10 najważniejszych pytań i odpowiedzi Kredyt Konsolidacyjny

10 pytań czyli to co chciałbyś wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym

Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny? Nie. Dlaczego?! Bo nie opłaca się brać żadnego kredytu, ponieważ musimy oddać znacznie więcej niż pożyczyliśmy. Ale, jeżeli znajdujemy się w sytuacji, kiedy nie ma innej możliwości, to oczywiście należy wyszukać jak najtańszą opcję kredytową. Konieczne jest zatem wyszukanie banków, gdzie taki kredyt znajdziemy i porównanie ofert kredytowych.

Wracając jednak do kredytów konsolidacyjnych. Poniżej kilka zasadniczych pytań dotyczących konsolidacji oraz przegląd dostępnych kredytów i pożyczek konsolidacyjnych (również przez internet).

10 pytań związanych z kredytem konsolidacyjnym

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

1. Kredyt konsolidacyjny jest to kredyt, który zaciągamy po to, aby spłacić inne zobowiązania kredytowe i pożyczkowe w bankach. Bardzo często mówi się o „połączeniu” kredytów w jeden. Ale nie jest to łączenie, tylko wcześniejsza spłata naszych kredytów, niż to zostało zapisane w umowach kredytowych.

Kredyt konsolidacyjny umożliwia spłacenie wielu różnych zobowiązań. Jakie dokładnie kredyty i pożyczki można spłacić nowym kredytem, zależy od oferty wybranego banku. Generalnie jednak konsolidacji kredytowej podlegają pożyczki i kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, samochodowe, kredyty hipoteczne (mieszkaniowe), inne kredyty konsolidacyjne, debet w koncie oraz karty kredytowe.

Czy pieniądze z kredytu konsolidacyjnego otrzymujemy na konto?

Nie. Ponieważ to bank spłaca nasze kredyty w różnych bankach (ale może to być również ten sam) na podstawie przedstawionych przez nas dokumentów. Jest to zatem nowy kredyt. Oferta kredytowa, a więc jego oprocentowanie, wysokość prowizji i inne ewentualne koszty kredytowe zależą od konkretnej propozycji kredytowej.

Może się jednak zdarzyć sytuacja, bardzo powszechna zresztą, że bank w ramach kredytu konsolidacyjnego zaproponuje nam dodatkową gotówkę. Może on wynieść nawet do 50-100% wysokości konsolidowanych zobowiązań. Na przykład konsolidujemy zadłużenie na 20 tys. zł, a bank proponuje nam dodatkowe 5 tys. zł. Jest to nic innego, jak pożyczka gotówkowa, która jest wliczana do konsolidowanych zobowiązań. Wówczas w takim przypadku, te dodatkowe pieniądze są już nam wypłacane na nasz rachunek bankowy.

Należy jednak dokładnie przemyśleć to, czy takie dodatkowe pieniądze potrzebujemy, ponieważ założeniem konsolidacji jest:

Odzyskanie płynności finansowej

Mając kilka kredytów i pożyczek, a zatem kilka rat kredytowych płaconych co miesiąc, może się zdarzyć, że ich wysokość będzie zbyt dużym obciążeniem dla naszych domowych finansów. Co w sytuacji, kiedy nie mamy żadnego marginesu finansowego, a pojawią się niespodziewane dodatkowe wydatki? Sięgniemy po drogie pożyczki pozabankowe?

W takiej sytuacji można szybko i na bardzo długi czas utracić płynność finansową. Może to doprowadzić do sytuacji, kiedy ratę kredytową będziemy spłacać zaciągniętą pożyczką pozabankową, a w konsekwencji wpadniemy w spiralę zadłużenia.

Należy zatem działać szybko i zdecydowanie. Można oczywiście, każdą umowę kredytową negocjować z bankiem. O ile jest to jeden lub dwa kredyty, to powinniśmy sobie poradzić. Ale mając kilka kredytów plus zadłużenie na karcie kredytowej, to tak szybko tego nie sfinalizujemy.

Konsolidacja to szybsze i prostsze rozwiązanie, ponieważ wystarczy tylko jeden telefon do wybranego banku.

Kredyt konsolidacyjny to jedna, niższa rata kredytowa

Dlaczego rata kredytowa jest niższa? Czy kredyt konsolidacyjny jest aż tak atrakcyjny, że pozwala na znaczą redukcję wysokości raty?

Kredyt konsolidacyjny jest przeważnie tańszy niż kredyt gotówkowy. Ale nie na tyle tańszy, aby obniżył znacznie ratę kredytową. Jest to możliwe tylko poprzez odpowiednio wydłużony okres kredytowania. Im dłuższy jest okres spłaty, to i rata będzie mniejsza.

Spójrzmy na poniższe wyliczenia szacunkowe rat kredytu konsolidacyjnego, dla różnych kwot i okresów kredytowania:

Kredyt konsolidacyjny na 5 tys. zł, 10 tys. zł, 15 tys. zł, 20 tys. zł, 30 tys. zł oraz na 40 tys. zł

 

3 lata4 lata5 lat6 lat7 lat8 lat9 lat
5 tys. zł155 zł120 zł98 zł84 zł79 zł66 60
10 tys. zł310 zł241 zł197 168 zł148 zł132 zł135
15 tys. zł465 zł362 zł296 zł253 zł222 zł198 zł180
20 tys. zł620 zł482 zł395 zł337 zł296 zł277 zł271
30 tys. zł930 zł724 zł593 zł506 zł460 397 zł361
40 tys. zł1234 zł957 zł791 zł674 zł592 zł530 zł506

 

Wszystko pięknie, ale musimy zdawać sobie sprawę z jednego, że: wydłużenie czasu spłaty, o każdy miesiąc, to większy koszt kredytowy! Oznacza to jedno, że:

Kredyt konsolidacyjny to nie jest tani kredyt

Im dłużej będziemy spłacać kredyt, tym większe koszty z tytułu odsetek zapłacimy. Dodatkowo należy pamiętać, że mogą dojść (i dochodzą) dodatkowe koszty kredytowe, takie jak np.prowizja za udzielenie kredytu, ewentualne ubezpieczenie, a nawet może być opłata za wcześniejszą spłatę kredytów.

Nie jest prawdą zatem, że kredyt konsolidacyjny, to:

  • tańsze zobowiązanie kredytowe – ogólne koszty spłaty kredytu rosną, ale zmniejsza się obciążenie z tytułu płatności raty,
  • kredyt oddłużeniowy – kredyt konsolidacyjny nie likwiduje zadłużenia, ale konsoliduje zadłużenie w jedno zobowiązania.

Podobnie należy zwrócić uwagę, że na wielu portalach czy forach kredytowych można znaleźć informację sugerującą, że mniejsza rata kredytowa jest tożsama z tanim kredytem. Nie jest to prawda oczywiście. Rata kredytowa może być niska, jeżeli spłatę rozłożymy na kilkanaście lub kilkadziesiąt miesięcy, ale na tej podstawie nie możemy stwierdzić, że ten kredyt konsolidacyjny, z ratą 234 zł jest tani.

A jaki jest tani kredyt konsolidacyjny?

Kredyty pod względem ceny, nie tylko konsolidacyjne, można porównać na podstawie kosztów całkowitych lub/i RRSO takiego kredytu. W ogólnym skrócie, bo nie ma sensu wchodzić w istotę wyliczania RRSO, jest to całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym wyrażonym w procentach.

Zasada jest prosta: im mniejszy jest koszt całkowity kredytu, tym jest on tańszy.

Przykład:

  • kredyt konsolidacyjny 40 tys. zł na 5 lat w banku A, koszt całkowity kredytu 6 514 zł.
  • kredyt konsolidacyjny 40 tys. zł na 5 lat w banku B, koszt całkowity kredytu 5 842 zł.

Tańszy jest kredyt w banku B.

  • kredyt konsolidacyjny 30 tys. zł na 6 lat w banku A, RRSO 21,81%.
  • kredyt konsolidacyjny 30 tys. zł na 6 lat w banku B, RRSO 29,46%.

Kredyt konsolidacyjny jest tańszy w banku A.

Pamiętajmy o tym, aby porównywać takie same wartości kredytu odnoszące się co do jego wysokości i okresu kredytowania, np. kredyt konsolidacyjny na 20 tys. zł na 4 lata w banku A z kredytem konsolidacyjnym na 20 tys. zł w banku B, C lub D. Tylko wówczas można stwierdzić, gdzie będzie taniej.

Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych

I na zakończenie, można wspomnieć, że wyróżniamy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

  • Kredyt konsolidacyjny gotówkowy – bank nie wymaga dodatkowego zabezpieczenia kredytu. Najczęściej maksymalny czas spłaty to 10 lat, a maksymalne kwota kredytu ok. 200 tys. zł.
  • Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości, ale za to maksymalna kwota jest większa (zależy od wyceny nieruchomości), a czas spłaty wynieść może nawet i 30 lat. (Przeczytaj również Kredyt Konsolidacyjny Hipoteczny. Proces Kredytowy)

Podsumowując, kredyty konsolidacyjne mają swoje plusy i minusy. Do niewątpliwych plusów należy zaliczyć skonsolidowanie zadłużenia w jeden kredyt i obniżkę wysokości raty. Mamy wówczas tylko jeden termin płatności, a nie np. dwa lub więcej. Konsolidacja pomaga odzyskać płynność finansową, a jednocześnie zwiększa zdolność kredytową, dlatego banki bardzo często oferują tzw. dodatkową gotówkę w ramach konsolidacji.

1 komentarz

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.