Publikacja: 2019-03-29. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-15 – ostatnia aktualizacja
O tym jaką ratę kredytową zapłacisz, co do gorsza, dowiesz się wyłącznie w banku, a każdy kalkulator kredytowy przede wszystkim pomaga w szacowaniu rat, zapoznaniu się z propozycjami banków i dostępnych kredytów, czy w skontaktowaniu się z bankiem.
Ważne jest, aby zdawać sobie, że żadne takie narzędzie nie obliczy rat dokładnie. Przy ich pomocy można dokonać jedynie symulacji. I nie ma znaczenia czy obliczamy raty na stronie finansowej, taka jak ta, czy na stronie banku.
Najczęściej spotykane są kalkulatory do wyliczenia rat kredytów i pożyczek gotówkowych oraz kredytów hipotecznych. Wystarczy wpisać określone (podstawowe) parametry, aby sprawdzić jakie są banki i ile w przybliżeniu wyniesie rata.
Oblicz ratę kredytu gotówkowego w banku
Ustalenie miesięcznej raty kredytowej ma kolosalne znaczenie dla naszych finansów. To nie tylko to, że jakąś cześć środków należy przeznaczyć na regulowanie zadłużenia, ale czas spłaty ma przełożenie na jej wysokość i koszt kredytowy. Ale rata, którą zapłacimy bankowi zależy od wielu czynników.
Jeżeli bierzemy kredyt gotówkowy na 10 000 zł, to niezależnie jaki to będzie bank, rata kredytowa z 8-letnim czasem spłaty, będzie mniejsza niż przy spłacie rozłożonej na 3 lata.
Wysokość raty zależy nie tylko od pożyczonego kapitału, ale również od kosztów całkowitych kredytu, wyboru systemu rat (raty stałe lub malejące), a także od daty wypłaty środków finansowych i płatności raty.
Jeżeli obliczasz ratę kredytu, to musisz wziąć pod uwagę również jego koszt
Na koszt całkowity składają się odsetki (oprocentowanie nominalne), prowizja, ubezpieczenie (jeżeli jest obligatoryjne lub sami chcemy z niego skorzystać) oraz koszty około kredytowe (może to być konieczność założenia płatnego konta bankowego, aby otrzymać niższe oprocentowanie kredytu).
Całkowity koszt kredytu może być wyrażony w liczbach bezwzględnych (w PLN lub winnej walucie kredytu, o który wnioskujemy) lub w oparciu o Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO).
Do RRSO wliczone jest oprocentowanie nominalne oraz wszystkie inne koszty kredytowe, które są konieczne do poniesienia na rzecz banku. Przeważeni jest to prowizja, opłaty dodatkowe, ubezpieczenie (jeżeli to bank je sprzedaje).
Rata kredytu będzie mniejsza, jeżeli wydłużysz czas kredytowania
Od czego zależy wysokość raty? Wysokość raty zależy od wielu różnych czynników, o których już zostało wspomniane. Uszeregujmy je wszystkie:
1. Oprocentowanie nominalne jest podstawą do wyliczanie odsetek. Oprocentowania może być stałe lub zmienne. To oznacza, że w pierwszym przypadku rata kredytowa nie zmieni się przez cały okres kredytowania (zakładając, że są to raty stałe), niezależnie od wahań stóp procentowych RPP. W drugim przypadku może ona wzrosnąć lub spaść, jeżeli stopy procentowe zostaną, odpowiednio, podniesione lub obniżone.
2. Prowizja kredytowa obliczana jako określony % od wysokości kredytu. Na przykład 5% od 10 tys. zł, to 500 zł. Prowizja jest niezmienna w całym okresie kredytowania, co oznacza, że wyniesie tyle samo, niezależnie od tego, czy spłata jest rozłożona na 36 miesięcy czy 57.
3. Pozostałe opłaty i koszty.
Krótko mówiąc i upraszczając, wysokość raty kredytowej otrzymujemy poprzez podzielenie całkowitej kwoty do zapłaty (kapitał + całkowite koszty kredytowe) przez liczbę miesięcy, przez które będzie regulowane zadłużenie.
Przy długoterminowych kredytach największy wpływ na cenę kredytu ma oprocentowanie. Im dłuższy jest termin spłaty, tym rzecz jasna, rata musi być większa. Ale równocześnie rośnie z każdym dodatkowym miesiącem koszt odsetkowy.
Przy krótkoterminowej umowie (a zwłaszcza, jeżeli jest to kilkadziesiąt dni, jak w przypadku tzw. pożyczek chwilówek niebankowych), z reguły to koszty pozaodsetkowe decydują o koszcie całkowitym.
Oblicz ratę kredytu hipotecznego
Jeżeli chcesz uzyskać więcej informacji na temat kredytów hipotecznych na zakup nieruchomości, to najlepiej skontaktować się z pośrednikiem finansowym. Oczywiście, że bank i odpowiedni kredyt można wyszukać również samodzielnie.
Pośrednik finansowy bezpłatnie pomoże w analizie ofert kredytowych dostępnych w bankach. Dodatkowo wyliczy Twoją zdolność kredytową i pomoże w skompletowaniu dokumentów, łącznie z wypełnianiem wniosku kredytowego. Wystarczy wysłać wniosek i umówić się telefonicznie na dogodny termin.
Jeżeli interesuje nas szacunkowa wysokość raty w przypadku kredytów hipotecznych, to należałoby przejść do zakładki z kredytami hipotecznymi, gdzie skorzystamy z porównywarki kredytów hipotecznych. Wpisujemy wartość szukanego kredytu hipotecznego i okres kredytowania podanego w latach.
I po raz kolejny przypomnijmy, że obliczenia rat kredytowych są tylko szacunkowe. Ostateczne warunki pożyczki lub kredytu zależą od oceny wiarygodności kredytowej.
Oblicz ratę kredytu gotówkowego lub hipotecznego – aktualizacja 21 październik 2022 r.