Czy opłaca się konsolidacja kredytów w sytuacji, kiedy spłacasz wiele zobowiązań bankowych i tym samym raty są dużym obciążeniem w domowych finansach? Z pewnością mając „na głowie” kilka różnych terminów spłat – to najmniejszy problem – z tym można sobie poradzić. Gorzej, kiedy w każdym miesiącu musisz z czegoś zrezygnować, aby nie zalegać z płatnościami rat kredytowych.

czy opłaca się konsolidacja kredytów

To jedna z sytuacji, kiedy warto wziąć pod uwagę taką możliwość: skonsolidować kredyty w nowy kredyt konsolidacyjny i wydłużając odpowiednio czas kredytowania, obniżyć wysokość nowej raty. Ale czy jest to opłacalne rozwiązanie z punktu finansowego? Bo, o ile zwiększy się Twój dochód rozporządzalny, bez konieczności szukania dodatkowego dochodu lub cięcia innych wydatków, to jednak będzie to nowy kredyt. Poza koniecznością zwrotu kapitału, dojdą również koszty kredytowe…

Jeżeli zatem słyszysz, że ktoś próbuje Ciebie przekonać, że konsolidacja kredytów jest opłacalna, to owszem, ale przede wszystkim… dla banku.

Konsolidacja kredytów czy warto i kiedy warto to zrobić

Zastanówmy się krótko, w jakich konkretnych sytuacjach brana jest pod uwagę konsolidacja kredytów. Dzięki temu znajdziesz odpowiedź na pytanie: „Czy opłaca się konsolidacja kredytów?”.

  1. Konieczność poprawienie płynności finansowej,
  2. Poprawa zdolności kredytowej,
  3. Zdecydowanie lepsze warunki kredytowe w stosunku do spłacanych zobowiązań.

Wszelkiego rodzaju dodatkowe zalety, jak: jeden termin płatności raty, jeden przelew czy jeden kredyt w jednym banku, są pochodnymi przeprowadzonej konsolidacji i w praktyce okazują się sprawami drugorzędnymi.

Konsolidacja kredytów i poprawa płynności finansowej

Po skonsolidowaniu wybranych zobowiązań w jeden kredyt i odpowiedniemu wydłużeniu okresu kredytowania, otrzymujemy niższą wysokość raty w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań. Jest to zasadnicza i najbardziej oczywista zaleta kredytu konsolidacyjnego.

Poprawa płynności finansowej powinna być główną przesłanką konsolidacji kredytowej dla tych kredytobiorców, którzy obawiają się wystąpienia problemów ze spłatą aktualnych zobowiązań. Dzięki temu nie tylko unikną opóźnień w regulowaniu zobowiązań, ale i lepiej powinni sobie poradzić z zarządzaniem domowymi finansami.

Jeżeli opóźnienia w spłacanych ratach przekraczają 30 dni, to z dużym prawdopodobieństwem kredytu konsolidacyjnego nie otrzymasz w żadnym banku. Przed udzieleniem takiego finansowania, bank sprawdzi zarówno Twoją zdolność kredytową, jak i historię kredytową w BIK i tzw. bazy dłużników.

Podsumowując:

  1. Jedna rata, to mniejszy (lżejszy) kłopot, tym bardziej, że płatność w niektórych bankach można ustalić na konkretny dzień w miesiącu, np. 2-3 dni po otrzymaniu wynagrodzenia.
  2. Unikniesz przekredytowania, a więc sytuacji, kiedy 40%-50% osiąganych dochodów „na rękę” przeznaczasz na spłacanie zobowiązań. To jest już stanowczo za dużo. Zastanów się co będzie w sytuacji, kiedy pojawią się niespodziewane wydatki? Co zrobić kiedy nie masz oszczędności, a bank odrzuci wniosek o pożyczkę ze względu na niewystarczającą zdolność kredytową?
  3. Kredyt konsolidacyjny może być czasami jedynym sposobem na uniknięcie spirali zadłużenia. Najgorszym rozwiązaniem jest pożyczanie pieniędzy w firmach pożyczkowych, aby uregulować ratę lub „nicnierobienie„, wychodząc z założenia, że „jakoś to będzie„. Im szybciej zdecydujesz się na skontaktowanie się z bankiem i złożeniem wniosku, tym lepiej.

