Czy istnieje kredyt na 0%?

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-08-21 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..

Z pewnością spotkałeś się lub spotkałaś się z hasłami reklamowymi typu: „Raty 0 procent” „pierwsza pożyczka za darmo” lub „oddajesz tylko tyle, ile pożyczyłeś”. Czy zachęcają do zaciągnięcia kredytu lub pożyczki? Ależ oczywiście, że tak! Są krótkie i zrozumiałe w swoim przekazie. Z punktu widzenia marketingowego – strzał w dziesiątkę.

Ale czy faktycznie taki darmowy kredyt jest za darmo i nie wiąże się z ŻADNYMI opłatami? Poniżej wyjaśnimy najważniejsze informacje i przyjrzymy się, czy faktycznie można znaleźć kredyty i pożyczki w wyjątkowej propozycji za 0%!

Czym jest kredyt 0% (0 procent)?

Kredyt 0% to zobowiązanie, za które nie płacimy odsetek od pożyczonej kwoty. Oznacza to, że oprocentowanie nominalne zostało ustalone na poziomie 0%.

Jednakże sformułowanie „darmowy kredyt” jest używane w języku potocznym i w zasadzie może odnosić się zarówno do kredytów i pożyczek na 0% i za 0 zł. Dotyczy to głównie:

1. Raty 0% (0 procent) – kredyty ratalne głównie na zakup sprzęty RTV/AGD, ale i mogą dotyczyć innych dóbr użytkowych.
2. Płatności odroczone – kup teraz, zapłać później (z ang. buy now, pay later).
3. Pożyczki gotówkowe krótkoterminowe, tzw. chwilówki, oferowane przez instytucje pożyczkowe nowym klientom.
4. Kredyty preferencyjne – udzielane przez banki państwowe, pomagające realizować zadania wyznaczone przez rząd.

Jak działają raty 0%?

Kredyt z ratami 0% jest popularną formą finansowania zakupu towarów oferowaną przez duże sieci handlowe. Kto jest formalnie kredytodawcą w takim układzie? Kredytodawcą może być tylko bank, a sklep jedynie pośredniczy w procesie ubiegania się o kredyt.

Podobnie jak wybierając jakikolwiek inny kredyt, również i w tym przypadku należy dokładanie przeczytać warunki umowy.

Kluczowym elementem jest sprawdzenie, ile wyniesie RRSO. Jeśli będzie ono na 0%, to taki kredyt można zaliczyć do kredytów darmowych.

Raty 0% proponowane przez liczne sklepy, zwłaszcza te z branży RTV/AGD, to niewątpliwie atrakcyjna propozycja pod względem finansowym, chociaż ograniczona co do zakresu produktów i sklepów.

Pamiętaj o tym, że mogą wystąpić dodatkowe koszty, jeżeli np. zdecydujesz się na wykupienie ubezpieczenia.

Płatność odroczona — przesunięcie terminu płatności

Płatność odroczona (z ang. buy now, pay later) polega na DARMOWYM przesunięciu wymaganego terminu płatności. Cieszą się one coraz większą popularnością, zwłaszcza jest to widoczne dla osób robiących zakupy przez internet.

W jaki sposób działa płatność odroczona?

1. Przechodząc do finalizacji zakupów w sklepie online należy wybrać płatność odroczoną.
2. Transakcja zostaje sfinalizowana i przyjęta do realizacji – produkt zostaje przekazany kupującemu.
3. Zwykle po 30 dniach należy zapłacić za zakup towaru.

Darmowe finansowanie? Najczęściej korzystanie z płatności odroczonej jest bezpłatne. Warunek jest jednak oczywisty: spłata musi być dokonana w ustalonym terminie.

Warunki na jakich są przeprowadzane takie transakcje uzależnione są oferty danego podmiotu, który oferuje taką możliwość. Niekiedy jest możliwość skorzystania z dwóch opcji:

• Płatność odroczona na 30 dni za zakup towaru bez dodatkowych kosztów lub
• Po terminie 30 dni, rozłożenie spłaty zobowiązania na krótki termin z oprocentowanymi ratami.

Kredyt 0% w promocji – przez określony czas

Niekiedy można się spotkać z okresowo obowiązującą promocją kredytu gotówkowego na 0%. Oferta taka – podobnie jak 100% darmowe – ma na celu przyciągnięcie nowych klientów, dlatego banki i instytucje finansowe mogą zastosować taką taktykę marketingową.

Należy oczywiście uważnie zapoznać się z warunkami:

• na jak długo obowiązuje oprocentowanie 0% oraz
• jakie będą obowiązywać po upływie tego okresu promocyjnego.

Zdarza się przy tego rodzaju propozycjach, że po wygaśnięciu oferty 0%, oprocentowanie nominalne jest ustalone znacznie wyżej niż średnie oprocentowania na rynku. Może to znacząco zwiększyć całkowity koszt kredytu, zwłaszcza, jeżeli jest to kredyt na dużą kwotę i spłacany przez długi czas.

Nie należy również zapominać, aby zwrócić uwagę na ewentualne dodatkowe opłaty i prowizje, którymi instytucje finansowe mogą częściowo zrekompensować utratę odsetek.

Kredyt 0% a prawo bankowe

Jak należy zdefiniować pojęcie kredytu? Wyjaśnia to Prawo Bankowe¹: jest to umowa pomiędzy bankiem, a kredytobiorcą na podstawie której, kredytodawca zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy kwotę środków pieniężnych:

• na czas oznaczony w umowie,
• z przeznaczeniem na ustalony cel.

Kredytobiorca natomiast zobowiązuje się do korzystania z udostępnionego kapitału zgodnie z warunkami określonymi w umowie i zwrotu kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz ewentualnej zapłaty prowizji za udzielenie kredytu .

W zależności od terminu spłaty kredytu rozróżniamy rodzaje kredytów bankowych:

• długoterminowe – spłata w terminie dłuższym niż 3 lata,
• średnioterminowe – spłata nie dłuższa niż 3 lata,
• krótkoterminowe – spłata następuje w okresie nie dłuższym niż 12 miesięcy.

Czy kredyt musi być oprocentowany? Zgodnie z definicją umowy kredytowej w Prawie bankowym, to tak. Dodatkowo jest to jeden z elementów odróżniających kredyt od pożyczki. Z drugiej strony, jeżeli dokonamy interpretacji kredytu na podstawie przepisów Ustawy o kredycie konsumenckim², to oprocentowanie nominalne kredytu może wynosić 0%.

Kredyt 0% a ustawa o kredycie konsumenckim

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, kredyt konsumencki, to kredyt w wysokości nie przekraczającej 255 500 zł albo o równowartości tej kwoty w innej walucie. Taki kredyt może zostać udzielany konsumentowi, a zatem osobie fizycznej nie prowadzącej działalności gospodarczej lub zawodowej. Jeżeli taką działalność prowadzi, to dokonuje czynności prawnej bez związku z tą działalnością.

Ustawa o kredycie konsumenckim daje wiele uprawnień konsumentom:

• 14-dniowe prawo do odstąpienia od umowy o kredyt,
• prawo do otrzymania formularza informacyjnego, w którym znajdują się wszystkie istotne elementy umowy kredytowej,
• prawo do otrzymania projektu umowy o kredyt,
• prawo do wcześniejszej spłaty zobowiązania.

Ustawa nie obejmuje jednak tzw. kredytów „0 procent” (bez odsetek i innych kosztów) oraz wszelkich innych kredytów udzielanych na podstawie szczególnych przepisów, których koszty są niższe od tych powszechnie stosowanych na rynku.

Kredyt 0% czy 0 zł?

Być może są to didaskalia, ale należy zastanowić się czy kredyt 0% jest tożsamy z kredytem 0 zł? Niewielka w zasadzie różnica, prawda? 0% i 0 zł… Nie! Różnica jest kolosalna!

Kredyt 0% można interpretować w taki sposób, że dana instytucja finansowania nie nalicza oprocentowania nominalnego i nie pobiera odsetek od pożyczonego kapitału. Czy mogą wystąpić w tym przypadku inne koszty dodatkowe? Oczywiście, że tak! Chociażby prowizja za udzielenie kredytu (pożyczki) czy wymagane wykupienie ubezpieczenia.

Kredyt 0 zł oznacza natomiast, że bank lub firma pożyczkowa nie pobiera żadnych opłat za pożyczenie kapitału.

Ale tak w zasadzie… obie propozycje można traktować dowolnie. Bo jak wytłumaczyć konsumentowi, że coś jest za darmo?

Czy kredyt zero procent jest naprawdę darmowy?

Z punktu widzenia konsumenta „kredyt za zero” może oznaczać:

• Zerowe oprocentowanie (0%) — brak oprocentowania nominalnego oznacza, że dla kredytu lub pożyczki nie są naliczane odsetki.
• Brak prowizji (prowizja 0 zł, prowizja 0%) – bank lub firma pożyczkowa nie nalicza prowizji od udzielonego kredytu lub pożyczki.
• Kredyt RRSO 0% — Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, które jest wskaźnikiem procentowym kosztów, w takim przypadku faktycznie wskazuje, że finansowanie nie zawiera żadnych opłat. Następuje zatem zwrot tylko pożyczonego kapitału.

Jeżeli zależy Tobie, jako konsumentowi na znalezieniu darmowego kredytu, to nie pozostaje nic innego, jak przeglądać propozycje i szukać takiej, która ma ofertę z RRSO 0 %.

Najczęściej RRSO 0% dotyczy pożyczek niebankowych krótkoterminowych. Jeżeli jednak zainteresowani jesteśmy kredytem gotówkowym, to prawdopodobieństwo znalezienie takiego kredytu jest mocno ograniczone. Należy szukać bardziej kredytu gotówkowego z możliwie najniższym RRSO.

Kredyt gotówkowy za darmo — czy to możliwe?

Bardzo rzadko, ale od czasu do czasu, można rzeczywiście trafić na oferty kredytów gotówkowych z zerowym oprocentowaniem nominalnym. Nie oznacza to, jak już wiemy, że kredyt jest darmowy. Muszą być spełnione inne warunki, aby uznać takie finansowanie za pozbawione koszów.

1. Oprocentowanie nominalne 0% – odsetki 0 zł.
2. Pozostałe koszty 0 zł.
3. RRSO 0%.

W praktyce okazuje się, że darmowe kredyty gotówkowe nie są w zasadzie oferowane na rynku. Czasami można jednak na taką propozycję trafić, rzadko, bo rzadko, ale jednak.

Wciąż jednak można trafić na pożyczki niebankowe gotówkowe krótkoterminowe w promocji 0 zł. Oferowana są wyłącznie nowym klientom i nie przez wszystkie firmy pożyczkowe.

Które banki oferują kredyt 0%?

W zasadzie bardzo trudno jest znaleźć ofertę kredytową z zerowym kosztem finansowania. Znacznie częściej można się spotkać z opcją kredytu ratalnego 0% przy zakupie na raty.

Natomiast, jeżeli zawęzimy kredyt 0% do prowizji, to takie propozycje kredytowe i pożyczkowe znajdziemy w kilku bankach. Jednak nawet prowizja 0% nie oznacza, że musi to być tanie finansowanie. Należy sprawdzić dodatkowo inne parametry kredytu i najlepiej porównać kilka ofert z dwóch, trzech banków.

Przedstawione poniżej propozycje zostały zweryfikowane w sierpniu 2024 r.

Kredyt 0% prowizji w Banku Pekao

Oferta kredytowa, a właściwie to pożyczki gotówkowej w Pekao, skierowana jest do klientów, którzy nie korzystali wcześniej z produktów kredytowych banku, poza kredytem ratalnym. I jest to w zasadzie jedyny warunek uzyskania kredytu, poza oczywiście posiadaniem odpowiedniej zdolności kredytowej oraz pozytywnej historii kredytowej w BIK.

Podstawowe informacje dotyczące pożyczki w Pekao:

• prowizja 0%,
• do 250 000 zł,
• spłata do 10 lat,
• na dowolny cel,
• RRSO 11,55% (oprocentowanie nominalne jest jedno z najniższych na rynku),
• oferta ważna do 31.08.2024 r.

Kredyt 0% prowizji w Alior Banku

Oferta kredytu gotówkowego w Alior Banku, to propozycja finansowania przez internet. Wystarczy złożyć wniosek o kredyt online – istnieje możliwość skorzystania z kalkulatora do oszacowania raty.

Oprocentowanie kredytu jest stałe, a maksymalne kwota kredytu zależy od oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy oraz jego wiarygodności kredytowej.

Podstawowe informacje dotyczące pożyczki (POŻYCZKA PROSTO Z TELEFONU) w Alior Bank:

• 0% prowizji,
• kwota do 200 tys. zł,
• okres spłaty do 10 lat,
• dla nowych klientów,
• RRSO 12,57%.

Pozabankowe darmowe pożyczki w internecie

W sektorze pożyczek niebankowych sytuacja jest nieco inna niż dla sektora bankowego, który ma większe możliwości kreowania atrakcyjnych propozycji kredytowych.

Warto jednak przypomnieć, że to właśnie jedna z firm pożyczkowych były prekursorem propozycji darmowej pożyczki za 0 zł dla nowych klientów. Obecnie darmowe chwilówki krótkoterminowe są standardową ofertą na rynku pozabankowych, chociaż już nie aż tak popularną, jak jeszcze kilka lat temu.

Co wyróżnia takie pożyczki gotówkowe za 0 zł?

1. Stosunkowo mała kwota darmowej pożyczki — maksymalna wysokość takiej pożyczki nie przekracza kilku tysięcy złotych, chociaż górna granica jest mało osiągalna dla zdecydowanej większości klientów.
2. Krótki okres spłaty pożyczki — standardową chwilówkę (jeżeli jest za darmo, to również) należy zwrócić w ciągu 30 dni, niekiedy może to być 60 dni.
3. Warunki — oferowana w zasadzie tylko przez internet; tylko jeden raz można skorzystać z takiej opcji w danej firmie; drobne opóźnienie sprawia, że pożyczka nie jest darmowa.

Brak kosztów pożyczenia pieniędzy i minimalne formalności, sprawiają, że darmowe chwilówki w promocji są opłacalne. Jednak nie warto z nich korzystać tylko dlatego, że są za 0 zł Być może lepiej wybrać taką pożyczkę gotówkową w sytuacji, kiedy będzie faktycznie potrzebna.

Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać pożyczkę z RRSO 0%?

Jak to przy każdej pożyczce i kredycie, należy spełnić kilka ważnych kryteriów. Uzyskanie darmowej pożyczki jest całkiem proste, a to wynika z tego, że oferowane są na niewielkie kwoty. Ale i w tym przypadku, nawet wówczas, kiedy będzie to 500 zł, należy spełnić kilka warunków:

1. Odpowiednia zdolność kredytowa – musi zostać wyliczona ponieważ wynika to bezpośrednio z przepisów prawa. Przy niedużych kwotach pożyczkę gotówkową można uzyskać na oświadczenie – deklaracja pożyczkobiorcy o wysokości uzyskiwanych dochodów.
2. Pozytywna historia kredytowa – bank na pewno zapozna się ze scoringiem BIK i weźmie wynik pod uwagę przy ocenie kredytowej, natomiast firma pożyczkowa może to zrobić, ale nie musi. Wszystkie podmiot sprawdzają Krajowy Rejestr Długów oraz inne tzw. bazy dłużników.
3. Warunki formalne – tylko osoba pełnoletnia z pełną zdolnością do czynności prawnych może zaciągnąć pożyczkę. Oczywiście musi się legitymować dokumentem potwierdzającym tożsamość, np. może to być dowód osobisty.
4. Terminowa spłata – brak spłaty w wyznaczonym terminie bardzo często skutkuje naliczeniem odsetek i innych dodatkowych opłat, co oznacza, że pożyczka nie będzie już za 0 zł.

Jak uzyskać pożyczkę 0%? Należy sprawdzić propozycje firm pożyczkowych, które taką pożyczkę mają w swojej ofercie, zarejestrować się na stronie wybranego podmioty i złożyć wniosek pożyczkowy.

Czy korzystać z darmowych kredytów?

Jeżeli taki kredyt jest w ofercie banku lub pożyczka w firmie pożyczkowej w szukanej kwocie i z akceptowanym czasem spłaty, to oczywiście lepiej jest pożyczyć za 0 zł niż za to płacić.

Zanim jednak podpiszemy umowę o kredyt z RRSO 0%, należy pamiętać, aby dokładnie przeczytać regulamin, który określa na jakich warunkach można z niego skorzystać.

1. Zachodzić może obawa, że w przypadku rat 0% czy płatności odroczonych, koszty takiego finansowania mogą zostać wliczone w cenę nabywanego towaru.
2. Porównaj ceny produktu w różnych sklepach, który zamierzasz kupić.
3. Zapytaj sprzedawcę, czy nie jest wymagane np. wykupienia ubezpieczenia lub przedłużenia gwarancji na nabywany sprzęt – dotyczy to przede wszystkim sprzętu AGD i RTV.
4. Upewnij się, czy warunkiem skorzystania z darmowego kredytu jest konieczność zakupienia dodatkowych produktów finansowych.
5. Dla pożyczek niebankowych z RRSO 0% okres spłaty jest bardzo krótki i zazwyczaj – w zależności od firmy pożyczkowej – nie przekracza 30-61 dni.
6. Spłata pożyczki musi być terminowa – można spłacić zobowiązanie wcześniej, ale nie później. Opóźnienie w spłacie skutkować będzie naliczeniem odsetek.

Podsumowanie. Kredyt 0% w praktyce

1. W prawie bankowym nie ma definicji darmowego kredytu. Czasem używa się tego terminu w odniesieniu do preferencyjnych kredytów, które są częściowo finansowane przez państwo.
2. Kredyt gotówkowy 0% nie oznacza, że kredyt jest za darmo, ale może jedynie sugerować, że oprocentowanie nominalne wynosi 0%, a więc nie są naliczane odsetki.
3. Darmowe kredyty z RRSO 0% oferowane są przede wszystkim przy sprzedaży ratalnej.
4. Darmowe pożyczki RRSO 0% najczęściej znajdują się w propozycjach firm pożyczkowych online i charakteryzują się krótkim czasem spłaty i niewysoką kwotą.
5. Płatności odroczone, spłata zadłużenia w karcie kredytowej w okresie bezodsetkowym oznaczają, że kredytowanie pozbawione jest dodatkowych kosztów.

FAQ – kredyt na 0%

Kredyt 0% może uzyskać tylko osoba pełnoletnia posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych oraz odpowiednio wysoką zdolność kredytową i wiarygodność kredytową. Mogą być również konieczne spełnienie dodatkowych wymagań banku lub innej instytucji finansowej.

Jakie są warunki na jakich można zaciągnąć kredyt 0%?

Warunki na jakich można zaciągnąć kredyt na 0 zł mogą być różne w zależności od podmiotu oferującego taki produkt. W przypadku firm pozabankowych udzielenie pożyczki gotówkowej za darmo dotyczy wyłącznie nowych klientów i wiąże się dodatkowo z koniecznością spłaty zobowiązania w wyznaczonym terminie. Z oferty raty 0% skorzystają konsumenci kupujący najczęściej sprzęt RTV i AGD, a banki najczęściej nie mają stricte takich produktów kredytowych w swojej ofercie.

Czy przy kredycie 0% mogą pojawić się koszty?

Samo określenie 0% w zasadzie nic nie mówi, ale najczęściej odnosi się do oprocentowania nominalnego. Czy z kredytem 0% wiążą się dodatkowe koszty? Na to odpowiedzieć daje RRSO. Jeżeli wynosi 0% wówczas kredyt bądź pożyczka jest za 0 zł. RRSO powyżej 0% oznacza, że wystąpią jakieś koszty finansowania, np. odsetki, prowizja, ubezpieczenie.

Czy raty 0% to kredyt?

Tak, raty 0% oznaczają kredyt celowy z przeznaczeniem na sfinansowanie zakupu określonego produktu lub usługi. Dzięki takiej możliwości konsument ma możliwość zakupienia produktu na raty bez odsetek, bez konieczności oszczędzania lub pożyczenia całej wymaganej kwoty.

Kto zapłaci za raty 0%?

Za możliwość skorzystania z Rat 0% nie płaci klient. Nie ponosi on kosztów związanych z udzieleniem kredytu, ale rzecz jasna musi regulować raty zgodnie z ustalonym harmonogramem. Pamiętać należy zawsze, aby sprawdzić warunki oferty i potwierdzić czy RRSO wynosi 0%.

Jak bank zarabia na ratach 0 procent?

Bank udzielając kredytu na 0% nie zarabia na odsetkach, ale może zyskać potencjalnego klienta, który w przyszłości zawiąże głębsze relacje z bankiem. Za jakiś czas być może skorzysta z innego kredytu bądź pożyczki lub zdecyduje się na inny produkt finansowy z oferty banku.

Źródła i przypisy:
¹ Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19971400939.
² Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715.
https://stat.gov.pl/metainformacje/slownik-pojec/pojecia-stosowane-w-statystyce-publicznej/162,pojecie.html.
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/O/D19970939.pdf.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.