2024-03-16 – ostatnia aktualizacja
Podejmując decyzję o kredycie czy pożyczce gotówkowej, musimy brać pod uwagę obowiązek terminowej spłaty zadłużenia i to niezależnie od sytuacji finansowej w przyszłości. Dlatego zanim zdecydujemy się na kredyt, konieczna jest analiza naszych obecnych i przyszłych możliwości finansowych:
Porównaj kredyty gotówkowe w bankach
Kredytu gotówkowego nie można wybrać ot tak, w pierwszym lepszym banku, ponieważ reklama była fajna. Niezależnie od tego, jakie jest kryterium wyboru kredytu gotówkowe, konieczne jest porównanie propozycji kredytów gotówkowych.
Dobrze jest to zrobić bez pośpiechu, sprawdzając propozycje i zwracając uwagę na najważniejsze parametry. Przegląd kredytów gotówkowych dostępny jest poniżej.
Są to oczywiście propozycje, a nie oferty kredytów gotówkowych. Propozycja kredytu, to prezentacja kredytu dla wszystkich, natomiast oferta kredytowa jest zawsze sporządzona indywidualnie.
Kredyt gotówkowy analizujemy najczęściej pod względem ceny lub elementów niecenowych. W pierwszym przypadku najważniejszy jest koszt całkowity, a w drugim mogą to być inne elementy, np. wakacje kredytowe.
Kredyty gotówkowe według kosztów, czyli cena kredytu
Zdecydowana większość potencjalnych kredytobiorców szuka najtańszych kredytów gotówkowych, tym samym zwraca uwagę na jego cenę.
Jeżeli jednak chcemy przeanalizować koszt interesującego nas kredytu gotówkowego, to warto wiedzieć co się na niego składa.
Co się składa na koszt kredytu gotówkowego?
Do porównania kredytów gotówkowych nie wystarczy tylko zestawienie wysokości oprocentowania nominalnego. Konieczne jest zwrócenie uwagi również na kilka innych elementów.
- Oprocentowanie nominalne – na jego podstawie są wyliczane odsetki. Jest to cena za pożyczony kapitał. Obecnie maksymalne oprocentowanie nominalne nie może przekroczyć 18,50 proc. w skali roku (październik 2023).
- Prowizja – pobierana na początku umowy i jest naliczana od wysokości udzielonego kredytu. Jej wysokość może być uzależniona od wielu czynników.
- Ubezpieczenie kredytu – zabezpieczenie spłaty kredytu w razie nieprzewidzianych zdarzeń losowych (np. pobytu w szpitalu, utraty zatrudnienia).
- Rodzaj rat – raty stałe, malejące i rosnące. Jeśli wybierzemy raty równe, to suma zapłaconych odsetek będzie wyższa niż, w przypadku rat malejących. Wynika to z faktu, że w przypadku rat malejących od pierwszej raty spłacamy więcej kapitału.
- Pozostałe opłaty – może to być np. opłata za rozpatrzenie wniosku. Pozostałe koszty najczęściej jednak występują w przypadku pożyczek pozabankowych.
Suma wszystkim opłata wpływa na całkowity koszt kredytu, czyli na jego cenę.
Całkowity koszt kredytu
Bank, z którym skontaktujemy się w sprawie kredytu gotówkowego musi przedstawić nam zestawienie wszystkich kosztów kredytowych w formularzu informacyjnym. Zobaczymy wówczas wyszczególnione elementy kosztów kredytowych: osobno sumę odsetek, prowizji oraz opłat dodatkowych. Wszystkie te koszty są podsumowane jako Całkowity Koszt Kredytu w złotówkach.
Dodatkowo znajdziemy informację o wysokości RRSO, czyli o Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania. Podawany jest on w procentach i uwzględnia również czynnik czasu.
Korzystniejszy kredyt gotówkowy
Wiemy już, że koszt całkowity kredytu informuje nas o cenie, którą płacimy za pożyczony pieniądz. Podobnie u RRSO.
Porównując kredyty gotówkowe według ceny powinniśmy zwrócić uwagę na oba te czynniki.
Najtańszy kredyt gotówkowy, czyli kredyt gotówkowy bez opłat, to RRSO 0%:
- oprocentowanie nominalne 0%,
- prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego 0 zł,
- ubezpieczenie kredytu 0 zł,
- brak opłaty przygotowawcze, za rozpatrzenie wniosku,
- brak innych dodatkowych kosztów.
W banku bardzo rzadko można znaleźć taki kredyt gotówkowy. A jeżeli znajdziemy taką ofertę, to dotyczy ona kredytów gotówkowych na niewielkie kwoty z okresem kredytowania nie przekraczającym 12 miesięcy.
Gdzie spotkasz najczęściej RRSO 0%? W propozycjach firm pożyczkowych przez internet: tzw. darmowe pożyczki pozabankowe przez internet dla nowych klientów.
Kalkulator kredytów gotówkowych
W internecie znajdziemy wiele różnych kalkulatorów i porównywarek kredytów gotówkowych. Są i oczywiście rankingi kredytowe. Żaden z nich jednak nie służy do wyszukania najtańszego kredytu.
