Publikacja: 2019-03-27. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-04-08 – ostatnia aktualizacja
Po lekturze wpisu, dowiesz się jakie dokumentów są potrzebne do ubiegania się o kredyt konsolidacyjny i gdzie złożyć wniosek kredytowy.
Jeżeli jesteś już pewien podjętej decyzji i zdecydowałeś się na kredyt konsolidacyjny, to teraz hest czas na staranne przygotowanie niezbędnych dokumentów wymaganych w procesie składania wniosku kredytowego.
Z niniejszego artykułu dowiedzą się Państwo:
Ale na samym początku, dla osób, które nie orientują się w konsolidacji i kredytach konsolidacyjnych, krótkie wprowadzenie.
Kredyt konsolidacyjny i konsolidacja kredytowa
Czym jest kredyt konsolidacyjny? To rozwiązanie finansowe umożliwiające scalenie (połączenie, zamianę) wielu zobowiązań w jedno. Konsolidacja kredytów nie ogranicza się jedynie do kredytów gotówkowych, ale mogą to być również kredyty ratalne, samochodowe czy limity kredytowe.
Konsolidacja kredytów ze zmniejszeniem raty kredytowej może okazać się korzystna dla domowego budżetu. Aby lepiej zrozumieć tę koncepcję, przyjrzyjmy się prostemu przykładowi.
Wyobraźmy sobie, spłacasz kredyt gotówkowy w Banku A oraz dwie inne pożyczki gotówkowe w Banku B. Łącznie masz zatem 3 zobowiązania kredytowa, z 3. różnymi ratami (pod względem wysokości i daty płatności). Załóżmy, że po kilku miesiącach zdecydowałeś się spłacić wcześniej te zobowiązania. W tym celu wybierasz się do Banku C, który udzielił Tobie:
- nowy kredyt – jest to kredyt konsolidacyjny,
- z środków z tego kredytu bank przeprowadza konsolidację, czyli spłaca zobowiązania z Banku A i Banku B,
- dla Ciebie konsolidacja oznacza zamknięcie starych zobowiązań i spłatę jednego (nowego) kredytu.
Nowe warunki kredytowania z pewnością będą inne niż w przypadku pierwotnych zobowiązań. A co więcej, kredyt konsolidacyjny może mieć dłuższy okres spłaty co pozwali obniżyć ratę w stosunku do sumy poprzednich. Jest również szansa uzyskania wyższej kwoty kredytu niż suma zobowiązań konsolidowanych, a nadwyżkę wówczas można przeznaczyć dowolnie, np. na sfinansowanie remontu mieszkania.
Każdy bank, zanim wyda jakąkolwiek decyzję kredytową, sprawdzi obowiązkowo naszą zdolnością kredytową i wiarygodność kredytową w BIK.
Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna? Tylko w określonych sytuacjach. Na przykład, jeśli mamy do spłacania dwa różne kredyty z wysokim oprocentowanie, znacznie wyższym niż kredyt konsolidacyjny.
Jednak dla zdecydowanej większości kredytobiorców przeprowadzających konsolidację, chodzi o zmniejszenie raty i uzyskanie ewentualnie dodatkowych środków.
Kredyt konsolidacyjny – jakie dokumenty?
Zaciągnięcie każdego kredytu, w tym również i konsolidacyjnego, wymagać będzie przedłożenia odpowiedniej dokumentacji. Jednak to, jakie dokładnie dokumenty do kredyt są obowiązkowe, zależy już głównie od zasad i warunków stosowanych w konkretnym banku.
Oczywiście można wyróżnić pewną wspólną listą, które jest podobne w każdym banku. Generalnie dokumenty, które poza samym wnioskiem kredytowym będą potrzebne, można podzielić na cztery kategorie. Są to dokumenty:
- potwierdzające tożsamość, np. dowód osobisty,
- potwierdzające wysokość i źródła dochodu, np. zaświadczenie od pracodawcy o zarobkach,
- dotyczą zobowiązań, które zamierzamy skonsolidować, np. umowy kredytowe.
