Publikacja: 2020-02-10. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-17 – ostatnia aktualizacja
Kredyt konsolidacyjny to w wielu przypadkach bardzo skuteczny sposób na poprawienie płynności finansowej w sytuacji, kiedy spłacamy kilka kredytów. Może zdarzyć się tak, że suma rat płaconych w każdym miesiącu stała się zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu.
Kredyt konsolidacyjny, to nie jest pomoc finansowa
Nie można jednak traktować takiego kredytu w kategoriach „pomocy finansowej” lub jako „kredytu oddłużeniowego„.
Jedno i drugie określenie nie jest prawdziwe. Aby otrzymać kredyt konsolidacyjny z przeznaczeniem na spłacanie innych zobowiązań bankowych, należy wykazać się odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Jej brak, podobnie jak i negatywna historia kredytowa wykluczają możliwości uzyskania kredytu.
Nie jest to również kredyt oddłużeniowy, ponieważ nie oddłuża – pozwala spłacić nowym kredytem, wybrane „stare” zobowiązania.
Dodatkowo taki kredyt kosztuje i należy liczyć się z faktem, że poza pożyczonym kapitałem należy zwrócić również koszty związane z jego udostępnieniem.
Konsolidacja? Działaj szybko i zdecydowanie!
Niejednokrotnie zbyt późno podjęta decyzja o skonsolidowaniu zadłużenia, np. w momencie, kiedy już wystąpiły opóźnienia w płacenia rat, może uniemożliwić uzyskanie kredytu konsolidacyjnego. Nawet wówczas, jeżeli bank zaoferuje nam kredyt, to z pewnością warunki finansowania nie będą najlepsze, a nawet może wymagać dodatkowych zabezpieczeń jego spłaty. Może to być konieczność wykupienia dodatkowego ubezpieczenia lub poręczenia osób trzecich.
Decyzja o konsolidacji powinna być zatem podjęta najszybciej, jak jest to możliwe i jeszcze zanim wystąpią komplikacje w ich regulowaniu.
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy na 10 lat
Kredyt konsolidacyjny na 120 miesięcznych rat (10 lat) jest możliwy do uzyskania w kilku bankach, np. w Pekao S.A., BNP Paribas, Santander Bank. Więcej, taka możliwość jest dostępna nawet i przez internet (ALior Bank).
Przed dokonaniem wyboru, należy jednak zapoznać się z propozycjami dostępnymi w bankach:
Przyczyny kłopotów finansowych które mogą mieć różne przyczyny, np. nadmierne zadłużanie się, utrata części dochodów, nagłe pogorszenie domowego budżetu, itp.
Jaka rata kredytu konsolidacyjnego na 10 lat?
To już zależy od kwoty konsolidacji. Im większa suma konsolidowanych kredytów, to również i większa rata kredytowa. Spójrzmy poniżej na symulację rat kredytowych w zależności od wysokości kredytu konsolidacyjnego.
30 tys. zł: 428,68 zł (odsetki: 21 441,65 zł).
40 tys. zł: 571,57 zł (28 588,86 zł).
50 tys. zł: 714,47 zł (35 736,08 zł).
60 tys. zł: 857,36 zł (42 883,29 zł).
100 tys. zł: 1 428,93 zł (71 472,15 zł).
150 tys. zł: 2 143,40 zł (107 208,23 zł).
200 tys. zł: 2 857,87 zł (142 944,30 zł).
Jest to tylko symulacja, ponieważ oferty kredytowe, a tym samym i wyliczenia rat kredytowych, są indywidualne i zależą od oceny kredytowej klienta. Im lepsza jest nasza historia kredytowa (spłacamy i spłacaliśmy zobowiązania ZAWSZE w terminie) i im lepsza jest zdolność kredytowa, to i lepsza (korzystniejsza i tańsza) będzie oferta kredytowa.
Kredyt konsolidacyjny ma kilka plusów
Skonsolidowanie kredytów przynosi korzyści w kilku wymiarach. To przede wszystkim:
- połączenie kilku kredytów i pożyczek bankowych w jeden kredyt,
- obniżenie raty kredytowej dzięki wydłużeniu czasu spłaty,
- zwiększenie zdolności kredytowej (dlatego możliwy jest kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką),
- poprawa płynności finansowej i uchronienie od wpadnięcia w spiralę zadłużenia.
Obniżka wysokości raty jest możliwa nawet o 20-30% w stosunku do sumy rat, które były płacone jeszcze przed konsolidacją.
Konsolidacja jest propozycją przede wszystkim dla osób posiadających wiele zobowiązań finansowych, które przekładają się na sytuację budżetu domowego.
Czy kredyt konsolidacyjny z tak długim czasem spłaty, to dobre rozwiązanie?
Czy zdecydować się na kredyt konsolidacyjny na 120 miesięcznych rat? To zależy głównie od tego, jak wysoka jest konsolidacja i jaką ratę chcemy uzyskać.
Z pewnością dłuższy czas kredytowania, to mniejsza rata i większa zdolność kredytowa. Ale z drugiej strony zapłacimy więcej odsetek od takiego kredytu. Okres kredytowania powinien być zatem odpowiednio dobrany do naszej bieżącej (i najlepiej również do przyszłej) sytuacji finansowej. Czyli nie za długi, aby zminimalizować koszt kredytu, ale i nie za krótki, bo to może wywołać kolejne napięcia finansowe.
Pamiętać należy również, że banki wprowadzają nie tylko minimalną kwotę konsolidacji (ok. 1000 zł), ale również i maksymalną. Przeważnie oferty oferty, które proponują, nie przekraczają 200 tys. zł. Ale i są takie, które proponują nawet i 250 tysięcy złotych na 10 lat!