Czy kredyty i pożyczki gotówkowe są tańsze, niż kilka miesięcy temu?

9 lipca, 2020

Czy po obniżce stóp procentowych kredyty i pożyczki staniały? Tak mogłoby się wydawać, przecież Rada Polityki Pieniężnej do maja 2020 r., aż trzykrotnie obniżała główne stopy procentowe!

Jeszcze w lutym i marcu maksymalne dopuszczalne oprocentowanie kredytów i pożyczek wynosiło 10%. Obecnie (w lipcu 2020 r.) nie może ono przekraczać 7,20% w skali roku. To różnica wynosząca prawie 3%! (Nie jest to mało, zważywszy na fakt, że nie znajdziesz w żadnym banku oprocentowania lokat bankowych na 3% w skali roku).

podstawowe stopy oprocentowania nbp 2020 8 lipca

KREDYTY GOTÓWKOWE W BANKACH – PO OBNIŻKACH STÓP PROCENTOWYCH

To w takim razie pożyczanie pieniędzy stało się jeszcze tańsze! I tutaj możemy być lekko rozczarowani…

Czy wiesz jakie czynniki kosztowe decydują o cenie kredytu lub pożyczki gotówkowej? Jest to przede wszystkim:

  • wysokość oprocentowania nominalnego – odsetki od pożyczonego kapitału,
  • prowizja kredytowa – naliczana jako pewien procent od wysokości udzielonego kredytu.

Są to dwa główne czynniki, które decydują o cenie kredytu, nie tylko gotówkowego. Niekiedy jeszcze dojdzie ubezpieczenie i koszty dodatkowe, np. opłata za rozpatrzenie wniosku.

I pojawia się taka nieśmiała myśl, że jeżeli banki zmuszone zostały do ograniczenia wysokości oprocentowania nominalnego, to kredyt gotówkowy MUSI być przecież tańszy!

Najtańszy kredyt gotówkowy w historii! Taniej nie było!

Tak mogłoby się wydawać, ale pamiętaj, że to Ty jesteś na końcu tego łańcucha kredytowego. Jeżeli bank nie zarobi na odsetkach, to musi zarobić na czymś innym. Na czym? Na przykład podnosząc prowizję.

Poniżej znajdują się dwa przykłady kredytu gotówkowe w tym samym banku. Różnica w wysokości kredytu jest nieznaczna. W pierwszym przypadku jest to kredyt z 10 lutego 2020 r. na kwotę 26, 5 tys. zł, drugi natomiast na kwotę 28 tys. zł z 30 maja (udostępniany już po obniżkach stóp procentowych). Liczba rat: 59 (na 4 lata i 11 miesięcy).

Porównanie przedstawia się następująco:

  1. RRSO: 9,34% | 9,65%.
  2. Oprocentowanie zmienne: 7,49% | 6,99%.
  3. Całkowita kwota do zapłaty: 32 973,38 zł | 35 098,49 zł.
  4. Całkowity koszt kredytu 6 473,38 zł | 7 098,49 zł.
  5. w tym: prowizja 927,50 zł, odsetki 5 545,88 zł | prowizja 1 540 zł, odsetki 5 558,49 zł.
  6. raty równe (średnio): 549 zł | 585 zł.
  7. średnia cena za pożyczenia 1 zł: 0,24 zł | 0,25 zł.

Odsetki od pożyczonego kapitału różnią się oczywiście, ponieważ w drugim przypadku jest nieznacznie większa kwota kredytu (1 500 zł więcej), a oprocentowanie jest mniejsze o 0,5%. Po drugie prowizja jest większa o 66% w stosunku do tej poprzedniej (a mowa jest o tym samy produkcie kredytowym, a różnica wynosi 4 miesiące).  Ostatecznie okazuje się, że kredyt jest droższy! Decydując się na ten sam kredyt w banku parę miesięcy wcześniej, pomimo większego oprocentowania nominalnego, za kredyt zapłaciłbyś mniej. I to nie jest odosobniony przypadek.

Ale np. w PKO BP, koszt pożyczki gotówkowej w ujęciu rocznym, faktycznie spadł:

To może kredyt konsolidacyjny jest najtańszy?

W tym przypadku również sytuacja jest podobna. Więcej na temat kredytów konsolidacyjnych przeczytasz w krótkim poradniku kredytowym dotyczącym konsolidacji.

KREDYTY KONSOLIDACYJNE W BANKACH – PO OBNIŻKACH STÓP PROCENTOWYCH

Przeanalizowaliśmy kredyt konsolidacyjny w tym samym banku, na różne kwoty i okresy kredytowania. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu. Czy w związku z tym, że oprocentowanie kredytów zostało znacznie obniżone, to cena tego produktu również spadła? Okazuje się, że przeliczając koszt na każde 1 zł pożyczonego kapitału, cena nieznacznie wzrosła.

1. 13.11.2019 r.: Kredyt 72 021 zł – 8 lat i 1 miesiąc, oprocentowanie zmienne: 9,99%, całkowity koszt kredytu: 33 231,58 zł (prowizja: 0 zł, odsetki: 33 231,58 zł). Cena kredytu za 1 zł: 0,46 zł.

2. 23.03.2020 r. : Kredyt 59 676 zł – 7 lat i 11 miesięcy, oprocentowanie zmienne: 8,99%, całkowity koszt kredytu: 23 963,22 zł (prowizja: 0 zł, odsetki: 23 963,22 zł). Cena kredytu za 1 zł: 0,40 zł.

3. 16.04.2020 r.: Kredyt 50 803 zł – 8 lat, oprocentowanie zmienne: 7,49%, całkowity koszt kredytu: 24 991,41 zł (prowizja: 0 zł, składka za ubezpieczenie na życie: 5922,11 zł odsetki: 19 069,30 zł. Cena kredytu za 1 zł: 0,49 zł.

4. 29.05.2020 r.: Kredyt 58 081 zł – 8 lat i 5 miesięcy, oprocentowanie zmienne: 7,19%, całkowity koszt kredytu: 28 560,64 zł (prowizja: 0 zł, składka za ubezpieczenie na życie: 6770,50 zł odsetki: 21 790,14 zł). Cena kredytu za 1 zł: 0,49 zł.

Jaka jest konkluzja? Ceny kredytów, zarówno gotówkowych i konsolidacyjnych, nie spadły w sposób dostrzegalny. Banki co prawda obniżyły wysokość oprocentowania, ale zrekompensowały sobie ubytek z tytułu utraconych odsetek podnosząc np. wysokość prowizji. Czy oznacza to, że jesteśmy skazani na wysokie koszty kredytowe? Niekoniecznie. Jeżeli mamy dobrą wiarygodność kredytową oraz odpowiednio wysoką zdolność kredytową, to możemy negocjować poszczególne warunki kredytowania, w tym wysokość oprocentowania i prowizji.