Publikacja: 2021-03-29. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-18 – ostatnia aktualizacja
W zasadzie nie ma większego znaczenia czy posiadasz kilka kredytów i pożyczek gotówkowych, czy „tylko” spłacasz kredyt samochodowy i zadłużenie na karcie kredytowej i w rachunku ROR. Tak naprawdę nie liczba posiadanych zobowiązań powoduje problemy finansowe, ale zmiany zachodzące w bilansie domowego budżetu.
Warunki mikroekonomiczne zmieniają się na gorsze – rosną ceny i tym samym koszty utrzymani. Być może struktura budżetu się nie zmienia, ale dochody nie rosną, a wydatki już tak. Raty kredytowe również nie maleją. W końcu może nadejść taki czas, że finanse domowe się „nie domkną” i konieczne będzie poszukanie dodatkowych dochodów lub ograniczenie wydatków.
Jeżeli znajdujesz się w takiej sytuacji i chciałbyś ograniczyć wydatki z tytułu płaconych rat, to zastanów się nad konsolidacją kredytów.
Bank, który pomaga zadłużonym? Tylko z dobrą ocen kredytową
Każdy bank pomoże w takiej sytuacji, o ile:
1. masz zdolność kredytową,
2. Twoja historia kredytowa w BIK jest pozytywna,
3. nie jesteś wpisany do którejś z baz dłużników.
Jeżeli spełniasz te trzy podstawowe kryteria, to uzyskaniem kredytu konsolidacyjnego nie powinno być problemu. Zanim wybierzesz bank: zastanów się jakie kredyty chciałbyś skonsolidować i zakres raty, jaką mógłbyś płacić.
Oczywiście bank nie zgłosi się sam z siebie do Ciebie z propozycją konsolidacyjną. Tak nie jest. Jeżeli nie ma żadnych sygnałów, że dzieje się coś złego, to nie ma potrzeby interweniować. Pierwsze kroki, aby sobie pomóc powinny by podjęte przez Ciebie.
Kredyt konsolidacyjny znajduje się w ofercie banków komercyjnych i spółdzielczych oraz w SKOK-ach. Każdy z nich prowadzi własną politykę kredytową, a tym samym zakres i warunki konsolidacji mogą być różne.
Dlaczego miałby konsolidować kredyty?
Co daje konsolidacja kredytów? To już wiesz: kredyt konsolidacyjny przeznaczany jest na spłatę wybranych kredytów i pożyczek.
W praktyce polega tona tym, że bank po pozytywnej ocenie zdolności i wiarygodności kredytowej, przyznaje kredyt i spłaca Twoich bankowych wierzycieli. W ten sposób ograniczasz liczbę posiadanych zobowiązań. To po pierwsze.
Po drugie. Bardzo często praktykowane jest wydłużenie czasu spłaty nowego kredytu w taki sposób, aby nowa rata była mniejsza od sumy miesięcznych rat konsolidowanych zobowiązań. Pozwala to ograniczyć wydatki związane z regulowaniem zadłużenia (czasem nawet i o 20-40%).
Pieniądze z konsolidacji nie są wypłacane na Twoje konto, ponieważ to bank spłaca konsolidowane zobowiązania.
Co obejmuje konsolidacja kredytów?
Konsolidacja kredytów może objąć swoim zakresem dwa zobowiązania lub więcej, udzielone w różnych bankach na różne kwoty i z różnymi terminami płatności. Mogą to być:
- kredyty i pożyczki gotówkowe,
- kredyty ratalne,
- kredyty samochodowe,
- zobowiązania hipoteczne: pożyczki, kredyty hipoteczne,
- limity na kartach kredytowych,
- kredyty obrotowe w rachunkach bieżących.
Kiedy warto jest wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny
Konsolidacja kredytów powinna być rozważana w sytuacji, kiedy:
- chcesz poprawić płynność finansową, zmniejszając aktualne obciążenia z tytułu płatności rat,
- ograniczyć liczbę spłacanych zobowiązań i spłacać jeden kredyt w jednym terminie,
- zamienić „stare i gorsze” kredyty nowym, ze zdecydowanie lepszymi warunkami spłaty,
- zwiększyć swoją zdolność kredytową,
- uzyskać dodatkową gotówkę.
Kredyt konsolidacyjny umożliwia zatem połączenie kilku kredytów w jeden. Wszystkie zobowiązania są konsolidowane w jedno oraz dodatkowo zmniejszona jest wysokość raty. Należy zawsze pamiętać o tym, że znacznie niższa rata kapitałowo-odsetkowa jest przede wszystkim wynikiem wydłużenia okresu kredytowania.
Minus takiego rozwiązania? Wydłużenie czasu spłaty wiąże się ze wzrostem kosztów odsetkowych. Wynika to z tego, że im dłużej korzystasz z pożyczonego kapitału, to tym większą płacisz cenę.
Ważne jest porównanie ofert kredytowych, ale nawet wówczas, kiedy pod uwagę bierzesz tylko jedną, nie zapomnij sprawdzić kosztów całkowitych i każdego kosztu z osobna. Bank poza odsetkami może naliczyć np. prowizję za udzielenie kredytu lub ubezpieczenie. Przeanalizuj każdą dostępną opcję i sprawdź jak kształtuje się koszt całkowity.
Bank, który pomaga zadłużonym – podsumowanie
Każdy bank który pomaga zadłużonym, nie tylko swoim klientom, zasługuje na uznanie. Oczywiście nie robi tego bezinteresownie. Przede wszystkim zależy mu na tym, aby – w ten czy inny sposób – zaciągnięte zobowiązania kredytowe zostały spłacone.
Jesteś przekonany, że Twoja sytuacja może się pogorszyć w najbliższym czasie i zacznie brakować środków na pokrycie płatności? Nie czekaj, aż to się stanie i działaj zdecydowanie.
Jeżeli spłacasz jeden kredyt, możesz podpisać stosowany aneks do umowy, np. wydłużając czas spłaty lub skorzystać z prolongaty w spłacie. Jeżeli zobowiązań kredytowych jest kilka lub kilkanaście, zastanów się nad konsolidacją i kredytem konsolidacyjnym.