Redakcja: Marek Kamiński. 2024-08-15 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Bo na czym polega konsolidacja kredytów i co to za kredyt? Kredyt konsolidacyjny to jeden z wielu kredytów celowych. A to oznacza, że środki finansowe pozyskane z kredytu, można przeznaczyć tylko na jeden, określony cel: spłatę bieżących, wybranych zobowiązań kredytowych. Na nic innego.
Z kredytu konsolidacyjnego nie można zatem sfinansować wakacyjnego wyjazdu, zakupu pralki czy wyremontować mieszkania. Tylko spłacić dwa lub więcej kredytów (pożyczek) bankowych.
Czy jest to „łączenie” lub „zamiana” kredytów w jeden? Bo to się często mówi o konsolidacji? Nie. Nie ma tu żadnego „łączenia” czy „zamiany”. Jest to całkiem nowy kredyt. Należy bowiem złożyć wniosek kredytowy i dopiero po wydaniu pozytywnej decyzji, bank spłaca wierzycieli i wybrane umowy kredytowe są wówczas zamknięte.
Gdzie konsolidować kredyty?
Konsolidacja kredytów może być przeprowadzona przez bank lub SKOK. Nie można wziąć takiego kredytu w firmie pożyczkowej. Nie tylko, że takie podmioty nie oferują kredytów, tylko pożyczki, ale i spłata zobowiązań bankowych z takiej pożyczki jest wyjątkowo kosztowna.
Jakie kredyty można konsolidować?
Konsolidacji podlegają różnego rodzaju kredyty i pożyczki. Jednak należy pamiętać, że każdy bank ma swoje procedury w tym zakresie (prowadzi własną politykę kredytową) i decyduje co można „połączyć”.
Najczęściej są to oczywiście kredyty i pożyczki gotówkowe, ale mogą to być i kredyty samochodowe, ratalne czy limity wykorzystane w rachunkach bankowych i zadłużenie w kartach kredytowych.
Nie tylko, że można spłacić całkowicie różne zobowiązania, ale i na różne kwoty i w różnych bankach.
Czy można skonsolidować jeden kredyt czy musi być więcej?
Teoria jest taka, że konsolidacja może być przeprowadzona tylko w odniesieniu do dwóch lub więcej zobowiązań. I to jest logiczne. Ale można „przenieść” jeden kredyt do innego banku. Jak to jest możliwe?
Konsolidacja kredytów polega na tym, że kredytodawca spłaca wybrane kredyty nowym zobowiązaniem. „Przenosząc” zatem jeden kredyt do innego banku nie ma mowy o konsolidacji. Bo nic z niczym nie jest konsolidowane. Jednak, jeżeli w nowym banku zdecydujemy się na tzw. „dodatkową gotówkę”, to już mamy do czynienia z konsolidacją.
Ta „dodatkowa gotówka” jest po prostu zwykłą pożyczką gotówkową na dowolny cel, z wykluczeniem finansowania działalności gospodarczej. I dlatego właśnie, „przenosząc” jeden kredyt jest możliwa konsolidacja.
Po co to wszystko? Po co konsolidować kredyty?
Jeden z argumentów przemawiający za konsolidowaniem kredytów już został przedstawiony: zredukowanie liczby kredytów, które znajduję się w portfelu kredytowym.
Innym aspektem, również ważnym, podnoszonym przy konsolidowaniu zobowiązań, jest to, że można uzyskać niższą ratę. Nowa rata będzie niższa od sumy rat kredytów i pożyczek, które zostaną „połączone”. Jest to skutek wydłużonego czasu spłaty. I nie jest to wyłączna cecha kredytów konsolidacyjnych, ale każdego kredytu.
Przykład. Kredyt konsolidacyjny na 38 tys. zł. Oprocentowanie roczne nominalne 12,55%. Odsetki są jedynym kosztem kredytu, raty równe.
- 3 lata – 1 272,15 zł,
- 4 lata – 1 010,98 zł,
- 5 lat – 855,89 zł,
- 6 lat – 753,82 zł.
Analiza kredyty i pożyczki na konsolidację. Przykładowe wyliczenia rat:
Jeżeli mamy problemy z terminowym regulowaniem rat kredytowych, bo ich łączna suma jest zbyt duża (a przecież dochodzą jeszcze opłaty stałe związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego), to może okazać się, że… kredytu nie dostaniemy! Dlaczego? Ponieważ bank ocenia zdolność i wiarygodność kredytową w BIK. Zła całościowa ocena kredytowa przekreśli szanse na uzyskanie kredytu.
Jednak kiedy, mimo trudności, regulujemy wszystkie zobowiązania terminowo, to skonsolidowanie kredytów i zmniejszenie raty, poprawi płynność finansową (zmniejszy się strona wydatkowa domowego budżetu).
Kredyt konsolidacyjny nie jest opłacalny
Plusy nie powinny przysłonić jednak minusów. Jednak nie konsolidacji, ale kredytu konsolidacyjnego. Bo, jeżeli spojrzymy na konsolidację, to ma ona wyłącznie plusy, ale nie można jej analizować w oderwaniu od kredytu konsolidacyjnego.
To nie konsolidacja pozwala na zmniejszenie wysokości miesięcznej raty, ale kredyt konsolidacyjny. Nie osiągniemy jednak mniejszej raty, tylko dlatego, że wybierzemy kredyt konsolidacyjny. Jest on co prawda oferowany na lepszych warunkach niż niejeden kredyt gotówkowy, ale to nie wystarczy, aby zmniejszyć ratę.
Jest jasne, że należy odpowiednio wydłużyć czas spłaty nowego kredytu.
Całkowita kwota do zapłaty to nie tylko sam kapitał, ale i koszt kredytu, który składać się może wyłącznie z odsetek (oprocentowanie nominalne kredytu), ale i z pobranej prowizji czy ubezpieczenia.
W takim razie, ile będzie kosztować nas kredyt?
Posłużmy się przykładem z ratami kredytowymi. Jednakowe założenia. Ile wówczas będzie kosztować nas kredyt?
Kredyt konsolidacyjny 38 tys. zł. Oprocentowanie roczne nominalne 12,55%. Całkowity koszt odsetkowy jest jednocześnie kosztem całkowitym.
- 3 lata – 7 797,37 zł,
- 4 lata – 10 526,95 zł,
- 5 lat – 13 353,30 zł,
- 6 lat – 16 275,08 zł.
Wysokość miesięcznej raty będzie niższa, ale konsekwencją jest wyższy koszt całkowity kredytu – ze względu na oprocentowanie kredytu. Tego nie da się uniknąć.
To wszystko zatem sprawia, że z jednej strony uzyskujemy korzyści z poprawienia płynności finansowej i lepszego bilansu domowego budżetu, a z drugiej wysokość zadłużenia nam rośnie.
Czy można skonsolidować jeden kredyt? Krótkie podsumowanie
Kwestia konsolidacji pojedynczego kredytu jest jasna. Standardowa definicja konsolidacji wyklucza możliwość połączenia tylko jednego zobowiązania. Istota tego procesu polega bowiem na scaleniu co najmniej dwóch różnych kredytów w jedno zobowiązanie. Mając jedno zobowiązanie kredytowe, można je refinansować w innym banku, czyli spłacić z nowego kredytu.
Niemniej jednak, istnieje alternatywne rozwiązanie dla osób zainteresowanych optymalizacją swojego pojedynczego kredytu. Polega ono na kombinacji dwóch operacji finansowych. Pierwszym krokiem jest przeniesienie istniejącego kredytu do innej instytucji bankowej, oferującej korzystniejsze warunki. Następnie, w ramach tej samej umowy, możliwe jest zaciągnięcie dodatkowej pożyczki gotówkowej.
Ta druga część transakcji, czyli pożyczka na dowolny cel, sprawia, że całe przedsięwzięcie nabiera charakteru konsolidacyjnego. Dzięki temu zabiegowi, kredytobiorca nie tylko potencjalnie poprawia warunki spłaty dotychczasowego zobowiązania, ale również zyskuje dostęp do dodatkowych środków finansowych.
Warto podkreślić, że takie rozwiązanie może być szczególnie atrakcyjne dla osób, które:
- Chcą zoptymalizować warunki spłaty swojego obecnego kredytu.
- Jednocześnie potrzebują dodatkowej gotówki na realizację innych celów.
- Preferują zarządzanie jednym zobowiązaniem zamiast kilkoma odrębnymi.
Podsumowując, choć technicznie nie jest możliwa konsolidacja pojedynczego kredytu, istnieją mechanizmy finansowe pozwalające osiągnąć podobny efekt. Kluczem jest połączenie refinansowania istniejącego zobowiązania z zaciągnięciem nowej pożyczki w ramach jednej umowy. Takie podejście może przyczynić się do uproszczenia zarządzania osobistymi finansami, potencjalnie oferując korzystniejsze warunki spłaty i dodatkową płynność finansową.
Publikacja „Czy można skonsolidować jeden kredyt?” zawiera linki afiliacyjne do banków.