2024-03-19 – ostatnia aktualizacja
Kredyt gotówkowy od wielu lat cieszy się niesłabnącą popularnością wśród szerokiego grona kredytobiorców. Jego przewagą nad pozostałymi rodzajami finansowania jest oczywiście możliwość przeznaczenia go na dowolny cel.
Jednak propozycje nie są jednakowe w bankach i konieczne jest porównanie kilku końcowych ofert (nawet i dwie wystarczą), aby wybrać tani kredyt gotówkowy.
Szczegółową analizę warto jest jednak zacząć od propozycji kredytów w bankach, a w kolejnych krokach porównać ostateczne koszty finansowania.
Propozycje kredytów gotówkowych w bankach
Ubieganie się o kredyt gotówkowy wiąże się zawsze z koniecznością złożenia wniosku kredytowego oraz z dopełnieniem wymaganych przez bank formalności.
Kredyt gotówkowy do około 20 tysięcy złotych można uzyskać bardzo często w oparciu o oświadczenie o wysokości otrzymywanego wynagrodzenia. Jeżeli potrzebna jest kwota dużo większa, wymagane będzie dostarczenie zaświadczeń o zarobkach od pracodawcy oraz być może o innych dokumentów, które potwierdzają stabilność finansową.
Czy procedura ubiegania się o kredyt gotówkowy jest skomplikowana? Nie, sprowadza się do kilku kroków:
- wypełnienia wniosku i określenia parametrów finansowania, m.in. wysokość kredytu i okres kredytowania,
- złożenia wniosku kredytowego,
- oczekiwania na decyzję.
Decyzja o przyznaniu finansowania lub odrzucenia wniosku może być wydana w ciągu kilku godzin. A co więcej, jest możliwość, aby pieniądze z kredytu trafiły na konto jeszcze w tym samym dniu.
Tani kredyt gotówkowy, to porównanie ofert
Jakie są koszty finansowania, jeżeli zdecydujemy się na kredyt gotówkowy? Zależy Tobie na atrakcyjnych i korzystnych warunkach finansowych? Bezwzględnie wówczas należy porównać przynajmniej dwie oferty.
Bez znajomości podstawowych elementów, które wpływają na cenę kredytu nie jest możliwe wyszukania taniego kredytu gotówkowego. O całkowitym koszcie kredytu gotówkowego decydują elementy stricte kosztowe:
- oprocentowanie nominalne – odsetki (maksymalne oprocentowanie nominalne kredytów konsumenckich w 2024 r. nie może przekroczyć 18,50% w skali roku),
- prowizja kredytowa,
- opłaty dodatkowe.
Na całkowitą kwotę wpływa również:
- kwota kredytu,
- okres spłaty,
- rodzaj rat – stałe lub malejące,
- data wypłaty kredytu,
- daty płatności rat.
Całkowity koszt kredytu gotówkowego jest wyrażony w złotówkach oraz poprzez wskaźnik procentowy jakim jest RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Im jest ona niższa, tym mniej będzie kosztować Ciebie kredyt, a w porównaniu dwóch ofert, ta, która ma mniejszy koszt i RRSO jest tańsza.
Mniejsze oprocentowanie kredytu, to tańszy kredyt
Przeglądając oferty kredytów gotówkowych spotkasz się z pojęciem „oprocentowania”. Co ono definiuje? W sytuacji, kiedy pożyczasz pieniądze jest to koszt pożyczenia kapitału.
Kwota wyliczona na podstawie przyjętego oprocentowania jest kwotą odsetek (kosztem odsetkowym).
Decydując się na kredyt gotówkowy, bank poinformuje Ciebie o oprocentowaniu nominalnym kredytu. Im większe będzie, tym większy koszt zapłaconych odsetek.
1. Oprocentowanie kredytów może być stałe lub zmienne. Stała stopa procentowa oznacza, że oprocentowanie nie zmieni się przez cały czas trwania umowy kredytowej. Zmienne oprocentowanie może ulec zmianie w przypadku zmiany głównych stóp procentowych NBP.
2. Roczna Stopa Oprocentowania (RSO) nie jest tym samym co Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO).
Ile wynosie obecnie oprocentowanie kredytów? W każdym banu wygląda to nieco inaczej, ale np. w Banku Pekao S.A. oprocentowanie wg przedstawionej propozycji jest zmienne i wynosi 10,98%. Z kolei w Alior Bank oprocentowanie jest stałe 11,90% (dotyczy pożyczki gotówkowej internetowej). Stan na dzień 4 stycznia 2024 r.
RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – jest to wskaźnik wyrażający całkowity koszt kredytu wyrażony procentowo w skali roku w stosunku do wysokości kredytu. Zawiera koszty, w tym RSO, które należy zapłacić bankowi za udzielenie finansowania.
Brak prowizji, to tańszy kredyt
Prowizja kredytowa jest jednorazową opłatą, która jest pobierana przez bank za udzielanie finansowania. Wysokość prowizji zależy od polityki kredytowej konkretnego banku, ale jako koszt pozaodsetkowy jest ograniczona przez tzw. Ustawę antylichwiarską.2
W zdecydowanej większości propozycji kredytowych, prowizja wyrażana jest, jako określony procent od wysokości kredytu. Zachodzi również bardzo często zależność:
- niskie oprocentowanie – wysoka prowizja,
- wysokie oprocentowanie – niska prowizja.
Prowizja 10% i 0% od kredytu gotówkowego.
Mała dygresja dotycząca prowizji. Można zastanawiać się, dlaczego jest ona ustalana na tak różnym poziomie?
Banki tłumaczą fakt pobierania prowizji:
Czy koszt przygotowania umowy jest inny dla kredytu gotówkowego na 1000 zł i na 20 tys. zł? Czy należy sporządzić i wydrukować więcej dokumentów? Jeżeli prowizja wyniosłaby 10% od udzielonego kredytu, to wówczas odpowiednio, prowizja wyniosłaby 100 zł i 2000 zł!
Obecnie, na początku 2024 r., znajdziemy całkiem dużo propozycji kredytów gotówkowych z prowizją 0%… Co się stało? Papier potaniał? Pracownicy zgodzili się pracować za mniejsze stawki? Nie. Wysokie oprocentowanie kredytów rekompensuje w zupełności zerową prowizję. Jeżeli RPP NBP zacznie obniżać stopy procentowe, to i RSO kredytów zacznie spadać, a prowizja ze stawką 0% zacznie znikać z oferty kredytowej.
Jednocześnie należy wziąć pod uwagę, że w przypadku kredytów gotówkowych długoterminowych, to wysokość oprocentowania stanowi procentowo większy koszt całkowity kredytu. W przypadku krótkoterminowych kredytów jest często odwrotnie.
Warto zatem sprawdzić nie tylko elementy poszczególnych kosztów kredytowych, ale i całościowy koszt i porównać przygotowane wstępne oferty.
Czy można wziąć tani kredyt gotówkowy przez internet?
Tani kredyt gotówkowy bez wychodzenia z domu? Tak, jest to możliwe i nie tylko w przypadku kredytów gotówkowych. Jest kilka banków, które oferują:
- pożyczki/kredyty gotówkowe przez internet,
- kredyt konsolidacyjny bez wychodzenia z domu.
Natomiast nie ma, póki jeszcze, kredytów hipotecznych przez internet.
Czy kredyt przez internet jest tańszy od standardowego? Może być, ale nie musi. Ponownie wszystko sprowadza się do porównania kredytów. Tylko analiza kredytowa umożliwia znalezienie odpowiedzi na to pytanie.
Wysyłanie formularza kontaktowego odbywa się przez stronę instytucji finansowej – jest bezpieczne i szyfrowane. Bardzo często procedowanie takiego kredytu odbywa się zarówno online, jak i w trakcie rozmowy telefonicznej z pracownikiem banku.
Podstawowe koszty związane z kredytami gotówkowymi przez internet:
- Odsetki – wyliczane na podstawie przyjętego oprocentowania nominalnego kredytu (RSO).
- Prowizja kredytowa – naliczana jako pewien procent od wartości udzielonego kredytu.
- Koszty dodatkowe – opłaty, ubezpieczenie, itp.
Wszystkie te koszty, które zobowiązany jesteś ponieść w związku z umową kredytową (gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu gotówkowego), wpływają na całkowity koszt kredytu. I to jest cena kredytu gotówkowego.
Oczywistym jest zatem, że im mniejszy jest koszt całkowity (cena) kredytu, to tym tańszy będzie kredyt gotówkowy online.
Co wpływa na ostateczną decyzję kredytową?
Każda decyzja kredytowa, w każdym banku, jest wydawana na podstawie oceny tzw. ryzyka kredytowego. Dotyczy to każdego potencjalnego kredytobiorcy. Ryzyko kredytowe można sprowadzić do trzech ogólnych elementów:
- stabilności i wysokość uzyskiwanego dochodu,
- zdolności kredytowej,
- historii kredytowej (wiarygodności kredytowej) w BIK – terminowej spłaty zobowiązań zaciągniętych w przeszłości, ale i również obecnych, w różnych bankach.
Największą szansę na uzyskanie tańszego kredytu gotówkowego mają osoby z dobrą oceną kredytową. Przy nieco gorszej, bank może wymagać dodatkowych zabezpieczeń, a i również często zaproponuje gorsze warunki kredytowania.
Czy warto jest negocjować oprocentowanie kredytu gotówkowego?
