2023-04-28 – ostatnia aktualizacja
Jakie działania podjąć, gdy masz problem ze spłatą jednego lub kilku kredytów? Aby uchronić się przed poważniejszym zadłużeniem, a bardzo często bagatelizowanie problemu do tego doprowadzi, należy:
1. Niezwłocznie skontaktować się z bankiem i poinformować go o zaistniałych okolicznościach. Bank z pewnością taki fakt doceni i łatwiej będzie nam znaleźć najlepsze rozwiązanie. Lub:
2. Kiedy całkowita miesięczna suma rat jest znacząco wysoka, to wówczas warto jest rozważyć konsolidację zobowiązań.
Z czego wynika problem z płatnościami rat?
Warto się nad tym głębiej zastanowić, aby w przyszłości taka sytuacja się nie powtórzyła. Przede wszystkim zwróć uwagę na to, jak zmieniła się Twoja sytuacja finansowa i czym została spowodowana.
1. Straciłeś pracę? Sprawdź, czy kredyt był ubezpieczony na taką okoliczność (przeczytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Jeżeli odpowiedź jest twierdząca i jesteś zarejestrowany w Urzędzie Pracy, to ubezpieczyciel będzie przez pewien czas spłacał raty kredytu.
Porównanie kredytów hipotecznych. Na czym polega i jakie warunki są niezbędne, aby o kredyt się ubiegać.
2. Inną okolicznością są trudności w płatności rat powstałych w wyniku ich kumulacji. Kilka kredytów można połączyć w jeden i jednocześnie zmniejszyć ratę. To połączeniem w jeden, to właśnie kredyt konsolidacyjny.
Jest to kredyt celowy przeznaczany na spłatę (całkowite zamknięcie) wybranych kredytów bankowych. Jednocześnie poprzez wydłużenie odpowiednio czasu kredytowania, zostaje obniżona rata.
Kredyt konsolidacyjny a refinansowy – to nie ten sam kredyt! Sprawdź, kiedy można skorzystać z refinansowania.
3. Jeżeli problem (?) polega na tym, że planujesz większy jednorazowy wydatek, to ewentualnie można zapytać o tzw. wakacje kredytowe lub prolongatę w spłacie. Oznacza to możliwość okresowego zawieszenia spłaty raty na miesiąc lub dłużej. Jest to rozwiązanie krótkoterminowe, ale być może przez pewien czas będzie Tobie nieco łatwiej.
4. Niezależnie od powodów powstałych trudności finansowych porozmawiaj z doradcą w banku o możliwości zrestrukturyzowania finansowania poprzez zamianę warunków umowy kredytowej, np. wydłużając czas spłaty.
Połączenie zobowiązań kredytowych w jeden kredyt
Produktem bankowym, który umożliwia połączenie kilku zobowiązań w jeden nowy jest wspomniany kredyt konsolidacyjny. To propozycja kredytowa dla osób mających kilka pożyczek i kredytów bankowych – spłacają zatem kilka rat w miesiącu.
Poniżej: zestawienie banków i kredytów konsolidacyjnych:
Na czym polega takie „połączenie” kredytów? To bardzo proste. Bank spłaca za nas nasze zobowiązania, które mamy najczęściej w innych bankach, z udzielonego kredytu. Konsolidowane są najczęściej kredyty gotówkowe, ale można również włączyć kredyty ratalne, samochodowe oraz limity odnawialne w ROR czy karty kredytowe.
I w ten sposób nasze dwa lub więcej kredytów zostaje zredukowane do jednego.
Nowa rata powinna być znacząco niższa od sumy rat spłacanych dotychczas, jeżeli zostanie odpowiednio wydłużony czas spłaty. Przekłada się to w oczywisty sposób na polepszenie bilansu domowego budżetu, poprzez znaczącą poprawę płynności finansowej.
Kto może otrzymać kredyt konsolidacyjny?
Przede wszystkim o kredyt konsolidacyjny mogą się ubiegać osoby, które:
1. Wykazują się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową oraz pozytywną wiarygodnością kredytową. Jeżeli zatem zaprzestaniemy spłacać raty lub mamy dodatkowo duże pożyczki niebankowe (w firmach pożyczkowych), to szanse na uzyskanie takiego kredytu są niestety minimalne.
