Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny?

Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny i spłacić stare zobowiązania nowym kredytem? Opłaca się wówczas, kiedy zaoszczędzisz na takiej operacji. W inny sposób opłaca się również, kiedy po podliczeniu wszystkim domowych wydatków, okazuje się, że bilans domowego budżetu zbliża się do ZERA. Przeczytaj poniżej czym jest konsolidacja kredytów i kiedy warto takie rozwiązanie wziąć pod uwagę, a kiedy jest po prostu konieczne.

czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny

Jeżeli radzisz sobie ze spłatą zaciągniętych kredytów i pożyczek bankowych, to konsolidacją kredytów nie powinieneś być zainteresowany. Jednak takie rozwiązanie może być brane również pod uwagę, w szczególności, kiedy zastanawiasz się nad kolejną pożyczką lub kredytem.

Odpowiemy sobie poniżej – krótko i w nieskomplikowany sposób – na kilka podstawowych pytań związanych z konsolidacją kredytów.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowy. Oznacza to, że może być przeznaczony tylko na określony cel – spłatę starych zobowiązań kredytowych, które zostały zaciągnięte w bankach. Niekiedy jest również możliwe spłacenie zobowiązań zaciągniętych w SKOK-ach. Nie jest natomiast możliwe włączenie do konsolidacji pożyczek gotówkowych z firm pożyczkowych.

Najbardziej popularne kredyty celowe konsumenckie:

  • kredyty hipoteczne – m.in. na zakup, remont nieruchomości,
  • kredyty konsolidacyjne – spłata wybranych zobowiązań bankowych,
  • kredyty ratalne – z przeznaczeniem na zakup dóbr konsumenckich.

Środki finansowe z pożyczek gotówkowych i hipotecznych, przeznaczone mogą być na dowolny cel, który nie jest określony w umowie.

Do kredytów konsumenckich zaliczane są również kredyty w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym ROR, inaczej nazywane debetem.

Natomiast brak jest obecnie definicji kredytu odnawialnego. Cechą charakterystyczną tego produktu jest to, że można korzystać z przyznanego przez bank limitu, a który następnie jest odnawiany za każdym razem, gdy zostanie spłacona przez konsumenta część tego limitu. Przykładem kredytu odnawialnego jest umowa o kartę kredytową.

Na czym polega konsolidacja kredytów?

Konsolidacja kredytów, wbrew pozorom, jest bardzo często stosowanym rozwiązaniem, polegającym na połączeniu wybranych kredytów i pożyczek w jeden kredyt. Tzw. połączenie kredytów, polega na tym, że to bank spłaca zobowiązania, które zostały wyszczególnione we wniosku kredytowym, a następnie udziela kredyt w takiej wysokości.

na czym polega konsolidacja kredytów

Pamiętaj: nie pożyczasz wyłącznie kapitału – będący sumą pozostających do spłat zobowiązań. Dodatkowo dojdą odsetki oraz być może koszty dodatkowe, np. prowizja za udzielenie kredytu.

Zanim podejmiesz decyzję o przeprowadzeniu konsolidacji, należy przeanalizować strukturę zadłużenia i wybrać te zobowiązania, które chcesz skonsolidować.

W jakiej sytuacji wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny?

Konieczne jest również zastanowienie się, po co konsolidować kredyty i czy warto to zrobi? Bo jaki jest główny cel konsolidacji kredytowej?

W praktyce można wyróżnić następujące cele:

1. Zdecydowana poprawa płynności finansowej, dzięki zmniejszeniu raty kredytowej. Nie ma zatem konieczności zwiększania dochodów lub ograniczania innych wydatków.

2. Zwiększenie zdolności kredytowej. Zmniejszenie wydatków budżetowych z tytułu obsługi zadłużenia, automatycznie przekłada się na większą zdolność kredytową. Oczywiście pod warunkiem, że następuje zmniejszenie raty kredytowej. Dzięki temu można otrzymać tzw. dodatkową gotówkę (pożyczkę gotówkową w ramach konsolidacji) lub wnioskować o większy kredyt/pożyczkę niż przed przeprowadzoną konsolidacją.

Obniżenie raty w powyższych przypadkach odbywa się dzięki wydłużeniu czasu spłaty nowego zobowiązania.

3. Praktyczne zastosowanie: zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań, a tym samym liczby płaconych rat w każdym miesiącu. Ograniczenie ich do niezbędnego minimum, zmniejsza prawdopodobieństwo przeoczenia płatności.

4. Oszczędności kredytowe. Tylko w sytuacji, kiedy nowy kredyt jest udzielany na zdecydowanie lepszych warunkach, niż stare kredyty. Bardzo często taka operacja wiąże się ze zmniejszeniem czasu spłaty i zwiększeniem raty kredytowej.

Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny?

Na krótko można się zatrzymać przy punkcie 4. i na prostym przykładzie przedstawić konsolidację i oszczędności z tego tytułu.

Zanim przejdziemy do wyliczeń, należy przypomnieć, że rata kredytowa składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Możesz to sprawdzić – wystarczy zajrzeć do harmonogramu spłaty.

Oznacza to, że w wybierając raty równe, spłacasz w każdej racie część pożyczonego kapitału i odsetki od pozostałego do spłaty kapitału.

Załóżmy, że:

1. Obecnie spłacasz kredyt w wysokości 50 000 zł. Oprocentowanie wynosi 10% i jest stałe w skali roku. Okres kredytowania wynosi 7 lat, jedynym kosztem kredytowym są odsetki (19 724,97 zł), a rata miesięczna jest stała i wynosi 830,06 zł.

