2024-03-26 – ostatnia aktualizacja
Głównym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest wpis nieruchomości do księgi wieczystej. Od momentu wypłaty kredytu hipotecznego do dokonania wyżej wymienionej czynności upływa najczęściej kilka tygodni. Banki nie czekając, aż taki wpis zostanie dokonany wypłaca pieniądze kredytobiorcy, ale w zamian wymaga zabezpieczenia na ten czas. Stąd ubezpieczenie pomostowe.
17 września 2022 r. weszły w życie zmiany w przepisach o kredycie hipotecznym.[1] Ustawa z 5 sierpnia 2022 roku o zmianie Ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami obliguje banki do zwrotu dodatkowych opłaty, które kredytobiorca ponosi w okresie oczekiwania na wpis hipoteczny.
Pozwala to zaoszczędzić kredytobiorcom nawet kilkaset złotych miesięcznie.
Co to jest Księga Wieczysta?
Z kredytem hipotecznym, a więc i z ubezpieczeniem pomostowym, wiąże się Księga Wieczysta. Jest to jawny rejestr publiczny, przedstawiający stan prawny nieruchomości, pozwalająca sprawdzić komu i jakie prawa przysługują do danej nieruchomości.[2]
Na księgę wieczystą składają się cztery działy, dwa pierwsze obejmują:
- oznaczenie nieruchomości oraz wpisy praw związanych z jej własnością (dział I),
- wpisy dotyczące własności i użytkowania wieczystego (dział II),
Pozostałe dwa:
- dział III – przeznaczony na wpisy dotyczące ograniczonych praw rzeczowych, z wyjątkiem hipotek, na wpisy ograniczeń w rozporządzaniu nieruchomością lub użytkowaniem wieczystym oraz na wpisy innych praw i roszczeń, z wyjątkiem roszczeń dotyczących hipotek,
- dział IV – wpisy dotyczące hipotek.
Rodzaje ubezpieczeń w segmencie kredytów hipotecznych
Zanim odpowiemy co zmieniło się w ubezpieczeniu pomostowym, należy wspomnieć, że wyróżniamy cztery rodzaje umów ubezpieczeniowych, które są uznane za najpopularniejsze w kontekście kredytów hipotecznych.
- ubezpieczenie pomostowe
- ubezpieczenie (brakującego) niskiego wkładu własnego,
- ubezpieczenie wartości nieruchomości,
- ubezpieczenie tytułu prawnego.
Dodatkowo banki są zobowiązanie do poinformowania klientów nie tylko o wymaganych ubezpieczeniach, ale i ich zakresie oraz okresie, na jaki zostały one zawarte.
Ad. 2 Ubezpieczenie niskiego wkładu – ubezpieczenie ryzyka w zakresie spłaty części kredytu hipotecznego odpowiadającej różnicy pomiędzy wymaganym wkładem własnym (20% wartości kredytowanej nieruchomości), a wkładem wniesionym przez klienta.
Ad. 3. Ubezpieczenie wartości nieruchomości – polisa od utraty wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu hipotecznego przed skutkiem spadku wartości nieruchomości, gwarantujące bankowi w okresie ubezpieczenia zachowanie adekwatności wartości nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie do kwoty zadłużenia.
Ad. 4 Ubezpieczenie tytułu prawnego – ubezpieczenie ponoszone od skutków wad prawnych nieruchomości, w tym obciążeń nieruchomości, które nie zostały zidentyfikowane przed zawarciem umowy o kredyt hipoteczny.
Co to jest ubezpieczenie pomostowe?
Najkrócej pisząc, ubezpieczenie pomostowe jest zabezpieczeniem dla banku. W przygotowanej „Rekomendacji w sprawie dobrych praktyk w zakresie ubezpieczeń finansowych powiązanych z produktami bankowymi zabezpieczonymi hipotecznie„[3] ubezpieczenie pomostowe zostało określone jako ubezpieczenie ryzyka w zakresie spłaty kredytu hipotecznego od dnia, w którym zostało wypłacone, do dnia uprawomocnienia się wpisu hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej.
Zgodnie z II Rekomendacją Dobrych Praktyk Bancassurance, przygotowana przez Związek Banków Polskich (ZBP) i Polską Izbę Ubezpieczeń (PIU) banki od 1 lipca 2011 r. nie mogą przekładać na klientów kosztów ubezpieczenia kredytów hipotecznych, tylko płacą za nie same.[4]
Ubezpieczenie pomostowe zapewnia więc bankowi zwrot kredytu hipotecznego w sytuacji, kiedy kredytobiorca go nie spłaca w okresie między zawarciem umowy ubezpieczeniowej a wpisem hipoteki do księgi wieczystej [5].
Wnoszenie dodatkowej opłaty może potrwać zarówno kilka tygodni, jak i kilka miesięcy – zależy to od tema prac sądów.
Nowelizacja ustawy dotyczącej kredytów hipotecznych
17 września 2022 r. weszły w życie zmiany w przepisach o kredycie hipotecznym i dotyczą dodatkowych opłat pobieranych przez banki w czasie oczekiwania na wpis do hipoteki. Przepisy obejmują nie tylko umowy zawarte po 17 września 2022 r., ale również część umów podpisanych przed wejściem w życie przepisów.
Nowelizacja ustawy była odpowiedzią na wydłużające się formalności związane ze wpisami do ksiąg wieczystych. Sytuacja dotyczy zwłaszcza dużych miast, gdzie na wpis do księgi wieczystej czeka się kilka lub kilkanaście miesięcy. Tym kredytobiorcy byli zmuszeniu ponosić wyższe koszty ze spłatą zobowiązania.
Obecnie po wprowadzeniu zmian, w przypadku naliczenia przez bank dodatkowego kosztu kredytu związanego z oczekiwaniem na wpis do księgi wieczystej, po dokonaniu wpisu opłata lub prowizja podlega zwrotowi lub zostanie ona zaliczeniu na poczet innych należności lub zaliczeniu na poczet spłaty kredytu hipotecznego.
Zwrot dodatkowych kosztów będzie następował w terminie 60 dni od dnia wpisu hipoteki nieruchomości do księgi wieczystej.
Ubezpieczenie pomostowe. Podsumowanie
Jeżeli decydujemy się na kupno mieszkania na rynku pierwotnym, to na obniżkę oprocentowania trochę poczekamy, dłużej zapewne niż kupując mieszkanie na rynku wtórnym, ponieważ w tym przypadku księga wieczysta zazwyczaj już istnieje.
Po dokonaniu wpisu i uprawomocnieniu przez sąd decyzji w tej sprawie możemy przedstawić w banku odpis z księgi wieczystej.
Jak długo jest pobierane ubezpieczenie pomostowe? Pobierane jest ono do dnia uprawomocnienia się wpisu hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej, a nie do dnia kiedy klient dostarczy odpis.
Podsumowując:
1. Jest to ubezpieczenie OBOWIĄZKOWE i znajduje się w ofercie każdego banku sprzedającego kredyty hipoteczne.
2. W momencie wpisu hipoteki do księgi wieczystej ubezpieczenie pomostowe wygasa.
3. Kredytobiorcy przysługuje zwrot kosztów związanych z poniesionym ubezpieczeniem.
Wykorzystane źródła: