Czy można obniżyć raty kredytu?

Wysokie stopy procentowe NBP, to wyższe oprocentowanie kredytów i droższy kredyt. Rada Polityki Pieniężnej od października 2021 r., miesiąc w miesiąc (z wyjątkiem sierpniowej wakacyjnej przerwy i października 2022 r.) podnosi stopę refinansową. Jaki jest ratunek, kiedy spłacamy kilka zobowiązań kredytowych?

czy można obniżyć raty kredytu

Czy wysokie stopy procentowe to droższy kredyt? Ależ oczywiście. Należy bowiem zdawać sobie sprawę, że podstawową stopą procentową odpowiadającą za wysokość rat kredytowych, to stopa referencyjna.

W ciągu 12. miesięcy, od października 2021 r. do października 2022 r., RPP podniosła ją od najniższego w historii poziomu 0,10 p.p. do 6,75 p.p.! Co to w praktyce oznacza dla kredytobiorców?

1. Wyższe oprocentowanie każdego kredytu,
2. Wyrost rat kredytów z oprocentowaniem zmiennym.

O ile można zrezygnować z zaciągnięcia kredytu i przełożyć decyzję kredytowa na lepsze (tańsze) czasy, to dla osób, które spłacają kredyt ze zmienną stopą oznacza to nie tylko większą ratę, ale i całkowity koszt kredytu.

12 miesięcy temu możliwe było zaciągnięcie kredytu gotówkowego długoterminowego z oprocentowaniem nominalnym na poziomie nawet 4%, obecnie „korzystna” oferta, to kredyt z oprocentowaniem w granicach 10%. Jest to znaczna różnica.

Banki dopasowują swoje propozycje do aktualnych warunków rynkowych. W czasach, kiedy stopy procentowe były na niskich poziomach, dodatkowych zarobków szukały np. w wysokiej prowizji. Obecnie coraz częściej z niej rezygnują (zarabiają więcej na odsetkach), co pozwala im reklamować swoje produkty kredytowe, jako „promocyjne z prowizją 0%”.

Kredyt konsolidacyjny i konsolidacja kredytów, jako remedium na wysokie raty kredytowe

Konsolidacja kredytowa i sam kredyt konsolidacyjny, to obecnie „gorące” tematy. Rosnące domowe wydatki wywołane inflacją, powodują, że wiele osób szuka oszczędności, a dla części z nich przekredytowanie i wysokie raty, tylko jeszcze bardziej pogłębiają kłopoty finansowe.

Konsolidacja kredytów jest często postrzegana, jako lekarstwo, które może pomóc w odzyskaniu płynności finansowej, a kredyt konsolidacyjny jest do tego odpowiednim narzędziem.

Prawda jest natomiast nieco inna. Konsolidacja kredytów co prawda pozwoli zmniejszyć liczbę bieżących kredytów, ale nie likwiduje źródła problemu, tylko łagodzi skutki. Jeżeli w dalszym ciągu życie będzie prowadzone na kredyt i nie zostaną ograniczone (chociażby na czas spłaty nowego zobowiązania) pewne wydatki, to problem za jakiś czas ponownie powróci.

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym na spłacenie wybranych kredytów i pożyczek bankowych. Jest to to konsolidacja kredytów, o której potocznie mówi się, jako o „zamianie” lub „łączeniu” kredytów w jeden.

Jaka jest najlepsza oferta kredytu konsolidacyjnego?

Aktualnie najlepszą ofertą kredytową na rynku jest kredyt… No właśnie, jaki kredyt jest najtańszy?

Należy zadawać sobie sprawę, że na cenę kredytu wpływa kilka czynników kosztowych.

  • Odsetki,
  • Prowizja,
  • Koszty dodatkowe, np. ubezpieczenie.

Mogą one występować wszystkie razem, ale może być i tylko jeden – odsetki. Jeżeli te wszystkie koszty podliczymy łącznie, to otrzymamy całkowity koszt kredytu, czyli jego cenę.

Innym wskaźnikiem kosztu całkowitego jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest ono wyrażone jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym (12 miesięcy).

Na RRSO składa się oprocentowanie nominalne RSO (w koszcie całkowitym kwotowym są to odsetki), prowizja oraz pozostałe koszty jakie należy zapłacić bankowi za udzielony kredyt.

Jeżeli jednak bank nie pobierana danej opłaty, np.: ubezpieczenie, a które należy wykupić; konieczna jest wycena nieruchomości; występują opłaty sądowe, to te koszty nie są one wliczane do kosztów całkowitych.

Jednak wyliczenia kosztów całkowitych i RRSO jednej oferty kredytowej nie dają odpowiedzi na pytanie: czy to jest tani kredyt konsolidacyjny. Należy taką ofertę porównać z takim samym kredytem z innego banku.

Taki sam kredyt”, czyli jednakowe wartości co do wysokości kredytu, czasu kredytowania i rodzaju rat.

I wówczas, nawet mając zaledwie dwie oferty, można wskazać kredyt, który jest tańszy.

Dla kogo konsolidacja długów bankowych

Z propozycjami kredytów konsolidacyjnych mogą się zapoznać wszyscy zainteresowani, ale z oferty skorzystać mogą wyłącznie ci kredytobiorcy, którzy spełniają dwa podstawowe warunki stawiane przez każdy bank:

  • odpowiednia zdolność kredytowa oraz
  • wiarygodność kredytowa (pozytywna historia kredytowa, brak wpisów w bazach dłużników).

To, że warunkiem jest spłacanie dwóch lub większej liczby zobowiązań jest rzeczą oczywistą.

Zobowiązaniami kredytowymi są również drogie limity w kontach i w kartach kredytowych.

Jeżeli zatem jeden z tych dwóch czynników nie zostanie spełniony, to z konsolidacji nic nie będzie. Wielu kredytobiorców popełnia ten błąd, że o restrukturyzacji zadłużenia zaczyna myśleć, kiedy regularnie od kilku miesięcy pojawiają się opóźnienia w regulowaniu rat.

Konsolidacja kredytów się opłaca? To jest konieczność

To, że konsolidacja kredytów jest przywilejem dla osób z dużą liczbą zobowiązań, to prawda. Ale czy to jest opłacalne? Nie. Niższą ratę kredytową osiąga się bowiem tylko poprzez znaczące wydłużenie czasu kredytowania.

Ponieważ, jak to już zostało wspomniane, z każdym kredytem jest ściśle powiązany koszt kredytowy, a kredyt konsolidacyjny nie jest żadnym wyjątkiem, to również i w tym przypadku wystąpi. Należy się liczyć przede wszystkim z kosztem odsetkowym.

Wysokość zapłaconych odsetek będzie w głównej mierze zależeć od:

  • Oprocentowania kredytu,
  • Wysokości zobowiązania,
  • Czasu kredytowania,
  • Rodzaju rat (stałe bądź malejące).

I odpowiedź na ewentualne pytanie, czy konsolidacja kredytów opłaca się, nasuwa się już sama: NIE. Im dłużej jest regulowane zobowiązanie kredytowe, to oczywiście, rata będzie mniejsza, ale większy będzie koszt odsetkowy.

Niekiedy lepiej jest zatem „zaciągnąć pasa” (jeżeli jest to możliwe) i spłacać zobowiązania finansowe tak jak do tej pory. Można również wybrać określone, które zostaną skonsolidowane.

Rata kredytowa i całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego w przykładzie

Na koniec można przeprowadzić wyliczenia raty i całkowitego kosztu dla przykładowej konsolidacji.

Założenia:
1. Konsolidacja obejmuje 3 kredyty:

  • gotówkowy – do spłaty pozostają raty w wysokości 25 tys. zł,
  • gotówkowy – 12 tys. zł,
  • samochodowy – 40 tys. zł.

2. Zaciągany jest kredyt konsolidacyjny bez dodatkowej gotówki na 77 tys. zł.
3. Oprocentowanie nominalne roczne kredytu 12,89%. Jedyny koszt kredytu.
4. Raty równe.

Ile wyniesie rata kredytowa? W zależności od przyjętego okresu kredytowania:

Kredyt konsolidacyjny 77 000 zł. Oprocentowanie nominalne 12,89%. Raty równe.

  • 5 lat – 1 747,65 zł,
  • 6 lat – 1 541,24 zł,
  • 7 lat – 1 396,18 zł,
  • 8 lat – 1 289,43 zł.

Rata kredytowa jest mniejsza z każdy kolejnym rokiem spłaty. Jeżeli poprzednia suma rat wynosiła, powiedzmy 1950 zł, to wydatki przy spłacie rozłożonej na 84 miesiące (7 lat) zmniejszą się nam o ponad 550 zł. Druga strona medalu, to koszt kredytowy…

Kredyt konsolidacyjny 77 000 zł. Oprocentowanie nominalne 12,89%. Raty równe.

  • 5 lat – 27 859,23 zł,
  • 6 lat – 33 969,23 zł,
  • 7 lat – 40 279,16 zł,
  • 8 lat – 46 784,84 zł.

Rośnie, rośnie… Z każdym rokiem jest większy. Przy 7. latach wynosi on ponad 40 tys. zł i to jest kwota, o jaką wzrośnie zadłużenie! Całkowity koszt do spłaty wyniesie 123 784,84 zł.

Uwaga! 1. Nie zostały skalkulowane zwroty związane ze wcześniejszą spłatą zobowiązań. 2. Mogą wystąpić opłaty związane ze wcześniejszą spłatą kredytów. 3. Jeżeli jest to oprocentowanie zmienne, to w przypadku wzrostu stóp procentowych nastąpi wzrost oprocentowania kredytu i wzrost rat i kosztu całkowitego kredyt (sytuacja jest odwrotna w przypadku obniżenia stóp procentowych).

Konsolidować czy nie konsolidować kredyty? O to jest pytanie…

Czy warto konsolidować kredyty czy nie warto? Nie ma jednej prostej odpowiedzi. Podobnie jak szukając najtańszego kredytu konsolidacyjnego (a warto, co wskazują powyższe wyliczenia) należy porównanie ofert zrobić samodzielnie, tak i odpowiedź na pytanie czy warto skonsolidować kredyty, jest sprawą indywidualną.

Jeżeli istnieje ryzyko, że wzrost wszystkich wydatków domowych może przyczynić się do naszej niewypłacalności, to nie ma na co czekać. Można oczywiście podjąć próby restrukturyzowania pojedynczych umów kredytowych, ale i tak wiąże się to z wydłużeniem czasu kredytowania (wzrostów kosztów całkowitych), a procedura (należy złożyć wniosek) może przeciągnąć się do 30 dni.

Sama konsolidacja niekiedy nie wystarczy do uzdrowienia domowych finansów. Być może będzie konieczne podjęcie dodatkowych czynności naprawczych, np. ograniczenie innych wydatków lub nawet poszukanie dodatkowej pracy. Z pewnością nie powinieneś zaciągać nowych kredytów dopóki nie ustabilizujesz domowego budżetu. A najgorszym rozwiązaniem jest „nicnierobienie” i czekanie, że „jakoś się to wszystko samo rozwiąże”. No, nie rozwiąże się samo…

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok