Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką

Publikacja: 2020-01-16. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-04-23 – ostatnia aktualizacja

Szukasz sposobu na zdobycie dodatkowej gotówki, ale martwisz się, że spłacając już inne zobowiązania masz ograniczoną zdolność kredytową? W takim przypadku rozważ skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego, który pozwoli ci połączyć spłatę kilku różnych kredytów i pożyczek w jedną ratę w jednym banku.

Dzięki temu będziesz mógł uregulować tylko jedno zobowiązanie miesięcznie, którego rata może być niższa niż suma dotychczasowych spłat. Dodatkowo, masz możliwość ubiegania się o dodatkową gotówkę. Aby ułatwić sobie podjęcie decyzji w tej sprawie, zapoznaj się z kilkoma istotnymi wskazówkami, które przedstawione zostały poniżej.

Synonimy związane bezpośrednio z kredytem konsolidacyjnym z dodatkową gotówką, a które są również używane w artykule:

• kredyt konsolidacyjny z dobraniem gotówki,
• kredyt konsolidacyjny z ekstra gotówką,
• kredyt konsolidacyjny z nową pożyczką gotówkową.

Wstęp. Konsolidacja kredytów z dobraniem gotówki

Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką: Optymalne rozwiązanie dla Twoich finansów!

1. Jedna rata – wygodna spłata. Przenieś swoje kredyty do wybranego banku i ciesz się zaletą płacenia jednej, przejrzystej raty. Rozwiązanie to nie tylko ułatwia kontrolę nad finansami, ale także zapewnia większą przejrzystość budżetu.
2. Rozłożenie spłaty na dogodne warunki. Spłacaj kredyt nawet przez 120 miesięcy, dopasowując harmonogram spłaty do swoich aktualnych możliwości. Długi okres spłaty daje elastyczność finansową, umożliwiając lepsze zarządzanie domowym budżetem.
3. Dodatkowa gotówka na dowolny cel. W ramach kredytu, jak i pożyczki konsolidacyjnej zyskujesz możliwość dodatkowego finansowania, które możesz wykorzystać według własnych potrzeb. Ta opcja daje swobodę realizacji celów życiowych, remontu mieszkania czy kupna samochodu.
4. Dlaczego kredyt konsolidacyjny, a nie gotówkowy? To przede wszystkim atrakcyjne oprocentowanie nominalne, często brak prowizji za udzielenie kredytu i szybka decyzja kredytowa. Poza tym uzyskujesz większą zdolność kredytową.
5. Wygodne składanie wniosku. Wniosek możesz złożyć bezpośrednio w wybranym banku, ale i wniosek kontaktowy (niezobowiązujący do skorzystania z oferty) wyślesz również przez internet. Dzięki różnym kanałom kontaktowym, możesz wybrać sposób najbardziej odpowiadający Twoim preferencjom.
6. Skonsoliduj swoje zobowiązania. Połącz wybrane kredyty, karty kredytowe i inne zobowiązania finansowe w jeden kredyt, zyskując mniejszą ratę oraz przejrzystość i kontrolę nad swoim budżetem. Dzięki konsolidacji zadłużeń, łatwiej będzie Ci zarządzać finansami i unikać opłat za przekroczenie limitów.
7. Dodatkowa gotówka na jednym wniosku. W ramach konsolidacji i zwiększenia zdolności kredytowej możesz również wnioskować o dodatkową gotówkę, dzięki czemu spełnisz swoje potrzeby finansowe. Ta opcja daje swobodę wyboru i pozwala zrealizować marzenia lub pokryć nieprzewidziane wydatki, bez konieczności składania dodatkowych wniosków.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to kredyt bankowy, dostępny również w SKOK-ach. Należy wziąć pod uwagę, że jest to:

• nowy kredyt, z nowymi warunkami spłaty,
• kredyt celowy na spłatę innych zobowiązań.

Spłacane (konsolidowane) zobowiązania nie muszą pochodzić z tego samego banku. Mogą one być spłacane w różnych instytucjach, np. w bankach komercyjnych i spółdzielczych.

Niezwykle rzadko banki pozwalają skonsolidować pożyczki niebankowe, chyba że, spłacimy je z pożyczki konsolidacyjnej lub z dodatkowej gotówki.

W praktyce konsolidacja kredytów polega na tym, że bank przeprowadzający „łączenie” kredytów:

1. Nie przekazuje środków finansowych kredytobiorcy.
2. Spłaca wierzycieli, a więc przelewa środki w odpowiednich wysokościach do banków, których zobowiązania do spłaty zostały wyszczególnione we wniosku kredytowym.
3. Jeżeli we wniosku znalazły się również dodatkowe środki, to wówczas zostaną one przelane na konto.

Uwaga! Jeżeli bank przekaże całą kwotę finansowania wnioskodawcy, to ma to najczęściej miejsce w przypadku pożyczki konsolidacyjnej. W takiej sytuacji pożyczkobiorca w wyznaczonym czasie musi pospłacać kredyty i pożyczki oraz przedstawić pożyczkodawcy zaświadczenia o zamknięciu zobowiązań.

Co daje skonsolidowanie kredytów w innym banku?

Kredyt konsolidacyjny jest prostym i popularnym rozwiązaniem w bankowości, pozwalającym spłacić istniejące zobowiązania i dodatkowo otrzymać gotówkę. Oto kilka cech, które wyróżniają go spośród innych produktów kredytowych:

1. Łączenie zobowiązań – kredyt konsolidacyjny to forma zaciągnięcia kredytu na spłatę innych długów, co pozwala na scalenie rat w jedną korzystną ofertę.
2. Obniżenie raty – po skonsolidowaniu kredytobiorca otrzymuje niższą ratę dzięki wydłużeniu okresu spłaty.
3. Dostęp do gotówki – możliwość dodatkowego wypłacenia gotówki na dowolny cel, przy zachowaniu odpowiedniej zdolności kredytowej.
4. Długi okres spłaty – kredyt konsolidacyjny gotówkowy może być spłacany nawet przez 10 lat, bez konieczności zabezpieczenia hipotecznego.
5. Korzystne oprocentowanie – nominalne oprocentowanie często jest atrakcyjniejsze niż w przypadku kredytów gotówkowych, co jest istotne szczególnie przy dobieraniu gotówki.
6. Prosta procedura – uzyskanie kredytu konsolidacyjnego jest proste, wnioskowanie jest podobne do ubiegania się o kredyt gotówkowy. Wniosek można złożyć również online.
7. Elastyczne raty – możliwość wyboru równych lub malejących rat, dostosowanych do indywidualnych potrzeb i zdolności kredytowej.
8. Wsparcie doradcy – bankowy doradca towarzyszy klientowi na każdym etapie, pomagając w ocenie zdolności kredytowej i symulacji rat.

Gdzie po kredyt konsolidacyjny z dobraniem gotówki?

O kredyt konsolidacyjny z ekstra gotówką można zapytać w kilku bankach. Uzyskane w ten sposób środki nie są niczym innym, jak pożyczką gotówkową i można je przeznaczyć dowolnie, np. na wyremontowanie mieszkania, urlop czy zakup mebli, sprzętu RTV, itp.

Wysokość pożyczki gotówkowej, która jest możliwa do uzyskania, zależy od propozycji banku, jak i oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy.

Na przykład w Banku Pekao można uzyskać nawet 25% dodatkowych pieniędzy w stosunku do wysokości przeprowadzanej konsolidacji. Możliwość uzyskana takich środków jest również możliwe w PKO BP.

Czy dodatkowa gotówka wpływa na wysokość raty kredytu?

Dodatkowa gotówka, którą bank może przekazać w momencie konsolidacji, jest proponowana wyłącznie klientom, których zdolność kredytowa jest na tyle wysoka, że poradzą sobie ze spłatą większego zobowiązania.

Konsolidując na przykład kredyty na 70 tysięcy złotych i korzystając z dodatkowej gotówki w wysokości 30 tysięcy, otrzymamy kredyt konsolidacyjny na 100 tys. zł.

Przyjmując, że okres kredytowania to 10 lat, a oprocentowanie wynosi 11,99% to:

1. W przypadku „czystego” kredytu konsolidacyjnego na 70 tys. zł rata równa wyniosłaby 1 003,89 zł, a koszt odsetkowy 50 467,04 zł.
2. Decydując się na kredyt konsolidacyjny (70 tys. zł) z dodatkową gotówkową (30 tys. zł) rata wzrosłaby do 1 434,13 zł, a koszt całkowity wyniósłby 72 095,78 zł.

Możliwość skorzystania z ekstra pieniędzy nie bierze się z niczego. Ponieważ konsolidacja kredytów pozwala na zmniejszenie wysokości raty w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań, to i jednocześnie strona wydatkowa w domowym budżecie się zmniejsza. Tym samym stan bilansu poprawia się i dysponujemy większym budżetem rozporządzalnym i mamy jednocześnie większą zdolność kredytową.

Jak duży wziąć kredyt konsolidacyjny?

Zanim wybierzesz bank, zadecyduj:

• jaka będzie wysokość konsolidacji,
• jaka będzie wysokość kredytu konsolidacyjnego,
• czy to będzie kredyt konsolidacyjny z dodatkowym finansowaniem,
• jaka chcesz osiągnąć ratę, a tym samym przez jaki okres chcesz go spłacać.

Zazwyczaj kwota kredytu konsolidacyjnego jest równa sumie rat kredytów pozostających do spłaty, a które mają zostać skonsolidowane. Jednak w przypadku, kiedy zadeklarujesz chęć uzyskania dodatkowej gotówki, to w oczywisty sposób kwota kredytu wzrośnie.

Długość okresu kredytowania to kolejna ważna kwestia. Chcesz zmniejszyć wysokość miesięcznych zobowiązań z tytułu płaconej raty? Nie ma innej możliwości, jak wydłużenie czasu spłaty.

Im dłuższy okres kredytowania, tym niższe będą raty. Jednak pamiętaj, że wydłużenie czasu spłaty wiąże się ze zwiększeniem całkowitych kosztów kredytu.

Jeżeli będzie to kredyt konsolidacyjny z dodatkowa gotówka, to być może konieczne będzie jeszcze większe wydłużenie czasu spłaty, aby osiągnąć efekt obniżonej raty.

Mniejszy kredyt konsolidacyjny, bez takich ekstra pieniędzy, pozwoliłby:

1. Uzyskać taką samą ratę, co przy kredycie konsolidacyjnym z dodatkową gotówką, ale przy krótszym okresie kredytowania. Wówczas osiągniemy mniejszy koszt całkowity kredytu.

2. Uzyskać mniejszą ratę niż przy kredycie konsolidacyjnym z dodatkową gotówkową przy takim samym czasie spłaty.

Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką online

Skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego z dodatkową gotówką online, czyli przez internet bez wychodzenia z domu, jest jak najbardziej możliwe.

Do wyboru jest kredyt konsolidacyjny online bądź pożyczka konsolidacyjna online. Różnice? Najczęściej związane są ze stroną, która spłaca zobowiązania. W przypadku kredytu konsolidacyjnego, to bank samodzielnie zamyka wyszczególnione zobowiązania – nie przelewa środków z kredytu. Natomiast w przypadku pożyczki, pieniądze przekazuje pożyczkobiorcy, który zamyka kredyty i pożyczki.

Kredyty konsolidacyjne online w ofercie banków są od kilku lat i pojawiły się znacznie wcześniej niż wówczas, kiedy wybuchła epidemia Covid-19. Zaczęły się pojawiać stopniowo po pierwszych kredytach i pożyczkach gotówkowych online.

Obecnie jest to jedna z opcji konsolidacyjnych dla klientów banków.

Czy warto jest skorzystać z opcji internetowej? Jeżeli nie chcesz chodzić do banków, to możesz rozważyć kredyt konsolidacyjny online bez wychodzenia z domu. Ale ważne jest, aby jednocześnie zwracać uwagę na koszt całkowity takiego zobowiązania, bo niekoniecznie musi to być kredyt najtańszy. Warto porównać przynajmniej dwie oferty z różnych banków.

Przy kredycie konsolidacyjnym przez internet wniosek jest wypełniany online. Dołącza się do niego zeskanowane umowy kredytowe mające zostać skonsolidowane oraz zaświadczenia o uzyskiwanych zarobkach (lub wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie). Wymagania i forma dostarczenia dokumentów może się różnić w poszczególnych bankach.

Końcowa umowa kredytowa jest najczęściej podpisywana online, ale można to również zrobić w banku lub niekiedy jest dostarczana do podpisania przez kuriera.

Które z banków mają kredyty konsolidacyjne online? Przede wszystkim należy wymienić:

Alior Bank – internetowy kredyt konsolidacyjny online „Jednak rata – zamiast kilku”.

• do 200 tys. zł,
• 10-letni okres kredytowania,
• ubezpieczenie od 100 tysięcy złotych kredytu brutto (NNW i od utraty pracy),
• z RRSO 12,57%,
• formalności załatwisz przez telefon i e-mail,
• w formularzu kontaktowym dostępny jest kalkulator kredytowy.

Dodatkowe informacje na temat kredytu można znaleźć we wpisie: Konsolidacja kredytu Alior Bank.

Santander Bank Polska – kredyt konsolidacyjny online.

• od 1000 zł do 300 tys. zł,
• 10-letni okres kredytowania,
• brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków,
• RRSO 21,69%,
• elastyczny dzień płatności raty,
• formalności online i telefonicznie.

Dodatkowe informacje na temat kredytu można znaleźć we wpisie: Konsolidacja kredytu Santander Bank.

Podsumowanie. Kredyt konsolidacyjny z gotówką

Ostateczna decyzja o przeprowadzeniu konsolidacji z dodatkową gotówką powinna być przemyślana i oparta na rzetelnej analizie obecnej, ale i przyszłej sytuacji finansowej.

Choć może to być korzystne rozwiązanie (ale bardziej jest konieczne), należy pamiętać, że wiąże się z dodatkowym kosztami. Zasadniczo konsolidację kredytów przeprowadza się z kilku powodów:

• Zredukowanie liczby zobowiązań. Jeżeli wszystkie umowy kredytowe zostaną zamknięte, to wówczas będzie tylko jeden termin płatności raty.
• Obniżenie nowej raty kredytowej, to mniejsze domowe wydatki na obsługę zadłużenia w porównaniu do stanu przed konsolidacją.
• Zwiększenie zdolności kredytowej osiągane poprzez mniejszą ratę. Następuje zmniejszenie wydatków związane z obsługą zadłużenia.
• Możliwość uzyskania dodatkowej gotówki lub większej pożyczki w przyszłości. Efekt zwiększenia zdolności kredytowej.

Można również zaoszczędzić na kredycie wybierając tańszy kredyt i spłacając stare, drogie zobowiązania. Na przykład limity i karty kredytowe – Czy opłaca się łączyć kredyty.

Czy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego? Jeżeli nie ma innych możliwości, np. zwiększenia dochodów lub ograniczenia w znaczący sposób wydatków, to wówczas jest to kwestia absolutnie konieczna do rozważenia. Natomiast kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką to możliwa opcja, tylko przy dobrej i stabilnej sytuacji finansowej.

Jakie zobowiązania bankowe można łączyć?

Skonsolidować (w zależności od wybranego banku i wybranej propozycji) można:

• kredyty, pożyczki gotówkowe – najczęściej konsolidowane produkty bankowe,
• kredyty ratalne,
• kredyty samochodowe,
• kredyty hipoteczne (mieszkaniowe), pożyczki hipoteczne,
• zadłużenie na kartach kredytowych,
• debet w kontach bankowych.

Czy banki umożliwiają konsolidację chwilówek?

Bardzo rzadko banki pozwalają konsolidować pożyczki chwilówki i inne podobne zobowiązania spłacane w firmach pożyczkowych.

Jeśli już na to pozwolą, to taka konsolidacja chwilówek w banku możliwa będzie tylko wówczas, kiedy chwilówki czy pożyczki ratalne, są (były) spłacane terminowo i bez opóźnień.

Nie konsoliduj w żadnym przypadku pożyczek pozabankowych z pożyczki z innej firmy pożyczkowej! Jest to krok do wywołania spirali zadłużenia, a jednocześnie wiąże się z wysokimi kosztami spłaty i znaczącym wzrostem zadłużenia.

Mając jedną lub dwie chwilówki w tej samej firmie pożyczkowej można poprosić o połączenie ich w jedną pożyczkę i rozłożenie spłaty na raty.

Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych?

Podziała kredytów konsolidacyjnych zależy głównie od tego, jakie zobowiązania są spłacane i jakie jest zabezpieczenie kredytu. Wyróżnić można w zasadzie trzy rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

• kredyt konsolidacyjny gotówkowy,
• kredyt konsolidacyjny bez hipoteki z zabezpieczeniem,
• kredyt hipoteczny konsolidacyjny.

Każdy z tych kredytów różni się od pozostałych:

1. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Zdecydowanie najpopularniejszy rodzaj kredytu konsolidacyjnego. Oferowany również przez internet. Nie wymaga posiadania dodatkowego zabezpieczenia. Maksymalna kwota takiego kredytu to ok. 250 tysięcy złotych do 10 lat.
2. Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki z zabezpieczeniem. Najczęściej wiąże się z koniecznością wykupienia ubezpieczenia, przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia lub poręczenia osób trzecich. Dotyczy głównie kredytobiorców z gorszą zdolnością kredytową lub przy wysokiej konsolidacji z długim czasem spłaty.
3. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Konsolidacja może obejmować dodatkowo kredyty i pożyczki hipoteczne. Zabezpieczeniem spłaty jest nieruchomość. Jej właścicielem nie musi być kredytobiorca – może to być również osoba trzecia, która wyrazi na to zgodę. Kredyt z zabezpieczeniem hipotecznym pozwala przeprowadzić konsolidację na wysoką kwotę, a spłata może zostać rozłożona nawet na 20-30 lat. Formalności jest znacznie więcej niż przy konsolidacji gotówkowej, a cały proces wnioskowania trwa nawet kilka tygodni.

Nie ma natomiast takiego kredytu, jak kredyt konsolidacyjny bez BIK, ponieważ banki zawsze pobiorą raport wiarygodności z Biura Informacji Kredytowej.

Podział kredytów konsolidacyjnych może również przeprowadzić ze względu na kanał dystrybucji i wyróżniamy wówczas:

• kredyty konsolidacyjne tradycyjne – wniosek jest składany w placówce banku,
• kredyty konsolidacyjne online – wniosek wypełniany i wysyłany jest przez internet, a procesowanie odbywa się online i w rozmowie telefonicznej z konsultantem z banku.

Jak wybrać korzystny kredyt konsolidacyjny?

Podczas wyboru kredytu konsolidacyjnego zwróć uwagę na trzy kluczowe parametry:

• oprocentowanie nominalne,
• prowizję i inne opłaty,
• ubezpieczenie kredytowe.

Odsetki od kredytu konsolidacyjnego stanowić będą główny koszt kredytu. Prowizja (procentowa) to zysk dla banku z tytułu udzielenia kredytu.

Poszczególne elementy kosztowe składają się na całkowity koszt kredytu, czyli w zasadzie na jego cenę. Może być ona wyrażona właśnie poprzez koszt całkowity w złotówkach, ale i przez procentowy wskaźnik RRSO.

Ponieważ kredyt konsolidacyjny jest z reguły niżej oprocentowany niż gotówkowy, to i decydując się na dodatkową gotówkę z kredytem konsolidacyjnym, można otrzymać takie środki taniej.

Kolejnym krokiem jest staranne porównanie ofert kredytów. Warto to zrobić analizując formularze informacyjne otrzymane z banków. Zwracając uwagę na RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania) oraz koszt całkowity kredytu, łatwiej jest dokonać wyboru tańszej oferty.

Jakie czynniki wpływają na decyzję kredytową banku?

Podobnie jak przy innych kredytach, również w przypadku kredytu konsolidacyjnego bank wyliczy zdolność kredytową. Nie ma innej możliwości, aby mógł ocenić jaka jest szansa na to, że spłacimy raty w ustalonej wysokości.

Pamiętajmy również o tym, że jeżeli zdarzyły się nam „poślizgi” w regulowaniu rat kredytowych przekraczających 30 dni, to nasza wiarygodność kredytowa w BIK jest znacząco gorsza.

Oba te czynniki ŁACZNIE decydują o uzyskanej ocenie kredytowej i akceptacji lub odrzuceniu wniosku kredytowego.

Komu się opłaca wziąć kredyt konsolidacyjny?

Kto powinien rozważyć przeprowadzenie konsolidacji z kredytem konsolidacyjnym? Odpowiedź nie może być jednoznaczna, bowiem wszystko zależy od celu, jaki zamierzamy osiągnąć i możliwości finansowych.

1. Jeżeli założeniem konsolidacji jest obniżenie sumy miesięcznych zobowiązań w budżecie domowym, to korzyści będą zasadnicze.

Dodatkowo kredytobiorca nie musi pamiętać o spłacie kilku zobowiązań, bo jest tylko jeden przelew do wykonania. Konsolidacja pozwala jednocześnie zoptymalizować wydatki i odciążyć domowy budżet. Można również zastanowić się nad długoterminowym i spokojnym naprawianiem domowych finansów.

