Co oznacza kredyt konsolidacyjny?

Co oznacza kredyt konsolidacyjny i proces konsolidacji różnych zobowiązań? Taki kredyt może pomóc w poprawie płynności finansowej w domowym budżecie. Jest to kredyt przeznaczany wyłącznie na spłatę „starych” kredytów i pożyczek, które zostały zaciągnięte w różnych bankach.

Zdecydowana większość kredytobiorców spłaca więcej niż jeden kredyt. Są to zarówno najbardziej popularne pożyczki gotówkowe, ale również kredyty mieszkaniowe czy karty kredytowe i limity w rachunkach bankowych. Im więcej zobowiązań „na głowie”, tym trudniej zarządzać w optymalny sposób domowymi finansami.

Problemem tak naprawdę nie jest ich liczba, bo przy odpowiednio wysokich dochodach, można sobie z tym poradzić. Płatności do różnych banków i w różnych terminach? Boisz się, że przeoczysz ratę? To również sprawa do rozwiązania, np. ustalając stałe przelewy.

Problem pojawia się najczęściej wówczas, kiedy suma płaconych rat jest zbyt dużym obciążeniem w domowym budżecie. To może doprowadzić do przykrych konsekwencji, jaką jest utrata płynności finansowej. Wybór czy zapłacić ratę czy rachunek za prąd? Jak sfinansować nieoczekiwane wydatki, które się pojawią? Z pożyczki pozabankowej?

Jednym z kilku rozwiązań branych pod uwagę, jest konsolidacja kredytów i skorzystanie w takiej sytuacji z kredytu konsolidacyjnego.

Co oznacza kredyt konsolidacyjny i konsolidacja?

Najczęściej mówi się o konsolidacji kredytów w kontekście „połączenia” zobowiązań w jeden kredyt. Nowy bank spłaca zobowiązania, które zostały wyszczególnione we wniosku kredytowym, i udziela nowego kredytu. W ten sposób nie tylko można zamknąć różne kredyty kredyty, ale i zaciągnięte w innych bankach.

Zakres konsolidacji, a więc produkty kredytowe, czas spłaty, minimalna i maksymalna wysokość kredytu konsolidacyjnego, zależy już od wybranego banku. Ale również od zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej samego klienta.

Kredyt konsolidacyjny zalety:

• umożliwia spłatę różnych kredytów i pożyczek: gotówkowych, samochodowych, hipotecznych, ratalnych, ale również zadłużenia na rachunkach ROR i na kartach kredytowych,
• w ramach kredytu konsolidacyjnego można otrzymać dodatkową gotówkę,
• z reguły jest nieco tańszy, niż podobny kredyt gotówkowy. Ma to znacznie zwłaszcza wówczas, kiedy wnioskujemy o dodatkową gotówkę – jest ona bowiem wliczana do kwoty kredytu konsolidacyjnego.

Konsolidacja kredytów zalety:

• zredukowanie spłacanych zobowiązań do niezbędnego minimum,
• zmniejszenie wysokości raty, a tym samym odciążenie domowego budżet. Mniejsza rata kredytowa jest wynikiem wydłużenia czasu spłaty,
• poprawa płynności finansowej – zmniejszenie wydatków, a tym samym zwiększa się rozporządzalny budżet,
• zwiększenie zdolności kredytowej – w związku z czym można otrzymać dodatkowe środki finansowe.

Należy pamiętać, że w przypadku, kiedy występują opóźnienia w płatności rat, to szansa na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego są minimalne. Konieczne jest zatem, aby stosowane działania podjąć zdecydowanie wcześniej.

Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny?

Kredyty konsolidacyjne oferowane są tylko w bankach (komercyjnych i spółdzielczych) oraz w SKOK-ach. Kredytu (jakiegokolwiek) nie otrzymasz w firmie pożyczkowej. Podmioty te oferują tylko pożyczki gotówkowe. Firma pożyczkowa może oczywiście dodać do pożyczki przymiotnik „konsolidacyjny„, ale i tak pozostanie pożyczką gotówkową, a jednocześnie znacznie droższa niż podobna oferowana przez bank.

W tym momencie na chwilę zatrzymajmy się przy pożyczkach pozabankowych, ponieważ bardzo często pojawia się pytanie: „który z banków konsoliduje chwilówki?” Odpowiedź jest jedna: żaden z banków nie konsoliduje pożyczek pozabankowych. W sytuacji, kiedy:

• masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową w BIK,
• Twoje dane nie pojawiają się w żadnej bazie dłużników,
• spłacasz zadłużenie w firmach pożyczkowych (internetowych lub stacjonarnych),

to możesz wnioskować o przyznanie dodatkowych środków – pożyczka gotówkowa – którą możesz przeznaczyć na spłatę pozabankowych zobowiązań. Jest to jedyna możliwość, aby pozbyć się takiego długu.

Dobry kredyt konsolidacyjny

Dobry kredyt konsolidacyjny… To jaki kredyt? Jak najtańszy! Znalezienie taniego kredytu konsolidacyjnego jest dużo prostsze niż myślisz. Zwłaszcza, jeżeli jest to kredyt konsolidacyjny gotówkowy – najpopularniejszy (są jeszcze kredyty konsolidacyjne hipoteczne, zabezpieczone na hipotece nieruchomości).

Pamiętaj, że połączenie kilku kredytów i w efekcie obniżenie nowej raty (w stosunku do sumy rat konsolidowanych kredytów) jest możliwe tylko dzięki wydłużeniu czasu spłaty. Oznacza to jedno: nowy kredyt generuje nowe koszty, z których największe to koszty odsetkowe.

I tak „niedogodność” dotyczy każdego kredytu, ponieważ zawsze występuje oprocentowanie – cena, którą należy zapłacić za pożyczony kapitał. A im dłużej korzystasz z tego kapitału, i im większa jest jego wysokość, to i więcej należy zapłacić.

Optymalnym rozwiązaniem byłoby oczywiście pożyczyć jak najtaniej. Żaden ranking kredytowy tutaj nie pomoże: przeczytaj dlaczego ranking kredytowy, to nie najlepsze rozwiązanie. Podobnie jak i porównywarki kredytów konsolidacyjnych.

Szukając dobrego kredytu konsolidacyjnego – i taniego! – musisz to zrobić samodzielnie. Najważniejsze czynniki, które wpływają na cenę kredytu, to:

• oprocentowanie – zależą od niego odsetki kredytowe,
• prowizja kredytowa – naliczana od wysokości kredytu,
• opłaty dodatkowe, np. opłata za rozpatrzenie wniosku czy polisa ubezpieczeniowa.

Po podliczeniu wszystkich kosztów otrzymujemy koszt całkowity kredytu, czyli jego cenę. Jeżeli dysponujesz dwoma ofertami przygotowanymi przez dwa banki, z takimi samymi założeniami co do:

• wysokości kredytu,
• czasu kredytowania,
• rodzaju rat – malejące lub stałe,
• dodatkowych kosztów, przede wszystkim ubezpieczenia.

to na podstawie kosztów całkowitych wskażesz tańszą opcję: im mniejszy jest całkowity koszt kredytu, to tańszy kredyt. I to jest cała filozofia wyboru tańszego kredytu. W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych jest to nieco trudniejsze, ponieważ dochodzi kilka dodatkowych czynników kosztowych, w tym również i pozabankowych, ale sprowadza się w zasadzie do tego samego:

Jak otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Przede wszystkim należy skontaktować się z bankiem i złożyć wniosek kredytowy. Procedura kredytowa jest dokładnie taka sama, jak ubiegając się o inny produkt kredytowy.

Bank zweryfikuje zdolność kredytową, pobierze raport BIK i wystawi ocenę kredytową. Od niej zależeć będzie czy kredyt otrzymasz i na jakich to będzie warunkach.

Sprawdzone zostaną dochody i ich źródła oraz wydatki w gospodarstwie domowym. We wniosku kredytowym należy również wskazać zobowiązania, które mają zostać spłacone. Konieczne będzie zatem wyszukanie odpowiednich umów kredytowych.

Czas oczekiwania na decyzję jest różny, ale nie powinna ona przekraczać kilku dniu od momentu złożenia do banku poprawnie wypełnionego wniosku kredytowego.