Warto zawsze negocjować każdy element związany z kosztem, ponieważ ma to bezpośrednie przełożenie na całkowity koszt kredytu oraz wysokość płaconej raty. Banki chętniej obniżą oprocentowanie klientom z lepszym profilem oceny ryzyka (na który wpływa ocena wiarygodności kredytowej) oraz tym… z lepszym rozeznaniem na rynku produktów. Jeżeli wiesz, że w innym banku oprocentowanie nominalne jest np. niższe o 1%, to takim argumentem można posłużyć się w negocjacjach z bankiem.
Informację o oprocentowaniu kredytów należy uzupełnić jeszcze o ich rodzajach. Oprocentowanie może być zatem stałe lub zmienne. Stałość oprocentowania oznacza, że bank – niezależnie od zmian stóp procentowych dokonywanych przez RPP – nie zmieni oprocentowania kredytu w całym okresie kredytowania. Czyli w przypadku rat stałych, rata pozostanie na tym samym poziomie.
W przypadku zmiennego oprocentowania, każda zmiana stóp procentowych będzie skutkować zmianą wysokości raty: podniesienie stopy referencyjnej przez bank spowoduje wzrost oprocentowania kredytu oraz wysokość raty, i odwrotnie. Aktualizacja oprocentowania (i ewentualna zmiana raty) następuje zgodnie z zapisami w umowie.
Obniżka stóp procentowych nie wpływa błyskawicznie na zmianę raty. Nie jest możliwe, że w następnym miesiącu po obniżce podstawowych stóp procentowych przez NBP, Twoja rata kredytu się zmieni. Przede wszystkim musi spaść stawka WIBOR, a w następnym kroku zmiana oprocentowania jest dokonywana przez bank. W jakim czasie otrzymasz nowy harmonogram spłaty kredytu? Jest to dokładnie zapisane w umowie kredytowej: zmiany ewentualnej wysokości oprocentowania następuję co miesiąc, co 3 miesiące lub… co pół roku.
Zależy od tego, jaki WIBOR (1M, 3M, 6M) ma zastosowanie przy danym kredycie. W przypadku średnioterminowych kredytów gotówkowych najbardziej popularny jest 3-miesięczny, co oznacza, że bank na zaktualizowanie oprocentowania kredytu ma trzy miesiące.
Tani kredyt gotówkowy? Wady i zalety
Kredyt gotówkowy i pożyczka gotówkowa, pomimo tego, że są to najbardziej popularnymi produktami kredytowymi sprzedawanymi przez banki, to jednak nie należą do najtańszych.
Minimalne formalności, brak zabezpieczenie hipotecznego i przeznaczenie na dowolny cel, sprawia, że bank musi naliczyć odpowiednie opłaty za ponoszone ryzyko.
Jakie są zalety i wady kredytów i pożyczek gotówkowych?
Zalety kredytów gotówkowych
- Łatwo taki kredyt otrzymać, ponieważ wymagane są podstawowe dokumenty i minimalne formalności.
- Kredyt gotówkowy przeznaczysz na dowolny cel.
- Decyzja kredytowa może zostać wydana nawet w kilkanaście minut po złożeniu wniosku.
- Maksymalne kwota kredytu gotówkowego wynosi ok. 250 tysięcy złotych i z reguły nie wymaga dodatkowych zabezpieczeń – oczywiście pod warunkiem, że mamy taką zdolność kredytową. Okres spłaty to nawet maksymalnie 10 lat.
- Wiele banków oferuje kredyty gotówkowe przez internet. Bez wychodzenie z domu można zatem aplikować o finansowanie. Cała procedura odbywa się przeważnie telefonicznie i mailowo.
- Ratę kredytową dopasujesz do aktualnych możliwości finansowych.
- Niektóre z banków oferują również wakacje kredytowe – przerwa w spłacie kredytu, np. na 3 miesiące. O warunki takiej opcji i możliwości z niej skorzystania należy zapytać w banku.
A jakie są wady kredytów gotówkowych?
- wysoki koszt pożyczenia kapitału. Odsetki, prowizja, koszty dodatkowe – to wszystko wpływa na koszt takiego zobowiązania. Dlatego tak ważne jest porównanie ofert kredytowych.
- Zaprzestanie spłacania rat w terminie, to koszty dodatkowe oraz zła historia kredytowa w BIK. A to już może doprowadzić do tego, że żaden kredyt Tobie kredytu nie udzieli lub zaproponuje zdecydowanie mniej korzystną ofertę.
Jeżeli raty kredytowe stają się zbyt dużym obciążeniem, to wówczas warto zastanowić się nad skonsolidowaniem kredytów w jeden kredyt i wówczas można zmniejszyć ratę kredytową.
Źródło:
1 Słownik ekonomiczny NBP https://nbp.pl/edukacja/slownik/.
2 Ustawa antylichwiarska już obowiązuje https://www.gov.pl/web/sprawiedliwosc/ustawa-antylichwiarska-juz-obowiazuje-to-koniec-naciagactwa.