Co to znaczy kredyt konsolidacyjny? Jest to rodzaj kredytu udzielanego przez banki, pozwalający m.in. spłatę licznych zobowiązań kredytowych. Mniejsza liczba kredytów, wydłużenie czasu spłaty i zmniejszenie rat, to możliwość poprawienia płynności finansowej, a tym samym i sytuacji domowego budżetu. Sprawdź, gdzie możesz skonsolidować kredyty i pożyczki.

Co to znaczy kredyt konsolidacyjny

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem udzielanym przez banki (komercyjne i spółdzielcze) oraz SKOK-i, pozwalający na „połączenie” kilku zobowiązań w jedno. „Połączenie” polega na tym, że bank udziela nowego kredytu – po zbadaniu zdolności i wiarygodności kredytowej – na spłatę wybranych zobowiązań kredytowych.

W zależności od wybranego banku, połączyć w jeden kredyt można najczęściej kredyty i pożyczki gotówkowe, ratalne, limity kredytowe w rachunkach i karty kredytowe. Niektóre z banków skonsolidują również kredyty mieszkaniowe (hipoteczne), samochodowe i ratalne. Pożyczki z instytucji pozabankowych nie są konsolidowane, ale można je wcześniej spłacić, korzystając z dodatkowej gotówki (z przeznaczeniem na dowolny cel) uzyskanej w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Po skonsolidowaniu zadłużenia, zamiast kilku zobowiązań, regulujesz tylko jedno, co pozwala nie tylko uporządkować domowe finanse, ale i poprawić płynność finansową. W jaki sposób następuje poprawa sytuacji w domowym budżecie?

Przed konsolidacją łączna wysokość rat zobowiązań jest znacznie wyższa. Obniżka nowej raty następuje poprzez wydłużenie czasu kredytowania. Ten prosty zabieg powoduje nie tylko zmniejszenie wydatków związanych z obsługą zadłużenia, ale i zwiększenie zdolności kredytowej.

Zbyt duża liczba spłacanych kredytów i pożyczek może doprowadzić do sytuacji, kiedy nawet i niewielki wzrost wydatków lub obniżka dochodów, spowoduje utratę płynności finansowej. Skorzystanie wówczas z tzw. wakacji kredytowych czy restrukturyzacji zadłużenia (wnioskować należy oddzielnie – w każdym banku) zajmie co najmniej jeden miesiąc, co może pociągnąć za sobą przykre konsekwencje finansowe. Opóźnienia w regulowaniu rat znajdzie odzwierciedlenie w raporcie BIK, a to oznaczać będzie trudności w uzyskaniu kredytu w przyszłości (również kredytu konsolidacyjnego).

Gdzie dostane kredyt konsolidacyjny?

Wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny nie jest złożonym procesem – zwłaszcza, jeżeli jest to kredyt konsolidacyjny gotówkowy – i procedura jest podobna, jak w przypadku wnioskowania o inne kredyty. Wypełniając wniosek kredytowy, należy dodatkowo podać  zobowiązania, które chcemy skonsolidować.

Najłatwiejszym i najszybszym sposobem, który pozwala na zapoznanie się z ofertą dotyczącą konsolidacji jest skontaktowanie się z jednym z wybranych banków. Wniosek kontaktowy można wysłać przez internet, co umożliwia kontakt telefoniczny z doradcą bankowym. Przeanalizuje on wówczas zdolność kredytową, odpowie na pytania dotyczące konsolidacji, nie tylko jakie produkty można skonsolidować i na jakich warunkach.

Jak wygląda kredyt konsolidacyjny w praktyce?

Jak działa konsolidacja i sam kredyt konsolidacyjny? Pokrótce zostało już to opisane. Jeżeli bank stwierdzi, że Twoja zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa w BIK są pozytywne, to z pewnością taki kredyt konsolidacyjny otrzymasz, a bank spłaci zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym.

Zwróć uwagę na to, że przy KREDYCIE KONSOLIDACYJNYM, to bank spłaca Twoje zadłużenie – tym samym nie przelewa środków z kredytu na Twój rachunek. Inaczej jest z POŻYCZKĄ KONSOLIDACYJNĄ – pieniądze trafiają na Twoje konto, a Ty samodzielnie, w terminie ustalonym z bankiem, zamykasz zobowiązania.

