Publikacja: 2018-12-18. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-19 – ostatnia aktualizacja
Z pewnością każdy kredyt wiąże się z kosztami jego udzielenia, ale już nie każda pożyczka. Pożyczka może być udzielona na 0 zł – bez odsetek, prowizji i innych dodatkowych kosztów. Wynika to z zasadniczych różnic jakie zachodzą pomiędzy kredytem, a pożyczką oraz z Ustawy o kredycie konsumenckim.
Oprocentowanie stałe i zmienne obowiązuje w przypadku każdego kredytu
W przypadku kredytów jednym z elementów (a niekiedy i jedynym), który wpływa na koszt zobowiązania jest z oprocentowanie nominalne roczne.
Oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Wysokość oprocentowania ma istotny wpływ na koszt kredytu. Jeżeli bierzemy małą kwotę i na względnie krótki czas, to banki najczęściej naliczają oprocentowanie stałe. Oznacza to, że oprocentowanie kredytu nie zmieni się przez cały okres kredytowania, nawet wówczas, gdy stopy procentowe zostaną podniesione.
Jeżeli umowa kredytowa jest z oprocentowaniem zmiennym, to:
- wzrośnie ono w przypadku podwyżki stóp procentowych NBP,
- zmniejszy się, kiedy stopy procentowe spadną.
W pierwszym przypadku raty wzrosną (koszt całkowity również), a przy obniżce zapłacimy raty mniejsze i koszt całkowity również będzie mniejszy.
Oprocentowanie nominalne zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego nie może przekraczać czterokrotności stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego.
Oprocentowanie kredytu gotówkowego tylko 10,49%
Banki lubią „manipulować” w reklamach oprocentowaniem. Ile razy widzimy, że oprocentowanie jest tylko 10,49%, musimy brać pod uwagę, że:
- jest to oprocentowanie nominalne (chyba, że jest napisane, że jest to oprocentowanie rzeczywiste – RRSO),
- na całkowity koszt kredytu będzie wpływają również inne czynniki i najczęściej jest to prowizja.
- w kosztach kredytów, jak i również pożyczek możemy wyróżnić: opłaty dodatkowe (np. „opłata doradcza”, obsługa domowa – w przypadku pożyczek pozabankowych), ubezpieczenie.
Oprocentowanie dla kredytów długoterminowych jest kluczowe
Jeżeli bank prezentuje ofertę z prowizją 0%, to warto przyjrzeć się takiej propozycji wówczas, kiedy zamierzasz pożyczyć małą kwotę (maks. ok. 5000 zł) i na krótki czas (maks. ok. 24 miesiące).
Wszystkie koszty pozaodsetkowe mają większy wpływ na cenę kredytu przy krótkoterminowych kredytach na niewielkie kwoty.
Natomiast oprocentowanie kredytu jest już kluczowe i w największym stopniu decyduje o cenie zobowiązania przy kredytach długoterminowych i na wysokie kwoty.
Oprocentowanie nominalne roczne 8%. Kredyt gotówkowy 5000 zł
Z odsetkami jest już sprawa nieco inna. Załóżmy, że również pożyczasz 5000 zł, ale bez prowizji, a jedynym kosztem jest oprocentowanie nominalne roczne w wysokości 8%.
Wysokość naliczonych odsetek będzie w różnej wysokości, w zależności od czasu spłaty zobowiązania.
- 12 miesięcy – rata (równa): 434,94 zł, całkowity koszt (odsetki): 219,31 zł,
- 24 miesiące – rata (równa): 226,14 zł, całkowity koszt (odsetki): 427,27 zł,
- 36 miesięcy – rata (równa): 156,68 zł, całkowity koszt (odsetki): 640,55 zł.
Pamiętaj, że koszty odsetkowe będą jeszcze większe, jeżeli pożyczysz np. 10x więcej i na kilkadziesiąt miesięcy. Nie bój się analizy kosztów przy różnych wariantach. Nie wiesz jaka będzie rata, koszt całkowity dla wybranych parametrów? Zapytaj pracownika banku, który to wszystko wyliczy.
Dodatkowe informacje znajdziesz w artykułach:
Czy tani kredyt gotówkowy, to kredyt z małą ratą?,
Ile kosztuje kredyt gotówkowy?
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania
Jest to miernik całkowitego kosztu kredytu lub pożyczki w ujęciu procentowym rocznym, uwzględniający wysokość zobowiązania.
Nie jest on pozbawiony wad, ale jest to obecnie najlepszy sposób – obok całkowitego kosztu – aby porównać oferty kredytowe i wybrać tani kredyt lub tańszą pożyczkę.
W przypadku banków obecnie trudno jest znaleźć ofertę z RRSO mniejszym niż 12,00%, w przypadku firm pożyczkowych nie jest wcale rzadkością kiedy ten miernik dla takiego samego zobowiązania wynosi nawet 80-100%. W przypadku tzw. chwilówek wynosi on nawet 1000-1500%.