2024-03-18 – ostatnia aktualizacja
Konsolidacja pożyczek nie jest z pewnością lekarstwem na wszystkie problemy finansowe. W konkretnych sytuacjach może być jednak, jedynym skutecznym środkiem, aby poprawić w zdecydowany sposób sytuację finansową.
Jeżeli spłacasz krótkoterminowe pożyczki, to dobrze wiesz, jak łatwo było ją uzyskać (bardzo często przez internet). Wystarczyło tylko wypełnić wniosek online i to bez konieczności wychodzenia z domu. Najczęściej spłata następowała w przeciągu 30 dni, niekiedy termin wynosił 60 dni. Z dużym prawdopodobieństwem ta pierwsza była za darmo – jako promocja dla nowych klientów.
Jedna krótkoterminowa pożyczka to jeszcze nie problem, zwłaszcza, kiedy została spłacona. Ale co zrobić, kiedy spłacasz chwilówki, a może jeszcze pożyczki ratalne pozabankowe, a uzyskiwane dochody nie wystarczają na ich terminową spłatę? Kolejna pożyczka w firmie pożyczkowej? Trudno jest znaleźć szybki sposobów na wyjście z takiej sytuacji, ale należy próbować.
Gdzie można skonsolidować pożyczki i kredyty?
Na początku jednak należy wiedzieć, co to jest konsolidacja kredytowa. Wiąże się ona z „połączeniem” kilku zobowiązań kredytowych w jeden nowy kredyt, z odpowiednio mniejszą ratą. To „połączenie” w praktyce oznacza, że bank spłaca zobowiązania, które zostały wyszczególnione we wniosku kredytowym i udziela nowego kredytu. Pieniądze mogą być przeznaczone wyłącznie na spłatę dotychczasowego zadłużenia – dlatego kredyt konsolidacyjny jest tzw. kredytem celowym.
Czas kredytowania to kluczowe słowo w aspekcie konsolidacji. Z jednej strony dzięki wydłużeniu spłaty nowego kredytu, rata będzie mniejsza w porównaniu do sumy rat przed konsolidacją, ale z drugiej wzrośnie całkowita wartość zadłużenia. Jest to spowodowane tym, że w przypadku każdego kredytu występuje czynnik kosztowy, jakim są odsetki – naliczane na podstawie oprocentowania kredytu. Nawet wówczas, kiedy nie wystąpią inne koszty, to i tak pojawią się odsetki.
Z pewnością decyzja o konsolidacji musi być przeanalizowana, z uwzględnieniem ceny kredytu konsolidacyjnego, ale niekiedy, po prostu, nie ma innej możliwości.
Banki konsolidujące chwilówki – czy to jest w ogóle możliwe?
Kiedy spłacasz pożyczki pozabankowe i spóźniasz się z płatnościami rat, a jednocześnie, nie podejmujesz żadnych kroków, aby poradzić sobie z zaistniałym problemem, musisz się liczyć z dodatkowymi kosztami. Mogą to być zarówno odsetki karne, ale i czynności windykacyjne podejmowane przez firmę pożyczkowa, a w konsekwencji doprowadzi to do postępowania sądowego i komorniczego.
Banki udzielając kredytu konsolidacyjnego nie konsolidują pożyczek pozabankowych. Nie jest zatem możliwe włączenie do konsolidacji, ani chwilówek, ani pożyczek ratalnych. Decydując się na kredyt konsolidacyjny w banku, można spłacić przede wszystkim zobowiązania bankowe: kredyty i pożyczki gotówkowe, hipoteczne, samochodowe, limity w ROR i w kartach kredytowych. Zakres konsolidacji zależy od indywidualnej oferty danego banku.
A jeżeli mam zdolność kredytową, to czy mogę w jakiś inny sposób spłacić pożyczki niebankowe?
Czy to wszystko co zostało napisane powyżej, oznacza zatem, że nie ma wyjścia z tak trudnej sytuacji? Są w zasadzie trzy możliwości, aby poradzić sobie z zadłużeniem w firmach pożyczkowych:
- kontakt z wierzycielami i renegocjowanie warunków umów pożyczkowych, np. karencja w spłacie, wydłużenie spłaty zobowiązań. Pamiętaj tylko o jednym: nie bierz kolejnej pożyczki niebankowe na spłatę innej!
- pożyczka konsolidacyjna w banku – jest to pożyczka gotówkowa, a nie kredyt. Oznacza to, że możesz na warunkach określonych przez bank, spłacić samodzielnie wybrane zobowiązania, w tym pożyczki zaciągnięte w firmach pożyczkowych. Banki dopuszczają wówczas, aby spłacić wierzycieli, u których mamy zobowiązania niebankowe.
- kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Z uzyskanej gotówki (jest to pożyczka gotówkowa na dowolny cel wliczona do konsolidacji) możesz uregulować pożyczki niebankowe.
Konsolidacja kredytowa (zarówno w formie pożyczki, jak i kredytu) jest możliwa tylko w przypadku posiadania odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej (pozytywna historia kredytowa). Oznacza to, że jeżeli korzystałeś z oferty firm pożyczkowych ze względu na negatywną historię kredytową w BIK, to niestety, ale nie masz możliwości uzyskania kredytowania w banku.
Decyzja o kredycie konsolidacyjnym musi zostać podjęta szybko, ale po przeprowadzonej analizie potrzeb, możliwości finansowych i ofert kredytowych. Szybki działanie oznacza podjęcie niezbędnych kroków, zanim wystąpią kłopoty finansowe.
Konsolidacja chwilówek przez bank
Konsolidacja chwilówek przez bank, podobnie jak innych pożyczek niebankowych, nie jest możliwa bezpośrednio, wykorzystując standardowe procedury. Poradzenie sobie z tego typu zadłużeniem, wymaga podjęcia innych kroków, o których zostało wspomniane powyżej.
Podsumowując, należy podkreślić, że możliwość uzyskania kredytu konsolidacyjnego, który pozwoli połączyć dotychczasowe zadłużenie w jeden kredyt, z mniejszą ratę, jest uzależnione od oceny kredytowej. Odpowiednia zdolność kredytowa oraz brak opóźnień w płatności rat obecnie, jak i w przeszłości, są kluczowymi elementami przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego.