2022-03-09 – ostatnia aktualizacja
Co daje połączenie pożyczek bankowych w jeden kredyt, czyli krótka rzecz o kredycie konsolidacyjny. Kiedy decydujemy się na kredyt konsolidacyjny? W sytuacji, kiedy chcemy mieć nie tylko jeden kredyt, ale również jedną ratę i do tego znacznie mniejszą!
Na początku, sprawdzimy co, ile i w jakich bankach można skonsolidować.
„Kredyt z lżejszą ratą”, „mała rata – większy kredyt”, „im więcej konsolidujesz, tym więcej zyskujesz”… To tylko niektóre ze sloganów reklamowych, które można znaleźć na stronach banków i portali reklamujących te kredyty. Oczywiście, że konsolidacja ma duże plusy, ale i znajdziemy również minusy – jak w przypadku każdego kredytu.
Przeczytaj również: Dlaczego tutaj znajdziesz najtańszy kredyt gotówkowy. Fakty i mity na temat propozycji kredytowych.
To jakie korzyści z połączenia kilka kredytów w jeden?
Kredyt konsolidacyjny to jak już zostało wspomniane powyżej: 1 kredyt, a rata kredytowa może zostać obniżona nawet i o 20% w stosunku do sumy rat przed konsolidacją. A co więcej, banki proponują również dodatkową gotówkę w ramach kredytu, którą można przeznaczyć na dowolny cel. Dodatkową gotówkę można przeznaczyć na remont mieszkania, zakup nowych mebli do kuchni, wakacje czy może lepsze rozwiązanie: spłata pożyczek pozabankowych.
A na jaką gotówkę możemy liczyć w ramach takiego „bonusu”? Dodatkowa gotówkowa w ramach konsolidacji to ok. 20-30% sumy konsolidowanych zobowiązań. Oczywiście zależy to od oferty konkretnego banku, ale jest to dość sporo, ponieważ konsolidując zobowiązanie do 50 tys. zł, dodatkowa gotówka może wynieść nawet i 15 tys. zł. Całkiem sporo, ale należy się zastanowić, czy jest sens, aby dodatkowo zwiększać nasze zadłużenie…
Minusów nie ma w konsolidacji kredytowej?
Ależ oczywiście, że są! Dotyczy to każdego kredytu. Jest to zatem nowy kredyt, w związku z czym zostaną naliczone odsetki (zależne od oprocentowania kredytu, jego wysokości oraz czasu kredytowania) oraz prowizja (procentowo od wysokości kredytu). Mogą być również i inne koszty dodatkowe, np. ubezpieczenie.
To w takim razie, jak obniżymy ratę kredytową? I czy to w ogóle ma sens?! Kredyt konsolidacyjny jest nieznacznie tańszy niż taki sam kredyt gotówkowy. Ale to nie z tego powodu rata będzie mniejsza, ale dzięki wydłużeniu czasu jego spłaty.
Jak to wygląda w praktyce, zostało przedstawione poniżej: kredyt konsolidacyjny 60000 zł z szacunkowymi ratami:
- 48 miesięcy (4 lata) – 1627 zł
- 55 miesięcy – 1451 zł
- 60 miesięcy (6 lat) – 1351 zł
- 65 miesięcy – 1267 zł
- 72 miesiące (6 lat) – 1168 zł
- 80 miesięcy – 1077 zł
- 84 miesięcy (7 lat) – 1038 zł
- 90 miesięcy – 987 zł
- 96 miesięcy (8 lat) – 942 zł
- 100 miesięcy – 915 zł
- 108 miesięcy (9 lat) – 867 zł
- 120 miesięcy (10 lat) – 808 zł
Warto odnotować jedną rzecz, że dynamiczny spadek rat kredytowych występuje tylko do pewnego okresu kredytowania. Później zmiany w wysokościach rat są stosunkowo niewielkie.
Z drugiej strony, całkowity koszt kredytu rośnie proporcjonalnie w stosunku do okresu spłaty. Wyliczenia kosztu całkowitego – szacunkowe wg wysokości rat.
Jeżeli mamy kredyty na łączną kwotę 60000 zł i płacimy łącznie raty na kwotę 1258 zł to decydując na konsolidację kredytową bez dodatkowej gotówki na 100 miesięcy, obniżamy ratę o ponad 300 zł.
Krótkie podsumowanie konsolidacji kredytowej
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy (bez dodatkowych zabezpieczeń – w przeciwieństwie do kredytów konsolidacyjnych hipotecznych) znajduje się w ofercie prawie wszystkich banków. I można skonsolidować nawet do 200 000 zł do 10 lat.
- 1 rata, zamiast kilku lub w przypadku rekordzistów, kilkunastu rat, w różnych bankach i terminach płatności. Czy jest to „lekka rata kredytowa”, jak informował nas jeden z banków? Tylko w przypadku, kiedy konsolidujemy kredyty i pożyczki na kilogramy…
- w tym samym banku możemy skonsolidować automatycznie wszystkie kredyty. Jak wystrzał z karabinu maszynowego… Aby skonsolidować zadłużenie musimy przedstawić umowy dotyczące konsolidowanych kredytów. Bez tego ani rusz. „Wszystkie kredyty” nie oznacza, że w każdym banku. Bowiem oferta może dotyczyć tylko wybranych kredytów, również np. z wyłączeniem kredytów i pożyczek, które mamy w banku, w którym składamy wniosek, bank może ustalić minimalną kwotę kredytu brutto np. od 30 tys. zł.
- konsolidacji podlegają: kredyty (pożyczki) gotówkowe, kredyty ratalne, kredyty (pożyczki) samochodowe, kredyty hipoteczne (mieszkaniowe) i to co wiele osób bardzo kocha: karty kredytowe i limity w rachunkach.
- promocje kredytów konsolidacyjnych. W każdym banku jest promocja! Jeżeli wczytamy się ofertę reklamową, to każdy bank ma najlepszą! 0% prowizji za udzielenie kredytu, dodatkowe środki w wysokości do 25% wartości konsolidowanej kwoty, nie musisz mieć konta w banku, kredyt przez internet… Brakuje jeszcze czajnika elektrycznego, kompletu garnków i zniżki na zakupy… Zanim skorzystasz z promocji kredytowej, porównaj kredyty konsolidacyjne pod względem całkowitych kosztów kredytu oraz RRSO.
Przeczytaj: Kredyt konsolidacyjny a refinansowy.