Co to znaczy kredyt konsolidacyjny

2023-04-14 – ostatnia aktualizacja

Mniejsza liczba kredytów, wydłużenie czasu spłaty i zmniejszenie rat – to możliwość poprawienia płynności finansowej, a tym samym i sytuacji domowego budżetu. Sprawdź, gdzie możesz skonsolidować kredyty i pożyczki.

Konsolidacja i kredyt konsolidacyjny?

Co oznacza, że ktoś chce kredyty skonsolidować i wziąć kredyt konsolidacyjny?

Oba pojęcia są ze sobą ściśle powiązane, tak jak i łączenie i zamiana kredytów w jeden…

Kredyt konsolidacyjny jest udzielanym przez banki (komercyjne i spółdzielcze) oraz SKOK-i. Pozwala na połączenie, czyli skonsolidowanie kilku zobowiązań w jedno nowe. Bank po zbadaniu zdolności i wiarygodności kredytowej udziela nowego kredytu na spłatę wybranych bankowych zobowiązań.

Kredyt na spłatę zobowiązań

Jakie można zobowiązania spłacić? Wszystkie. Tak jest w teorii. W praktyce wszystko zależy od tego co zaproponuje bank.

Teoria a praktyka:

• kredyty i pożyczki gotówkowe – wszystkie,
• kredyty i pożyczki hipoteczne – nieliczne,
• kredyty mieszkaniowe – nieliczne,
• kredyty ratalne – niektóre,
• kredyty samochodowe – niektóre,
• kredyty konsolidacyjne – możliwe, ale czasochłonne z dodatkowym zabezpieczeniem,
• limity w ROR – w dużej większości,
• karty kredytowe – w dużej większości.

Szczegółowe informacje są dostępne w placówkach bankowych.

Mniejsza liczba zobowiązań do spłaty – jedyny plus?

Po skonsolidowaniu zadłużenia, zamiast kilku zobowiązań, regulujesz tylko jedno, a to już pozwala nie tylko uporządkować domowe finanse, ale i poprawić płynność finansową. W jaki sposób następuje poprawa sytuacji w domowym budżecie?

Przed konsolidacją łączna wysokość rat zobowiązań jest znacznie wyższa. Obniżka nowej raty następuje poprzez wydłużenie czasu kredytowania. Ten prosty zabieg powoduje nie tylko zmniejszenie wydatków związanych z obsługiwanymi długami, ale i jednocześnie zwiększa zdolność kredytową.

Przekreydytowanie może spowodować paraliż domowego budżetu

Zbyt duża liczba spłacanych kredytów i pożyczek może doprowadzić do sytuacji, kiedy nawet stosunkowo niewielki wzrost wydatków lub obniżka dochodów, spowoduje utratę płynności finansowej.

Skorzystanie wówczas z tzw. wakacji kredytowych czy restrukturyzacji zadłużenia (wnioskować należy oddzielnie – w każdym banku) zajmie co najmniej jeden miesiąc, co może pociągnąć za sobą przykre konsekwencje finansowe.

Opóźnienia w regulowaniu rat znajdzie swoje odzwierciedlenie w raporcie BIK, a to oznaczać przede wszystkim trudności w uzyskaniu kredytu w przyszłości (również kredytu konsolidacyjnego).

Gdzie dostane kredyt konsolidacyjny?

Wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny nie jest złożonym procesem – zwłaszcza, jeżeli jest to kredyt gotówkowy konsolidacyjny – i procedura jest podobna, jak w przypadku wnioskowania o inne kredyty. Wypełniając wniosek kredytowy, należy dodatkowo podać  zobowiązania, które chcemy skonsolidować.

Najłatwiejszym i najszybszym sposobem, który pozwala na zapoznanie się z ofertą dotyczącą konsolidacji jest skontaktowanie się z jednym z wybranych banków.

Wniosek kontaktowy można wysłać przez internet, co umożliwia kontakt telefoniczny z doradcą bankowym. Przeanalizuje on wówczas zdolność kredytową, odpowie na pytania dotyczące konsolidacji, nie tylko jakie produkty można skonsolidować i na jakich warunkach.

Jak wygląda kredyt konsolidacyjny w praktyce?

Jak działa konsolidacja i sam kredyt konsolidacyjny? Pokrótce zostało już to opisane. Jeżeli bank stwierdzi, że Twoja zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa w BIK są pozytywne, to z pewnością taki kredyt konsolidacyjny otrzymasz, a bank spłaci zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym.

Po konsolidacji kredytów liczba zobowiązań zostaje zredukowana o liczbę spłaconych starych kredytów. Kredyt konsolidacyjny to oczywiście nowy kredyt, a tym samym i nowe warunki kredytowania.

Dlaczego nowa rata kredytowa jest mniejsza

Pojawia się jednak pytanie: dlaczego nowa rata kredytu się zmniejsza (niekiedy nawet i o 20-40%) od sumy rat konsolidowanych kredytów i pożyczek? Co prawda oprocentowania kredytów konsolidacyjnych gotówkowych jest nieco mniejsze od podobnych kredytów i pożyczek gotówkowych, ale chyba nawet najtańszy kredyt konsolidacyjny oferowany na rynku, nie może w tak radykalny sposób obniżyć raty?

Zmniejszenie raty następuje głównie dzięki wydłużeniu czasu spłaty. Ponieważ dłużej spłacasz zobowiązanie, to i rata będzie mniejsza. Dotyczy to oczywiście nie tylko kredytów konsolidacyjnych, ale i wszystkich pozostałych kredytów i pożyczek. Konsekwencją dłuższej spłaty jest wzrost kosztów odsetkowych, a tym samym i całkowitego kosztu kredytowego i całkowitego zadłużenia.

Kredyt 50 tys. zł. Zmniejszenie raty przy wydłużeniu czasu spłaty

Przykładowa konsolidacja: kredyt konsolidacyjny na 50 tys. zł.

Wysokość raty w zależności od czasu kredytowania oraz całkowity koszt kredytu. Wyliczenia szacunkowe.

2 lata: 2 242,93 zł – 3 830,32 zł,
3 lata: 1 548,43 zł – 5 743,48 zł,
4 lata: 1 185,92 zł – 6 924,16 zł,
5 lat: 9 78,47 zł – 8 708,20 zł,
6 lat: 840,66 zł – 10 527,52 zł,
7 lat: 742,64 zł – 12 381,76 zł,
8 lat: 669,48 zł – 14 270,08 zł,
9 lat: 612,89 zł – 16 192,12 zł,
10 lat: 567,90 zł – 18 148 zł.

Najtańszy kredyt konsolidacyjny

Pytanie gdzie jest najtańsza konsolidacja?, to w zasadzie pytanie o cenę kredytu. Bo ile może kosztować kredyt konsolidacyjny? Ile kosztuje pożyczenie pieniędzy?

Pewne wyliczenia zostały zaprezentowane powyżej. Koszty jakie poniesiemy w związku z konsolidacją zależą od wysokości kredytu, czasu kredytowania, rodzaju rat, jak również od tego czy skorzystamy z dodatkowej gotówki i z ubezpieczenia.

Oczywiście, ostateczna cena za kredyt konsolidacyjny zależeć będzie od oferty banku. Banki pożyczając pieniądze doliczą na pewno:

• odsetki, a ich wysokość jest pochodną oprocentowania kredytu, jego wysokości, czasu spłaty, rodzaju rat, daty wypłaty kredytu.

Pozostałe koszty, takie jak: prowizja, opłaty dodatkowe czy ubezpieczenie mogą się pojawić w ofercie, ale nie muszą.

Szukając najtańszego kredytu konsolidacyjnego należy porównywać koszty całkowite i RRSO. Im są one niższe, to tym kredyt będzie tańszy. Przy czym należy pamiętać, że porównanie kredytów konsolidacyjnych powinno dotyczyć takich samych kredytów co do wysokości, czasu spłaty i rodzaju rat.

Ocena zdolności kredytowej, a kredyt konsolidacyjny

Na podstawie art. 9 ustawy o kredycie konsumenckim kredytodawca ma obowiązek:

Zdolność kredytowa to analiza jakościowa i ilościowa (przyszłego) kredytobiorcy. Więcej na ten temat można przeczytać w artykule: Co wpływa na zdolność kredytową. Brane są pod uwagę zarówno uzyskiwane dochody, jak i wydatki, spłacane kredyty, wiek, sytuacja rodzinna, wykształcenie, itp.

Dodatkowo – a nie jest to wliczane do analizy zdolności kredytowej – kredytodawca weryfikuje konsumenta w Biurze Informacji Kredytowej oraz w innych bazach.

W przypadku kredytu konsolidacyjnego taka analiza również jest dokonywana, ale patrzy się na nią nieco inaczej: bank analizuje zdolność do spłaty nowego zobowiązania, ale nie bazuje na konsolidowanych kredytach i pożyczkach i ich w takiej sytuacji nie wlicza.

Nie wiesz czy masz odpowiednią zdolność kredytową? Nie korzystaj z kalkulatorów do jej wyliczania, bo nie uzyskasz właściwej odpowiedzi. Najlepszym sposobem, aby się o tym dowiedzieć, jest kontakt z wybranym bankiem. Im lepszą ocenę uzyskasz, tym lepsze możliwe warunki kredytowania i większa zdolność negocjacyjna.

PODSUMOWANIE

Konsolidacja kredytu jest brana pod uwagę w następujących przypadkach:

1. Nadmierna liczba spłacanych zobowiązań kredytowych.
2. Suma płaconych rat niebezpiecznie zbliża się do poziomu stabilności finansowej.
3. Poprawa zdolności kredytowej, aby móc skorzystać z dodatkowego finansowania – dodatkowa gotówkowa w ramach konsolidacji.
4. Zdecydowanie lepsza oferta nowego kredytu, co pozwala zaoszczędzić na spłacie kredytu (najczęściej wiąże się to ze skróceniem czasu spłaty kredytu oraz zwiększeniem nowej raty).

Każdorazowo wybierając kredyt lub pożyczkę należy określić cel, na jaki mają zostać przeznaczone środki finansowe. Inne możliwości daje pożyczka gotówkowa, jeszcze inne kredyt konsolidacyjny czy limit w koncie lub karta kredytowa.

Ważne jest, aby zwrócić szczególną uwagę na koszt pożyczenia pieniędzy. Oprocentowania kredytu, prowizje i pozostałe koszty podliczone razem, informują o cenie, którą należy zapłacić za pozyskanie finansowania z banku.

Inną kwestią, również istotną, jest wysokość miesięcznej raty, która będzie zależeć od okresu spłaty kredytu. Powinna być ona odpowiednia do naszej obecnej, ale i przyszłej sytuacji finansowej: nie może być zbyt wysoka, ponieważ przy jakimkolwiek zawirowaniu finansowym pojawią się kłopoty finansowe; nie może być ona być również zbyt mała, ponieważ im dłużej spłacane jest zobowiązanie, tym większa będzie cena kredytu.