Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna?

Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna? Jeżeli popatrzymy na konsolidację kredytów z perspektywy domowych finansów, to bardzo często, przeprowadzenie konsolidacji jest konieczne. Jednak, a zabrzmi to trochę dziwnie, sam kredyt konsolidacyjny nie jest opłacalny…

To co, nie opłaca się konsolidować kredytów?! To po co to wszystko?! Należy zwrócić uwagę, że żaden kredyt konsumencki czy pożyczka nie jest opłacalna, chyba, że jest to kredyt inwestycyjny, który zostanie wykorzystany przez przedsiębiorstwo.

Ponieważ temat dotyczy kredytów dla konsumentów, a w tym konkretnym przypadku kredytów konsolidacyjnych, to nie ma mowy o żadnej inwestycji.

Dlaczego odpowiedź jest tak radykalna i krótka? Stanowcze NIE?!

Skorzystanie z kredytu wiąże się z tym, że należy oddać znacznie więcej niż tylko pożyczony kapitał. I w sensie ekonomicznym konsolidacja kredytów jest nieopłacalna.

Jeżeli jednak spojrzymy na tą kwestię z innej strony, a mianowicie korzyści dla domowego budżetu, to sprawa wygląda już nieco inaczej.

Konsolidacja kredytów a poprawa płynności finansowej

Konsolidując zobowiązania mamy na uwadze przede wszystkim poprawę płynności finansowej poprzez połączenie kredytów w jeden i obniżenie nowej raty kredytowej. Jeżeli będzie ona znacznie niższa od sumy rat płaconych przez konsolidacją, to taki zabieg się opłaca. Bez redukowania innych wydatków lub zwiększania dochodów, zwiększyliśmy dochód rozporządzalny, a tym samym poprawiliśmy bilans domowego budżetu.

Jest to zatem dobre rozwiązane dla tych osób, które obawiają się, że z powodu:

  • przekredytowania lub/i
  • pogorszenia się warunków mikroekonomicznych lub/i
  • obniżenia się realnych dochodów lub/i
  • wzrostu kosztów utrzymania

nie poradzą sobie z obsługą zadłużenia.

Druga strona medalu jest taka, że obniżka nowej raty jest możliwa przede wszystkim dzięki wydłużeniu czasu spłaty, a to oznacza wzrost całkowitego kosztu kredytu i wysokości zadłużenia.

Ostatecznie okazuje się, że kredyt konsolidacyjny pomimo że jest tańszy niż niejeden kredyt gotówkowy, jest droższym rozwiązaniem, niż spłata zobowiązań przed konsolidacją.

Konsolidacja kredytowa, czyli co można skonsolidować?

Wszystkie kredyty i pożyczki bankowe. Tak jest w teorii, bo taka jest istota konsolidacji kredytów. Jednak to sam bank, w swojej propozycji kredytowej, określa jakie produkty podlegają ”połączeniu”.

Z pewnością jednak, chętnie połączy zobowiązania, które zostały zaciągnięte w innych bankach. I co więcej, zaproponuje z dużym prawdopodobieństwem kredyt konsolidacyjny w promocji, np. z prowizją 0%.

W ramach przeprowadzanej konsolidacji można „połączyć” ze sobą w jeden kredyt m.in:

  • kredyt i pożyczki gotówkowe,
  • kredyty ratalne,
  • kredyty i pożyczki hipoteczne,
  • kredyty i pożyczki samochodowe,
  • wykorzystane limity w kartach kredytowych i rachunkach bieżących.

Co z pożyczkami zaciągniętymi w firmach pożyczkowych? Nie zawsze jest to możliwe, ale można je spłacić, np. z dodatkowych środków, o które można wnioskować w ramach zaciąganego kredytu lub decydując się na pożyczkę konsolidacyjną (bankową).

Dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Rozważając konsolidację i kredyt konsolidacyjny, należy wziąć pod uwagę, że mamy do wyboru dwa kredyty konsolidacyjne: gotówkowe i hipoteczne.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych jest to standardowy kredyt, którego zabezpieczenia spłaty są podobne do kredytów gotówkowych. Jest to najbardziej powszechny i popularny kredyt konsolidacyjny. Tym bardziej, że nie wymaga zbyt wielu formalności i można wnioskować o taki kredyt nawet przez internet.

Drugim rodzajem jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Ponieważ jest to produkt hipoteczny, to i zabezpieczeniem będzie wpis hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej.

Taka nieruchomość może należeć do kredytobiorcy, ale i również do osób trzecich (które w ten sposób stają się poręczycielami kredytu).

Czy kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest tańszy niż kredyt gotówkowy? Jeżeli rozpatrywać będziemy ten sam czas spłaty (do 10 lat) i taką samą wartość kapitału, to z pewnością taniej wyjdzie konsolidacja hipoteczna. Kredyty konsolidacyjne hipoteczne są znacznie niżej oprocentowane niż kredyty gotówkowe, ale należy pamiętać, że wystąpią również koszty pozabankowe, np. opłaty sądowe i notarialne.

Kredyty konsolidacyjne gotówkowe:

  • maksymalna kwota kredytowania 200 tys. zł,
  • maksymalny czas kredytowania: 10 lat,
  • zakres konsolidacji: z wyłączeniem produktów hipotecznych.

Kredyty konsolidacyjne hipoteczne:

  • maksymalna kwota kredytowania uzależniona od wyceny nieruchomości, nie większa jednak niż ok. 60-70% jej wartości,
  • maksymalny czas kredytowania: 20-25 lat,
  • zakres konsolidacji: może obejmować (ale nie musi) kredyty hipoteczne.

Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok