapitałowa: 36 502,13 zł.
- Część odsetkowa: 9 151,11 zł.
Czas na konsolidację.
Konsolidacja kredytu – spłata starego kredytu nowym
Zapadała zatem decyzja o konsolidacji jednego kredytu. Oferta kredytowa w banku jest na tyle, atrakcyjna, że warto zastanowić się nad przeniesieniem zadłużenia.
Założenie jest następujące:
1. Konsolidowany jest kredyt w wysokości 36 502,13 zł – kapitał pozostający do spłaty dla starego kredytu. Oprocentowanie nowego kredytu to 5% w skali roku. Okres kredytowania wynosi 55 miesięcy – tyle, ile miesięcy pozostało do spłaty dla starego kredytu. Jedynym kosztem kredytowym są odsetki. Raty stałe po 744 zł.
Harmonogram wygląda następująco (tylko wycinek):
Nr raty – kapitał pozostający do spłaty – wysokość raty : część kapitałowa + odsetkowa raty.
- 1| 36 502,13 zł – 744 zł : 591,91 zł + 152,09 zł
- 2| 35 910,22 zł – 744 zł : 594,37 zł + 149,63 zł
- 3| 35 315,85 zł – 744 zł : 596,85 zł + 147,15 zł
- 4| 34 719,00 zł – 744 zł : 599,34 zł + 144,66 zł
- …
- 52| 2 945,25 zł – 744 zł : 731,73 zł + 12,27 zł
- 53| 2 213,53 zł – 744 zł : 734,78 zł + 9,22 zł
- 54| 1 478,75 zł – 744 zł : 737,84 zł + 6,16 zł
- 55| 740,91 zł – 744 zł : 740,91 zł + 3,09 zł
Jak widać rata miesięczna jest nie tylko mniejsza – wynosi 744 zł, ale i oszczędności na przeniesieniu kredytu są znaczące, ponieważ całkowity koszt wyniesie 4 417,81 zł (dla starego kredytu byłoby to 9 151,11 zł). Na przeniesieniu kredytu do innego banku, oszczędzasz zatem prawie 5 tys. zł.
Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna?
Konsolidacja kredytów jest opłacalna w dwojaki sposób: w sytuacji, kiedy obawiamy się problemów finansowych spowodowanych wysokimi wydatkami w domowym budżecie lub kiedy zamierzamy zaoszczędzić na spłacie kredytu.
Jeżeli spłacasz więcej niż jedno zobowiązanie w banku i są zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu, to warto jak najszybciej rozważyć konsolidację kredytową. Jest to rozwiązanie, które pozwali odciążyć nieco budżet i zbudować tzw. bezpieczną poduszkę finansową.
Należy jednak zawsze brać pod uwagę, że konsekwencją wydłużenia czasu kredytowania (zmniejszenia raty kredytowej) jest wzrost kosztów odsetkowych. I to nie dotyczy wyłącznie kredytów konsolidacyjnych, ale każdego kredytu oraz pożyczki (jeżeli występuje oczywiście oprocentowanie). Co prawda pożyczasz kapitał, ale musisz dodatkowo oddać również koszty związane z udzieleniem finansowania (odsetki oraz prowizja, inne opłaty, jeżeli występują). Ostatecznie wysokość Twojego zadłużenia rośnie.
Kolejną rzeczą, o której należy pamiętać, to wiarygodność kredytowa. Jeżeli nie radzisz sobie z terminową spłatą kredytów, to konsolidacja zobowiązań może być niemożliwa do przeprowadzenia. Po prostu bank nie udzieli Tobie kredytu ze względu na negatywną historię kredytową w BIK.
Nie czekaj zatem, aż będzie za późno! Skontaktuj się z bankiem, przygotuje wszystkie niezbędne dokumenty i podejmij najlepszą decyzję. Jeżeli Twoja ocena kredytowa jest pozytywna, to nie spiesz się i dokładnie przeanalizuj decyzję kredytową.