Publikacja: 2020-11-10. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-18 – ostatnia aktualizacja
Lokata bankowa polega na tym, że zawieramy z bankiem na określony czas umowę, powierzając mu swoje pieniądze. W zamian za to, bank zobowiązuje się, że po upływie terminu określonego w umowie, odda powierzony kapitał wraz z odsetkami.
Czy na lokacie bankowej można stracić?
Lokaty bankowe nie są oprocentowane wysoko, a nawet i znacznie poniżej rocznej inflacji, ale to i tak lepsza opcja niże trzymanie oszczędności na nieoprocentowanym koncie bankowym – w takiej sytuacji pieniądze szybciej tracą na wartości.
Lokatę można zlikwidować przed terminem wyznaczonym w umowie. Konsekwencje takiego działania są jasno sprecyzowane w umowie, ale najczęściej jest tak, że utracimy część odsetek (ale może być i tak, że bank nie naliczy żadnych odsetek), ale kapitał powierzony bankowi oczywiście zostanie oddany.
Od zysków kapitałowych, w tym również od zysków bankowych, pobierany jest podatek, potocznie zwany podatkiem Belki, w wysokości 19 proc.
Jakie są podstawowe wady i zalety lokat bankowych?
Główną zaletą jest to, że aby założyć lokatę wystarczą nawet niewielkie oszczędności. W ofertach bankowych znajdziemy lokaty już od 500 zł na 3 miesiące z możliwością zerwania lokaty i zachowania naliczonych odsetek. W przypadku wybrania lokaty ze stałym oprocentowaniem otrzymamy pewny i ściśle określony zysk, a w przeciwieństwie do inwestowania np. w akcje lub walutę, nie musimy śledzić sytuacji na rynkach finansowych.
Depozyty bankowe są chronione i gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Zakres ochrony to równowartość w złotych 100 000 euro.
Minusy lokat bankowych to przede wszystkim: konieczność zamrożenie kapitału na czas trwania takiej lokaty; utrata części odsetek (utrata odsetek, nie kapitału!) w przypadku gdy lokata zostanie zerwana przed jej wygaśnięciem. Ostatnim minusem lokat bankowych, najczęściej podnoszony, to mały zysk z tej formy oszczędzania.
Jaką lokatę bankową wybrać?
Zanim podejmiesz decyzję o wyborze banku i konkretnej lokaty bankowej, należy zapoznać się z różnymi ofertami banków. Przede wszystkim należy zwróć uwagę na następujące czynniki:
Kwota minimalna depozytu.
Każdy z banków określa kwotę minimalną, od której można założyć lokatę. Zazwyczaj wynosi ona tylko 500 zł. Oczywiście są lokaty również i od 10 000 zł czy nawet i 50 000 zł zdecydowanie lepiej oprocentowane.
Oprocentowanie, czyli zysk na lokacie.
Kluczowa sprawa to właśnie oprocentowanie. Nie jest ono jednakowe we wszystkich bankach, a jego wysokość zależy od wielkości depozytu jaki zamierzasz powierzyć bankowi i na jaki okres czasu. Oprocentowanie lokat może być stałe, zmienne i progresywne.
Kapitalizacja odsetek, czyli sposób ich naliczania.
W tym przypadku należy zwrócić uwagę po prostu na to, jak często odsetki są dopisywane do kapitału (czyli do założonej lokaty, np. 1000 zł). Kapitalizacja może być po zakończeniu umowy, ale również okresowa, np. miesięczna lub kwartalna. Im częstsza jest kapitalizacja tym lepiej, ponieważ odsetki są dopisywane do coraz wyższej kwoty.
Zerwania umowy o lokatę.
Jest to ważna informacja w kontekście wcześniejszej wypłaty pieniędzy, przed wyznaczonym terminem zakończenia lokaty. Może bowiem zdarzyć się tak, że będziesz potrzebował pieniądze, które są zainwestowane na lokacie. Niektóre z banków nakładają za zerwanie lokaty dodatkowe opłaty lub nie wypłacają odsetek.
Jak założyć lokatę bankową?
Jest to bardzo proste i nie wymaga poświęcenia zbyt dużo czasu. W przypadku kiedy masz konto bankowe, to z pewnością znajdziesz tam również oferty różnego typu lokat bankowych. Wystarczy dać odpowiednie zlecenie. Możesz również skorzystać z porównania ofert bankowych na stronie i wybrać lokatę, którą założysz online.
Rodzaje lokat bankowych.
Lokaty bankowe można podzielić na odnawialne i nieodnawialne. W przypadku lokat odnawialnych po upływie terminu lokaty jest ona automatycznie odnawiana. Natomiast lokata nieodnawialna powoduje, że po zakończeniu umowy, środki zostają przelane na rachunek wskazany przez klienta.
Lokata terminowa zwykła.
Czas trwania takiej lokaty wynosi z reguły od 1 miesiąca do 1 roku. Można również założyć taką lokatę terminową zwykłą na 2 lub 3 lata i dłużej, jednakże w przypadku długiego okresu lokowania pieniędzy lepiej jest skorzystać z innego typu lokaty.
W wypadku tych lokat, zerwania umowy przed terminem skutkuje zazwyczaj utratą wszystkich odsetek albo sporą ich częścią. Wysokość odsetek oczywiście jest uzależniona od oprocentowania lokaty. W przypadku tej lokaty należy zapytać także o częstotliwość kapitalizowania odsetek.
Lokaty krótkoterminowe zazwyczaj są oprocentowane stałą stopą procentową, długoterminowe mają zmienną stopą oprocentowania.