Kredyt gotówkowy na 15 lat? Czy jest możliwy?

Rozłożenie spłaty na półtorej dekady mogłoby znacząco wpłynąć na elastyczność w kształtowaniu wysokości rat. Niemniej, warto mieć na uwadze, że wydłużony okres spłaty nieuchronnie wiąże się ze wzrostem całkowitego kosztu kredytu. Zanim podejmiemy decyzję o tak długotrwałym zobowiązaniu, kluczowe jest dokładne przeanalizowanie, czy rzeczywiście przyniesie ono korzyści naszym finansom w dłuższej perspektywie.

Na ile lat można wziąć kredyt gotówkowy?

Czy 15 lat to możliwy okres spłaty kredyt gotówkowego? Odpowiedź na to pytanie jest jednoznaczna. Maksymalny okres kredytowania w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych (konsumenckich) wynosi 10 lat, co równa się 120. miesięcznym ratom¹. Większość banków oferuje właśnie taki termin spłaty przy dużym finansowaniu.

Niemniej jednak, istnieją instytucje finansowe, które mogą zaproponować nieco krótszy okres spłaty. Warto zbadać o zapoznanie się z kilkoma propozycjami, aby znaleźć najlepsze rozwiązanie dopasowane do naszych potrzeb.

A jaki jest minimalny okres na jaki można zaciągnąć kredyt gotówkowy? To zazwyczaj 3 miesiące. Wynika to głównie z tego powodu, że banki mogą zaproponować inne produkty kredytowe z krótkoterminowym czasem spłaty, np. limity w kartach kredytowych i w kontach bankowych.

Czy kredyt gotówkowy może być udzielony na 15 lat?

Chociaż mogłoby to być teoretycznie możliwe, to jednak banki nie oferują kredytów gotówkowych na okres 15 lat (180 miesięcy). Przyczyny takiego stanu rzeczy są w zasadzie trzy.

Przede wszystkim, obowiązująca Ustawa o kredycie konsumenckim, nakłada ograniczenia czasowe na kredyty gotówkowe, ustalając maksymalny okres spłaty na 10 lat. To legislacyjne obwarowanie skutecznie uniemożliwia wydłużenie terminu do 15 lat.

Ponadto, analiza ekonomiczna wykazuje, że potencjalne korzyści wynikające z niższych rat miesięcznych są nieproporcjonalnie małe w porównaniu do znaczącego wzrostu kosztów odsetkowych w tak rozciągniętym czasie. Oprocentowanie kredytów gotówkowych jest znacznie wyższe od oprocentowania np. kredytów hipotecznych, a zatem odsetkowy i całkowity koszt takiego kredytu byłby niewspółmiernie wysoki do korzyści z mniejszej raty.

Kolejnym aspektem jest rosnące ryzyko związane z długoterminowymi zobowiązaniami. Im dłuższy okres spłaty, tym większe prawdopodobieństwo, że sytuacja finansowa kredytobiorcy może ulec niekorzystnym zmianom. Brak odpowiedniego zabezpieczenia w przypadku kredytów gotówkowych sprawia, że banki mogłyby napotkać trudności w odzyskaniu pożyczonej kwoty w razie problemów ze spłatą.

Z tych powodów, długoterminowe kredyty gotówkowe, szczególnie te przekraczające dekadę, nie są praktykowane w sektorze bankowym. Instytucje finansowe preferują krótsze okresy spłaty, minimalizujące ryzyko i optymalizujące korzyści zarówno dla banku, jak i dla klienta.

Kredyt gotówkowy na 15 lat – jaka rata?

Jaka byłaby hipotetyczna rata dla kredytu gotówkowego na 15 lat? Zakładając, że jest to:

• kredyt gotówkowy na 50 tysięcy zł,
• oprocentowany 11,99% w skali roku,
• prowizja wynosi 0%,
• nie ma innych kosztów poza odsetkami.

To raty równe oraz koszt całkowity wyniosą:

Odsetki wpływają w znaczący sposób na wysokość raty kapitało-odsetkowej, ale i również na całkowity koszt kredytu.

Naturalne jest, że całkowity koszt kredytu będzie znaczny, a różnice w wysokości rat będą mniej zauważalne, gdy czas spłaty zostanie wydłużony o dodatkowy rok.

