Porównywarka kredytów hipotecznych

Porównywarka kredytów hipotecznychPorównywarka kredytów hipotecznych i mieszkaniowych pozwala szybko i przez internet, sprawdzić oferty kredytów w bankach.

Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny? Najczęściej przeznaczany jest na zakup mieszkania z rynku pierwotnego lub wtórnego. Ale może być również przeznaczony na:

  • zakup lub budowę domu.
  • zakup działki budowlanej.
  • remont lub adaptację nieruchomości do celów mieszkaniowych.
  • wykup mieszkania komunalnego lub zakładowego.
  • wykończenie, remont lub modernizację mieszkania lub domu.
  • dokończenie budowy domu lub mieszkania.
  • przekształcenie lokatorskiego lub własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu w prawo własności.

Jeżeli chcesz wiedzieć na co możesz jeszcze przeznaczyć kredyt hipoteczny, to warto w takim przypadku spotkać się z doradcą kredytowym lub umówić się na spotkanie z wybranym bankiem.

Porównywarka kredytów hipotecznych | mieszkaniowych

Jak obliczyć wysokość raty kredytu hipotecznego? Można wykorzystać do tego porównywarkę kredytową, czyli inaczej kalkulator kredytów hipotecznych. Należy zaznaczyć, że jest to jedynie symulator rat kredytowych, co oznacza, że wyliczenia są szacunkowe. Jeżeli chcemy dowiedzieć się, ile dokładnie wyniesie rata, najlepiej jest wówczas umówić się z bankiem lub doradcą kredytowym. Przy okazji dowiemy się również czy mamy zdolność kredytową.

Niemniej jednak, porównywarka, po wpisaniu wartości kredytu np. kredytu hipotecznego 250 000 zł na 30 lat, pozwala zorientować się, ile wyniesie rata kredytowa. Poza tym mamy możliwość wysłania wniosku kontaktowego do banku oraz doradcy finansowego.

Popularne kredyty hipoteczne

Jakie były najczęściej wyszukiwane kredyty hipoteczne w ostatnich kilku miesiącach 2019 roku? Wyszukiwania się praktycznie nie zmieniają i najczęściej szukamy kredytu hipotecznego na zakup mieszkania z rynku wtórnego.

Najbardziej popularne: kredyt hipoteczny 50 tys. zł, kredyt hipoteczny 150 000 zł, kredyt hipoteczny 120 tys zł, kredyt hipoteczny na budowę domu 500 tys zł, kredyt remontowy hipoteczny 70 000 zł, kredyt hipoteczny na zakup mieszkania 80 tys zł, 150 000 zł na 15 lat, 160 tys zł, 200 tys zł, 250 000 zł, 300 000 zł.

Porównanie kredytów hipotecznych 80 000 zł, 100 000 zł, 150 tys zł. Jeżeli zatem marzy się nam własne mieszkanie, to zanim takie mieszkanie znajdziemy, należy zorientować się czy stać nas na to, aby sfinansować jego zakup z kredytu hipotecznego. Odpowiedź na to pytanie uzyskamy w banku lub u pośrednika finansowego.

Przed podpisaniem umowy o kredyt hipoteczny, musimy być w pełni świadomi każdego kosztu związanego z kredytem. Dzięki temu będziesz wiedział na co zwrócić uwagę przy porównywaniu ofert kredytowych oraz jak dostosować parametry kredytu, aby uzyskać najlepszą cenę. Pomoc pośrednika finansowego jest tu czasami niezbędna, ponieważ nasza wiedza może być niewystarczająca. Doświadczenie i wiedza eksperta pozwala porównać wiele banków i pomóc w negocjacjach najlepszych warunków.


Na skróty z porównywarką:


Co warto wiedzieć o kredycie hipotecznym?

1. Kredyt hipoteczny to dla wielu osób jedna z najważniejszych decyzji finansowych. Długoterminowa i bardzo często dotycząca bardzo dużej kwoty. Musi to być decyzja przemyślana i pośpiech w tym przypadku nie jest wskazany. Z pewnością jest to zły doradca, a dobrym doradcą może być DOBRY POŚREDNIK FINANSOWY.

Jeżeli nie wiesz jaki kredyt wybrać, jaką masz zdolność kredytową, to zamiast szukać po omacku, najlepiej jest się z nim skontaktować. Eksperta finansowego wybierzesz z listy powyżej, wystarczy, że wypełnisz formularz kontaktowy, a w rozmowie telefonicznej umówisz się na spotkanie.

Kredyt hipoteczny porównywanie ofert. Na co zwracać uwagę?

2. Decydując się na jakikolwiek kredyt, bardzo często zwracamy główną uwagę na wysokość raty. Tak, to prawda: jest to bardzo ważne. Wysokość raty decyduje o tym, jak bardzo będzie obciążony budżet domowy przez kilka lub kilkanaście lat.

Podobnie jest w przypadku kredytów hipotecznych, ale… Kredyt hipoteczny to jednaka dużo bardziej skomplikowany produkt kredytowy i rata kredytowa jest oczywiście również ważna, ale na samym początku nie powinna ona być głównym wyznacznikiem wyboru banku.

Można bowiem stworzyć sobie ranking kredytowy z niską ratą, ale z drogim kredytem.

Dlatego analizując produkty kredytowe hipoteczne zwracamy uwagę na wszystkie czynniki, które mają wpływ na jego cenę.

Wybrać raty stałe czy malejące decydując się na kredyt hipoteczny?

3. W przypadku każdego kredytu czy pożyczki bankowej, możemy wybrać rodzaj rat, które będziemy płacić w każdym miesiącu.

Mamy do wyboru dwa rodzaje rat: raty stałe i raty malejące. Różnica pomiędzy nimi polega na relacji spłacanego kapitału do wysokości odsetek.

Musimy wiedzieć, że każda rata kredytowa składa się z dwóch części:

  • odsetkowej oraz
  • kapitałowej.

Wybierając raty malejące, spłatę kredytu zaczynamy od wysokich rat (a w przypadku kredytów hipotecznych mogą one być naprawdę wysokie), ale za to spłacamy szybciej kapitał. I jest to korzystne z punktu widzenia czasu – odsetki naliczane są od kwoty pozostającej do spłaty. Zatem im szybciej spłacany jest kapitał, tym mniejsze będą odsetki.

W przypadku rat stałych jest ona przez cały okres kredytowania taka sama. Natomiast relacja odsetek do kapitału jest już inna. W pierwszych latach spłaty kredytu hipotecznego udział kapitału w racie jest bowiem niższy od kwoty naliczanych odsetek.

Które opcja jest tańsza? Oczywiście raty malejące. W ogólnym rozrachunku koszt kredytu będzie mniejszy. Ale wybór ten ma również minusy:

  • w początkowym okresie spłaty, początkowe raty są znacznie wyższe od rat stałych. Dopiero później te proporcje zaczynają się zmieniać na korzyść rat malejących.
  • wybierając raty malejące należy mieć większą zdolność kredytową,
  • wysokość kredytu, przy określonej zdolności kredytowej, jest mniejsza niż w przypadku rat stałych.
Kredyt hipoteczny a analiza zdolności kredytowej

4. Zdolność kredytowa jest badana przez bank na podstawie wielu danych, np.: wysokość uzyskiwanych dochodów, wydatki, rodzaj umowy o pracę, miejsce zamieszkania, wykształcenie, sytuacja rodzinna, historia kredytowa w BIK.

Generalna zasada jest taka, że im lepsza jest ocena dokonana przez bank, to tym większe szanse na lepsze warunki uzyskania kredytu oraz większe możliwości negocjacji umowy kredytowej.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

5. Oprocentowanie kredytu hipotecznego, a tym samym wysokość raty, w dużej mierze zależy od stawki referencyjnej ustalanej przez RPP (Rada Polityki Pieniężnej). Stopy procentowe decydują o cenie kredytu na rynku międzybankowym, a wskaźnikiem ruchomym (zmiennym, który pokazuje wysokość stóp jest WIBOR. Jest to zatem koszt pieniądza na rynku i jest to jeden z dwóch elementem wpływającym na wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego.

Uwzględniając WIBOR w kredycie hipotecznym, musimy wziąć pod uwagę, że kredyt hipoteczny będziemy spłacać przez wiele lat, a to oznacza, że stopy procentowe mogą ulec zmianie. Jeżeli obecnie są na niskim poziomie, to nie oznacza wcale, że będą one przez cały czas spłaty kredytu. 20-25 lat to naprawdę bardzo długi okres i rata kredytowa z pewnością nie będzie taka sama od początku do końca spłaty.

Podwyżka stóp procentowych oznacza wzrost raty kredytowej.
Obniżka stóp procentowych to zmniejszenie wysokości raty.

Marża kredytu hipotecznego

Drugim elementem, który wpływa na na oprocentowanie kredytu jest marża banku. O ile na wysokość stóp procentowych nie mamy żadnego wpływu, to wysokość marży możemy negocjować z bankiem.

Jest to stały parametr, ustalany w umowie kredytowej, a który może zostać zmieniony w aneksie do umowy, i to pod warunkiem, że obie strony wyrażą na to zgodę. Marża jest to zarobek banku, który możemy negocjować.

Im mniejsza marża, tym tańszy kredyt i mniejsza rata. Nawet wówczas, kiedy stopy procentowe będą rosły, to i tak marża pozostanie na tym samym poziomie.

Prowizja kredytu hipotecznego

Prowizja od kredytu hipotecznego jest pobierana jednorazowo i jest ustalana jako procent od wartości kredytu. Z reguły jest to 1% – 2% od całości kwoty. Niewiele? Niby tak, ale 1% od kredytu hipotecznego na 500 tys. zł to 5000 zł, które jednak musimy zapłacić.

Jeżeli bank „kusi” promocją z niską prowizją lub nawet i jej brakiem, to z pewnością zyski znajdzie w innym miejscu. Być może będzie to wyższa marża, inne opłaty, np. związane z ubezpieczeniem kredytu czy konieczność zakupu innego produktu lub założenia rachunku rozliczeniowego (oszczędnościowego).
Wkład własny – bez niego nie dostaniesz kredytu hipotecznego

6. Czasy, kiedy nie było problemu z uzyskaniem kredytu hipotecznego na 100% wartości nieruchomości już dawno przeszły do lamusa.

Obecnie nie ma już takiej możliwości. Kredyt hipoteczny na 80-90% wartości nieruchomości to aktualnie standard.

Wkład własny w przypadku kredytów hipotecznych jest obowiązkowy i jest ustalony na 10% lub 20%.

Im większy posiadamy wkład własny, tym więcej zaoszczędzimy na kredycie, ponieważ mniejszą kwotę musimy pożyczyć.

Kredyt hipoteczny na 50 lat?

7. Maksymalny czas spłaty kredytu hipotecznego, podobnie jak każdego innego, jest ustalony i nie może przekroczyć 35 lat. Regulacja KNF zobowiązuje jednak banki do rekomendowania klientom, żeby czas spłaty nie przekraczał 25 lat. Kredytobiorcy nie muszą się do takiej sugestii stosować i wybierają okres dłuższy: 30 czy 35 lat

Z drugiej strony, im dłuższy jest czas spłaty, tym większy będzie koszt kredytu z tytułu odsetek, ale i mniejsza jest rata kredytowa.

Skupiając się na tym, aby rata miesięczna była jak najniższa, to oczywiście nasze działania będą ukierunkowane na maksymalizację czasu kredytowania. Jeżeli jednak najważniejszy będzie koszt kredytu, to spłata kredytu krótsza o każdy miesiąc, to większe oszczędności.