Dlaczego?
- Żaden portal finansowy (nawet i na stronie banku), na którym korzystamy z kalkulatora rat, nie podaje dokładnych ich wyliczeń – są to wyłącznie wyliczenia szacunkowe.
- Porównywarki kredytów nie porównują kredytów gotówkowych, a jedynie prezentują informację o danym kredycie. Aby porównać kredyty gotówkowe, należy mieć dostęp do oferty indywidualnej, a taką może nam przedstawić tylko bank – po zbadaniu zdolności i wiarygodności kredytowej.
- Kalkulatory do wyliczeń zdolności kredytowej klienta możemy traktować jako zabawki. Algorytm do ich wyliczenia są jedną z najbardziej strzeżonych tajemnic bankowych. Metodologia wyliczenia zdolności jest podobna, ale czynniki brane pod uwagę mogą być różne, jak i ich wpływ na wyliczenia. W jednym banku możemy mieć zdolność kredytową ubiegając się o kredyt gotówkowy 50 tys. zł na 8 lat, a w innym już nie.
- Podobnie jest z rankingami kredytowymi. Nie są to rankingi kredytów gotówkowych, a prezentacje kredytowe. Bardzo często przygotowywana na „”modelowym przykładzie”, w taki sposób, aby dany bank i i jego propozycja została uwzględniona na miejscu nr 1.
Przeanalizuj sytuację w domowym budżecie, a dopiero potem raty
Kiedy już zapoznamy się z propozycjami banków i wybierzemy te, z którymi się skontaktujemy w sprawie kredytu, konieczne będzie podjęcie decyzji w sprawie okresu kredytowania. A to ma wpływ na wysokość raty kredytowej.
Bank obliczy naszą zdolność kredytową, przedstawi ofertę i wyliczy wysokość raty dla wybranego czasu spłaty. Powinna ona być dopasowana do naszych obecnych i przyszłych możliwości finansowych. Nie może ona być zbyt dużym obciążeniem, ale nie powinna być zbyt mała – dłuższy czas spłaty, to droższy kredyt, ponieważ zapłacimy więcej odsetek
Konieczne jest zatem zrobienie rzetelnej analiza przychodów i wydatków. Tylko my sami wiemy, czy stać nas na kredyt w określonej wysokości i przy wyliczonej racie.
Spłata kredytu gotówkowe w terminach ustalonych w harmonogramie spłat to nasz obowiązek, zaległości będą odnotowane w BIK, a tym samym nasze szanse na ewentualny przyszły kredyt w banku będą bliskie zeru.
Kredyt gotówkowy. Jak zmniejszyć ratę kredytową
Już wiesz na co zwracać uwagę porównując kredyty gotówkowe. Dodatkowo pamiętaj:
- Nie pożyczaj „na zapas„. Nie pożyczaj nigdy więcej, niż to, co potrzebujesz. Każda dodatkowa złotówka kredytu oraz wydłużenie spłaty kredytu o 1 miesiąc, to większy koszt kredytu, a tym samym więcej pieniędzy, które musisz oddać bankowi.
- Jeżeli się uda, to spłać kredyt gotówkowy przed ustalonym terminem. Zanim jednak to zrobisz, a najlepiej jeszcze przed podpisaniem umowy, dowiedz się czy, kiedy i w jakiej wysokości bank pobiera dodatkową opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu.
- Przeanalizuj koszty i wybierz najbardziej korzystną ofertę. Niska rata nie oznacza, że kredyt gotówkowy jest tańszy. Pożyczając 100 tys. zł na 10 lat (rata ok. 1100 zł) koszt kredytu będzie znacznie większy niż przy spłacie rozłożonej na 5 lat (rata ok. 1900 zł).
- W banku, w którym masz konto bankowe, nie oznacza wcale, że kredyt będzie tańszy! Z pewnością mniej będzie „papierologi„, ale chodzi głównie o to, aby pożyczyć taniej.
- Uważaj na promocje kredytów gotówkowych – nie zawsze jest taniej. Zweryfikuj koszt oferty promocyjnej z jej warunkami (np. wykup ubezpieczenia – obniżone oprocentowanie nominalne) oraz oferty standardowej.
- Jeżeli jest to tylko możliwe, to negocjuj warunki kredytowe. Zwłaszcza w sytuacji, kiedy twoja zdolność i wiarygodność kredytowa jest na wysokim poziomie, to możesz wiele uzyskać.
Twoje prawa: możliwość odstąpienia od kredytu gotówkowego. Taki zapis widnieje w ustawie o kredycie konsumenckim – masz na to 14 dni od podpisania umowy.
Podsumowując: bądź rozsądni, rzetelny i na chłodno dokonuj analiz. Przelicz wszystkie koszty kredytowe bankowe i niebankowe. Musisz wiedzieć czy stać Ciebie na taki luksus, jak kredyt gotówkowy. Przecież kredyt gotówkowy jest dla ludzi bogatych…