Cesja kredytu hipotecznego na inną osobę

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-07-17 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..

Co to jest cesja kredytu hipotecznego?

Cesja kredytu hipotecznego to szczególny rodzaj umowy cywilnoprawnej, która umożliwia przeniesienie praw i obowiązków związanych z kredytem hipotecznym z jednej osoby na drugą. Cesja kredytu hipotecznego jest regulowana przez przepisy Kodeksu cywilnego¹ oraz Ustawę o księgach wieczystych i hipotece².

W praktyce oznacza to, że dotychczasowy kredytobiorca może „przekazać” swoje zobowiązanie kredytowe innej osobie lub podmiotowi, który od tego momentu staje się odpowiedzialny za spłatę kredytu.

Proces ten wymaga zgody wszystkich zaangażowanych stron, w tym banku udzielającego kredytu. Instytucja finansowa musi dokładnie przeanalizować zdolność kredytową potencjalnego nowego kredytobiorcy, aby upewnić się, że będzie on w stanie wywiązać się z zobowiązań finansowych.

Co w przypadku, jeżeli napotkamy trudności z uzyskaniem zgody na cesję? Alternatywnym rozwiązaniem może być:

• nadpłata kredytu i zmniejszenie wysokości zadłużenia,
• dodanie współkredytobiorcy,
• ustanowienie dodatkowych zabezpieczeń,
• przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, czyli jego refinansowanie i podpisanie nowej umowy.

Warto również zaznaczyć, że w przypadku cesji kredytu hipotecznego bardzo często wymagana jest przez bank konieczność wykupienia ubezpieczenia nieruchomości z cesją na bank. Oznacza to, że niezależnie od zmiany kredytobiorcy, bank nadal pozostaje beneficjentem ewentualnego odszkodowania w przypadku szkody na nieruchomości.

W jakiej sytuacji może zostać podpisana umowa cesji na hipotece?

Cesja kredytu hipotecznego to rozwiązanie, które znajduje zastosowanie w różnych sytuacjach życiowych, jednak najczęściej spotyka się je w kontekście zmian w relacjach osobistych kredytobiorców.

Przede wszystkim, cesja jest powszechnie stosowana po rozwodzie małżonków, którzy wspólnie zaciągnęli kredyt hipoteczny. W takiej sytuacji, mimo podziału majątku, zobowiązania wobec banku pozostają wspólne. Cesja umożliwia przeniesienie odpowiedzialności za kredyt na jednego z byłych małżonków, co pozwala na uporządkowanie sytuacji finansowej po ustaniu związku.

Podobnie, partnerzy niebędący małżeństwem, którzy razem zaciągnęli kredyt na mieszkanie, mogą wykorzystać cesję w przypadku rozstania.

Czy można dokonać cesji kredytu hipotecznego na inną osobę, która nie jest współkredytobiorcą? Banki zazwyczaj nie zgadzają się na cesję kredytu na osobę spoza grona współkredytobiorców. W takich przypadkach preferowanym rozwiązaniem jest sprzedaż nieruchomości wraz z hipoteką.

Cesja kredytu hipotecznego może również dotyczyć przeniesienia hipoteki na inny obiekt, co jest szczególnie przydatne przy zakupie nowego mieszkania i chęci przeniesienia na nie dotychczasowego kredytu hipotecznego. Dodatkowo, w kontekście zabezpieczenia kredytu, bank kredytujący wymaga również dokonania cesji polisy ubezpieczeniowej na jego rzecz.

Cesja kredytu hipotecznego na inną osobę. Jak przenieść kredyt?

Proces przeniesienia kredytu hipotecznego na inną osobę, zwany cesją, wymaga starannego przygotowania i współpracy z bankiem. Oto krok po kroku, jak przebiega ta procedura:

1. Inicjacja procesu w banku. Pierwszym i kluczowym etapem jest wizyta w banku, w którym zaciągnięto kredyt. Należy poinformować bank o zamiarze dokonania cesji, wskazując osobę, która ma przejąć zobowiązanie kredytowe. Obie strony – obecny kredytobiorca i potencjalny nowy – muszą wyrazić zgodę na tę operację.
2. Ocena zdolności kredytowej. Bank przeprowadza szczegółową analizę sytuacji finansowej osoby, która ma przejąć kredyt. Wymaga to dostarczenia aktualnych dokumentów potwierdzających dochody i zobowiązania finansowe. Jest to kluczowy etap, gdyż bank musi mieć pewność, że nowy kredytobiorca będzie w stanie regularnie spłacać raty.
3. Decyzja banku. Na podstawie dostarczonych dokumentów i przeprowadzonej analizy, bank podejmuje decyzję o możliwości dokonania cesji. Jeśli ocena zdolności kredytowej jest pozytywna, bank przystępuje do przygotowania niezbędnych dokumentów.
4. Przygotowanie i podpisanie aneksu. Bank opracowuje aneks do umowy kredytowej, który formalizuje przeniesienie zobowiązań na nowego kredytobiorcę. Dokument ten szczegółowo określa nowe warunki kredytu i odpowiedzialność stron.
5. Finalizacja cesji. Po podpisaniu aneksu przez wszystkie strony, cesja staje się prawomocna. Od tego momentu nowy kredytobiorca przejmuje pełną odpowiedzialność za spłatę kredytu, a hipoteka zostaje przeniesiona na jego nazwisko.