Pozostała opłaty związane z kredytem hipotecznym

8. Marża, odsetki, prowizja, to nie wszystkie opłaty, które wiążą się z kredytem hipotecznym. Dodatkowe koszty, to między innymi:

  • opłaty notarialne,
  • ubezpieczenie pomostowe,
  • ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Zakup mieszkania, to jedno, a jego urządzenia to kolejne wydatki, a z pewnością pojawią się i takie, których wcześniej nie jesteśmy zaplanować.

Najtańszy kredyt hipoteczny

Uwaga, uwaga! Najtańszy kredyt hipoteczny jest w banku… I nie ma odpowiedzi. Dlaczego? To już powinniśmy wiedzieć: na koszt kredytu hipotecznego wpływa bardzo dużo czynników:

  • wysokość kredytu oraz czas kredytowania,
  • koszty kredytowe bankowe i pozabankowe,
  • wybór systemu płatności rat,
  • data wypłaty kredytu oraz płatności rat,
  • zdolność i wiarygodność kredytowa.

A ostatni punkt ma decydujące znaczenie, dlatego NIE ZNAJDZIEMY w internecie żadnego wiarygodnego i obiektywnego rankingu kredytów hipotecznych.

Przy porównywaniu kredytów hipotecznych pod względem ceny, można posługiwać się kosztem całkowitym kredytu oraz RRSO. Im niższe są obie wartości, tym kredyt będzie tańszy.

Ale…

  • im krótszy okres, na jaki pożyczasz pieniądze, tym wyższe będzie RRSO,
  • im większa częstotliwość spłaty rat, tym RRSO również będzie wyższe,
  • kredyt hipoteczny spłacany w formie rat malejących będzie miał wyższe RRSO od kredytu spłacanego w formie rat stałych.

W przypadku kredytów hipotecznych różnice w RRSO są niewielkie, ale za to różnice w kosztach całkowitych mogą wynieść nawet 10 czy 20 tys. zł.

Np. kredyt hipoteczny na 250 tys. zł zaciągnięty na 30 lat jest droższy niż kredyt hipoteczny na 20 lat. Jednakże ze względu na krótszy okres spłaty, RRSO w przypadku kredytu na 20 lat będzie wyższe niż kredytu na lat 30.

Przy porównywaniu kredytów hipotecznych pod względem ceny, uwzględniając RRSO, musimy porównywać kredyty o takich samych parametrach (np. kredyt hipoteczny 250 tys. zł na 30 lat w banku A z takim samym kredytem w banku B) oraz dodatkowo zwróć uwagę na sumę kosztów całkowitych kredytu.

Kredyty hipoteczne – krótkie podsumowanie

Jak widać, kredyt hipoteczny to duże wyzwanie. Wszystko należy zacząć od początku, czyli zbadania naszej zdolności kredytowej, bo wówczas wiemy na jaki zakup mieszkania lub domu możemy sobie pozwolić.

Niby wydaje się to oczywistością, ale wiele osób szuka i wybiera mieszkanie, a dopiero później szuka banku, który udzieli kredytu hipotecznego…

Wysokość zgromadzonych oszczędności ma tutaj również duże znacznie.

W zbadaniu naszej zdolności kredytowej pomoże nam z pewnością dobry pośrednik finansowy. Nie tylko ją wyliczy, ale także podpowie jak ją zwiększyć i poprawić wiarygodność kredytową.

Banki w różny sposób ją wyliczają, stosując jednak podobną metodologię. Może się zatem okazać, że w jednym banku będziemy mieli odpowiednią zdolność kredytową, a w innym już nie.

W kolejnych etapach pośrednik finansowy porówna kredyty hipoteczne (nie posługując się porównywarką kredytów hipotecznych…) i przeprowadzi przez całą procedurę związaną z ubieganiem się o taki kredyt. Od A do Z, aż po finalizację umowy kredytowej. Dlatego dobry pośrednik finansowy – ekspert w dziedzinie kredytów hipotecznych – cenny jest jak złoto…, albo złotówki, które zaoszczędzimy na kredycie.

Porównywarka kredytów hipotecznych
4.8 (96.82%) 88 votes