Po konsolidacji kredytów liczba zobowiązań zostaje zredukowana o liczbę spłaconych starych kredytów. Kredyt konsolidacyjny to oczywiście nowy kredyt, a tym samym i nowe warunki kredytowania.

Pojawia się jednak pytanie: dlaczego nowa rata kredytowa jest mniejsza (niekiedy nawet i o 20-40%) od sumy rat konsolidowanych kredytów i pożyczek? Co prawda oprocentowania kredytów konsolidacyjnych gotówkowych jest nieco mniejsze od podobnych kredytów i pożyczek gotówkowych, ale chyba nawet najtańszy kredyt konsolidacyjny oferowany na rynku, nie może w tak radykalny sposób obniżyć raty? No nie może…

Zmniejszenie raty następuje głównie dzięki wydłużeniu czasu kredytowania. Ponieważ dłużej spłacasz zobowiązanie, to i rata będzie mniejsza. Dotyczy to oczywiście nie tylko kredytów konsolidacyjnych, ale i wszystkich pozostałych kredytów i pożyczek. Konsekwencją dłuższej spłaty jest wzrost kosztów odsetkowych, a tym samym i całkowitego kosztu kredytowego i całkowitego zadłużenia.

Przykładowa konsolidacja: kredyt konsolidacyjny na 50 tys. zł. Wysokość raty w zależności od czasu kredytowania oraz całkowity koszt kredytu. Wyliczenia szacunkowe.

  • 2 lata2 242,93 zł3 830,32 zł,
  • 3 lata – 1 548,43 zł – 5 743,48 zł,
  • 4 lata – 1 185,92 zł – 6 924,16 zł,
  • 5 lat – 9 78,47 zł – 8 708,20 zł,
  • 6 lat – 840,66 zł – 10 527,52 zł,
  • 7 lat – 742,64 zł – 12 381,76 zł,
  • 8 lat – 669,48 zł – 14 270,08 zł,
  • 9 lat – 612,89 zł – 16 192,12 zł,
  • 10 lat567,90 zł18 148 zł.

Najtańszy kredyt konsolidacyjny

Pytanie o najtańszy kredyt konsolidacyjny, to w zasadzie pytanie o cenę kredytu. Bo ile może kosztować kredyt konsolidacyjny? Ile kosztuje pożyczenie pieniędzy?

Pewne wyliczenia zostały zaprezentowane powyżej. Koszty jakie poniesiemy w związku z konsolidacją zależą od wysokości kredytu, czasu kredytowania, rodzaju rat, jak również od tego czy skorzystamy z dodatkowej gotówki i z ubezpieczenia.

Oczywiście, ostateczna cena za kredyt konsolidacyjny zależeć będzie od oferty banku. Banki pożyczając pieniądze doliczą na pewno:

Pozostałe koszty, takie jak: prowizja, opłaty dodatkowe czy ubezpieczenie mogą się pojawić w ofercie, ale nie muszą.

Zwróć uwagę, że w przypadku braku opłat pozaodsetkowych, banki reklamują kredyty, jako kredyty w promocji (promocyjna oferta, itp.). Niekoniecznie musi to być kredyt promocyjny, ponieważ koszt odsetkowy (a więc oprocentowanie) jest zasadniczym czynnikiem kosztowym w długim okresie czasu.

Szukając najtańszego kredytu konsolidacyjnego należy porównywać koszty całkowite i RRSO. Im są one niższe, to tym kredyt będzie tańszy. Przy czym należy pamiętać, że porównanie kredytów konsolidacyjnych powinno dotyczyć takich samych kredytów co do wysokości, czasu spłaty i rodzaju rat.

Jakie kredyty można skonsolidować?

Wszystkie. Tak jest w teorii. W praktyce wszystko zależy od tego co zaproponuje bank.

Teoria a praktyk:

Osobną kwestią pozostają pożyczki pozabankowe, ale tutaj odpowiedź jest jedna: banki nie konsolidują chwilówek i pożyczek ratalnych spłacanych w firmach pożyczkowych. Co najwyżej mogą zaproponować dodatkową gotówkę (pożyczka gotówkowa konsolidowana w ramach kredytu konsolidacyjnego) lub można skorzystać z pożyczki konsolidacyjnej.