Spłata kredytu konsolidacyjnego gotówkowego może zostać rozłożona nawet na 120 rat kredytowych. Wydłużenie okresu spłaty sprawia, że miesięczne raty zmniejszą się nawet o 20-30%.
Jest to dobre rozwiązanie, kiedy sytuacja w domowych finansach uległa pogorszeniu, a zmniejszenie obciążeń z tytułu obsługi zadłużenia pomogą uporządkować wydatki i lepiej zarządzać domowym budżetem.
Pamiętaj jednak, że wydłużając czas spłaty kredytu, zapłacisz więcej odsetek.
Podstawowe dokumenty do przeprowadzenia konsolidacji
Wymagania są podobnie jak w przypadku innych kredytów. O całości niezbędnej dokumentacji poinformuje Ciebie bank, ale należy złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny oraz:
- należy przygotować dokument tożsamości,
- musimy przedstawić źródła dochodu oraz ich wysokość,
- dokumenty potwierdzające posiadane zobowiązani.
W przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, kiedy konsolidacja obejmuje kredyt hipoteczny (mieszkaniowy), bank będzie wymagał dokumentów dodatkowych. Jest to bowiem kredyt zabezpieczony hipoteką na nieruchomości.
Zanim zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny
Na pewno jest to propozycja do rozważenia dla kredytobiorców, którym budżet domowy nie dopina się z powodu posiadania kilku zobowiązań bankowych. Ale nie jest to najtańsze rozwiązanie.
Konsolidacja kredytowa pozwala oczywiście obniżyć miesięczną ratę, i to niekiedy w bardzo znacznym stopniu. Jeżeli jednak spojrzymy na to całościowo, to całkowity koszt obsługi kredytu wzrasta, w stosunku do spłacanych zobowiązań przed konsolidacją. Jest to spowodowane tym, że:
- jest to nowy kredyt, w związku z czym zapłacimy odsetki, a może to być również prowizja oraz ubezpieczenie,
- znaczne zmniejszenie raty kredytowej jest możliwe tylko poprzez wydłużenie spłaty kredytu, a to wiąże się z większymi odsetkami,
- wcześniejsza spłata posiadanych zobowiązań może być obarczona opłatą.
Ważne jest zatem, aby przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu takiego kredytu, nie tylko dobrze poznać ofertę kredytową, ale i zastanowić się nad tym, czy takie rozwiązanie będzie jedynie słusznym wyborem.
Najbardziej wiarygodnym klientem dla banku jest ten, który nie ma opóźnień w spłacaniu zadłużenia. Wyprzedź niekorzystna sytuację i jak najszybciej skontaktuj się z bankiem, aby zrestrukturyzować zadłużenie.
W sytuacji, kiedy pojawią się przeterminowane zaległości, Twoja wiarygodność znacznie spadnie i zmniejszy się szansa na pozyskanie kredytu.
PODSUMOWANIE
Co zrobić w momencie pojawienie się problemów ze spłatą kredytów lub kiedy się obawiamy, że wystąpią za kilka miesięcy?
Zapytaj w banku o:
- Zawieszenie spłaty nawet kilka miesięcy („wakacje kredytowe”). Zawieszenie spłaty kredytu wydłuży czas jego spłaty lub spowoduje zwiększenie rat po ustalonym okresie o wysokość odsetek za czas zawieszenia.
- Zmianę warunków kredytowania dla jednej umowy, np. wydłużając czas spłaty i zmniejszając w ten sposób ratę.
- Kredyt konsolidacyjny, który połączy zobowiązania w jeden kredyt, a zmniejszenie wysokości rat dokonane zostanie dzięki rozłożeniu spłaty kredytu na dłuższy okres.
- Zmianę dnia miesiąca, w którym przypada rata. Jest to rozwiązanie, gdy zmieni się data wypłaty wynagrodzenia (najdogodniej płacić raty dzień-dwa po dniu wpłynięcia pensji).