2024-03-16 – ostatnia aktualizacja
Kredyty konsolidacyjne, to produkty oferowane przez banki, umożliwiające „połączenie” lub „zamianę” kilku kredytów w jeden.
To połączenie, to nic innego jak wcześniejsze spłacenie wybranych zobowiązań bankowych z nowego kredytu. W ten sposób zamiast dwóch, trzech (i więcej) kredytów czy pożyczek, ich liczba zostaje zredukowana do akceptowalnego minimum.
Dlaczego banki oferują pożyczki i kredyty konsolidacyjne?
Kredyty konsolidacyjne nie są aż tak popularne, jak np. kredyty i pożyczki gotówkowe, ale nie oznacza to wcale, że nikt z nich nie korzysta. Obecnie, i to z różnych powodów, coraz częściej kredytobiorcy wybierają możliwość „połączenia” różnych zobowiązań w jeden kredyt.
Spłata wielu zobowiązań niekoniecznie musi doprowadzić do znacznego pogorszenia domowego budżetu. Jednak niewystarczającą zdolność kredytowa jest zawsze podstawą do odrzucenia wniosku kredytowego.
W przypadku, kiedy dochody rosną szybciej niż wydatki, to nie powinno być większych trudności z regulowaniem zobowiązań. Ale niekiedy zdarza się, że wydatki domowe rosną, dochody pozostają bez zmian i suma wszystkich płaconych rat mocno komplikuje sytuację finansową. Z części zaplanowanych wydatków należy zrezygnować, aby funkcjonować na podobnym poziomie jak kilka miesięcy wcześniej.
Problemy ze spłatą zadłużenia nie muszą wynikać bezpośrednio z „przekredytowania”. Nagłe i niespodziewane wydatki równie często przyczyniają się do zachwiania płynności finansowej.
Kredyt konsolidacyjny 60 tysięcy zł w bankach
Należy wziąć pod uwagę, że bankom zależy na tym, aby kredytobiorca regularnie i terminowo spłacał swoje zobowiązania. Dlatego w sytuacji, kiedy spłata wielu rat jest ponad Twoje siły, banki mogą zaproponować wyjście z takiej sytuacji, proponując właśnie kredyt na skonsolidowanie zadłużenia.
Jest to kredyt konsolidacyjny lub pożyczka konsolidacyjna. Porównanie banków i ofert kredytowych powinniśmy zrobić we własnym zakresie. Poniższa lista propozycji powinna w tym pomóc.
Kredyt konsolidacyjny 60 tysięcy złotych. Jaka rata?
Rata kredytu konsolidacyjnego na 60 tys. zł zależeć będzie od wielu różnych czynników. Między innymi od:
- parametrów oferty kredytowej,
- czasu kredytowania,
- rodzaju rat.
Warunki, jakie zaproponuje bank w dużej mierze zależą od końcowej oceny kredytowej. Jeżeli zdolność i wiarygodność kredytowa będzie odpowiednia, to z większym prawdopodobieństwem otrzymamy korzystniejsze warunki.
Natomiast dla celów informacyjnych, ratę kredytową można wyliczyć przy określonych założeniach. I tak wyliczenia dotycząca kredytu konsolidacyjnego na 60 tys. zł. Oprocentowanie nominalne w skali roku 11%. Poza odsetkami nie ma innych kosztów.
Czas kredytowania: raty równe i koszt odsetek (całkowity).
- 4 lata: 1 550,73 zł – 14 435,11 zł,
- 5 lat: 1 304,55 zł – 18 272,72 zł,
- 6 lat: 1 142,04 zł – 22 227,22 zł,
- 7 lat: 1 027,35 zł – 26 297,08 zł,
- 8 lat: 942,51 zł – 30 480,53 zł.
Podstawowe założenia konsolidacji
Zasadniczym celem kredytu konsolidacyjnego, a tym samym i konsolidacji kredytów, jest „połączenie” wybranych zobowiązań w jeden nowy kredyt, czyli spłata kredytów nowym kredytem.
Po przeprowadzonej konsolidacji wysokość nowego zobowiązania (a zatem i całkowitego zadłużenia) jest większa, ale za to rata będzie mniejsza ze względu na wydłużony okres spłaty.
Główne założenia konsolidacji, to:
- zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań bankowych, a tym samym
- ograniczenie liczy płaconych rat,
- poprawa płynności finansowej,
- zwiększenie zdolności kredytowej,
- możliwość uzyskania oszczędności na nowym kredycie.
Jakie zobowiązania kredytowe można skonsolidować?
Należy wziąć pod uwagę, że nie każde zobowiązanie podlega konsolidacji. Przede wszystkim jej zakres i warunki ustala kredytujący bank.
Najchętniej banki konsolidują kredyty i pożyczki gotówkowe, ale w niektórych bankach połączysz również:
- kredyty samochodowe,
- kredyty ratalne,
- kredyty i pożyczki hipoteczne,
- zadłużenie na kartach kredytowych i w rachunkach ROR.
Banki zazwyczaj elastycznie podchodzą do konsolidowanych kredytów. Nie narzucają co masz skonsolidować, tylko wybór zależy od Ciebie. A w zależności od Twojej zdolności kredytowej, ustalisz okres kredytowania i tym samym wysokość nowej raty. W ten sposób dopasujesz spłatę nowego zobowiązania do swoich aktualnych i przyszłych możliwości.
Kredyty konsolidacyjne 60 tys. zł gotówkowe
Konsolidacja kredytów przybiera dwie formy: gotówkową lub hipoteczną. Wybór kredytu konsolidacyjnego zależy głównie od Twoich możliwości, wielkości zadłużenia i potrzeb.
Najpopularniejsze są kredyty konsolidacyjne gotówkowe 60 tys. zł. Najczęściej w ich przypadku nie są wymagane dodatkowe zabezpieczenie, ale może być wymagane wykupienie ubezpieczenia. Wadą jest:
- wyższe oprocentowanie (ale najczęściej mniejsze niż przy podobnych kredytach gotówkowych),
- maksymalna kwota kredytu (nie przekracza 150-200 tys. zł),
- czas jego spłaty (maksymalnie 10 lat),
- nie można do konsolidacji włączyć produktów hipotecznych.
Kredyty konsolidacyjne hipoteczne
Drugim rodzajem kredytu konsolidacyjnego jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości.
Kredyt konsolidacyjny na 60 tysięcy również może zostać udzielony z zabezpieczeniem hipotecznym. W związku z czym, jednym z konsolidowanych produktów jest kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) lub zabezpieczeniem spłaty kredytu konsolidacyjnego jest posiadana nieruchomość.
W takim przypadku zadłużenie nierzadko można rozłożyć nawet na 20-25 lat. Oprocentowanie nominalne jest niższe od oprocentowania dla kredytów konsolidacyjnych gotówkowych, a maksymalna kwota kredytu wynosi ok. 60-70% wartości zabezpieczonej nieruchomości.
Jakie są potrzebne dokumenty, aby ubiegać się o kredyt konsolidacyjny?
W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych niezabezpieczonych hipoteką, wystarczy dokument tożsamości, umowy dotyczący konsolidowanych kredytów, zaświadczenie pracodawcy o zatrudnieniu i zarobkach.
W zaświadczeniu od pracodawcy będą musiały znaleźć się następujące dane:
- dane zakładu pracy,
- nasze imię i nazwisko, PESEL ,
- od kiedy jesteśmy zatrudnieniu i na jakim stanowisku,
- rodzaj umowy o pracę (na czas nieokreślony lub określony, z podaniem dnia wygaśnięcia umowy, czy jest to pierwsza czy kolejna umowa),
- średnie miesięczne wynagrodzenie netto z ostatnich 3 miesięcy z uwzględnieniem średniego miesięcznego wynagrodzenia zasadniczego z ostatnich 3 miesięcy i dodatkowych stałych składników wynagrodzenia netto,
- wypłacone premie, prowizje, diety (przeważnie dotyczy to kierowców zawodowych), trzynastki/czternastki oraz inne stałe składniki wynagrodzenia netto,
- informacje dotycząca ewentualnego wypowiedzenia o pracę, urlopu macierzyńskiego lub wychowawczego, zwolnienia lekarskiego powyżej 30 dni,
- informacje dot. obciążeń wynagrodzenia z tytułu egzekucji, spłaty kredytów i pożyczek, inne obciążania,
- forma wypłaty wynagrodzenia (na rachunek bankowy, w kasie),
- informacja dot. zakładu pracy o ewentualnym stanie upadłości, likwidacji lub postępowaniu naprawczym.
Druk zaświadczenia otrzymamy z banku, a o jego wypełnienie należy poprosić księgową.
Kredyt konsolidacyjny 60 tys. zł. PODSUMOWANIE
Plusów kredytów konsolidacyjnych jest kilka:
1. Z kredytu konsolidacyjnego można spłacić kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe, kredyty ratalne, a nawet do konsolidacji włączyć kredyt mieszkaniowy (konsolidacja kredytu gotówkowego z hipotecznym) czy zadłużenie wynikające z posiadanych limitów w kartach kredytowych i na rachunkach.
2. Wydłużony okres kredytowania pozwala obniżyć ratę kredytu. Tym samym zmniejszają się domowe wydatki związane z obsługa zadłużenia i jednocześnie zwiększa się zdolność kredytowa.
3. Jeżeli nowy kredyt konsolidacyjny ma niższe oprocentowanie od konsolidowanych kredytów, to wówczas można zaoszczędzić na spłacie zobowiązania.
Minusy kredytów konsolidacyjnych można sprowadzić do kosztów całkowitych. Wydłużenie okresu spłaty kredytu powoduje, że zapłacimy większe odsetki, a tym samym rośnie cena finansowania.