2023-04-27 – ostatnia aktualizacja
Wprowadzenie ładu i skutecznej kontroli nad zobowiązaniami finansowymi, nie tylko bankowymi, może być kluczowe dla trzymania płynności i stabilności finansowej. Jednym z narzędzi, które mogłyby pomóc w uporządkowaniu finansów, jest kredyt konsolidacyjny.
Jednak przed podjęciem decyzji o jego zaciągnięciu, warto zrozumieć pewne istotne kwestie. To pozwoli znaleźć lepszą odpowiedź na pytanie: czy konsolidacja i kredyt konsolidacyjny mają sens?
4 zasadnicze powody, dla który konsolidacja ma sens
Pierwszy powód to możliwość ograniczenia liczby kredytów i pożyczek, które aktualnie spłacamy. Pozwala to lepiej i efektywniej zarządzać domowymi finansami.
Również istotny jest to, że wydłużenie czasu kredytowania pozwala uzyskać mniejszą ratę miesięczną. A to w naturalny sposób obniża domowe wydatki i poprawia płynność finansową, jak również zwiększa rozporządzalny budżet.
Konsekwencją zmniejszenia raty jest dodatkowo zwiększenie zdolności kredytowej, a tym samym możliwość skorzystania z opcji dodatkowej gotówki lub zaciągnięcia większego kredytu w przyszłości.
Niekiedy również konsolidacja kredytów pozwala zaoszczędzić na kredycie, jeżeli kredyt zostanie udzielony na lepszych warunkach niż konsolidowane zobowiązania.
Czy kredyt konsolidacyjny ma sens? Jeżeli jeden z powyżej wymienionych punktów dotyczy Ciebie osobiście, to konsolidacja może być wzięta pod uwagę.
Nie wszystko można skonsolidować
Po pierwsze, ważne jest, aby zdawać sobie sprawę, że nie wszystkie kredyty mogą zostać zakwalifikowane do konsolidacji. Na przykład pożyczki pozabankowe, takie jak chwilówki czy pożyczki ratalne, nie są zwykle włączane do konsolidacji.
Nie można również połączyć kredytów dla firm z kredytami konsumenckimi. Ograniczenia te wynikają głównie z różnic w propozycjach kredytowych banków (np. promocje kredytowe) i warunkach na jakich są udzielane różnego rodzaju kredyty i pożyczki.
Na jaką kwotę konsolidacja kredytów?
Banki, które udzielają kredytów konsolidacyjnych, ustalają maksymalne limity kwotowe, które można pożyczyć w ramach takiego kredytu. Oznacza to, że maksymalna kwota, jaką można otrzymać jest ograniczona nie tylko przez politykę kredytową banku, ale i np. przez Ustawę o kredycie konsumenckim.
Jeżeli zdecydujemy się wybrać kredyt konsolidacyjny gotówkowy, to maksymalna kwota wyniesie 250 tys. zł. Jeżeli zdecydujemy się na dodatkową gotówkę w ramach kredytu, to środki na spłatę zobowiązań w innych bankach plus dodatkowa gotówka nie może przekraczać tej kwoty.
Natomiast kredyt konsolidacyjny hipoteczny w teorii nie ma ustalonej maksymalnej kwoty i uzależnione jest to od zdolności kredytowej i wyceny nieruchomości. To ona będzie bowiem zabezpieczeniem spłaty kredytu.
Te czynniki również należy uwzględnić przy planowaniu procesu konsolidacji.
Kredyt konsolidacyjny i pozostałe uwarunkowania
Przed podjęciem decyzji o konsolidacji zobowiązań, warto zastanowić się nad naszą sytuacją finansową.
Zanim uzyskamy decyzję kredytową, konieczne jest ponowne przeprowadzenie analizy zdolności kredytowej. Jeśli w przeszłości wystąpiły opóźnienia w spłacie lub negatywne oceny w BIK, to może to wpłynąć nie tylko na warunki kredytu konsolidacyjnego, ale i samą decyzję. Dlatego ważne jest, aby zrobić dokładne rozeznanie w swojej sytuacji finansowej przed podjęciem decyzji o konsolidacji zobowiązań.
PODSUMOWANIE
Odpowiadając na postawione na początku pytanie: czy kredyt konsolidacyjny i konsolidacja kredytów ma sens?, to tak – ma sens w określonych okolicznościach. Może być przydatnym narzędziem:
- w zmianie profilu kredytowego domowego budżetu,
- zarządzaniu zobowiązaniami finansowymi,
- poprawie i zwiększeniu płynności finansowej i zdolności kredytowej.
Jednak przed podjęciem decyzji o jego zaciągnięciu, należy dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i zrozumieć wszystkie związane z tym ograniczenia, potrzeby i wymagania. Ale również porównać kredyty konsolidacyjne z uwzględnieniem kosztów, aby za kredyt zapłacić jak najmniej.