Cesja kredytu hipotecznego jest często stosowana w sytuacjach życiowych takich jak rozwód, gdy jedno z małżonków przejmuje odpowiedzialność za wspólnie zaciągnięty kredyt. W takich przypadkach procedura pozostaje taka sama, ale bank może wymagać dodatkowych dokumentów potwierdzających rozwiązanie małżeństwa i podział majątku.

Co w przypadku, kiedy osoba przejmująca hipotekę nie ma wystarczającej zdolności kredytowej?

Niewystarczająca zdolność kredytowa osoby, która ma przejąć zobowiązanie hipoteczne, stanowi poważną przeszkodę w przeprowadzeniu cesji. Bank, jako instytucja udzielająca finansowania i odpowiedzialna za zarządzanie ryzykiem, musi mieć pewność, że nowy kredytobiorca będzie w stanie regularnie spłacać raty.

Jednak istnieją strategie, które mogą pomóc w takiej sytuacji:

1. Nadpłata kredytu. Jednym z skutecznych rozwiązań jest częściowa spłata kredytu przed dokonaniem cesji. Zmniejszenie kwoty pozostałej do spłaty zmniejsza wymagania dotyczące zdolności kredytowej. Ta opcja może być szczególnie korzystna, jeśli osoba przejmująca kredyt dysponuje oszczędnościami lub może uzyskać dodatkowe środki na ten cel.
2. Dodanie współkredytobiorcy. Włączenie dodatkowej osoby jako współkredytobiorcy może znacząco poprawić sytuację. Może to być członek rodziny, np. rodzic lub rodzeństwo, posiadający stabilne dochody. Ich obecność w umowie kredytowej zwiększa bezpieczeństwo finansowe z perspektywy banku.
3. Ustanowienie dodatkowych zabezpieczeń. Bank może być bardziej skłonny do zaakceptowania cesji, jeśli zostanie ustanowione dodatkowe zabezpieczenie. Może to obejmować:
   • hipotekę na innej nieruchomości należącej do kredytobiorcy lub jego rodziny,
   • poręczenie kredytu przez osobę trzecią o dobrej sytuacji finansowej,
   • zastaw na innych aktywach o znacznej wartości.

Niekiedy korzystnym rozwiązaniem może być refinansowanie kredytu, czyli zaciągnięcie nowego zobowiązania na lepszych warunkach, które spłaci dotychczasowy kredyt. Zależy to jednak od aktualnej sytuacji na rynku kredytów hipotecznych oraz propozycji kredytowych w bankach.

To rozwiązanie może obniżyć miesięczne raty, czyniąc kredyt bardziej dostępnym dla osoby o niższej zdolności kredytowej.

Innym rozwiązaniem jest rozłożenie spłaty kredytu na dłuższy czas, co pozwala obniżyć miesięczne raty i wymagania dotyczące zdolności kredytowej. Należy jednak pamiętać, że dłuższy okres kredytowania oznacza wyższe całkowite koszty kredytu.

Cesja kredytu hipotecznego na inną nieruchomość

Potrzeby mieszkaniowe, ale i życiowe mogą się zmienić w czasie trwania umowy o kredyt hipoteczny. Czy to ze względu na powiększającą się rodzinę, czy to na zmianę miejsca zamieszkania, możemy stanąć przed koniecznością sprzedaży dotychczasowej nieruchomości i zakupu nowej.

Czy jest możliwa cesja kredytu hipotecznego na inną nieruchomość? Tak, ale w takiej sytuacji wymagana jest zgoda banku. Polega ona na przeniesieniu istniejącego zobowiązania kredytowego na nowo nabywaną nieruchomość.

Oto kluczowe aspekty tego rozwiązania:

1. Inicjacja procesu. Pierwszym krokiem jest złożenie wniosku do banku o zgodę na przeniesienie hipoteki. Bank musi wyrazić aprobatę na wprowadzenie odpowiednich zmian w umowie kredytowej.
2. Ocena zdolności kredytowej. Mimo że kredytobiorca pozostaje ten sam, bank przeprowadza ponowną analizę jego sytuacji finansowej. Jest to konieczne, aby upewnić się, że kredytobiorca nadal posiada zdolność do spłaty zobowiązania, szczególnie jeśli od momentu zaciągnięcia kredytu minęło sporo czasu.
3. Wycena nowej nieruchomości. Bank zleca przeprowadzenie wyceny nieruchomości – operat szacunkowy, która ma stać się nowym zabezpieczeniem kredytu.
4. Podpisanie aneksu do umowy. Jeśli wszystkie warunki zostaną spełnione, bank przygotowuje aneks do umowy kredytowej, uwzględniający zmianę zabezpieczenia hipotecznego.
5. Finalizacja transakcji. Po podpisaniu aneksu, następuje formalne przeniesienie hipoteki na nową nieruchomość. Proces ten wymaga również odpowiednich wpisów w księdze wieczystej.

Warto pamiętać, że cesja kredytu hipotecznego na inną nieruchomość może wiązać się z dodatkowymi kosztami, takimi jak opłaty za wycenę nieruchomości czy koszty notarialne.

Warunki przeniesienia hipoteki na inną nieruchomość

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość, choć możliwe, wiąże się z spełnieniem szeregu warunków ustalonych przez bank. Instytucje finansowe dokładnie analizują każdy wniosek, aby zminimalizować ryzyko związane z taką operacją. Oto kluczowe wymagania, które należy spełnić:

1. Wartość nowej nieruchomości. Fundamentalnym warunkiem jest to, aby wartość nowej nieruchomości była co najmniej równa, a najlepiej wyższa od wartości aktualnego zabezpieczenia hipotecznego.
2. Stan prawny. Nowa nieruchomość musi być wolna od obciążeń. Oznacza to, że nie może być obciążona innym kredytem hipotecznym ani żadnymi innymi zobowiązaniami finansowymi.
3. Kompletna dokumentacja. Bank wymaga przedstawienia szeregu dokumentów, które pozwolą na pełną ocenę nowej nieruchomości:
   • aktualna wycena nieruchomości wykonana przez uprawnionego rzeczoznawcę,
   • aktualny odpis z księgi wieczystej,
   • umowa przedwstępna zakupu nowego lokalu,
   • dokumenty potwierdzające aktualny stan prawny nieruchomości,
   • zaświadczenia o braku zaległości w opłatach (np. czynsz, podatek od nieruchomości).
4. Ponowna ocena zdolności kredytowej. Mimo że kredytobiorca pozostaje ten sam, bank przeprowadza ponowną analizę jego sytuacji finansowej. Jest to standardowa procedura mająca na celu upewnienie się, że kredytobiorca nadal jest w stanie spłacać zobowiązanie.
5. Koszty operacji. Należy być przygotowanym na poniesienie dodatkowych kosztów związanych z procesem przeniesienia hipoteki. Mogą to być wspomniane już opłaty związane z wyceną nieruchomości, czy koszty notarialne i sądowe.

Każdy bank może mieć nieco inne wymagania, dlatego należy o te wymagania i stawiane warunki zapytać w banku, w którym spłacany jest kredyt hipoteczny.

Cesja kredytu hipotecznego a Bezpieczny Kredyt 2%

Program Bezpieczny Kredyt 2%, wprowadzony jako część rządowej inicjatywy wspierania młodych osób w zakupie pierwszego mieszkania, przyniósł istotne zmiany na rynku kredytów hipotecznych. Jednakże, w kontekście cesji kredytu hipotecznego, wprowadzono znaczące ograniczenia i nie ma możliwości cesji kredytu z programu Bezpieczny Kredyt 2%.

Decyzja ta wynika z autopoprawki Rady Ministrów z 6 kwietnia 2023 roku do projektu ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe³.

Ograniczenie to dotyczy nie tylko Bezpiecznego Kredytu 2%, ale obejmuje również Rodzinne Kredyty Mieszkaniowe⁴. Ustawodawca jasno określił, że nabycie nieruchomości na podstawie umowy przeniesienia wierzytelności (cesji) wyklucza możliwość skorzystania z tych preferencyjnych form finansowania.

Jakie są koszty cesji kredytu hipotecznego?

Cesja kredytu hipotecznego wiąże się z pewnymi kosztami. Warto je dokładnie przeanalizować przed podjęciem decyzji o przeprowadzeniu tej operacji. Koszty te mogą się znacząco różnić w zależności od banku i indywidualnych warunków kredytu.

Opłaty za cesję kredytu hipotecznego wynoszą od 150 zł do nawet i 1000 zł. Należy pamiętać, że podane kwoty są orientacyjne. Zawsze warto sprawdzić aktualne stawki w tabeli opłat i prowizji konkretnego banku.

Jak przepisać kredyt na inną osobę – krok po kroku

Jak przeprowadzić cesje kredytu hipotecznego lub kredytu gotówkowego na inną osobą? Rozpocznij od znalezienia i wypełnienia odpowiedniego wniosku o cesję kredytu. Zazwyczaj można go pobrać ze strony internetowej banku.

Krok nr 1: Przygotuj niezbędną dokumentację. Typowo wymagane dokumenty obejmują:

• dowody tożsamości obecnego i przyszłego kredytobiorcy,
• oryginalną umowę kredytową,
• dokumenty potwierdzające zdolność kredytową nowego kredytobiorcy (np. zaświadczenia o dochodach),
• dokumentację dotyczącą nieruchomości (jeśli dotyczy), taką jak akt notarialny czy aktualny odpis z księgi wieczystej.

Krok nr 2: Złóż kompletny wniosek wraz z wymaganymi załącznikami w banku. W zależności od polityki danej instytucji, ale i od rodzaju kredytu, można to zrobić online lub w placówce banku.

Krok nr 3: Oczekuj na decyzję banku. Proces rozpatrywania wniosku może potrwać kilka dni lub tygodni, w zależności od złożoności sprawy i procedur bankowych.

Krok nr 4: Po uzyskaniu pozytywnej decyzji, bank przygotuje aneks do umowy kredytowej. Dokładnie zapoznaj się z jego treścią przed podpisaniem.

Kredyt hipoteczny na zakup z pomocą eksperta

Zakup nieruchomości to jedno z najważniejszych i najbardziej znaczących finansowo przedsięwzięć w życiu wielu osób. Gdy własne oszczędności nie wystarczają na sfinansowanie tej inwestycji, naturalnym krokiem jest sięgnięcie po kredyt hipoteczny. Nie wiesz jak sobie poradzić z całą procedurą? Skorzystaj wówczas z pomocy dobrego eksperta finansowego.

Dlaczego warto skorzystać z pomocy specjalisty?

1. Oszczędność czasu. Ekspert finansowy posiada szeroką wiedzę o aktualnych ofertach na rynku, co pozwala zaoszczędzić wiele godzin na samodzielnych poszukiwaniach i analizach.
2. Dostęp do szerokiego spektrum propozycji. Specjaliści często współpracują z wieloma bankami, co daje dostęp do dużej liczby potencjalnych ofert.
3. Dopasowanie oferty do indywidualnych potrzeb. Ekspert pomoże wybrać kredyt najlepiej dopasowany do Twojej sytuacji finansowej, planów na przyszłość i specyfiki nieruchomości.
4. Większa szansa na pozytywną decyzję. Znając wymagania poszczególnych banków, ekspert może doradzić, gdzie złożyć wniosek, aby zmaksymalizować szanse na jego pozytywne rozpatrzenie. W przypadku kredytów hipotecznych lepiej jest złożyć wniosek do kilku banków.
5. Pomoc w procesie aplikacyjnym. Specjalista pomoże w skompletowaniu niezbędnych dokumentów, wypełnieniu wniosku i przeprowadzeniu przez cały proces kredytowy.
6. Wsparcie w procesie negocjacji. Ekspert może pomóc w negocjowaniu lepszych warunków kredytu, wykorzystując swoją wiedzę i doświadczenie. Jednocześnie wyjaśni wszelkie niejasności związane z umową kredytową, pomagając zrozumieć zobowiązania i potencjalne ryzyka.
7. Za darmo i bez zobowiązań. Co istotne, usługi eksperta kredytowego są zazwyczaj bezpłatne dla klienta, ponieważ jego wynagrodzenie pokrywa bank udzielający kredytu, a przedstawione propozycje nie zobowiązują do złożenia wniosku.

W obliczu jednej z najważniejszych decyzji finansowych w życiu, profesjonalne wsparcie może okazać się nieocenione, pomagając uniknąć potencjalnych pułapek i zapewniając najlepsze możliwe warunki finansowania Twojego wymarzonego domu lub mieszkania.

¹ Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19640160093/U/D19640093Lj.pdf.
² Ustawa o księgach wieczystych i hipotece https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19820190147.
³ Autopoprawka do projektu ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe https://www.gov.pl/web/premier/autopoprawka-do-projektu-ustawy-o-pomocy-panstwa-w-oszczedzaniu-na-cele-mieszkaniowe.
⁴ Mieszkanie bez wkładu własnego, czyli rodzinny kredyt mieszkaniowy https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego2.