2. Minusem są oczywiście koszty kredytowania. Im dłuższa jest spłata zobowiązania, tym większy jest koszt odsetkowy kredytu. Zadłużenie domowego budżetu jest wówczas większe niż przed konsolidacją.

3. Decydując się na kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką można pożyczyć pieniądze taniej niż wybierając kredyt lub pożyczkę gotówkową osobno.

Załóżmy, że bierzemy pod uwagę:

• kredyt konsolidacyjny bez dodatkowej gotówki i osobno pożyczkę gotówkową,
• kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką.

Konsolidacja jest przeprowadzana na kwotę 20 tysięcy złotych na 4 lata (48 miesięcznych rat), dodatkowe pieniądze w wysokości 8 tysięcy złotych.

Kredyt konsolidacyjny bez dodatkowej gotówki i osobno pożyczka gotówkowa ze spłatą na 3 lata:

• Kredyt konsolidacyjny – rata 515,84 zł, koszt całkowity 4 760,45 zł.
• Pożyczka gotówkowa – rata 267,44 zł, koszt całkowity 1 627,74 zł.
• Łączna wysokość raty: 783,28 zł. Całkowita kwota do spłaty: 34 388,19 zł.

Kredyt konsolidacyjny (20000 zł) z dodatkową gotówką (8000 zł), która jest wliczona do kwoty kredytu. Całe zobowiązanie wynosi wówczas 28000 zł, a spłata rozłożona na 4 lata:

• Wysokość raty: 722,18 zł. Całkowita kwota do spłaty: 34 664,63 zł.

W drugim przypadku rata jest mniejsza, a całkowita kwota do spłaty nieznacznie większe. Wynika to z tego, że pożyczka gotówkowa włączona do konsolidacji jest spłacana przez 4 lata, a nie przez 3 lata, jak w pierwszym przypadku.

Należy jeszcze wspomnieć, że na kredycie konsolidacyjnym można zaoszczędzić, jeżeli nowy kredyt zostanie udzielony na lepszych warunkach kredytowania od konsolidowanych zobowiązań. Taka sytuacja może na przykład dotyczyć spłaty limitów w kartach kredytowych i w rachunkach bankowych.

Jak zwiększy się rata i koszt kredytu konsolidacyjnego z dodatkową gotówką przy zwiększaniu dodatkowych środków?

Wyliczenia dla kredytu konsolidacyjnego na 20 tysięcy złotych z oprocentowaniem 10,89% rocznie. Czas kredytowania 48 miesięcy (raty równe). Wyłącznym kosztem są odsetki.

Kto może wnioskować o kredyt konsolidacyjny?

O kredyt konsolidacyjny może ubiegać się szerokie grono potencjalnych kredytobiorców, pod warunkiem jednak, że:

1. Mają odpowiednią zdolność i wiarygodność kredytową.
2. Spłacają przynajmniej jeden kredyt lub pożyczkę.

To można skonsolidować jeden kredyt? Nie, ale jeżeli zdecydujemy się na dodatkowe środki w ramach kredytu, to tak naprawę konsolidowane są już dwa produkty kredytowe.

Co więcej, nie ma konieczności zamknięcia wszystkich zobowiązań, bo można wybrać te, które mają zostać spłacone wcześniej. Można zatem wybrać tylko i wyłączenie kredyty gotówkowe, których raty są największym obciążeniem lub mają obecnie mało korzystne oprocentowanie.

Kiedy wziąć kredyt konsolidacyjny?

Decyzja może być podjęta w każdym momencie, ale pod warunkiem, że nie występują zaległości w spłacie rat aktualnych kredytów lub pożyczek.

Banki w szczególności zwracają uwagę na wiarygodność kredytową. Niewielkie i sporadycznie opóźnienia w płaceniu rat nie powinny być przeszkodą dla zaciągnięcia kredytu. Co najwyżej bank zaproponuje gorsze warunki lub będzie wymagał dodatkowych zabezpieczeń. Ale jeżeli w raporcie BIK znajdą się informacje, że opóźnienia były duże i zdarzały się regularnie, to mogą one zakładać, że podobne komplikacje wystąpią również z nowym kredytem.

Kredyt konsolidacyjny nie jest żadnym kołem ratunkowym rzuconym przez bank. Jeżeli spłata zobowiązań odbywa się terminowo, to bank nie skontaktuje się z nami, aby zaproponować konsolidację. To my sami, jako kredytobiorcy, musimy odpowiednio wcześnie rozważyć zaciągnięcie takiego kredytu, dopóki pozwala na to sytuacja finansowa.

Warto jeszcze wspomnieć o innym micie dotyczącym kredytów konsolidacyjnych. W internecie można znaleźć opnie, że jest to kredyt oddłużeniowy. Tak nie jest. Takiego produktu nie znajdziemy – po prostu niczego takiego nie ma i w żadnym przypadku nie należy kredytu konsolidacyjnego w takich kategoriach rozpatrywać.

Czy warto brać kredyt konsolidacyjny?

To jest to właśnie to pytanie: czy warto decydować się na kredyt konsolidacyjny? i przeprowadzić konsolidację? Nie ma jednej wspólnej odpowiedzi dla wszystkich zainteresowanych osób. Należy zwrócić uwagę, że można postawić sobie wiele różnych pytań, na które należy znaleźć odpowiedzi.

Decyzja kredytowa i wybór odpowiedniej opcji konsolidacyjnej, uzależniona jest bowiem od:

• sytuacji finansowej wnioskodawcy,
• celu, jaki zamierzamy osiągnąć w procesie konsolidacji.

Inna jest motywacja do zrealizowania konsolidacji w przypadku osób poszukujących sposobu na zmniejszenie liczby posiadanych kredytów i nowej raty. W innej sytuacji są kredytobiorcy zaciągający kredyt konsolidacyjny z dodatkowymi środki lub szukający oszczędności na spłacie kredytu.

A jeżeli decyzja została już podjęta i zdecydowaliśmy się na kredyt konsolidacyjny, to jaki? Gotówkowy czy hipoteczny? A może online? Internetowy kredyt jest najbardziej preferowaną opcją dla osób, które cenią wygodę i nie chcą wychodzić z domu.

W jakim banku najlepiej zrobić konsolidację?

Najlepiej wybrać bank, który oferuje elastyczne warunki konsolidacji, dopasowane do Twoich potrzeb, rodzajów i liczby konsolidowanych zobowiązań, czy sposobu przeprowadzenia konsolidacji (standardowo lub online). Wskazane byłoby również, aby zapewniał korzystne oprocentowanie i niskie opłaty.

Wybór banku, którym jest przeprowadzana konsolidacja kredytów jest sprawą indywidualną.

Do jakiej kwoty konsolidacja?

Konsolidacja kredytów obejmuje zazwyczaj zakres od 1000 zł do 300 000 zł. Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego zależy od rodzaju kredytu i oferty konkretnego banku. Istnieją dwa główne rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowy i hipoteczny. Kredyt gotówkowy zwykle obejmuje kwoty do 250 tysięcy złotych, podczas gdy kredyt hipoteczny może wynosić do 60-80% wartości nieruchomości. Na przykład, jeśli Twoje mieszkanie jest warte 300 tysięcy złotych, to bank może udzielić Tobie kredyt konsolidacyjny, przy odpowiedniej zdolności kredytowej, na kwotę ok. 240 tysięcy złotych.

Czy mogę wziąć kredyt konsolidacyjny w tym samym banku?

Tak, kredytobiorca może wziąć kredyt konsolidacyjny w tym samym banku, aby połączyć różne zobowiązania. Konsolidacja kredytów w tym samym banku umożliwia klientowi spłatę wielu różnych zobowiązań poprzez jeden kredyt, co może być wygodniejsze i bardziej efektywne. Zdarza się, że oferty promocyjne niekiedy danego banku, wykluczają możliwość skonsolidowania kredytów z tego banku lub konieczne jest włączenie kredytów z innych banków.

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt konsolidacyjny?

Aby otrzymać kredyt konsolidacyjny, banki zazwyczaj oczekują, że Twoje miesięczne dochody będą na tyle wysokie, abyś mógł bez problemu spłacać raty kredytu. Miesięczna rata kredytowa nie powinna z reguły przekraczać 40-50% Twoich dochodów netto. Pozwala to wówczas zachować zdolność do regulowania innych bieżących wydatków oraz ewentualnych nieprzewidzianych kosztów. Jednak dochody netto, to nie jedyny element oceny zdolności kredytowej. Banki biorą pod uwagę równie wydatki domowe (stałe i inne zobowiązania kredytowe), liczbę osób na utrzymaniu, historię zatrudnienia, staż pracy i wiele innych czynników. Konkretne informacje dotyczące zarobków, czy wystarczą do przeprowadzenia konsolidacji, uzyskasz bezpośrednio w wybranym banku.

W którym banku najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny?

Nie ma można udzielić odpowiedzi na tak zadane pytanie. Bank, zwłaszcza ten, który nie obsługuje Twojego konta bankowego, na który wpływa wynagrodzenie, nie wie jaką masz zdolność kredytową. Ogólnie można jedynie stwierdzić, że według najnowszych danych z 2024 roku, najłatwiej otrzymać kredyt konsolidacyjny w banku, który wystawi pozytywną ocenę kredytową.

Ile trwa przyznanie kredytu konsolidacyjnego?

Proces uzyskania kredytu konsolidacyjnego może różnić się w zależności od banku oraz od rodzaju kredytu i polityki kredytowej prowadzonej przez bank. Wydanie decyzji o udzieleniu kredytu konsolidacyjnego możliwe jest nawet w dniu złożenia wniosku. W przypadku popularnego kredytu gotówkowego,decyzja kredytowa podejmowana jest nawet w ciągu kilku minut lub maksymalnie kilku dni roboczych. Wnioski o większe kredyty konsolidacyjne są rozpatrywane są nieco dłużej. Najdłuższy czas na wydanie decyzji, to decyzja związana z kredytem konsolidacyjnym zabezpieczonym hipotecznie.

Czy bank może odmówić konsolidacji kredytów?

Tak, bank może odmówić konsolidacji kredytów z różnych powodów. Banki dokładnie analizują wnioski o konsolidację, a decyzja jest indywidualna dla każdego wnioskodawcy z osobna. Oto kilka możliwych powodów odmowy:

1. Niewystarczająca zdolność kredytowa. Bank ocenia Twoją zdolność do spłaty zobowiązań na podstawie ustalonych parametrów.
2. Zła historia kredytowa w BIK. Jeśli masz opóźnienia w spłacie innych zobowiązań przekraczające 30 dni, Twoja wiarygodność kredytowa jest negatywna i wkluczy możliwość przeprowadzenia konsolidacji.
3. Zbyt wysokie zadłużenie. Jeśli łączna suma Twoich kredytów jest bardzo duża w porównaniu do Twoich dochodów, bank może uznać to za zbyt ryzykowne. Jednak większe jest ryzyko nieotrzymania np. kredytu gotówkowego, niż konsolidacyjnego.
4. Brak zabezpieczenia, o ile takie są wymagane. Kredyt konsolidacyjny może wymagać zabezpieczenia, np. hipoteki na nieruchomości.
5. Inne czynniki. Głównie są to czynniki związane z analizą zdolności, np. wiek wnioskodawcy czy źródło dochodów. Odrzucenie wniosku następuje również w sytuacji, kiedy wnioskodawca znajduje się w jednej z tzw. baz dłużników – jest to połączone z oceną wiarygodności kredytowej. Odmowa może dotyczyć także zobowiązań, które zamierzamy skonsolidować.

Czy do konsolidacji trzeba mieć zdolność kredytową?

Tak, kredyt konsolidacyjny bez zdolności nie istnieje, podobnie jak kredyt bez BIK. Dostępne na rynku oferty kredytu konsolidacyjnego skierowane są wyłącznie do osób, które posiadają wystarczającą zdolność kredytową. Warto również wiedzieć, że również i firmy pożyczkowe są zobowiązane do jej zbadania i nie mogą przyznać pożyczki osobie bez możliwości jej uregulowania.

Jakie mam szansę na kredyt konsolidacyjny?

Otrzymanie kredytu konsolidacyjnego jest niemożliwe, jeżeli nie masz zdolności kredytowej. Niemniej jednak bank może przyznać kredyt konsolidacyjny z niską zdolnością kredytową, ale w takim przypadku często wymagane jest dodatkowe zabezpieczenie, np. w postaci poręczenia, zabezpieczenia hipotecznego lub wykupienia ubezpieczenia.

Źródła dodatkowe:
https://pl.wikipedia.org/wiki/Kredyt_konsolidacyjny,
https://stat.gov.pl/metainformacje/slownik-pojec/pojecia-stosowane-w-statystyce-publicznej/1615,pojecie.html.

Przeczytaj również: