Co to jest WIBOR? Czy jego wysokość ma znaczenie?

2023-11-25 – ostatnia aktualizacja

Ostatnio, a zwłaszcza przy ostatnich podwyżkach stóp procentowych, bardzo często słyszy się o tajemniczym WIBOR-ze… Warto dowiedzieć się, czy i w jaki sposób wpływa na zasobność Twojego portfela. Cóż zatem jest ten WIBOR?

co to jest WIBOR

Podstawowe stopy procentowe ustalane przez Narodowy Bank Polski mają bardzo duży wpływ na oprocentowanie nominalne pożyczek, kredytów czy lokat bankowych. Jednak większe znaczenie, i to dla osób zakładających lokaty bankowe, jak i dla zaciągających kredyty, ma WIBOR.

Co to jest WIBOR?

Najprościej mówiąc, WIBOR jest to wysokość oprocentowania kredytów na rynku międzybankowym, czyli koszt, po jakim są one skłonne pożyczać pieniądze między sobą.

Zatem cena, jaką płaci bank pożyczający swojemu pożyczkodawcy (innemu bankowi) jest równa stawce WIBOR.

Jeżeli zatem WIBOR rośnie, to i cena pożyczenia pieniędzy między bankami rośnie.

To co zostało napisanej jest najbardziej istotne. A jak taka stawka WIBOR jest obliczana?

WIBOR jest ustalany na podstawie deklaracji złożonych przez przedstawicieli wyodrębnionej grupy banków, które są uczestnikami Fixingu stawki referencyjnej WIBOR i LIBOR. Odrzucane są skrajne oferty – najniższe i najwyższe – i obliczane jest średnie oprocentowanie roczne. I w taki sposób zostaje ustalone wynagrodzenie za pożyczanie pieniędzy innym bankom.

Podstawowe rodzaje stawek WIBOR

WIBOR ON – kredyt od dzisiaj na jeden dzień,
WIBOR 1W – kredyt na 1 tydzień,
WIBOR 1M – kredyt na 1 miesiąc,
WIBOR 3M – kredyt na 3 miesiące,
WIBOR 6M – kredyt na 6 miesięcy,
WIBOR 1Y – kredyt na 1 rok.

Na wysokość stawki WIBOR mają wpływ zwłaszcza decyzje Rady Polityki Pieniężnej (RPP) dotyczące wysokości stóp procentowych.

WIBOR i kredyty hipoteczne

Aktualnie zdecydowana większość kredytów hipotecznych ma oprocentowanie zmienne. Na jego wysokość składa się właśnie wspomniany WIBOR oraz marża banku.

Stawka bazowa WIBOR jest ZMIENNA i aktualizowana np. co kwartał w przypadku WIBOR-u 3M lub co pół roku, jeżeli jest to WIBOR 6M. Do stawki bazowej doliczana jest STAŁA marża (jest to zyska banku), która jest ustalana indywidualnie (możliwość negocjacji) i określona w umowie kredytowej.

z czego składa się oprocentowanie nominalne - wibor + marża

Jeżeli zmieni się stawka WIBOR, np. po podniesieniu stóp procentowych przez RPP, to w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, otrzymamy z banku za jakiś czas informacje:

o wysokości nowego oprocentowania, które będzie obowiązywało w kolejnym okresie oraz
harmonogram z wyliczonymi nowymi ratami.

Przykład oprocentowania kredytu:

WIBOR 3M (10 luty 2022 r.): 3,28%,
Marża banku: 2,0%.

Oprocentowanie kredytu, które będzie obowiązywać w kolejnych miesiącach 2022 roku: 3,28% +2,0% = 5,28%.

Oczywiście, oprocentowanie kredytu może wzrosnąć lub zmniejszyć się w zależności od zmian wskaźnika WIBOR.

Konsolidacja kredytów i pożyczek bankowych? Kredyt konsolidacyjny czy warto?

WIBOR i kredyty gotówkowe

Przy obliczania wysokości oprocentowania kredytów gotówkowych również jest brana stawka WIBOR. Jednak w przypadku kredytów gotówkowych krótkoterminowych bardzo często mamy do czynienia z oprocentowaniem stałym. Oznacza to, że oprocentowanie kredytu nie zmieni się w okresie trwania umowy kredytowej. Nawet wówczas, kiedy zostaną podniesione lub zmniejszone stopy procentowe, to masz gwarancję, że Twoja rata kredytowa pozostanie taka sama.

Biorąc pod uwagę jednak rosnącą inflację oraz duże prawdopodobieństwo podwyżek stóp procentowych w kolejnych miesiącach, banki preferują aktualnie ustalanie zmiennego oprocentowania kredytów i pożyczek.

Stawka WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) ma zastosowanie w przypadku kredytów w złotych, natomiast dla innych walut stosowany jest:

LIBOR (London Interbank Offered Rate), np. LIBOR 3M CHF w przypadku kredytów hipotecznych udzielonych we frankach szwajcarskich,
EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) – w przypadku depozytów i kredytów w strefie euro.