Konsolidacja kredytów i dodatkowa gotówka

Dlaczego banki tak często reklamują swój kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką? Odpowiedź jest bardzo prosta: zmniejszenie raty kredytowej powoduje zwiększenie zdolności kredytowej.

Pomimo tego, że kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest wyłącznie na spłatę zadłużenia z tytułu posiadanych kredytów, to wiele banków oferuje kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką, nawet i do 30% wysokości konsolidowanych zobowiązań. Te pieniądze mogą być przeznaczone na dowolny cel, np. na remont mieszkania lub spłatę pożyczek w firmach pożyczkowych.

Może się zdarzyć również tak, że składając wniosek o kredyt gotówkowy bank go odrzuci w całości (brak zdolności kredytowej) lub zaproponuje mniejszy kredyt (niewystarczająco wysoka zdolność). Natomiast po zredukowaniu liczby posiadanych zobowiązań i zmniejszeniu nowej raty, będziesz mógł otrzymać pełną kwotę, o którą się ubiegasz w ramach przeprowadzonej konsolidacji.

Czy na konsolidacji zaoszczędzisz?

Należy również rozprawić się z mitem, że kredyt konsolidacyjny pozwala zaoszczędzić na kredycie. Z pewnością warunki oferty kredytowej powinny być lepsze niż w przypadku podobnego kredytu gotówkowego, ale nie będą one, aż tak korzystne, że przy wydłużając czas spłaty, dodatkowo zaoszczędzisz na spłacie zobowiązania.

Oszczędności z konsolidacji byłyby tylko możliwe w dwóch konkretnych przypadkach:

  1. Nowa oferta kredytowa ma zdecydowanie niższe oprocentowanie od oprocentowania konsolidowanych umów kredytowych. Jednocześnie należałoby zakładać, że nie wystąpią koszty pozaodsetkowe, a okres kredytowania zostanie odpowiednio zmniejszony.
  2. Zabezpieczeniem spłaty kredytu będzie hipoteka na nieruchomości, którą posiadasz (lub jest własnością osoby trzeciej), a konsolidacja będzie przeprowadzona na wysoką kwotę (przekraczająca 40-50 tys. zł). W takim przypadku mowa jest o kredycie konsolidacyjnym hipotecznym.

Jak to będzie wyglądać w praktyce i jakie będą oszczędności (o ile takie będą) jest to możliwe do stwierdzenia, tylko po przeprowadzonej analizie kosztów takiego rozwiązania.

Czy opłaca się konsolidacja kredytów w banku?

Podsumowując temat opłacalności konsolidacji kredytowej, można jasno stwierdzić, że jest ona opłacalna w kwestii poprawy parametrów domowego budżetu. Poprawia płynność finansową, zwiększa zdolność kredytową, a kredytobiorcy, którzy skorzystali z kredytu konsolidacyjnego, są lepiej postrzegani przez banki – w raporcie BIK występuje jeden większy kredyt konsolidacyjny, a nie kilka mniejszych kredytów i pożyczek. W szczególności na takie rozwiązanie powinny zwrócić uwagę osoby, które zamierzają się ubiegać w najbliższej przyszłości o kredyt hipoteczny.

Na zakończenie należy jasno powiedzieć, że ŻADEN kredyt konsumencki nie jest opłacalny, ponieważ ZAWSZE musisz oddać więcej niż tylko pożyczony kapitał.

Nie inaczej jest z kredytem konsolidacyjnym, w przypadku którego, rata kredytowa jest zmniejszona przede wszystkim poprzez wydłużenie czasu spłaty. A to oznacza jedno: wzrośnie koszt odsetkowy, a tym samym całkowity koszt kredytu, a w konsekwencji wysokość Twojego zadłużenia będzie większa, niż przed konsolidacją.

Odsetki nie muszą być jedynym kosztem, a konieczność zapłacenia prowizji kredytowej od wysokości udzielonego kredytu może wynieść od 0% do nawet i 15%. Na rynku są również oferty z mniejszym oprocentowanie nominalnym czy brakiem prowizji, ale tylko dla tych osób, które zdecydują się na wykupienie ubezpieczenia.

Wszystkie czynniki, o których zostało napisane powyżej, od celu konsolidacji kredytów, aż po koszty kredytowe, jasno wskazują, że decyzja o konsolidacji powinna być bardzo dokładnie przemyślana i przekalkulowana pod względem poniesionych kosztów.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.