2024-03-30 – ostatnia aktualizacja
Kredyt konsolidacyjny 40 tys. zł? Jak wygląda taka konsolidacja kredytów i czy jest to procedura skomplikowana?
Zanim zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny, warto jest zastanowić się czy faktycznie taka konsolidacja jest potrzebna? A może lepiej pozostać przy kredytach spłacanych oddzielnie, zamiast nowego kredytu?
Rosnące wydatki i pogorszenie płynności finansowej
Załóżmy, że masz spłacasz kredyty i pożyczki bankowe na łączną wartość 40 tysięcy zł. Co zrobić w sytuacji, kiedy wiesz, że mogą się pojawić trudności w regulowaniu rat kredytowych, a strona wydatkowa w domowym budżecie jest nadmiernie obciążona?
Są dwa rozwiązania.
1. Możemy renegocjować wszystkie umowy kredytowe w bankach i obniżyć raty kredytowe. Jest to czasochłonne zajęcie, a w sytuacji, kiedy grozi Tobie utrata płynności finansowej, należy działać bardzo szybko i zdecydowanie!
2. Drugim rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny. Kilka kredytów i pożyczek gotówkowych, a nawet zadłużenie na karcie kredytowej, możesz SKONSOLIDOWAĆ. Jak połączyć kilka kredytów w jeden? Decydując się na kredyt konsolidacyjny, z którego spłacane są nasze bieżące bankowe zobowiązania.
Kredyt konsolidacyjny 40 tysięcy porównanie banków
Konsolidację na 40 tysięcy zł można przeprowadzić w kilku bankach. O konsolidację może zapytać przez internet – bez konieczności wychodzenia z domu i udawania się do placówki bankowej.
Najszybciej informację o kredycie konsolidacyjnym uzyskasz bezpośrednio w banku. Poniższa lista ułatwi to zadanie. Wystarczy, że wyślesz wniosek kontaktowy, a przedstawiciel z wybranego banku przedzwoni do Ciebie.
Ogólnie już wiesz czym jest konsolidacja i kredyt konsolidacyjny. Następnym krokiem powinno być porównanie banków.
Ważne, aby był to tani kredyt konsolidacyjny, czyli kredyt z możliwe najmniejszym kosztem całkowitym. Bo tylko wówczas kredyt może być tańszy niż w każdym innym banku.
Poza tym należy zdawać sobie sprawę, że kredyt konsolidacyjny również wymaga odpowiedniej zdolności kredytowej i pozytywnej wiarygodności kredytowej (BIK i brak wpisów w bazach dłużników).
Kredyty, które można skonsolidować w nowy kredyt
Spłacanie jednego kredytu należy do rzadkości. Dwa lub więcej, to już standard wielu konsumentów.
Banki oferują szeroką gamę produktów konsolidacyjnych – kredyty i pożyczki konsolidacyjne, które umożliwiających spłatę wybranych kredytów.
Do najczęściej konsolidowanych zobowiązań bankowych należą bankowe kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne, samochodowe oraz limit w kartach kredytowych i w kontach ROR.
Liczba produktów kredytowych może być ograniczona co do liczby zobowiązań kredytowych, ale i znajdziesz takie propozycje, które umożliwiają przeniesie dosłownie jednej raty.
Ale i są również takie banki, które wyznaczają minimalny próg konsolidacji, np. 10 tys. zł lub wymagają wykupienia ubezpieczenia.
Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych?
Podział kredytów konsolidacyjnych jest dokonywany najczęściej ze względu na rodzaj zabezpieczenia:
- Kredyty konsolidacyjne gotówkowe bez dodatkowych zabezpieczeń
Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych gotówkowych jest zbliżone (ale z reguły nieco niższe) do kredytów gotówkowych. Konsolidacja gotówkowa nie pozwala skonsolidować produktów hipotecznych.
- Kredyty konsolidacyjne gotówkowe z zabezpieczeniem. Zabezpieczeniem może być polisa ubezpieczeniowa, jak i poręcznie osoby trzeciej. Stosowane najczęściej w stosunku do kredytobiorców z nie najlepszą oceną kredytową, wysoką konsolidacją i długim okresem spłaty.
- Kredyty konsolidacyjne hipoteczne. Zabezpieczeniem spłaty kredytu jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości kredytobiorcy lub innej osoby (która wyraziła zgodę).
Pomimo że, oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych hipotecznych jest niższe niż gotówkowych, to są one jednak mniej popularne. Czas rozpatrywania wniosku jest znacznie dłuższy niż dla zwykłego kredytu konsolidacyjnego i więcej jest formalności.
Występują również opłaty dodatkowe pozabankowe, np. wycena nieruchomości, opłaty sądowe i notarialne.
Konsolidacja hipoteczna pozwala skonsolidować kredyty hipoteczne (mieszkaniowe) wraz z innymi kredytami i pożyczkami bankowymi.
Jaka rata kredytu konsolidacyjnego na 40 tys. zł?
Ratę kredytu konsolidacyjnego na 40 tysięcy złotych wyliczy bank, do którego zgłosisz się po kredyt. Musisz bowiem wziąć pod uwagę, że ostateczna oferta kredytowa jest zawsze uwarunkowana oceną kredytową, którą uzyskasz w danym banku.
Ale można ratę kredytową obliczyć przyjmując pewne założenia. Ponieważ wiele banków obecnie uwzględnia tylko jeden czynnik kosztowy – oprocentowanie, to my również przyjmiemy, że jest to kredyt konsolidacyjny 40 tys. zł:
- oprocentowanie 11,75% w skali roku,
- prowizja 0%,
- ubezpieczenie – nie ma.
Tym samym wystąpi tylko koszt odsetkowy, który jest równoznaczny z kosztem całkowitym.
Wysokość rat równych oraz kosztu odsetkowego.
3 lata: 1 323,80 zł – 7 656,85 zł.
4 lata: 1 048,45 zł – 10 325,61 zł.
5 lat: 884,73 zł – 13 083,97 zł.
6 lat: 776,82 zł – 15 930,84 zł.
7 lat: 700,77 zł – 18 864,90 zł.
Nie powinno być większego zaskoczenia, że rata maleje – im dłuższy czas spłaty, tym i rata będzie mniejsza. Odwrotna sytuacja zachodzi przy koszcie odsetkowym. Różnice są bardzo wyraźne.
Ile trzeba zarabiać żeby dostać 40 tysięcy kredytu konsolidacyjnego?
Jeśli masz zamiar skonsolidować kredyty i wziąć kredyt konsolidacyjny na kwotę 40 000 złotych, to korzystanie z kalkulatora kredytowego nie ma większego sensu. Lepiej jest skontaktować się jak najszybciej z wybranym bankiem.
Dochody są oczywiście jednym z najważniejszych elementów oceny zdolności kredytowej, ale nie są jedynym czynnikiem. Również ważne są wydatki w bilansie domowym, i to zarówno te, które obejmują opłaty za czynsz i media, jak i związane są ze spłatę innych kredytów i pożyczek bankowych.
Kalkulator może oszacować wymagane dochody tylko ogólnie. Jeżeli jeszcze dodamy, że każdy z banków wyliczenia zdolność w nieco różny sposób i w każdym z nich Twoja zdolność będzie inna, to sam rozumiesz, że lepiej skontaktować się z tym konkretnym bankiem.
Jednak, aby nie zostawiać tak pytania bez odpowiedzi, to przeprowadźmy symulację, aby szacunkowe dochody.
Jakie są zatem minimalne dochody netto dla kredytu konsolidacyjnego na 40 tysięcy złotych dla singla i rodziny 2+1, jeżeli założymy, że konsolidowane są wszystkie kredyty, a spłata następuje w ratach równych?
Konsolidacja na 40 000 zł – dochody netto dla singla bez dzieci:
3 lata: 3300 zł.
4 lata: 2600 zł.
5 lat: 2300 zł.
6 lat: 2200 zł.
Konsolidacja na 40 000 zł – dochody netto rodziny z jednym dzieckiem:
3 lata: 4900 zł.
4 lata: 4700 zł.
5 lat: 4500 zł.
6 lat: 4400 zł.
Kredyt konsolidacyjny 40 tys. zł z dodatkową gotówką
Dodatkową gotówkę wraz z konsolidacją można otrzymać np. w PKO BP.
Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką oznacza, że konsolidując kredyty na 30 tys. zł otrzymujemy również pożyczkę gotówkową np. na 10 tys. zł. Cały kredyt konsolidacyjny wynosi 40 tys. zł z czego 30 tys. zł jest przekazywane na spłatę zobowiązań, a 10 tys. zł bank przelewa na nasze konto i możemy tymi środkami dowolnie dysponować.
Czy warto skorzystać z takiej możliwości? Motywy dla których brana jest ekstra gotówka są różne. Może to być remont mieszkania, zakup samochodu czy spłata zobowiązań w firmach pożyczkowych.
Niezależnie od celu, który o tym decyduje, należy jednak pamiętać, że następuje nie tylko wzrost kwoty kredytu, ale i również całkowitego kosztu i raty kredytowej. Powinna to być decyzja przemyślana, aby nie doprowadzić do przekredytowania i wpadnięcia w pętlę zadłużeniową.
Kiedy rozważyć przeprowadzenie konsolidacji?
Nad kredytem konsolidacyjnym należy się zastanowić wówczas, gdy przewidujemy, że w przyszłości możemy mieć duże trudności w regulowaniu zobowiązań kredytowych.
Konsolidacja kredytów pozwala na odzyskanie płynności finansowej, ponieważ nowa rata zostaje obniżona w porównaniu do rat zobowiązań, które są konsolidowane.
Innym pozytywnym aspektem konsolidacji jest zwiększenie zdolności kredytowej – ze względu właśnie na mniejszą ratę. Dzięki czemu można skorzystać z dodatkowej gotówki w ramach kredytu lub wnioskować o znacznie większy kredyt w przyszłości niż przed konsolidacją.
Aby skorzystać z tego rodzaju kredytu należy mieć również zdolność kredytową.
Konsolidację kredytów i kredyt konsolidacyjny rozważyć warto również wówczas, kiedy nowy kredyt ma znacznie atrakcyjniejsze warunki kredytowania w porównaniu do konsolidowanych zobowiązań: czy opłaca się zrobić konsolidację kredytów?