Redakcja: Marek Kamiński. 2025-03-14 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
W poniższym artykule skupimy swoją uwagę na opcji połączenia kredytu gotówkowego lub kilku takich kredytów łącznie z kredytem hipotecznym, tak, aby spłacać tylko jeden kredyt.
Możliwość konsolidacji kredytu hipotecznego z gotówkowym zależy od oceny banku dotyczącej zdolności kredytowej wnioskodawcy.
Czy można połączyć kredyt gotówkowy z hipotecznym? Oto istotne pytanie, na które warto znaleźć odpowiedź, mając na uwadze własną sytuację finansową i możliwości kredytowe.
Czy każdy może połączyć kredyty gotówkowe z hipotecznym?
Niestety, nie każdy może skorzystać z tej opcji. Banki stawiają przed kredytobiorcami pewne warunki, które muszą zostać spełnione, aby połączenie kredytów było możliwe.
Najważniejsze z nich to:
- Odpowiednio wysoka zdolność kredytowa. Kredytobiorca, który chce się zdecydować na taką opcję, musi wykazać się odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Oznacza to, że jego dochody muszą być wystarczająco wysokie, aby móc spłacać raty nowego kredytu.
- Pozytywna historia kredytowa. Kolejny niezbędny warunek – kredytobiorca nie może mieć zaległości w spłacie zobowiązań. Dotyczy to zarówno kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego. Bank sprawdzi jego historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej.
- Wartość nieruchomości. Wartość nieruchomości, która jest zabezpieczeniem kredytu hipotecznego, powinna być wystarczająco wysoka, tak, aby pokryć łączną kwotę połączonych kredytów. Konieczne będzie jej ponowna wycena, czyli musi być przeprowadzony operat szacunkowy.
Korzyści z połączenia kredytu gotówkowego i hipotecznego
Spłata wielu różnych zobowiązań może być uciążliwa i pochłaniać sporo czasu. Połączenie kredytów gotówkowych z hipotecznym jest szansą na uzyskanie wielu korzyści, które ułatwią zarządzanie finansami i sprawią, że obsługa zadłużenia będzie bardziej efektywna.
- Jeden kredyt zamiast kilku. Ważna kwestia, ale nie najważniejsza. Jeżeli jest więcej kredytów łączonych niż tylko dwa, to ta opcja bardzo istotna.
- Niższe raty. Połączenie kredytów może prowadzić do obniżenia rat miesięcznych. Dzieje się tak, ponieważ nowy kredyt hipoteczny zazwyczaj ma niższe oprocentowanie niż kredyt gotówkowy, ale i również dlatego, że można wydłużyć czas spłaty.
- Prostsza obsługa zadłużenia. Ułatwia to zarządzanie zobowiązaniem. Zamiast spłacać bowiem dwa, trzy lub więcej oddzielnych zobowiązań, kredytobiorca będzie spłacał tylko jedną ratę.
- Oszczędność czasu. Ma to znacznie tylko wtedy, kiedy spłacanych jest kilka kredytów i konieczne jest dokonywanie wielu różnych przelewów.
Połączenie dwóch kredytów i zdolność kredytowa
Pozytywna ocena wniosku kredytowego zależy oczywiście od oceny kredytowej (zdolności i wiarygodności kredytowej) dokonywanej przez kredytodawcę. Zdolność kredytową dokładnie wyliczy ten bank, z którym skontaktujesz się w sprawie konsolidacji.
Co więcej, przy dobrej zdolności kredytowej – przy zmniejszeniu nowej raty, będzie ona większa – konsolidacja umożliwia uzyskanie dodatkowej gotówki w ramach kredytu konsolidacyjnego. Dodatkowa gotówka jest niczym innym, jak pożyczką gotówkową, którą można przeznaczyć na dowolny cel.
Plusy kredytu konsolidacyjnego hipotecznego
Podstawowe zalety możliwej konsolidacji hipotecznej:
- skonsolidować można kredyt hipoteczny oraz inne zadłużenia kredytowe,
- długi okres kredytowania, który może sięgać nawet i 25 lat,
- oprocentowanie kredytu konsolidacyjno-hipotecznego jest mniejsze niż kredytu konsolidacyjno-gotówkowego,
- znaczne zmniejszenie nowej raty kredytowej,
- duża poprawa płynności finansowej, a więc zdecydowanie mniejszy koszt obsługi zadłużenia – mniejsza rata, to mniejsze wydatki w domowym budżecie,
- możliwość uzyskania dodatkowej gotówki (niepolecane, jeżeli głównym założeniem przeprowadzanej konsolidacji jest odzyskanie/poprawa sytuacji finansowej w gospodarstwie domowym).
Minusy kredytu konsolidacyjnego hipotecznego
A minusy kredytów konsolidacyjnych? Podobne jak w przypadku każdego innego kredytu:
- Zwiększenie całkowitego zadłużenia – nawet wówczas, gdy uzyskamy mniejsze oprocentowanie – występują koszty kredytowe,
- Obniżenie raty kredytowej jest możliwe tylko poprzez wydłużenie okresu spłaty kredytu, a tym samym, im dłuższy jest czas spłaty, tym większe odsetki od kredytu.
- W przypadku konsolidacji hipotecznej konieczne będzie ustanowienie hipoteki, wystąpią również koszty pozabankowe.
Łączenie kredytów gotówkowych z hipotecznym. PODSUMOWANIE
Sytuacja, kiedy mamy do czynienia z „połączeniem” kredytu gotówkowego z hipotecznym w jedno zobowiązanie jest niestandardowe. Zdecydowanie bardziej powszechna jest konsolidacja gotówkowa, czyli połączenie kredytów gotówkowych.
O „połączeniu” mówimy potocznie, a w rzeczywistości mamy uwadze kredyt konsolidacyjny hipoteczny i konsolidację kredytu gotówkowego z hipotecznym. W odróżnieniu od kredytów konsolidacyjnych gotówkowych, zabezpieczeniem jego spłaty jest nieruchomość, pod hipotekę której, został wzięty kredyt hipoteczny.
Co daje takie połączenie kredytu gotówkowego z hipotecznym? Przede wszystkim po przeprowadzonej konsolidacji, do regulowania pozostaje tylko jedno zobowiązanie – kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Jednocześnie pozwala to na wydłużenie czasu kredytowania (jest możliwe nawet 25-30 lat) i obniżenie nowej raty.
Czy konsolidacja kredytu hipotecznego z gotówkowym wymaga zgody banku?
Tak, konsolidacja kredytu hipotecznego z gotówkowym wymaga zgody banku. O konsolidacji mówi się potocznie jako o „łączeniu” kredytów, ale w rzeczywistości nic takiego nie zachodzi.
Bank udziela nowego kredytu, który jest przeznaczany na konkretny cel. Ale zanim to zrobi, musi dokładnie przeanalizować sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy. Jak to zrobić? Oczywiście badając zdolność kredytową.
Bank bierze pod uwagę m.in.:
- zdolność kredytową,
- wartość nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu,
- kres kredytowania, a tym samym wysokość raty pozwalającej spłacić nowe zobowiązanie.
Należy również zauważyć, że proces konsolidacji kredytu hipotecznego z innymi kredytami, wiąże się z licznymi formalnościami, które są podobne, jak w przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny.
Jakie warunki należy spełnić, aby skorzystać z konsolidacji hipotecznej?
Połączenie kredytu hipotecznego z gotówkowym, znane również jako konsolidacja kredytów, wymaga spełnienia podstawowych warunków.
- Połączenie kredytu hipotecznego i co najmniej jednego innego zobowiązania bankowego. Kredytobiorca musi posiadać aktywny kredyt hipoteczny oraz co najmniej jedno inne zobowiązanie bankowe. Może to być zarówno kredyt gotówkowy, ale i kredyt samochodowy, ratalny czy limit kredytowy.
- Pozytywna ocena kredytowa. Jest to warunek konieczny i obejmuje zarówno zdolność kredytową (dochody, koszty stałe, wydatki z tytułu spłaty innych zobowiązań, itp.), jak i wiarygodność kredytową w BIK.
- Wycena nieruchomości musi odpowiednio wysoka, aby mogła być zabezpieczeniem spłaty nowego kredytu.
- Poprawnie złożony wniosek kredytowy. We wniosku należy wskazać m.in. wszystkie zobowiązania bankowe, które mają zostać połączone.
Gdzie można uzyskać informacje na temat kredytów konsolidacyjnych oferowanych przez banki?
Istnieje wiele źródeł informacji na temat kredytów konsolidacyjnych oferowanych przez banki. Oto kilka z nich:
Strony internetowe banków:
- Każdy bank posiada stronę internetową, na której przedstawia swoje oferty kredytowe. W sekcji poświęconej kredytom konsolidacyjnym można znaleźć szczegółowe informacje na temat warunków, oprocentowania, opłat i procesu składania wniosku.
- Przykłady stron banków z informacjami o kredytach konsolidacyjnych GOTÓWKOWYCH oraz formularzami kontaktowymi. Podczas rozmowy z konsultantem można zapytać o konsolidację kredytu hipotecznego z innymi kredytami:
- Internetowy kredyt konsolidacyjny w Alior Bank.
- Pożyczka konsolidacyjna w Banku Pekao.
- Kredyt konsolidacyjny w BNP Paribas.
- Pożyczka konsolidacyjna w PKO BP.
Porównywarki kredytów:
- Istnieje wiele stron internetowych, które porównują oferty kredytów konsolidacyjnych różnych banków. Dzięki temu można szybko i łatwo znaleźć najkorzystniejszą ofertę. Porównywarka kredytów konsolidacyjnych nie jest jednak najlepszą metodą na wyszukanie banku, ponieważ wyliczenia rat nie uwzględniają indywidualnej i całościowej sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy.
Doradcy i eksperci kredytowi (finansowi):
- Ekspert finansowy może pomóc w wyborze najlepszej oferty kredytu konsolidacyjnego, dostosowanego do indywidualnych potrzeb. Doradca przeanalizuje sytuację finansową i przedstawi różne dostępne opcje.
Dodatkowe źródła informacji:
- Artykuły i blogi. W internecie można znaleźć wiele artykułów i blogów poświęconych tematyce kredytów konsolidacyjnych. Ważne jest, aby korzystać wyłącznie ze sprawdzonych źródeł informacji.
Czy kredyt gotówkowy można zamienić na hipoteczny?
Kredyt gotówkowy nie może zostać bezpośrednio zamieniony na kredyt hipoteczny. Nowy kredyt hipoteczny konsolidacyjny może zostać wykorzystany jedynie do spłaty istniejącego zadłużenia, czyli wybranego kredytu gotówkowego (kredytów gotówkowych) i kredytu hipotecznego.
Połączenie kredytu hipotecznego z innymi – czy warto?
Decyzja o połączeniu kredytów hipotecznego i gotówkowego powinna być podjęta indywidualnie, po dokładnej analizie swojej sytuacji finansowej. Należy wziąć pod uwagę wszystkie argumenty, które się pojawią, i to zarówno te na TAK, ale i na NIE. To pozwoli wybrać rozwiązanie, które będzie najkorzystniejsze dla kredytobiorcy.