2022-03-09 – ostatnia aktualizacja
Zanim zdecydujesz się na wyszukanie odpowiedniego kredytu gotówkowego, ważne jest, aby zwrócić uwagę na kilka zasadniczych elementów, które zostały wyszczególnione poniżej:
1. Skuteczna reklama
Każda reklama jest skuteczna, o ile wywoła u nas reakcję i zmusi nas do działania. Banki robią wszystko, żeby tylko zainteresować nas kredytem, nawet wówczas, kiedy go tak naprawdę nie potrzebujemy… Dlatego tak ważne jest uczciwe zdefiniowanie naszych potrzeb (czy w danej chwili potrzebny jest nam taki kredyt), jak i racjonalny wybór (analiza kilku ofert kredytowych) i uczciwe określenie określenie naszych potrzeb.
2. Najniższe oprocentowanie kredytu gotówkowego
W wielu reklamach (również w przypadku pożyczek pozabankowych) eksponowane jest oprocentowanie nominalne kredytu. Informuje nas jedynie o tym, ile wynosi koszt pożyczenia pieniędzy w skali roku. Na podstawie oprocentowania nominalnego z uwzględnieniem wysokości kredytu, wyliczane są odsetki. Jest to jeden z kosztów wpływający na całkowity koszt kredytu.
Występuje jeszcze wiele innych opłat dodatkowych (np. prowizja, opłaty przygotowawcze, ubezpieczenie, itp), które wszystkie łącznie wpływają na cenę kredytu gotówkowego.
Na szczęście banki są zobowiązane poinformować nas o tym, ile dokładnie zapłacimy za kredyt gotówkowy. W formularzu informacyjnych znajdziemy wyliczenia RRSO kredytu (Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania) oraz całkowitego kosztu kredytu.
3. Porównywarka kredytów gotówkowych
Wszelkiego rodzaju dostępne porównywarki kredytów gotówkowych nie są rankingami kredytów (o czym poniżej), ale oczywiście mogą, i służą do sprawdzenia propozycji w bankach. Nie jest to również ranking najtańszych kredytów gotówkowych.
Podobnie ma się rzecz z kalkulatorami kredytów gotówkowych, które nie wyliczają dokładnie raty kredytowej, a jedynie służą do oszacowania jej wysokość.
Kredyty i pożyczki gotówkowe w bankach
4. Ranking kredytów gotówkowych
Temat rankingów kredytowych był już wielokrotnie poruszany na blogu kredytyporownywarka.pl. Rankingi kredytów gotówkowych są przygotowywane w oparciu o pewne założenia. Nie oznacza to, że kredyt gotówkowy, który my szukamy, będzie najtańszy w banku nr 1 w danym rankingu.
Dodatkowo oferta kredytu gotówkowego jest uzależniona od oceny naszej zdolności i wiarygodności kredytowej. Im jest ona lepsza, tym na lepszą ofertę możemy liczyć.
5. Jedna oferta kredytowa lub zbyt duża liczba ofert
Brak porównania i analizy kredytów gotówkowych skutkuje tym, że wybierając bank, możemy liczyć tylko na łut szczęścia, że trafi się akurat tak, że kredyt gotówkowy w tym banku będzie korzystny. Nie oznacza to również, że kredyt gotówkowy w banku, w którym mamy konto osobistym, będzie najlepszą opcją.
W przypadku, kiedy wysyłamy zapytania do wielu banków, sprawdzając całkowity koszt kredytu, bank każdorazowo wysyła zapytanie do BIK. Zbyt duża ilość zapytań może spowodować obniżenie wiarygodności kredytowej.
Aby wybrać korzystny kredyt gotówkowy wystarczy porównać… dwie lub trzy oferty bankowe. I to wystarczy. Mając dobrą zdolność i wiarygodność kredytową, to bank i tam zaproponuje nam lepsze warunki kredytowania, a poza tym zawsze można negocjować poszczególne elementy umowy kredytowej.
Pamiętaj! Różnice w kosztach całkowitych pomiędzy najdroższymi kredytami gotówkowymi, a najtańszymi mogą być bardzo duże. Zwłaszcza wówczas, kiedy pożyczamy dużo i na długi okres czasu.
6. Brak negocjacji z bankiem
No właśnie, negocjacje… Ubiegając się o kredyt gotówkowy (jak również jakikolwiek inny) możemy negocjować z bankiem wysokość oprocentowania lub prowizji. Nie bójmy się o to zapytać, bo w końcu chodzi o Twoje pieniądze, które oddasz bankowi.
7. Kredytowanie kosztów kredytu gotówkowego
Doliczanie opłat do kredytowanej kwoty ma na celu zwiększenie wysokości spłacanych odsetek. Dowiedz się czy jest możliwe, aby dodatkowe opłaty opłacić z góry (jeżeli masz taką możliwość).
8. Promocyjny kredyt gotówkowy
Uważaj na promocyjne oferty kredytów gotówkowych. Musisz dokładnie sprawdzić warunki promocji. Obniżenie oprocentowania może dotyczyć tylko wybranego okresu czasu. Obniżka prowizji za kredyt w zamian za wykupienie ubezpieczenia może nie zniwelować kosztów. Konto bankowe przez cały okres kredytowania? Sprawdź, ile będzie to Ciebie kosztować.
Promocje maja to do siebie, że mają zwiększyć zyski określonego podmiotu, a nie klienta. Nie oznacza to jednak wcale, że nie ma atrakcyjnych i korzystnych promocyjnych kredytów gotówkowych. Należy po prostu to dokładnie przeanalizować i dokładnie wypytać doradcę bankowego.
9. Pożyczaj tylko tyle, ile potrzebujesz
Zawsze pożyczaj tylko tyle, ile jest potrzebne. Nigdy „na zapas„, bo może się przydać. Im więcej pożyczysz i im dłuższy będzie czas spłaty zobowiązania, tym więcej za to wszystko zapłacisz.
Rata kredytowa musi być tak dobrana (a tym samym i czas spłaty), aby nie była zbyt wysoka (niekorzystna zmiana naszej sytuacji materialnej może skutkować utratą płynności finansowej), jak również nie może być zbyt mała (generuje to niepotrzebnie większe koszty z tytułu odsetek).
10. Umowa o kredyt gotówkowy do szuflady
Zanim podpiszesz umowę o kredyt gotówkowy, dokładnie przeczytaj jej zapisy, łącznie z regulaminami oraz tabelami opłat. Nie rozumiesz czegoś? Zapytaj pracownika banku i poproś o szczegółowe wyjaśnienie.
W umowie (jak również w formularzu informacyjnym) znajdziesz między innymi informacje dotyczące kosztów i opłatach dodatkowych związanych z kredytem, RRSO kredytu, całkowitym koszcie kredytu.
Przeczytaj również: Pytania i odpowiedzi dotyczące kredytów gotówkowych. Jakie są powielane mity, a jakie fakty dotyczące kredytów gotówkowych.