Kredyt konsolidacyjny – dokumenty potwierdzające tożsamość
1. Dokumenty, które potwierdzają tożsamość, to oczywiście:
- dowód osobisty,
- paszport,
- w przypadku obcokrajowców jest to prawo stałego pobytu na terenie Polski.
Kredyt konsolidacyjny – dokumenty potwierdzające dochód
Zakres dokumentów dochodowych jest dość szeroki, ponieważ uzależniony jest od formy uzyskiwania dochodu. Inne bowiem dokumenty muszą przedstawić emeryci i renciści pobierający świadczenia, inne osoby pracujące w oparciu o umowę o pracę na czas określony lub umowę zlecenie, a jeszcze inne dokumenty przygotowują osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą.
Znaczenie ma również tzw. ścieżka oceny zdolności kredytowej, która może uproszczona i wystarczy oświadczenie o dochodach lub ścieżka standardowa – wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny wymaga przedstawienie standardowych dokumentów, uzależnionych od formy uzyskiwanych dochodów.
Kredyt konsolidacyjny – dokumenty dotyczące konsolidowanych kredytów
Ostatnia grupa potrzebnych dokumentów, to te dotyczące konsolidowanych zobowiązań: poszczególnych kwot do spłaty, numerów rachunku, itp. Czy to mają być umowy kredytowe, harmonogramy spłat czy ostatni odcinek wpłaty raty, o tym wszystkim poinformuje bank.
Bank może wymagać dostarczenia na przykład jednego z dokumentów:
- umów kredytowych konsolidowanych zadłużeń,
- książeczki spłat,
- wyciągu z rachunku osobistego,
- historię rachunku osobistego,
- dowodu wpłat,
- potwierdzenia przelewu,
- wyciągu z rachunku kredytowego,
- historię rachunku kredytowego.
Dokumenty wymagane przy konsolidowaniu karty kredytowej
Konsolidując zadłużenie w kartach kredytowych potrzebne będzie przedstawienie:
- wyciągu z rachunku karty kredytowej,
dodatkowo jeden z poniższych dokumentów (który potwierdza regularność spłaty ostatniego wymaganego do spłaty zadłużenia):
- wyciąg z rachunku osobistego,
- historia rachunku osobistego,
- dowód wpłaty,
- potwierdzenie przelewu.
W przypadku limitu odnawialnego w ROR należy przedstawić wyciąg z rachunku osobistego.
Dodatkowe dokumenty, inne niż wskazana powyżej, mogą dotyczyć np.:
- aktu notarialnego potwierdzającego rozdzielność majątkową,
- wyroku sądu o separacji,
- oświadczenie małżonków w przypadku posiadania wspólnoty majątkowej.
Huston, huston! Mamy problem z kredytem
Na koniec warto jest wspomnieć, że mogą się zdarzyć komplikacje przy konsolidacji. Trudno przewidzieć wszystkie, ale powszechne są:
1. Błędny numer rachunku. W zależności od banku i podpisanej umowy, może się zdarzyć sytuacja, że inny będzie numer konta do regulowania raty, a inny do spłaty całkowitej.
2. Zagubiona umowa kredytowa. Z dużej liczby dokumentów, które mają potwierdzić konsolidację danego kredytu, to z reguły jakiś się znajdzie, w którym zawarte wszystkie niezbędne informacje.
Jeżeli został zagubiony komplet dokumentów w formie papierowej, to należy wydrukować je z bankowości internetowej, przedzwonić na infolinię banku z prośbą o przesłanie kopii lub zwrócić się o wystawienie opinii bankowej, która będzie dotyczyć danego zobowiązania.
3. Brak zdolności kredytowej, aby skonsolidować wszystkie zobowiązania. Wówczas należałoby zadecydować, na których kredytach w pierwszej kolejności zależy nam, aby zostały wcześniej spłacone.
Konsolidacja kredytów i wysłanie wniosku o kredyt konsolidacyjny nie jest skomplikowane. Ważne jest, aby podjąć odpowiednią i przemyślaną decyzję. Kredyt konsolidacyjny również kosztuje i ważne jest, aby przed złożeniem wniosku, sprawdzić propozycje i porównać oferty zwracając uwagę na całkowity koszt kredytu.