Spłaconych zostało 29 rat (2 lata i 5 miesięcy). Harmonogram wygląda następująco (tylko wycinek):

Nr raty – kapitał pozostający do spłaty – wysokość raty : część kapitałowa + odsetkowa raty.

  • 1| 50 000 zł830,06 zł : 413,39 zł + 416,67 zł
  • 2| 49 586,61 zł830,06 zł : 416,84 zł + 413,22 zł
  • 3| 49 169,77 zł830,06 zł : 420,31 zł + 409,75 zł
  • 4| 48 749,46 zł830,06 zł : 423,81 zł + 406,25 zł
  • 5| 48 325,65 zł – 830,06 zł : 427,35 zł + 402,71 zł
  • 6| 47 898,30 zł830,06 zł : 430,91 zł + 399,15 zł
  • 80| 4 048,52 zł830,06 zł : 796,32 zł + 33,74 zł
  • 81| 3 252,20 zł830,06 zł : 802,96 zł + 27,10 zł
  • 82| 2 449,24 zł830,06 zł : 809,65 zł + 20,41 zł
  • 83| 1 639,60 zł830,06 zł : 816,40 zł + 13,66 zł
  • 84| 823,20 zł830,06 zł : 823,20 zł + 6,86 zł

Po zapłaceniu 29. rat sytuacja wygląda następująco:

  • Suma zapłaconych rat: 24 071,74 zł.
  • Spłacona część kapitałowa: 13 497,87 zł.
  • Zapłacone odsetki: 10 573,86 zł.

Do spłaty pozostaje 55 rat:

  • Suma rat: 45 653,30 zł.
  • Część kapitałowa: 36 502,13 zł.
  • Część odsetkowa: 9 151,11 zł.

Czas na konsolidację.

Konsolidacja kredytu – spłata starego kredytu nowym

Zapadała zatem decyzja o konsolidacji jednego kredytu. Oferta kredytowa w banku jest na tyle, atrakcyjna, że warto zastanowić się nad przeniesieniem zadłużenia.

Założenie jest następujące:

1. Konsolidowany jest kredyt w wysokości 36 502,13 zł – kapitał pozostający do spłaty dla starego kredytu. Oprocentowanie nowego kredytu to 5% w skali roku. Okres kredytowania wynosi 55 miesięcy – tyle, ile miesięcy pozostało do spłaty dla starego kredytu. Jedynym kosztem kredytowym są odsetki. Raty stałe po 744 zł.

Harmonogram wygląda następująco (tylko wycinek):

Nr raty – kapitał pozostający do spłaty – wysokość raty : część kapitałowa + odsetkowa raty.

  • 1| 36 502,13 zł744 zł : 591,91 zł + 152,09 zł
  • 2| 35 910,22 zł744 zł : 594,37 zł + 149,63 zł
  • 3| 35 315,85 zł744 zł : 596,85 zł + 147,15 zł
  • 4| 34 719,00 zł744 zł : 599,34 zł + 144,66 zł
  • 52| 2 945,25 zł744 zł : 731,73 zł + 12,27 zł
  • 53| 2 213,53 zł744 zł : 734,78 zł + 9,22 zł
  • 54| 1 478,75 zł744 zł : 737,84 zł + 6,16 zł
  • 55| 740,91 zł744 zł : 740,91 zł + 3,09 zł

Jak widać rata miesięczna jest nie tylko mniejsza – wynosi 744 zł, ale i oszczędności na przeniesieniu kredytu są znaczące, ponieważ całkowity koszt wyniesie 4 417,81 zł (dla starego kredytu byłoby to 9 151,11 zł). Na przeniesieniu kredytu do innego banku, oszczędzasz zatem prawie 5 tys. zł.

Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna?

Konsolidacja kredytów jest opłacalna w dwojaki sposób: w sytuacji, kiedy obawiamy się problemów finansowych spowodowanych wysokimi wydatkami w domowym budżecie lub kiedy zamierzamy zaoszczędzić na spłacie kredytu.

Jeżeli spłacasz więcej niż jedno zobowiązanie w banku i są zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu, to warto jak najszybciej rozważyć konsolidację kredytową. Jest to rozwiązanie, które pozwali odciążyć nieco budżet i zbudować tzw. bezpieczną poduszkę finansową.

Należy jednak zawsze brać pod uwagę, że konsekwencją wydłużenia czasu kredytowania (zmniejszenia raty kredytowej) jest wzrost kosztów odsetkowych. I to nie dotyczy wyłącznie kredytów konsolidacyjnych, ale każdego kredytu oraz pożyczki (jeżeli występuje oczywiście oprocentowanie). Co prawda pożyczasz kapitał, ale musisz dodatkowo oddać również koszty związane z udzieleniem finansowania (odsetki oraz prowizja, inne opłaty, jeżeli występują). Ostatecznie wysokość Twojego zadłużenia rośnie.

Kolejną rzeczą, o której należy pamiętać, to wiarygodność kredytowa. Jeżeli nie radzisz sobie z terminową spłatą kredytów, to konsolidacja zobowiązań może być niemożliwa do przeprowadzenia. Po prostu bank nie udzieli Tobie kredytu ze względu na negatywną historię kredytową w BIK.

Nie czekaj zatem, aż będzie za późno! Skontaktuj się z bankiem, przygotuje wszystkie niezbędne dokumenty i podejmij najlepszą decyzję. Jeżeli Twoja ocena kredytowa jest pozytywna, to nie spiesz się i dokładnie przeanalizuj decyzję kredytową.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok