Czy opłaca się konsolidacja kredytów?

2023-05-07 – ostatnia aktualizacja

Jednym z czynników, który jest rozpatrywany przy konsolidowaniu kredytów jest obniżenie nowej raty poprzez wydłużenie odpowiednio czasu kredytowania. Ale czy jest to opłacalne rozwiązanie z punktu finansowego?

Spójrzmy na to z perspektywy budżetu domowego. Twój dochód rozporządzalny się zwiększy, ponieważ zmniejszą się wydatki, które musisz przeznaczyć na spłatę zadłużenia. I nie ma bezwzględnej konieczności szukania dodatkowego dochodu lub cięcia innych wydatków. Ale jednak będzie to nowy kredyt i poza koniecznością zwrotu kapitału, należy oddać również koszty kredytowe…

Jeżeli zatem słyszysz, że ktoś próbuje Ciebie przekonać, że konsolidacja kredytów jest opłacalna, to owszem, w niektórych sytuacjach może być, ale w zdecydowanej większości jest to opłacalna przede wszystkim… dla banku.

Konsolidacja kredytów – kiedy warto to zrobić

Zastanówmy się krótko, kiedy można wziąć pod uwagę konsolidację zobowiązań bankowych. Dzięki temu znajdziesz odpowiedź na pytanie: „Czy opłaca się konsolidacja kredytów?”.

• Zmniejszenie spłacanych kredytów,
• Konieczność poprawienie płynności finansowej,
• Poprawa zdolności kredytowej,
• Zdecydowanie lepsze warunki kredytowe w stosunku do spłacanych zobowiązań.

Wszelkiego rodzaju dodatkowe zalety, jak: jeden termin płatności raty i jeden przelew, są tylko pochodnymi przeprowadzonej konsolidacji i w praktyce okazują się sprawami drugorzędnymi.

Konsolidacja kredytów i poprawa płynności finansowej

Po skonsolidowaniu wybranych zobowiązań w jeden kredyt i przy odpowiednim wydłużeniu okresu kredytowania, otrzymujemy niższą wysokość raty w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań. Jest to zasadnicza i najbardziej oczywista zaleta kredytu konsolidacyjnego.

Poprawa płynności finansowej powinna być główną przesłanką konsolidacji kredytowej dla tych kredytobiorców, którzy obawiają się problemów ze spłatą aktualnych zobowiązań. Dzięki temu nie tylko unikną opóźnień w regulowaniu zobowiązań, ale i lepiej powinni sobie poradzić z zarządzaniem domowymi finansami.

Konsolidacja kredytu w innym banku niż w tym, którym masz rachunek i wszystkie kredyty? Może być faktycznie taniej, dlatego że, banki mają oferty promocyjne dla nowych klientów.

Konsolidacja kredytów i dodatkowa gotówka

Dlaczego banki tak często reklamują swój kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką? Odpowiedź jest bardzo prosta: zmniejszenie raty kredytowej powoduje zwiększenie zdolności kredytowej.

Pomimo tego, że kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest wyłącznie na spłatę zadłużenia z tytułu posiadanych kredytów, to wiele banków oferuje kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką, nawet i do 30% wysokości konsolidowanych zobowiązań. Te pieniądze mogą być przeznaczone na dowolny cel, np. na remont mieszkania lub spłatę pożyczek w firmach pożyczkowych.

Może się zdarzyć również tak, że składając wniosek o kredyt gotówkowy bank go odrzuci w całości (brak zdolności kredytowej) lub zaproponuje mniejszy kredyt (niewystarczająco wysoka zdolność). Natomiast po zredukowaniu liczby posiadanych zobowiązań i zmniejszeniu nowej raty, będziesz mógł otrzymać pełną kwotę, o którą się ubiegasz w ramach przeprowadzonej konsolidacji.

Czy na konsolidacji zaoszczędzisz?

Należy również rozprawić się z półprawdą, że kredyt konsolidacyjny pozwala zaoszczędzić na kredycie. Z pewnością warunki oferty kredytowej powinny być lepsze niż w przypadku podobnego kredytu gotówkowego, ale nie będą one, aż tak korzystne, że przy wydłużeniu czasu spłaty, zaoszczędzisz na spłacie zobowiązania.

Wystąpi oczywiście koszt kredytowy. Jeżeli będzie to tylko oprocentowanie nominalne, to zostaną naliczone tylko odsetki. Będą one jednak tym większe, im dłużej jest regulowane zadłużenie.

Oszczędności z konsolidacji byłyby tylko możliwe w dwóch konkretnych przypadkach:

1. Nowa oferta kredytowa ma zdecydowanie niższe oprocentowanie od oprocentowania konsolidowanych umów kredytowych. Jednocześnie należałoby zakładać, że nie wystąpią koszty pozaodsetkowe, a okres kredytowania zostanie odpowiednio zmniejszony.
2. Zabezpieczeniem spłaty kredytu będzie hipoteka na nieruchomości, którą posiadasz (lub jest własnością osoby trzeciej), a konsolidacja będzie przeprowadzona na wysoką kwotę (przekraczająca 40-50 tys. zł).

Jak to będzie wyglądać w praktyce i jakie będą oszczędności, jest możliwe do stwierdzenia, tylko po przeprowadzonej analizie kosztów takiego rozwiązania.

Ale spójrzmy jeszcze na przykład konsolidacji debetów w rachunkach ROR, bo w tym przypadku zaoszczędzić można faktycznie.

Czy opłaca się konsolidacja limitów?

Limity (debety) w kontach bankowych oraz w kartach kredytowych są zazwyczaj bardzo wysoko oprocentowane. Kiedy są one na bieżąco spłacane i nie powstaje zadłużenie, to wszystko jest w porządku i korzystanie z tych produktów kredytowych generuje stosunkowo niewielki koszt.

Zdecydowanie gorzej jest kiedy zadłużenie nie jest regulowane i „wisi” w koncie lub na karcie miesiącami.

Oprocentowanie nominale limitów i kart kredytowych może sięgać maksymalnie dopuszczalnemu, które obecnie wynosi 20,50% (maj 2023).

Przyjmijmy dla naszych obliczeń pewne założenia. Posiadamy dwa limity kredytowe:

Jaka będzie rata równa i koszt kredytowy? W pierwszym przypadku rata wyniesie 183,84 zł, a koszt odsetkowy 206,03 zł. Przy drugim limicie będzie to odpowiednio: 277,90 zł oraz 334,84 zł. Łączna miesięczna rata wynosi 461,74 zł, a koszt odsetkowy 540,87 zł.

Co jeżelibyśmy skonsolidowali te zobowiązania? Uzyskujemy kredyt konsolidacyjny na 5 tys. zł na 12 miesięcy. Oprocentowanie w skali roku – 11,90%. Nie ma innych kosztów, zatem rata równa wyniesie 444,01 zł, a koszt odsetkowy 328,12 zł.

Powyższe wyliczenia pokazują, że w pewnych okolicznościach, tańszy kredyt konsolidacyjny pozwala zaoszczędzić na kredycie i wówczas faktycznie opłaca się konsolidacja kredytów.

Czy opłaca się konsolidacja kredytów w banku?

Podsumowując temat opłacalności konsolidacji kredytowej, można jasno stwierdzić, że jest ona opłacalna w kwestii poprawy parametrów domowego budżetu.

Zwiększy płynność finansową i zdolność kredytową, a kredytobiorcy, którzy skorzystali z kredytu konsolidacyjnego, są lepiej postrzegani przez bank. W raporcie BIK występuje jeden większy kredyt, a nie kilka mniejszych kredytów i pożyczek.

Pamiętaj jednak, że konsolidacja może spowodować, że wysokość zadłużenia wzrośnie ze względu na zmniejszenie raty poprzez wydłużenie czasu spłaty. A to oznacza większy koszt odsetkowy i tym samym całkowity koszt kredytu. W konsekwencji wysokość Twojego całkowitego zadłużenia będzie większa niż przed konsolidacją.