Według na dzień 14.10.2021 r.:

Alior Bank: pożyczki i kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, kredyty samochodowe, karty kredytowe i inne produkty kredytowe.
BNP Paribas Bank Polska: kredyty/pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne, kredyty samochodowe, kredyty w rachunku bankowym oraz karty kredytowe.
mBank: kredyty gotówkowe, kredyty samochodowe, kredyty odnawialne, karty kredytowe, kredyty ratalne.
Santander Consumer: pożyczki/kredyty gotówkowe, kredyty konsumenckie na zakup towarów i usług, pożyczki/kredyty konsolidacyjne, karty kredytowe, limity w ROR, kredyty samochodowe, pożyczki/kredyty hipoteczne.
Credit Agricole: kredyty ratalne, kredyty gotówkowe, kredyty samochodowe, karty kredytowe i pożyczki w koncie osobistym.
ING, Pekao, PKO BP – pożyczki konsolidacyjne.

Szczegółowe informacje są dostępne w placówkach bankowych.

Ocena zdolności kredytowej kredyt konsolidacyjny

Na podstawie art. 9 ustawy o kredycie konsumenckim kredytodawca ma obowiązek:

dokonać oceny zdolności konsumenta do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie o kredyt konsumencki.

Zdolność kredytowa to analiza jakościowa i ilościowa (przyszłego) kredytobiorcy. Więcej na ten temat można przeczytać w artykule: Jak poprawić szybko zdolność kredytową? oraz Co wpływa i jak poprawić zdolność kredytową. Brane są pod uwagę zarówno uzyskiwane dochody, jak i wydatki, spłacane kredyty, wiek, sytuacja rodzinna, wykształcenie, itp.

Dodatkowo – a nie jest to wliczane do analizy zdolności kredytowej – kredytodawca weryfikuje konsumenta w Biurze Informacji Kredytowej oraz w innych bazach.

Od wyników całościowej oceny (zdolność + wiarygodność kredytowa) zależy przyznanie kredytu.

W przypadku kredytu konsolidacyjnego taka analiza również jest dokonywana, ale patrzy się na nią nieco inaczej: bank analizuje zdolność do spłaty nowego zobowiązania, ale nie bazuje na konsolidowanych kredytach i pożyczkach i ich w takiej sytuacji nie wlicza.

Nie wiesz czy masz odpowiednią zdolność kredytową? Nie korzystaj z kalkulatorów do jej wyliczania, bo nie uzyskasz właściwej odpowiedzi. Najlepszym sposobem, aby się o tym dowiedzieć, jest kontakt z wybranym bankiem. Im lepszą ocenę uzyskasz, tym lepsze możliwe warunki kredytowania i większa zdolność negocjacyjna.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu konsolidacyjnego?

Konsolidacja kredytu jest brana pod uwagę w następujących przypadkach:

1. Nadmierna liczba spłacanych zobowiązań kredytowych.
2. Suma płaconych rat niebezpiecznie zbliża się do poziomu stabilności finansowej.
3. Poprawa zdolności kredytowej, aby móc skorzystać z dodatkowego finansowania – dodatkowa gotówkowa w ramach konsolidacji.
4. Zdecydowanie lepsza oferta nowego kredytu, co pozwala zaoszczędzić na spłacie kredytu (najczęściej wiąże się to ze skróceniem czasu spłaty kredytu oraz zwiększeniem nowej raty).

Każdorazowo wybierając kredyt lub pożyczkę należy określić cel, na jaki mają zostać przeznaczone środki finansowe. Inne możliwości daje pożyczka gotówkowa, jeszcze inne kredyt konsolidacyjny czy limit w koncie lub karta kredytowa.

Ważne jest, aby zwrócić szczególną uwagę na koszt pożyczenia pieniędzy. Oprocentowania kredytu, prowizje i pozostałe koszty podliczone razem, informują o cenie, którą należy zapłacić za pozyskanie finansowania z banku.

Inną kwestią, również istotną, jest wysokość miesięcznej raty, która będzie zależeć od okresu spłaty kredytu. Powinna być ona odpowiednia do naszej obecnej, ale i przyszłej sytuacji finansowej: nie może być zbyt wysoka, ponieważ przy jakimkolwiek zawirowaniu finansowym pojawią się kłopoty finansowe; nie może być ona być również zbyt mała, ponieważ im dłużej spłacane jest zobowiązanie, tym większa będzie cena kredytu.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.