2024-03-19 – ostatnia aktualizacja
Przy wyszukiwaniu kredytu hipotecznego możemy skorzystać z kilku możliwości, aby znaleźć kredyt na zakup mieszkania lub domu. Jednym ze sposobów jest zebranie ofert kredytowych z poszczególnych banków, a następnie ich przeanalizowanie. Jest to zajęcie czasochłonne, ale pozawala wybrać odpowiedni bank.
Z drugiej strony należy dysponować odpowiednią wiedzą, aby wiedzieć na co zwracać w szczególności uwagę. Na marżę czy prowizję? Wybrać raty malejące czy równe? A na jaką maksymalną wysokość kredytu możemy liczyć? Dodatkowo, bez analizy zdolności kredytowej nie znajdziemy odpowiedzi na pytanie: jak maksymalnie duży mogą dostać kredyt hipoteczny.
Jeżeli nie wiesz jaki kredyt hipoteczny wybrać, to zapoznaj się z listą banków do których możesz się zgłosić w sprawie kredytu. Dodatkowo na liście znajdują się znani specjaliści, którzy taki kredyt pomogą wyszukać.
Kredyt hipoteczny warto czy nie?
Kredyt hipoteczny można wziąć nawet na 30 lat, a wysokość samego kredytu hipotecznego zależy od zdolności kredytowej i… wkładu własnego.
Jeżeli nie mamy zdolności kredytowej, to nie ma żadnych szans na uzyskanie kredytu hipotecznego. Jeżeli mamy zdolność kredytową, ale jest niewystarczająca na zakup mieszkania lub domu, który wybraliśmy, to musimy szukać innego mieszkania lub domu. Ewentualnie, jeżeli jest to możliwe, należy zwiększyć (lub poprawić) zdolność kredytową.
Dodatkowo wymagany jest wkład własny na minimalnym poziomie 20% wartości kupowanej nieruchomości (2022 r.). Jeżeli ten wkład jest niewystarczający, to należy szukać takiego banku, gdzie minimalny zostanie zaakceptowany na poziomie 10%, a brakującą część można ubezpieczyć.
Propozycje kredytów hipotecznych z porównywarką
Propozycje kredytowe można wyszukać również z porównywarką kredytów hipotecznych. Należy wpisać wysokość kredytu hipotecznego, np. na remont mieszkania 50 tys. zł, na zakup mieszkania 270 tys zł, a nawet i na zakup domu w wysokości 800 tys zł. Oszacujesz raty kredytowe i sprawdzisz czy którykolwiek z banków ma interesującą propozycję kredytową. Jeżeli tak, to można wysłać formularz kontaktowy do wybranego banku.
Odpowiadając na pytanie: „kredyt hipoteczny czy warto?„, odpowiedź może być tylko jedna: nie warto. I taka odpowiedź będzie zawsze w odpowiedzi na pytanie o jakikolwiek kredyt konsumpcyjny, ponieważ zawsze musisz oddać więcej niż pożyczyłeś. Z drugiej strony, jeżeli chcesz kupić mieszkanie lub dom, a nie masz wystarczającego kapitału, to nie ma innej możliwości, jak tylko zaciągnięcie kredytu w banku.
Cena kredytu hipotecznego składa się z wielu składowych
Kredyty hipoteczne są oczywiście dostępne w wielu bankach i oferty różnią się w znaczący sposób od siebie. Istotne jest, aby zapoznać się z kilkoma dostępnymi propozycjami, również i w innych bankach. Zadanie nie należy do łatwych i szybkich, ale jest konieczne.
Poza marżą i prowizją należy być być przygotowanym na inne koszta, np. wycenę nieruchomości, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie od ognia, prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, czy koszty obsługi produktów dodatkowych (jeżeli takie zostały wykupione, np. ubezpieczenia w zamian za niższą marżę).
Również i wybór rat (malejące lub stałe) wpływa na cenę kredytu. O wymaganym wkładzie własnym wynoszącym co najmniej 20% już zostało wspomniane. W niektórych bankach jest możliwość uzyskania kredytu z wkładem własnym na poziomie 10% (ale nie mniejszym). Konieczne będzie jednak ubezpieczenie takiego niskiego wkładu.
Parametrem, który oddaje realny koszt kredytu jest całkowity koszt kredytu oraz RRSO (Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania). Im niższe jest oprocentowanie rzeczywiste (oraz całkowity koszt), tym tańszy jest koszt obsługi zadłużenia.
Ubezpieczenia w kredycie hipotecznym
Z kredytem hipotecznym zawsze związane są różnego rodzaju ubezpieczenia, zdecydowana większość z nich jest obligatoryjna.
Więcej na temat kosztów związanych z kredytem hipotecznym zostały poruszone w artykułach:
Ubezpieczeniem, które zawsze pojawia się w odniesieniu do kredytów hipotecznych jest ubezpieczenie pomostowe. Opłacane jest do czasu ustanowienia hipoteki: na rzecz kredytodawcy (banku) w księdze wieczystej nabywanej nieruchomości. Jak długo opłata jest pobierana? Zależy od szybkości działania sądu. Stosowane są różne metody pobierania ubezpieczenia. Najczęściej jest podnoszona marża kredytowa, aż do czasu ustanowienia hipoteki.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego pojawia się w sytuacji, kiedy zaciągane jest zobowiązanie np. na 90% kupowanej nieruchomości. To oznacza, że wkład własny wynosi tylko 10%. Minimalna wysokość wkładu własnego wynosi 20%, jednak szczegółowe warunki są ustalane przez bank udzielającego kredytu. Ubezpieczenie jest doliczane do wysokości płaconych rat kredytowych.
Kolejnym rodzajem ubezpieczeń jest ubezpieczenie kredytowanej nieruchomości. Oczywiście kupowana nieruchomość stanowi główne zabezpieczenie kredytu, ale banki wymagają obowiązkowego ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. Pozostałe ubezpieczenia, np. na życie, od utraty pracy czy następstw nieszczęśliwych wypadków, najczęściej oferowane są jako nieobowiązkowe.
Aktualizacja: grudzień 2022 r.