Kredyt gotówkowy na 15 lat i zabezpieczenie kredytu

Jest już jasne, że kredyty i pożyczki gotówkowe na okres 15 lat nie są dostępne głównie z powodu braku adekwatnego zabezpieczenia dla takiego zobowiązania. Sama pensja nie wystarczy. A jakie środki trwałe mogłyby być ewentualnym zabezpieczeniem?

Samochód, jako zabezpieczenie? Nie stanowią one solidnego zabezpieczenia zobowiązania, ze względu na to, że ich wartość znacząco maleje w ciągu kilkunastu lat od zakupu. Chyba, że jest po pojazd zabytkowy.

A może obligacje, jak zabezpieczenie 15-letniego okresu kredytowania? Z reguły nie są one emitowane na tak długi okres.

Generalnie najlepszym zabezpieczeniem spłaty kredytów długoterminowych są nieruchomości. Kredyty i pożyczki z zabezpieczeniem hipotecznym udzielane są nie tylko na 15 lat, ale i na znacznie dłużej, bo nawet i na lat 30.

Jakie kredyty można zaciągnąć na okres 15 lat?

Pomimo że, kredytów i pożyczek gotówkowych nie można zaciągnąć na 15 lat, to istnieją inne rodzaje produktów kredytowych, które umożliwiają tak długi okres kredytowania.

Są to w większości kredyty celowe z solidnym zabezpieczeniem. W tej kategorii można wymienić przede wszystkim:

1. Kredyty hipoteczne – przeznaczane głównie na zakup lub budowę nieruchomość. Hipoteka na nieruchomości, na którą zostaje udzielony kredyt pełni rolę zabezpieczenia. Maksymalny czas spłaty: 30-35 lat.
2. Kredyty refinansowe – spłata starego kredytu hipotecznego nowym kredytem hipotecznym z innego banku. Maksymalny czas spłaty: 30-35 lat.
3. Kredyty konsolidacyjne hipoteczne – przeznaczane są na skonsolidowanie kredytów, głównie w celu zmniejszenia raty. Maksymalny czas spłaty: 20-25 lat. Uwaga: kredyty konsolidacyjne gotówkowe udzielane są podobnie jak kredyty gotówkowe maksymalnie na 10 lat.
4. Pożyczki gotówkowe hipoteczne – można je przeznaczyć na dowolny cel. Tak pożyczka gotówkowa z zabezpieczeniem hipotecznym, jest oferowana wyłącznie przez banki i SKOK-i.

Inną kategorią są kredyty inwestycyjne dla firm, gdzie przedsiębiorstwo lub projekt inwestycyjny stanowią zabezpieczenie dla banku.

Hipoteka na nieruchomości jest rodzajem zabezpieczenia, które znacznie zmniejsza ryzyko kredytodawcy, co może prowadzić do większej dostępności kredytu oraz uzyskania korzystniejszych warunków spłaty.

Porównanie ofert różnych banków przy wyborze kredytu gotówkowego

Zapoznanie się na początku z propozycjami banków, a następnie porównanie ofert kredytów gotówkowych jest kluczowe, aby wybrać korzystniejszy kredyt, który będzie dopasowany do własnych i indywidualnych potrzeb finansowych. Uwzględniając i analizując koszty całkowite – nawet tylko dwóch ofert bankowych – jest szansa, aby wybrać tańsze finansowanie.

Istotne jest uwzględnienie i przeanalizowanie różnych elementów oferty kredytowej. Przede wszystkim:

• oprocentowanie nominalne, które decyduje o koszcie odsetkowym – im dłużej jest spłacany kredyt, tym więcej odsetek należy zapłacić,
• opłaty dodatkowe,
• okres kredytowania,
• ewentualne promocje.

Nie trzeba być ekspertem finansowym, aby dokonać wyboru najlepszej oferty, ale ostateczna decyzja powinna być starannie przemyślana. Absolutnie musi być dopasowana do indywidualnych potrzeb oraz możliwości spłaty zobowiązania. Lepiej jest pożyczyć mniej i na krótszy czas, aby zminimalizować ryzyka finansowe związane z zaciągnięciem zobowiązania.

Źródła i przypisy:
¹ Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715.