Czy opłaca się łączyć kredyty?

Czy opłaca się łączyć kredyty bankowe w jeden kredyt konsolidacyjny i jednocześnie zmniejszyć w sposób zdecydowany nową ratę? Jeżeli dodamy wszystko do siebie, to okaże się, że koszt kredytowy może być znaczny. Ale to nie tylko, że kredyt kosztuje, ale i to, że zadłużenie się zwiększy.

czy opłaca się łączyć kredyty

Do tematu głównego, czyli czy opłaca się łączyć kredyty, ale w ujęciu finansowym, wrócimy za chwilę. Na początku, dla tych co nie do końca orientują w temacie konsolidacji, warto wyjaśnić krótko czym jest kredyt konsolidacyjny i na czym polega konsolidacja kredytów.

Najważniejsze sprawa: kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym.

Kredyt konsolidacyjny tylko w banku i na jeden cel

Po pierwsze, jest to kredyt, czyli nie może być udzielony przez inny podmiot niż bank (ewentualnie SKOK). Po drugie, celowość kredytowania oznacza, że cel jest ściśle określony i przeznaczony jest spłatę aktualnych zobowiązań.

Przykładem kredytu celowego jest np. kredyt hipoteczny.

Tak, to prawda, kredyt konsolidacyjny pozwala spłacić kredyty i pożyczki bankowe. Ale nie wszystkie.

To, że można spłacić wszystko co się chce, tak jest w teorii, według podręczników do ekonomii i finansów. A rzeczywistość pokazuje, że to bank decyduje, jakie kredyty i pożyczki można połączyć.

Najczęściej są to kredyty, pożyczki gotówkowe, ale i kredyty samochodowe i ratalne. Dużo osób decyduje się zamknąć drogie limity w kontach i kartach kredytowych.

Po co się konsoliduje kredyty? Są trzy podstawowe powody: zmniejszenie liczby spłacanych kredytów, obniżenie raty oraz zwiększenie zdolności kredytowej.

Gdzie połączyć kredyty, pożyczki w nowy kredyt konsolidacyjny?

O konsolidacji kredytów bardzo często mówi się i pisze, że jest to „połączenie” kredytów. Nie jest to trafne stwierdzenie, ponieważ kredyty nie są w tym przypadku „łączone”, tylko następuje ZAWSZE zamknięcie aktualnych umów kredytowych nowym kredytem. Ale oczywiście można się takim skrótem myślowym posługiwać.

Kredyty konsolidacyjne obecnie cieszą się znacznie większa popularnością niż kilkadziesiąt miesięcy temu, co jasno wskazuje, że wydatki domowe mocno wzrosły, podobnie jak obciążenia kredytowe.

Wzrosły raty tych kredytów, które są oprocentowane zmienną stopą procentową. Jeżeli takich rat jest kilka, to wzrost wydatków związanych z obsługą zadłużenia, może być znaczący po październiku 2021 r.

Regulowanie w miesiącu kilku różnych kredytów niekoniecznie musi być wymagającym zadaniem, ale należy wówczas pamiętać o terminowej ich spłacie. Przeoczenie którejś z płatności może skutkować pogorszeniem wiarygodności kredytowej.

No dobrze, to gdzie połączyć kredyty bankowe? W banku. Propozycje kredytowe i pożyczkowe poniżej.

Po co konsolidować kredyty?

Powodów może być kilka, które istotne przy podejmowaniu decyzji konsolidacyjnej. Wszystkie mogą być równie istotne, jak tylko jedna.

1. Ograniczenie zobowiązań, które są redukowane do akceptowalnego minimum.
2. Zredukowanie nowej miesięcznej raty (porównując ją do sumy rat konsolidowanych kredytów), co w znacznym stopniu przyczynia się do poprawienie płynności finansowej.
3. Zwiększenie zdolności kredytowej – możliwość uzyskania dodatkowej gotówki, czyli pożyczki gotówkowej na dowolny cel.

Czy opłaca się łączyć kredyty i czy można zaoszczędzić na kredycie?

Dawno, dawno temu, kiedy stopy procentowe ustalane przez NBP spadały, to faktycznie można było zaoszczędzenie na spłacie nowego zobowiązania. Zwłaszcza jeżeli „stare” kredyty były zaciągnięte z oprocentowanie stałym.

Obecnie nie jest to możliwe. Stopa referencyjna banku centralnego, jeżeli nie jest podnoszona, to i tak jest na wysokim poziomie.

Czyli, oszczędności żadnych. Zaoszczędzić można natomiast na wydatkach domowych… Brzmi trochę absurdalnie, prawda. Niby nie ma oszczędności, a można zaoszczędzić… O co tutaj chodzi?

Po konsolidacji spłacany jest jeden kredyt konsolidacyjny. Wydłużając jego spłatę można obniżyć ratę, a mniejsza wydatki w domowym budżecie z tytułu obsługi zadłużenia, to przecież możliwość poprawy płynności finansowej i ewentualnego zaoszczędzenia pieniędzy.

Konsolidacja kredytów na 30 tys. zł i rata kredytu

W praktyce może to wyglądać w następujący sposób. Łączna wysokość konsolidacji wynosi 30 tys. zł. I taki kredyt jest zaciągnięty. Super promocja dla nowych klientów: oprocentowanie nominalne roczne 11,25%, bez prowizji i innych kosztów. Wybieramy raty równe.

Kredyt konsolidacyjny 30 000 zł. RSO 11,25%. Raty równe.

  • 4 lata – 779,01 zł,
  • 5 lat – 656,02 zł,
  • 6 lat – 574,87 zł,
  • 7 lat – 517,63 zł.

I istotnie, rata kredytowa jest mniejsza z każdym kolejnym rokiem (z każdym dodatkowym miesiące będzie podobnie). Jeżeli suma rat miesięcznych była na poziomie, powiedzmy 823,51 zł, to wydatki można faktycznie zmniejszyć.

Należy zawsze jednak pamiętać, że wybór kredytu konsolidacyjnego z oprocentowaniem zmiennym wiąże się z ryzykiem wzrostu oprocentowania i raty kredytowej.

Konsolidacja kredytów jest fantastyczna, nieprawdaż? Tak, ale… Obsługa zadłużenia będzie mniejsza, jednak niestety – i dotyczy to każdego kredytu – koszt kredytowy wystąpi.

Konsolidacja kredytów na 30 tys. zł i koszt kredytu

Decydując się na każdy kredyt, możemy się jednego spodziewać, że pożyczony kapitał zostanie oprocentowany. Czyli za określony kredyt i czas spłaty będziemy musieli oddać odsetki. A niekiedy jest to jeszcze prowizja kredytowa i/lub ubezpieczenie.

Co więcej, na im więcej rat miesięcznych jest rozłożona spłata kedytu, tym koszt kredytowy będzie większy.

Kredyt konsolidacyjny 30 000 zł. RSO 11,25%. Raty równe. Całkowity koszt kredytu (odsetki).

  • 4 lata (48 miesięcy/rat) – 7 392,62 zł,
  • 5 lat (60 miesięcy/rat) – 9 361,15 zł,
  • 6 lat (72 miesiące/raty) – 11 390,72 zł,
  • 7 lat (84 miesiące/raty) – 13 480,50 zł.

Naprawdę, tych odsetek nie da się uniknąć.

Uwaga! Niespłacane limity w kontach bankowych i zadłużenie na kartach kredytowych są jeszcze wyżej oprocentowane niż najdroższe pożyczki gotówkowe w bankach. I odsetki są naliczane tak długo, aż całość zadłużenia nie zostanie spłacona. Może to się „ciągnąć” latami, a warto pamiętać, że istnieje możliwość skonsolidowania tego zadłużenia.

Podsumowanie: Czy opłaca się łączyć kredyty, pożyczki bankowe?

Podsumowując poruszany temat „Czy opłaca się łączyć kredyty” można stwierdzić, że:

NIE. Ze względu na całkowity koszt zobowiązania, co powoduje, że zwiększy się zadłużenie całkowite. Wrócić ono do poziomu przed konsolidacją (i zacznie się zmniejszać), ale na to potrzeba kilka lub kilkanaście zapłaconych rat.

TAK. Jeżeli spojrzymy na oszczędności w domowym budżecie: mniejsze wydatki.

Czy zatem konsolidować kredyty? Jest to sprawa indywidualna i może być rozpatrywana tylko po analizie domowych wydatków, aktualnych i prognozowanych dochodach i wydatkach. Decydując się na skonsolidowanie kredytów i wybór kredytu konsolidacyjnego (pożyczki konsolidacyjnej) nie zapomnij porównać ofert kredytowych. Możesz przecież wybrać taniej.

Czy opłaca się łączyć kredyty? – aktualizacja 18 października 2022 r.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok