10 najważniejszych pytań, czyli to, co chciałbyś wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym

2023-09-12 – ostatnia aktualizacja

Wracając jednak do kredytów konsolidacyjnych. Poniżej kilka zasadniczych pytań dotyczących konsolidacji oraz przegląd dostępnych kredytów i pożyczek konsolidacyjnych (również przez internet).

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest to kredyt, który zaciągamy po to, aby spłacić inne zobowiązania kredytowe i pożyczkowe w bankach. Bardzo często mówi się o „połączeniu” kredytów w jeden. Ale nie jest to łączenie, tylko wcześniejsza spłata wybranych kredytów korzystając z kredytu konsolidacyjnego.

Oferta kredytowa, a więc jego oprocentowanie, wysokość prowizji i inne ewentualne koszty kredytowe zależą od konkretnej propozycji kredytowej.

Jakie zobowiązania bankowe można skonsolidować?

Kredyt konsolidacyjny umożliwia spłacenie wielu różnych zobowiązań. Jakie kredyty można skonsolidować i spłacić nowym kredytem? Jest to uzależnione od oferty wybranego banku.

Generalnie jednak konsolidacji kredytowej podlegają:

• pożyczki i kredyty gotówkowe,
• kredyty ratalne,
• kredyty samochodowe,
• kredyty hipoteczne,
• limity w kartach i w rachunkach.

Bank czy kredytobiorca przeprowadza konsolidację?

Najczęściej to bank przeprowadzający konsolidację spłaca nasze kredyty na podstawie przedstawionych przez nas dokumentów.

Może się jednak zdarzyć, że pieniądze zostaną przelane na konto i to kredytobiorca samodzielnie zamyka zobowiązania. Najczęściej taka sytuacja występuje w przypadku pożyczki konsolidacyjnej.

Inaczej wygląda sytuacja, zresztą bardzo powszechna, że bank w ramach kredytu konsolidacyjnego zaproponuje nam dodatkową gotówkę. Może on wynieść nawet 50% wysokości konsolidowanych zobowiązań.

Na przykład konsolidujemy zadłużenie na 20 tys. zł, a bank proponuje nam dodatkowe 5 tys. zł. Jest to nic innego, jak pożyczka gotówkowa, która jest wliczana do konsolidowanych zobowiązań. Wówczas te dodatkowe pieniądze są wypłacane na rachunek kredytobiorcy. Jest to zatem nowa pożyczka gotówkowa włączona do konsolidacji.

Cel nr 1 konsolidacji: odzyskanie płynności finansowej

Mając kilka kredytów i pożyczek, a zatem kilka rat kredytowych płaconych co miesiąc, może się zdarzyć, że ich wysokość będzie zbyt dużym obciążeniem dla domowych finansów. Co w sytuacji, kiedy nie mamy żadnego marginesu finansowego, a pojawią się niespodziewane dodatkowe wydatki? Sięgniemy po drogie pożyczki pozabankowe?

W takiej sytuacji można szybko i na bardzo długi czas utracić płynność finansową. Może to doprowadzić do sytuacji, kiedy ratę kredytową będziemy spłacać zaciągniętą pożyczką pozabankową, a w konsekwencji wpadniemy w spiralę zadłużenia.

Należy zatem działać szybko i zdecydowanie. Można oczywiście, każdą umowę kredytową renegocjować z bankiem. O ile jest to jeden lub dwa kredyty, to powinniśmy sobie poradzić. Ale mając kilka kredytów plus zadłużenie na karcie kredytowej, to tak szybko tego nie sfinalizujemy.

Konsolidacja to szybsze i prostsze rozwiązanie, ponieważ wystarczy tylko jeden telefon do wybranego banku.

Dlaczego rata kredytowa jest z reguły niższa?

Czy kredyt konsolidacyjny jest aż tak atrakcyjny, że pozwala na znaczą redukcję wysokości raty?

Kredyt konsolidacyjny jest przeważnie tańszy niż kredyt gotówkowy. Ale nie na tyle, aby obniżył znacznie ratę kredytową. Jest to możliwe tylko poprzez odpowiednio wydłużony okres kredytowania. Im dłuższy jest okres spłaty, to i rata będzie mniejsza.

Spójrzmy na poniższe wyliczenia szacunkowe rat kredytu konsolidacyjnego, dla różnych kwot i okresów kredytowania:

Kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem 10% w skali roku, bez kosztów dodatkowych. Wysokość raty równej w PLN zaokrąglona w dół do pełnej złotówki.

Wszystko pięknie, ale musimy zdawać sobie sprawę z jednego, że: wydłużenie czasu spłaty, o każdy miesiąc, to większy koszt kredytowy!

Czy kredyt konsolidacyjny to tani kredyt?

Im dłużej będziemy spłacać kredyt, tym większe koszty z tytułu odsetek zapłacimy. Dodatkowo należy pamiętać, że mogą dojść (i dochodzą) dodatkowe koszty kredytowe, takie jak np. prowizja za udzielenie kredytu, ewentualne ubezpieczenie, a nawet może być opłata za wcześniejszą spłatę kredytów.

Nie jest prawdą zatem, że kredyt konsolidacyjny, to:

• tańsze zobowiązanie kredytowe – ogólne koszty spłaty kredytu rosną, ale zmniejsza się obciążenie z tytułu płatności raty (ale w szczególnych przypadkach można zaoszczędzić na kosztach kredytowych!),
• kredyt oddłużeniowy – kredyt konsolidacyjny nie likwiduje zadłużenia, ale konsoliduje zadłużenie w jedno zobowiązania.

Podobnie należy zwrócić uwagę, że na wielu portalach czy forach kredytowych można znaleźć informację sugerującą, że mniejsza rata kredytowa jest tożsama z tanim kredytem. Nie jest to prawda oczywiście. Rata kredytowa może być niska, jeżeli spłatę rozłożymy na kilkanaście lub kilkadziesiąt miesięcy, ale na tej podstawie nie możemy stwierdzić, że ten kredyt konsolidacyjny, z ratą 234 zł jest tani.

Który z banków ma tani kredyt konsolidacyjny?

Kredyty pod względem ceny, nie tylko konsolidacyjne, można porównać na podstawie kosztów całkowitych lub/i RRSO takiego kredytu. W ogólnym skrócie, bo nie ma sensu wchodzić w istotę wyliczania RRSO, jest to całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym wyrażonym w procentach.

Zasada jest prosta: im mniejszy jest koszt całkowity kredytu, tym jest on tańszy.

Przykład:

• kredyt konsolidacyjny 40 tys. zł na 5 lat w banku A, koszt całkowity kredytu 6 514 zł.
• kredyt konsolidacyjny 40 tys. zł na 5 lat w banku B, koszt całkowity kredytu 5 842 zł.

Tańszy jest kredyt w banku B.

• kredyt konsolidacyjny 30 tys. zł na 6 lat w banku A, RRSO 21,81%.
• kredyt konsolidacyjny 30 tys. zł na 6 lat w banku B, RRSO 29,46%.

Kredyt konsolidacyjny jest tańszy w banku A.

Pamiętajmy o tym, aby porównywać takie same wartości kredytu odnoszące się co do jego wysokości i okresu kredytowania, np. kredyt konsolidacyjny na 20 tys. zł na 4 lata w banku A z kredytem konsolidacyjnym na 20 tys. zł w banku B, C lub D. Tylko wówczas można stwierdzić, gdzie będzie taniej.

Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych

I na zakończenie, można wspomnieć, że wyróżniamy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

• Kredyt konsolidacyjny gotówkowy – bank nie wymaga dodatkowego zabezpieczenia kredytu. Najczęściej maksymalny czas spłaty to 10 lat, a maksymalne kwota kredytu ok. 200 tys. zł.
• Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości, ale za to maksymalna kwota jest większa (zależy od wyceny nieruchomości), a czas spłaty wynieść może nawet i 30 lat. (Przeczytaj również Kredyt konsolidacyjny hipoteczny proces kredytowy).

Kto otrzyma kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacja kredytów jest dostępna wyłącznie dla tych osób, które mają dobrą całościową oceną kredytową, czyli wykażą się zdolnością kredytową oraz wiarygodnością kredytową.

Kto nie dostanie kredytu konsolidacyjnego? Nie jest możliwe zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego, jeśli zalegasz z zapłatą nie tylko rat kredytowych, ale i jesteś odnotowany w tzw. bazach dłużników.

W przypadku gorszej oceny kredytowej bank może poprosi o wskazanie dodatkowego zabezpieczenia, np. nieruchomości lub wykupienia ubezpieczenia.

Jakie dokumenty potrzebne do konsolidacji kredytu?

Aby otrzymać kredyt konsolidacyjny należy przejść pozytywną weryfikację pod kątem zdolności kredytowej. W związku z tym niezbędne jest przygotowanie dokumentu tożsamości, zaświadczenia o uzyskiwanych zarobkach oraz dokumentów wskazanych przez bank, dotyczących konsolidowanych zobowiązań.

Ile trwa weryfikacja wniosku o kredyt konsolidacyjny? Wnioski dotyczące przeciętnego kredytu konsolidacyjnego (ok. 20 tys. zł) są rozpatrywane maksymalnie w 1-2 dni robocze. Jeżeli jest to konsolidacja dużych kredytów lub kredyt konsolidacyjny hipoteczny, to wnioski mogą być rozpatrywane nieco dłużej.

Podsumowując, kredyty konsolidacyjne mają swoje plusy i minusy. Do niewątpliwych plusów należy zaliczyć skonsolidowanie zadłużenia w jeden kredyt i obniżkę wysokości raty. Mamy wówczas tylko jeden termin płatności, a nie np. dwa lub więcej. Konsolidacja pomaga odzyskać płynność finansową, a jednocześnie zwiększa zdolność kredytową, dlatego banki bardzo często oferują tzw. dodatkową gotówkę w ramach konsolidacji.