Banki kredyty konsolidacyjne

Banki kredyty konsolidacyjne na skonsolidowanie zadłużenia bankowego, które jest wynikiem aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek bankowych. Zapoznaj się poniżej z najnowszymi propozycjami banków.

Korzyści jakie możesz uzyskać korzystając z kredytu konsolidacyjnego:

  • Po pierwsze wygoda – nie trzeba pamiętać wielu terminach każdego miesiąca, o spłacie wielu zobowiązań.
  • Lepsza sytuacja finansowa w domowym budżecie – mniejsza rata kredytowa, to przecież mniejsze wydatki.
  • Zwiększysz i poprawisz swoją zdolność kredytową – dlatego bardzo często można pożyczyć dodatkowo gotówkę w ramach kredytu konsolidacyjnego.
  • Spłata rozłożona jest na dłuższy czas dlatego płacisz mniejszą ratę.
  • Oprocentowanie jest z reguły niższe niż przy kredycie gotówkowym, a w zależności od wysokości konsolidacji kredytowej, możliwy jest kredyt bez zabezpieczeń i poręczycieli oraz bez zgody współmałżonka.

Banki kredyty konsolidacyjne przegląd propozycji

Konsolidacja to spłata kredytów i pożyczek w innych bankach nowym kredytem. We wniosku kredytowym należy wyszczególnić kredyty i pożyczki, które mają zostać zamknięte. Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku, bank spłaca wierzycieli i udziela kredyt w kwocie równej wysokości konsolidowanych zobowiązań.

Kredyty i pożyczki podlegające konsolidacji:

Oczywiście banki samodzielnie decydują jakie kredyty podlegają skonsolidowaniu, podobnie jak i minimalnej i maksymalnej kwocie kredytu czy okresie kredytowania.

Porównanie kredytów konsolidacyjnych w bankach

Porównanie kredytów konsolidacyjnych, a właściwie ofert kredytowych przedstawionych przez bank, jest bardzo ważne, jeżeli zależy nam na cenie. O cenie decyduje całkowity koszt kredytu.

Przykład kredytu konsolidacyjnego na 5000 zł na dzień 8 grudnia 2021 r.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 14,76%.
Kredyt konsolidacyjny 50 000 zł (bez kredytowanych kosztów).
Okres kredytowania: 4 lata i 4 miesiące.
Całkowita kwota do zapłaty: 66 806,79 zł.
Oprocentowanie nominalne: 7,00%.

Całkowity koszt kredytu: 16 806,79 zł (prowizja za udzielenie kredytu: 2 298,85 zł – 4,00%, ubezpieczenie na życie 5 172,41 zł, odsetki: 9 335,53 zł).

Liczba rat: 52 raty miesięczne równe w wysokości 1 284,75 zł.

Co wpływa na koszt kredytu konsolidacyjnego? Prowizja czy odsetki?

Na koszt kredytu konsolidacyjnego wpływa nie tylko prowizja, a ten czynniki jest bardzo często eksponowany w propozycjach. To również inne opłaty, np. ubezpieczenie, ale przede wszystkim zasadniczym kosztem kredytu są odsetki.

Ile zatem może kosztować kredyt konsolidacyjny? Podsumowanie wszystkich kosztów kredytowych, które należy ponieść na rzecz banku przy uzyskaniu kredytu, jest całkowitym kosztem kredytu i stanowi jego cenę.

Dlaczego oprocentowanie jest takie kluczowe przy kredycie konsolidacyjnym? Oczywiście nie przy każdym finansowaniu będzie ono, aż tak ważne. Jednak przy długoterminowym kredytowaniu i na wysokie kwoty, warto jest zwracać uwagę na kredyty konsolidacyjne z niskim oprocentowaniem.

Dlaczego oprocentowanie ma duże znaczenie?

Wysokość odsetek od pożyczonego kapitału zależy oczywiście od wysokości oprocentowania nominalnego, ale również kwoty kredytu i czasu jego spłaty. Dodatkowo czynnikami, które wpływają na wysokość kosztu odsetkowego, to także rodzaj rat (malejące lub równe) oraz data wypłaty kredytu i daty płatności rat.

Prowizja od udzielonego kredytu może wynieść nawet 5% kwoty całego kredytu, ale będzie ona jednakowa, niezależnie czy pożyczamy pieniądze na 3 lata czy 8 lat. Natomiast wysokość odsetek w takich przedziałach będą się znacznie różnić.

Konsolidacja kredytów na 35 tys. zł

Ażeby taką zależność lepiej zobrazować, posłużmy się przykładem konsolidacji kredytów na 35 tys. zł. Jest to zatem suma rat pozostających do spłacenia, dla kredytów, które zamierzamy skonsolidować.

Jeżeli jest to kredyt konsolidacyjny z prowizją, to jej wysokość może wynieść np.:

  • 2% – 700 zł,
  • 5% – 1750 zł,
  • 7% – 2450 zł,
  • 10% – 3500 zł

Przyjmując, że oprocentowanie nominalne kredytu wynosi 8,5%, to wysokość odsetek (przyjmujemy, że raty są równe) wyniosą:

  • 3 lata – 4 775,10 zł,
  • 4 lata – 6 409,15 zł,
  • 5 lat – 8 084,72 zł,
  • 6 lat – 9 801,53 zł,
  • 7 lat – 11 559,27 zł,
  • 8 lat – 13 357,55 zł.

Jak łatwo zauważyć, wydłużając spłatę kredytu o 12 miesięcy, następuję wzrost odsetek.

Przyjmując, że prowizja w wysokości 10% jest niekredytowana i musi zostać zapłacona „z kieszeni” kredytobiorcy, to stanowi ona następujący procent całkowitego kosztu.

CKK = prowizja + odsetki = 3500 zł + odsetki

  • 3 lata – CKK: 8 275,10 zł – 42%,
  • 4 lata – CKK: 9 909,15 zł – 35%,
  • 5 lat – CKK: 11 584,72 zł – 30%,
  • 6 lat – CKK: 13 301,53 zł – 26%,
  • 7 lat – CKK: 15 059,27 zł – 23%,
  • 8 lat – CKK: 16 857,55 zł – 21%.

Jakie jest rzeczywiste oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych?

Jak duże znaczenie na koszt kredytu ma oprocentowanie zostało to przedstawione powyżej. Ale, jeżeli dokonujesz już kompleksowej analizy kredytu i chcesz znaleźć najlepszy, to należy porównać co najmniej dwie oferty kredytowe o takich samych parametrach: co do wysokości, czasu kredytowania oraz rodzaju rat.

Wskaźnikiem, który pomoże w takiej analizie jest Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania (RRSO) oraz wyliczenia kosztów całkowitych.

RRSO uwzględnia wszystkie elementy kosztów, które wpływają na cenę kredytu, zatem jest to i oprocentowanie nominalne i prowizja. RRSO jest podawane w ujęciu procentowym w skali roku i uwzględnia wysokość kredytu.

Oczywistym jest, że im niższe RRSO (oraz całkowity koszt kredytu), tym korzystniejszy i tańszy będzie kredyt.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok