Kredyt konsolidacyjny polega na „połączeniu” wszystkich posiadanych zobowiązań w jeden nowy kredyt. Często mówi się wówczas o konsolidacji kredytów. Zasadniczy plus? Zamiast kilku rat kredytowych płaconych w różnych terminach, spłacasz tylko jedną. Ale największym zyskiem z konsolidacji jest, to, że nowa rata może być znacząco niższa od sumy rat kredytowych zobowiązań. I dzięki temu, Twój domowy budżet może nieco „odsapnie”.
W poniższym wpisie poznasz podstawowe informacje dotyczące konsolidacji i odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania związane z kredytami konsolidacyjnymi.
Alior Bank kredyty konsolidacyjne
Czy są inne, niż bankowe kredyty konsolidacyjne? Mogą być również oferowane przez SKOK-i, ale takich kredytów nie znajdziesz w firmach pożyczkowych, które co najwyżej zaproponują pożyczkę gotówkową. Nie warto z niej spłacać zobowiązań zaciągniętych w bankach – jest to zbyt droga operacja finansowa, a sytuację materialną możesz tylko pogorszyć.
Konsolidacja kredytu gotówkowego
Konsolidacja kredytów i pożyczek gotówkowych jest najbardziej powszechna i taką możliwość znajdziesz praktycznie w każdym banku. Jednak zakres konsolidacji może być znacznie szerszy i obejmować również kredyty i pożyczki samochodowe, hipoteczne, kredyty ratalne, a nawet zadłużenie na kartach kredytowych i na rachunkach bieżących.
Jeżeli konsolidacja obejmuje produkty niezabezpieczone na hipotece nieruchomości, wówczas mamy do czynienia z kredytem konsolidacyjnym gotówkowym.
Konsolidacja kredytu gotówkowego z hipotecznym
Na rynku oferowane są dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: wspomniany już gotówkowy i hipoteczny (w praktyce można jeszcze podzielić je standardowe i internetowe).
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest bardzo podobny do kredytu gotówkowego. Tak naprawdę różnica sprowadza się do tego, że dodatkowo we wniosku kredytowym, należy podać produkty, który mają zostać spłacone przez bank. Druga różnica jest taka, że to bank spłaca wyszczególnione zobowiązania, a następnie udziela Tobie kredyt, w związku z czym środki z kredytu nie są przekazywane Tobie do swobodnej dyspozycji.
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest rozwiązaniem droższym od hipotecznego, ale znacznie prostszym i łatwiejszym do uzyskania. Minusem dla niektórych potencjalnych kredytobiorców mogą być ograniczenia co do wysokości maksymalnej kwoty (do 200 tys. zł) oraz okresu kredytowania (nie przekracza 10 lat).
W przypadku konsolidacji gotówkowej bank wymaga tylko podstawowych dokumentów, m.in. dowodu tożsamości, zaświadczenia o uzyskiwanych zarobkach i dokumenty dot. zawartych umów kredytowych. Oczywiście, że zostanie zbadana zdolność kredytowa (nawet wówczas, kiedy tydzień temu w tym samym banku skorzystałeś np. z pożyczki gotówkowej) i sprawdzona wiarygodność kredytowa (w BIK).
Uwzględniając w konsolidacji dodatkowo kredyt hipoteczny (poza innymi kredytami i pożyczkami) należy wziąć wówczas pod uwagę kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości należąca do kredytobiorcy lub do osoby poręczającej kredyt.
Konsolidacja hipoteczna można zostać przeprowadzona na kwotę większa niż 200 tys. zł (najczęściej maks. kwota nie przekracza 60-70% wartości zabezpieczenia hipotecznego), a a czas spłaty może wynieść nawet i 30 lat.
Konsolidacja kredytów i chwilówek
Bardzo często pojawia się pytanie dotyczące konsolidacji kredytów i pożyczek pozabankowych, np. chwilówek czy pożyczek ratalnych. Prawda jest taka, że pożyczek takich nie można skonsolidować w ramach kredytu konsolidacyjnego.
Czym innym jest natomiast tzw. pożyczka konsolidacyjna lub dodatkowa dodatkowa gotówka w ramach kredytu konsolidacyjnego.
Korzystając z pożyczki konsolidacyjnej gotówkowej, operacja polegająca na zamknięciu pożyczek niebankowych jest możliwa do przeprowadzenia, ponieważ to Ty samodzielnie (a nie bank), z otrzymanego finansowania, spłacisz wybrane kredyty i pożyczki. Oczywiście wszystko musi odbyć się w terminie i na warunkach określonych w zawartej umowie.
Inną opcją jest kredyt konsolidacyjny z możliwością pożyczenia dodatkowej kwoty (często mówi się jako o kredycie konsolidacyjnym z dodatkową gotówką).
W tym konkretnym przypadku określona kwota jest przeznaczana na spłatę wybranych zobowiązań, a pozostała część środków z kredytu trafia na Twój rachunek bankowy lub jest wypłacane w placówce banku. Te dodatkowe środki finansowe mogą być w sposób dowolny rozporządzalne, ale nie można z nich finansować działalności gospodarczej.
Ile może wynieść taki dodatkowy zastrzyk pieniędzy? W niektórych bankach można dobrać do kredytu konsolidacyjnego nawet do 30% wysokości konsolidowanych zobowiązań, ale oczywiście ostateczna kwota uzależniona jest oceny zdolności kredytowej.
Kredyt konsolidacyjny a zdolność kredytowa i BIK
Powinieneś zdawać sobie sprawę, że w KAŻDYM przypadku, kiedy ubiegasz się o kredyt lub pożyczkę bankową, to podmiot, który będzie rozpatrywał Twój wniosek, ma obowiązek sprawdzić zdolność kredytową i zweryfikować historię kredytową w BIK. I tak jest również w przypadku kredytów konsolidacyjnych. Tak procedura badania wiarygodności kredytowej zostanie przeprowadzona nawet w sytuacji, kiedy tydzień wcześniej otrzymałeś pożyczkę, kartę kredytową czy inny produkt kredytowy.
Oznacza to, że cała procedura weryfikacyjna jest podobna do tej, która ma miejsce w przypadku ubiegania się o dowolny kredyt.
Musisz zatem liczyć się z tym, że bank sprawdzi bardzo dokładnie zdolność kredytową:
- wysokość osiąganych dochodów i ich źródła,
- wysokość miesięcznych zobowiązań, i to zarówno tych związanych z utrzymaniem gospodarstwa domowego, jak i dotyczących aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek,
- sytuacja zawodowa i rodzinna.
Bank musi mieć pewność, że Twój dochód rozporządzalny jest na tyle duży, że poradzisz sobie ze spłatą zadłużenia zgodnie z ustalonym harmonogramem spłat.
Ale to nie wszytko. Bank sprawdzi bazy BIK, BIG czy KRD. Jeżeli masz pozytywną historię kredytową w BIK (nie ma informacji o zaległościach w spłacie kredytów), a Twoje nazwisko nie pojawia się na listach dłużników, to zwiększasz swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego.
Wniosek o kredyt konsolidacyjny trzeba złożyć nie w momencie, kiedy wystąpią problemy ze spłatą rat, ale znacznie wcześniej, kiedy analizując na bieżąco stan swoich finansów, doszedłeś do wniosku, że takie problemy mogą wystąpić już za kilka miesięcy.
Kredyt konsolidacyjny czy warto?
Odpowiedzi na tak zadane pytanie można szukać w odniesieniu do każdego produktu kredytowego i oczywiście okaże się, że nie są to rozwiązania dla wszystkich zainteresowanych. W jednej sytuacji lepiej jest skorzystać z limitu w rachunku czy z karty kredytowej, a w innej z pożyczki gotówkowej lub hipotecznej.
Podobnie jest z kredytami i pożyczkami konsolidacyjnymi. Zadając sobie pytanie, czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?, to od razu powinniśmy sobie uświadomić, że z każdym kredytem wiążą są koszty kredytowe. W kredycie konsolidacyjnym jest podobnie i chociaż nowa rata kredytu powinna być niższa od sumy rat konsolidowanych zobowiązań, to ostatecznie okazuje się, że wysokość Twojego zadłużenia wzrasta.
Ma to związek m.in. z wydłużeniem okresu kredytowania, co jest konieczne, jeżeli zasadniczym czynnikiem konsolidacji jest poprawienie płynności finansowej i obniżenia wydatków z tytułu płaconych rat. Jednocześnie jednak, im dłużej będziesz spłacać zobowiązanie, tym większy będzie koszt odsetkowy.
Odsetki z pewnością nie będą jedynym kosztem (no, chyba, że trafisz na promocyjną ofertę), ponieważ naliczona może być prowizja od wysokości udzielonego kredytu, być może zdecydujesz się na wykupienie ubezpieczenia lub w przypadku konsolidacji hipotecznej konieczne będzie ustanowienie zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości.